家庭资产配置中的秘密

家庭资产配置中的秘密

场景一:“亲爱的,今天我被裁员了,辛辛苦苦为公司工作十几年,说不让干就不让干了。” “天啊!家里的日常开销全靠你的工资,没有了工作,咱们怎么过呀?”

场景二:“亲爱的,我爸打电话来说我妈生病住院了,恶性肿瘤。医生说要治这个病需要三十万。” “家里存款加一起还有十几万,看来我得去借钱了。哎!”

家庭资产配置中的秘密

场景三还没写,在我旁边的狗剩就恳求我不要再写场景三了,太虐心了,简直就是狗剩的真实人生写照。狗剩童鞋毕业于国内知名的工科学校,在校成绩优异,积极参加社会实践。毕业后被某大型电子公司聘请,年薪百万。三年后与相亲中“看对眼”的小薇结婚,婚后一年,生下了儿子狗蛋。生活中,小两口相敬如宾;工作上,春风得意。到这狗剩的人生可以说好像达到了人生巅峰,可以笑傲群雄了。然后人生就给狗剩开了一个大大的玩笑:场景一、场景二的情景悉数在狗剩的生活中上演,当然还有场景三、场景四…嘘!不能说,狗剩哭了。

家庭资产配置中的秘密

很多朋友看到这就受不了啦:像狗剩这样优秀人才都扛不住这样的变故,我们可怎么活啊(脑补哭天抢地的画面)!朋友们淡定,我来就是给大家解决问题来的,不是来添堵的,请听我慢慢道来。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

然后就是我们现在看到的这张“标准普尔家庭资产象限图”,结合我国家庭的普遍情况稍稍做了一下调整,接下来我们每一个象限都来研究一下。

家庭资产配置中的秘密

标准普尔家庭资产象限图

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱。位于象限图的第一象限,是最重要的,可以称为“家庭资产的最后基地”。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。这部分钱,狼狼做了调整,因为我们国家家庭压力都大嘛,开销都多嘛,我们调整为20%。账户要求投资品流动性强、安全性高。所以货币基金和短期纯债基金是首选。如果没有的话,就从这个月开始存,每月发工资先把20%扣掉,独立开一张卡,把钱存进去,然后买入货币基金或者短期纯债基金,。这一部分钱狼狼更愿意叫它一个高大上的名字——生存准备金。有了这个象限的资金,我们的家庭生活短期内就有了保证,不会因为辞职等原因造成家庭资金周转供应,这个账户可以说是家庭资产的基础。

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第一象限:生存准备金

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。位于象限图的第二象限,重要性仅次于生存准备金,这个账户更像我国古代兵器中的盾,是资产的保护盾。相对于杠杆账户,狼狼更喜欢称它为策略避险金。鉴于我们调整了生存准备金率,那我们把杠杆账户的比率调整为10%,一般家庭也就足够用了。既然是保命、避险,那没得选择了,只有保险一个选择。这个账户最大的作用是在突发事件发生后,不至于给家庭资产以毁灭性打击,这就是保险的作用。选择保险要选择偿付能力强的保险公司,优先选择消费险。保险配置的原则是先家庭经济支柱,后其他家庭成员;顺序为意外险——重疾险——医疗险——寿险——理财险。想想狗剩的遭遇,还是默默给自己和家人把保险买上吧。

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第二象限:策略避险金

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。位于象限图的第三象限,它更像是一把锐利的矛,让家庭的资产得到增长,以攻为守。这个账户更像是一只会下金蛋的金鹅,所以狼狼喜欢称它为金鹅养殖金(把金鹅养大了,能够为我们的家庭资产下金蛋)。风险一般与收益同在,在要求收益的同时,我们也要看到风险,在投资品方面要慎之又慎。买股票要看财报,买衍生品、房产提前做好功课,不懂不碰。

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第三象限:金鹅养殖金

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。位于象限图的第四象限,我们可以理解为未来将用到的钱,狼狼称它为未来财富金。有的朋友就问了,这个账户不具有攻击性,怎么会变成财富呢?大家需要认识一个叫复利的家伙,这个家伙推动了一些人的资产增值我们来看一下:

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复利推动下的富豪们

时间就是金钱,狼狼想一定是从这来的,那么我们应该选择什么样的投资品来达到复利的高效果呢?“当然是指数基金了,巴菲特都不止一次推荐过呢。”前排的独秀童鞋先坐下,听狼狼来讲。咳咳,对就是指数基金,保本升值的首选,年均收益在12%-15%,跑赢通胀,加上时间的复利绝对可以让各位在若干年后拥有一大笔财富。

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第四现象:未来财富金

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复利下的指数基金预演

家庭资产配置的秘密就在这幅神奇的图片里,狗剩童鞋点头称是,马上盘点家庭资产,付出于实践去了。说到这,狼狼也该去“喂本钱”啦,下次我们再见哦。拜拜


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