首發：文文大保貝兒
大家好，我是文文大保貝兒。
今天是來自聰聰和徐老師的核保~快來給他倆點贊呀~
膽囊息肉樣變5.5mm、尿隱血陽性、體重超重、輕度脂肪肝、竇性心律不齊、血清甘油三酯增高——最終，重疾險標體承保。
這位客戶小哥哥的異常項目稍多一些，從核保老師的角度來看，風險是要比其他被保人更復雜的。
一家拒保：
一家標體：
那麼，保險公司是如何決定承保的呢？
一般來說，保險公司是通過“計算風險點數”來決定承保條件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就決定的。
目前保險公司最常用的，就是“瑞士再保險核保評點指引”和“科隆再保險核保評點指引”。
“評點指引”是一套非常專業而又十分複雜的風險評估文獻，對各類風險因素、不同風險等級都設定了可量化的評分建議。
而同種風險應對不同險種、繳費方式等，又對應有有不同的風險係數。
然後就通過這樣一套科學的計算體系，最終得出了被保人在特定產品中的風險評分，得到相應的“加費”或著“拒保”條件。
問題一，體重指數偏高：
不就胖點嗎？為什麼不讓我買保險？我吃你家大米了嗎？
其實，肥胖不僅僅是體重過重的問題，還會影響到全身各器官的正常運行。
不過呢，儘管肥胖會給身體帶來很多的問題，但保險公司在核保的過程中，對於“超重”的容忍度還是比較高的。
在體重核保時，保險公司會用體重指數（BMI）來進行判斷，BMI=體重kg/身高m^2。
如果BMI超過28，就有可能面臨“加費”或“拒保”的結果。
當然了，對於比較寬鬆的保險公司來說，有時候BMI到30依然是可以的~
問題二，竇性心律不齊：
通俗地講，竇性心律不齊就是心跳的不規律。
但這種不規律，並不是病理性的，平時大家也不會有什麼感覺，沒有明顯症狀的情況下，也是不需要治療的。
對於很多年輕人來說，像精神緊張、過度勞累、過飲濃茶、咖啡這些情況，都是有可能會導致竇性心律不齊的。
對於沒有明顯症狀的竇性心律不齊，重疾險的核保結論基本上都是標準體承保。
問題三，膽囊息肉樣變5.5mm：
膽囊息肉，是膽囊壁向腔內呈息肉樣突起的一類病變的總稱，包括腫瘤性息肉和非腫瘤性息肉。
從病理上來說，膽囊息肉有“良性息肉”和“惡性息肉”之分。
對於膽囊息肉的重疾險核保，如果是已經進行了手術、完全切除且病理結果為良性，就可以進行標準體承保。
如果沒有進行手術，而息肉的最大直徑不超過1cm，也沒有被懷疑惡性，也有機會得到標體承保的結果。
問題四，輕度脂肪肝：
單純的輕度脂肪肝，沒有其他相關的異常，重疾險核保標準體通過的概率很高。
問題五，尿隱血陽性：
尿隱血，很容易被保險公司以“尿檢異常”為由要求延期。
在尿常規項目中，尿蛋白與尿隱血在尿常規化驗中佔據絕對的意義；在臨床意義上，尿蛋白和尿隱血也是兩個非常重要的指標。
當尿潛血檢測呈陽性反應時，可能是腎結石，也有可能是腫瘤或泌尿系統感染所致，關係到腎臟和泌尿系統的一些重要病變指標。
幸運的是，客戶小哥哥僅尿隱血一項是陽性，在聰聰和徐老師的努力下，順利標體承保~
問題六，血清甘油三酯增高：
在核保實務中，“血脂”是常規檢查項目之一，主要用來評估未來可能的危險發展狀況。
最常見的血脂檢查項目，有膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白這幾項。
如果被保險人僅TG這一項明顯增高，但是膽固醇正常，可能是受飲食的短期影響。
小夥伴們挺好啦：健康飲食、規律作息還是很有必要滴！
文文大保貝兒自己一直是覺得，非標體核保，沒有秘密。
聰聰跟徐老師，都是聰明、努力又勤奮的人，如果真的說他們有什麼“訣竅”，我想，一定是因為“勤快”。
手勤、口勤，腦子轉的勤，他們核不出來標體誰還能標體！
好了，今天的商業互吹到此結束。
我是核保超走心，什麼疑難雜症都不怕的文文大保貝兒。
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