在网上，很多的媒体或者自媒体都在抨击着年金险，尤其热衷用IRR工具来算最终的收益率，但殊不知当你看到这些文章的时候，已经先入为主的陷入他们打造的“年金无用，就是骗钱”的陷阱里。
首先在这里说两点——
1、年金险压根不是穷人买的
2、年金险压根就不是比拼收益的
你用1万的资金来买份年金险，可能过了几年、几十年发现还不如储蓄涨的快，而别人是用100万、甚至1000万来做资产配置或传承的，目的和功能不一样，也就无从通过简单的计算来评判产品的好与坏。
当然，年金保险确实有其收益不高、时限长甚至有些保险公司为了利润肆意夸大的成分存在，但我们今天要聊的是：年金保险它到底在家庭理财过程当中起什么样的作用呢？为你拨开迷雾，找到属于年金险真正的价值！
留住钱，有财可理
想要理财，首先得留住钱理财，用“开源节流”来说指的是节流，如何要把钱打理好，让它源源不断的增值，让在外面的钱都回归家庭。
这里我们先明白一件事，那就是保险和储蓄、国债一类的现金类产品属于防守类型的产品，而P2P、贵金属期货等风险较高、收益也不确定的产品为进攻型产品。在何种时机选择何种产品策略，考验的是个人投资者的眼光和专业积累。
而年金险之所以被有钱的人喜欢，其最核心的一个功能就是留下钱，能把你现在手头上的一些闲置的资金沉淀在家里，不至于随便的挥霍或者投资失败，变没了。把已经有的守住，这就是年金保险首要的意义。
有过2008年股市动荡经历，或者经历了前年到今年的P2P连环“暴雷”的人，相信对于资产保全这事情都有切身的体会吧。
换句可能有些夸张的话说，你一年到头，只有买了保险的这点钱是真正的、确定的留下来的，而且是有增长的。
在如今大家都在亏损的经济下滑期，即使我们的年金保险在原地的踏步，其实也就是在前进，况且根据以往的保险投资回报率，年金险的投资回报率也不算特别的低，在你购买的那一刻就锁定了长期的收益，这就是年金险。
创造源源不断的现金流
我们家庭理财当中最重要管理的实际上就是现金流。你的家庭生活水平高，不在于你有多少房子，而在于你在紧急情况下能拿回多少钱，能拿出多少现金来解决问题。
并且，要理清一个概念，那就是在家庭理财当中，最有价值的资产就是现金资产。特别是在如今都在讲“现金为王”的时代，市面上没有特别好的投资机会的时候，你能够选择把手里的现金留下来，就能够把握很多的未来的机会。
当然，我们说的现金并不是说是人民币屯在家里等着发霉，这种广义的资产实际上是现金资产，比如我们的存款、基金、灵活运作的股票等等，都是一种类似现金的资产。
年金保险解决的就是现金资产源源不断生产的这样一个机制。年金就是每年固定生成一笔钱的保险，它就像摇钱树一样，你通过三年、五年把这棵树养好之后，每一年他树上就会掉钱下来，源源不断的生成现金，持续到终身。如果这笔钱足够多的话，就是被动收入大于主动收入的话，你就可以财富自由了吗？
当然在这个过程当中会有一个保值增值的过程，能够确保在我们未来无论什么样的情况下，都会有一笔确定可知的钱去支配和使用，它就是一种确定性和安全性。。比如说你现在孩子小，可能马上进行教育，小学教育、幼儿园、学前教育你需要钱，但是孩子十几年之后上大学需不需要钱？这些功能也就催生了专门主打教育金、婚嫁金、创业金、养老金等噱头十足的年金保险。
资产的分配和转移
家庭理财它本身是有个归属家庭成员的，那么财产到底属于谁呢？是整个家庭还是某个人？
家庭共有财产固然很重要，但是作为家庭成员来讲，每个人也都有其法定的财产，只不过我们在日常生活过程当中，这个问题不凸显。但倘若涉
及离婚、法律纠纷、债务等问题，这就难办了！年金保险在家庭理财当中第三个重要的作用就是可以提前划清界限，那就是通过年金保险的受益人的指定，可以提前把财产进行分配，而且可以进行转移，转移就是从谁的名下转移到谁的名下，从老爸的名下转移到儿女的名下，从现在转移到未来，这就是他转移的功能，这点非常的重要。因为明天和风险哪一个先到，我们不知道是吧？家庭的财产总有一天也是有归属的吗？
特别是家庭经济支柱，如果不在的话，这个财产到底该怎么分配呢？如果家庭成员很复杂，分配起来就会很麻烦的。所以通过年金保险的受益人、指定投保人和被保险人而设定来进行提前的资产的分配，法定法律专属会清晰明了，而且成本非常低，没有任何的费用发生。
所以，年金保险，正是通过对上述的资金保值、增值、稳定的现金流和确定的资产转移和分配，来实现资产的配置的，知道了这些功能，你才能够在别人说“年金无用”的时候，淡然一笑，说一句：无知才是最大的悲哀！
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