家庭理财的四个账户

关于家庭理财，有人投资房产、有人投资股票，有人购买保险，也有人让自己的工资“躺在银行睡大觉”，显然，过度配置单一资产是不合理的，那么什么才是正确的资产配置方式呢？但凡接触过理财的人都看到过理财的“1234”原则，也就是标准普尔家庭资产象限图。

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世界公认的家庭资产配置准则

标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

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什么是标普资产象限图？

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

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标普资产象限图是一成不变的吗？

标普象限图并不是一成不变的，这个仅仅是为我们提供了一个较为稳健、科学、合理的资产配置方案，但在实际运用过程中切不可生搬硬套。要结合自身的实际情况来进行合理的资产配置。切不可按照10%、20%、30%、40%的比例套上去。但标普象限图却为我们提供了一个合理的理财思路。

要花的钱可以归纳为储蓄应急账户

保命的钱可以归纳为杠杆保险账户

保本的钱可以归纳为稳健固收账户

生钱的钱可以归纳为风险投资账户

另外，在考虑不同的事业段、风险抵抗能力、精力等限制因素的情况下，每个账户的比例是可以调整的。而且经济大环境和楼市的走向，都会影响各个账户的配置。

储蓄应急账户：一般这个账户就是3-6个月的家庭开支，防止工作变动、家人生病、亲情往来等开支。有房贷、车贷、家庭重大疾病医疗的情况下，这个账户所占的比例更应该放大。十万级，百万级，千万级，亿级所对应的比例也不尽相同。所对应的金融产品有：银行活期存款、宝宝类货币基金，短期银行理财产品、养老保险金等。这个账户更加注重的是资产安全性和流动性，低风险低收益。收益一般在1-3%左右

杠杆保险账户：这个账户的原则是用少量的开支转嫁不可预知的风险，防止大额财务支出，避免因各种意外导致一夜回到解放前的情况。各种意外、医疗、重疾、人寿保险、财产保险等金融产品提供多种选择。在基础的社保、农村地区的合作医疗等保障的基础上针对性的选择保险产品，保险产品注重单一性，简单一点的保险产品。

稳健固收账户：其实到了这个账户，家庭理财基本上已经走上了钱生钱的道路了，这个账户也是已经满足了前面两个账户的前提下所进行的投资。这个账户也可以称作为压舱石账户，核心在于保值增值。结合大环境和流通性情况，其所对应的产品有：房产、银行理财、信托、资管、债券等。信托、资管、债券类产品门槛较高，收益在7-9%，100万起投，且必须是合格投资者。银行理财产品产品收益4-5%左右，门槛5万、10万、20万之类的，风险系数低。因为我国房产的金融属性较强，特别是在抵押贷款、行业备案等情况下发挥的作用较大，且近几年房产暴涨，收益率远远高于金融固收产品。但在近期政策频繁出台，央行LPR加点，合肥二手房停贷等政策趋势下，房产的流动性将大大降低，往后可能面临有价无市的境地。综合来讲，在房产金融属性走低的情况下，银行理财、信托、资管、债券等金融产品会被重新纳入选择。

风险投资账户：这个账户在于获取更高的收益，但也面临更高的风险，花费的时间精力也更多一些。对应的金融产品有：股票、基金、私募、期货等。通俗的来讲，这个账户存下以下两种可能：搏一搏，单车变摩托，或者赌一赌，摩托变单车。往往很多人从前面三个账户走过来，在这个账户上折戟沉沙，一夜回到解放前。但为了合理的降低风险，在这个账户上配置的资产不能少亦不能多。在自己的能力范围内选择合适的金融产品去投资，获取更高的收益。

标准普尔家庭资产象限图不可生搬硬套，1234原则根据自身情况合理去配置。储蓄应急账户和杠杆保险账户提供基础和保障。稳健收益账户能够抵御通胀所带来的财富缩水。而风险投资账户可以根据自身情况去配置，甚至可以不配置。稳健收益账户所带来的7-9%的投资回报，长此以往，根据72法则，8-9年即可翻倍。