在網上，很多的媒體或者自媒體都在抨擊著年金險，尤其熱衷用IRR工具來算最終的收益率，但殊不知當你看到這些文章的時候，已經先入為主的陷入他們打造的“年金無用，就是騙錢”的陷阱裡。
首先在這裡說兩點——
1、年金險壓根不是窮人買的
2、年金險壓根就不是比拼收益的
你用1萬的資金來買份年金險，可能過了幾年、幾十年發現還不如儲蓄漲的快，而別人是用100萬、甚至1000萬來做資產配置或傳承的，目的和功能不一樣，也就無從通過簡單的計算來評判產品的好與壞。
當然，年金保險確實有其收益不高、時限長甚至有些保險公司為了利潤肆意誇大的成分存在，但我們今天要聊的是：年金保險它到底在家庭理財過程當中起什麼樣的作用呢？為你撥開迷霧，找到屬於年金險真正的價值！
留住錢，有財可理
想要理財，首先得留住錢理財，用“開源節流”來說指的是節流，如何要把錢打理好，讓它源源不斷的增值，讓在外面的錢都回歸家庭。
這裡我們先明白一件事，那就是保險和儲蓄、國債一類的現金類產品屬於防守類型的產品，而P2P、貴金屬期貨等風險較高、收益也不確定的產品為進攻型產品。在何種時機選擇何種產品策略，考驗的是個人投資者的眼光和專業積累。
而年金險之所以被有錢的人喜歡，其最核心的一個功能就是留下錢，能把你現在手頭上的一些閒置的資金沉澱在家裡，不至於隨便的揮霍或者投資失敗，變沒了。把已經有的守住，這就是年金保險首要的意義。
有過2008年股市動盪經歷，或者經歷了前年到今年的P2P連環“暴雷”的人，相信對於資產保全這事情都有切身的體會吧。
換句可能有些誇張的話說，你一年到頭，只有買了保險的這點錢是真正的、確定的留下來的，而且是有增長的。
在如今大家都在虧損的經濟下滑期，即使我們的年金保險在原地的踏步，其實也就是在前進，況且根據以往的保險投資回報率，年金險的投資回報率也不算特別的低，在你購買的那一刻就鎖定了長期的收益，這就是年金險。
創造源源不斷的現金流
我們家庭理財當中最重要管理的實際上就是現金流。你的家庭生活水平高，不在於你有多少房子，而在於你在緊急情況下能拿回多少錢，能拿出多少現金來解決問題。
並且，要理清一個概念，那就是在家庭理財當中，最有價值的資產就是現金資產。特別是在如今都在講“現金為王”的時代，市面上沒有特別好的投資機會的時候，你能夠選擇把手裡的現金留下來，就能夠把握很多的未來的機會。
當然，我們說的現金並不是說是人民幣屯在家裡等著發黴，這種廣義的資產實際上是現金資產，比如我們的存款、基金、靈活運作的股票等等，都是一種類似現金的資產。
年金保險解決的就是現金資產源源不斷生產的這樣一個機制。年金就是每年固定生成一筆錢的保險，它就像搖錢樹一樣，你通過三年、五年把這棵樹養好之後，每一年他樹上就會掉錢下來，源源不斷的生成現金，持續到終身。如果這筆錢足夠多的話，就是被動收入大於主動收入的話，你就可以財富自由了嗎？
當然在這個過程當中會有一個保值增值的過程，能夠確保在我們未來無論什麼樣的情況下，都會有一筆確定可知的錢去支配和使用，它就是一種確定性和安全性。。比如說你現在孩子小，可能馬上進行教育，小學教育、幼兒園、學前教育你需要錢，但是孩子十幾年之後上大學需不需要錢？這些功能也就催生了專門主打教育金、婚嫁金、創業金、養老金等噱頭十足的年金保險。
資產的分配和轉移
家庭理財它本身是有個歸屬家庭成員的，那麼財產到底屬於誰呢？是整個家庭還是某個人？
家庭共有財產固然很重要，但是作為家庭成員來講，每個人也都有其法定的財產，只不過我們在日常生活過程當中，這個問題不凸顯。但倘若涉
及離婚、法律糾紛、債務等問題，這就難辦了！年金保險在家庭理財當中第三個重要的作用就是可以提前劃清界限，那就是通過年金保險的受益人的指定，可以提前把財產進行分配，而且可以進行轉移，轉移就是從誰的名下轉移到誰的名下，從老爸的名下轉移到兒女的名下，從現在轉移到未來，這就是他轉移的功能，這點非常的重要。因為明天和風險哪一個先到，我們不知道是吧？家庭的財產總有一天也是有歸屬的嗎？
特別是家庭經濟支柱，如果不在的話，這個財產到底該怎麼分配呢？如果家庭成員很複雜，分配起來就會很麻煩的。所以通過年金保險的受益人、指定投保人和被保險人而設定來進行提前的資產的分配，法定法律專屬會清晰明瞭，而且成本非常低，沒有任何的費用發生。
所以，年金保險，正是通過對上述的資金保值、增值、穩定的現金流和確定的資產轉移和分配，來實現資產的配置的，知道了這些功能，你才能夠在別人說“年金無用”的時候，淡然一笑，說一句：無知才是最大的悲哀！
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