家庭理財的四個賬戶

關於家庭理財，有人投資房產、有人投資股票，有人購買保險，也有人讓自己的工資“躺在銀行睡大覺”，顯然，過度配置單一資產是不合理的，那麼什麼才是正確的資產配置方式呢？但凡接觸過理財的人都看到過理財的“1234”原則，也就是標準普爾家庭資產象限圖。

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世界公認的家庭資產配置準則

標準普爾公司（Standard & Poor's）是一家總部位於美國紐約的全球最具影響力的金融分析機構，為全球金融市場參與者提供信用評級、指數編制、投資研究、風險評估和數據服務。美國股市最為著名的三大指數之一，“標普500指數”就是標準普爾公司於1957年編制的。

除了編制“標普500指數”，標準普爾公司還幹了一件很有意義的事情。

該公司曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，這些家庭都有一個共同的特點，那就是過去30年家庭資產一直在穩步上升。於是標準普爾公司深入分析總結他們的家庭理財方式，最終提煉出一張成功理財的尋寶“地圖”——標準普爾家庭資產象限圖，簡稱標普資產象限圖。

標普資產象限圖一經問世，便被世界多個大型理財機構所推崇，由此成為世界公認的、最具權威性的家庭資產配置準則。

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什麼是標普資產象限圖？

標普家庭資產象限圖根據資金用途把家庭資產分為四個類別，分別為要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢，四類資產的佔比分別為10%、20%、30%和40%。

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標普資產象限圖是一成不變的嗎？

標普象限圖並不是一成不變的，這個僅僅是為我們提供了一個較為穩健、科學、合理的資產配置方案，但在實際運用過程中切不可生搬硬套。要結合自身的實際情況來進行合理的資產配置。切不可按照10%、20%、30%、40%的比例套上去。但標普象限圖卻為我們提供了一個合理的理財思路。

要花的錢可以歸納為儲蓄應急賬戶

保命的錢可以歸納為槓桿保險賬戶

保本的錢可以歸納為穩健固收賬戶

生錢的錢可以歸納為風險投資賬戶

另外，在考慮不同的事業段、風險抵抗能力、精力等限制因素的情況下，每個賬戶的比例是可以調整的。而且經濟大環境和樓市的走向，都會影響各個賬戶的配置。

儲蓄應急賬戶：一般這個賬戶就是3-6個月的家庭開支，防止工作變動、家人生病、親情往來等開支。有房貸、車貸、家庭重大疾病醫療的情況下，這個賬戶所佔的比例更應該放大。十萬級，百萬級，千萬級，億級所對應的比例也不盡相同。所對應的金融產品有：銀行活期存款、寶寶類貨幣基金，短期銀行理財產品、養老保險金等。這個賬戶更加註重的是資產安全性和流動性，低風險低收益。收益一般在1-3%左右

槓桿保險賬戶：這個賬戶的原則是用少量的開支轉嫁不可預知的風險，防止大額財務支出，避免因各種意外導致一夜回到解放前的情況。各種意外、醫療、重疾、人壽保險、財產保險等金融產品提供多種選擇。在基礎的社保、農村地區的合作醫療等保障的基礎上針對性的選擇保險產品，保險產品注重單一性，簡單一點的保險產品。

穩健固收賬戶：其實到了這個賬戶，家庭理財基本上已經走上了錢生錢的道路了，這個賬戶也是已經滿足了前面兩個賬戶的前提下所進行的投資。這個賬戶也可以稱作為壓艙石賬戶，核心在於保值增值。結合大環境和流通性情況，其所對應的產品有：房產、銀行理財、信託、資管、債券等。信託、資管、債券類產品門檻較高，收益在7-9%，100萬起投，且必須是合格投資者。銀行理財產品產品收益4-5%左右，門檻5萬、10萬、20萬之類的，風險係數低。因為我國房產的金融屬性較強，特別是在抵押貸款、行業備案等情況下發揮的作用較大，且近幾年房產暴漲，收益率遠遠高於金融固收產品。但在近期政策頻繁出臺，央行LPR加點，合肥二手房停貸等政策趨勢下，房產的流動性將大大降低，往後可能面臨有價無市的境地。綜合來講，在房產金融屬性走低的情況下，銀行理財、信託、資管、債券等金融產品會被重新納入選擇。

風險投資賬戶：這個賬戶在於獲取更高的收益，但也面臨更高的風險，花費的時間精力也更多一些。對應的金融產品有：股票、基金、私募、期貨等。通俗的來講，這個賬戶存下以下兩種可能：搏一搏，單車變摩托，或者賭一賭，摩托變單車。往往很多人從前面三個賬戶走過來，在這個賬戶上折戟沉沙，一夜回到解放前。但為了合理的降低風險，在這個賬戶上配置的資產不能少亦不能多。在自己的能力範圍內選擇合適的金融產品去投資，獲取更高的收益。

標準普爾家庭資產象限圖不可生搬硬套，1234原則根據自身情況合理去配置。儲蓄應急賬戶和槓桿保險賬戶提供基礎和保障。穩健收益賬戶能夠抵禦通脹所帶來的財富縮水。而風險投資賬戶可以根據自身情況去配置，甚至可以不配置。穩健收益賬戶所帶來的7-9%的投資回報，長此以往，根據72法則，8-9年即可翻倍。