金福人生是太平洋金佑人生之外另一款主打產品,金佑人生的測評之前寫過,特點是帶分紅,分紅不確定、價格太貴,並不推薦,金福人生的特點是帶特定疾病雙倍賠付,那這款產品值得購買嗎?
具體內容看以下測評。
金福人生產品保障
金福人生分成人版和少兒版,少兒版多了少兒特定疾病,兩款產品依舊是主險為壽險+附加重疾險+附加豁免責任的產品組合方案,簡單來說:
① 重疾賠1次保額。
② 輕症賠3次20%保額。
③ 少年、中年、老年特定重疾雙倍賠付。
④ 身故賠保額(18歲前賠保費)。
金福人生亮點解析
唯一的亮點,特疾雙倍保額賠付:
18歲前少兒特疾賠付200%保額(少兒版),
18-60歲成人重疾失能保障賠付200%保額,
61歲起10種老年特疾賠付200%保額。
特疾多倍賠付並不是新鮮事物,很多產品都有。
金福人生的特疾多倍賠付的含金量高不高?
① 18-60週歲『成人失能雙倍賠付』
這個算是一個不錯的賣點,可是60歲前就要失能,滿足六項日常活動有三項或以上無法獨立完成,大概率是重疾中的癱瘓、嚴重腦中風後遺症、嚴重腦損傷、嚴重阿爾茨海默病等,60週歲之前得這些重疾的幾率並不高。
② 60週歲以上的『老年人特定疾病雙倍賠付』
病種在條款中有明確指定:
腦中風後遺症、癱瘓、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、肌營養不良症、嚴重多發性硬化、非阿爾茨海默病所致嚴重痴呆、嚴重類風溼性關節炎,共10種。
這些屬於老年比較高發的疾病,能夠雙倍賠付,的確是對老年以後的治療、康復、療養會有很大的幫助。
這一點上,金福人生的確算是比較創新,值得表揚一下!
③ 18週歲前的『少兒特定疾病雙倍賠付』
病種也有明確指定:
白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、重型再生障礙性貧血、全身性重症肌無力、嚴重哮喘、嚴重心肌炎、脊髓灰質炎、斯蒂爾病、嚴重川崎病、重症手足口病、嚴重胃腸炎、嚴重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙,共15種。
但是條款中對發病年齡有限制,限18歲及以下。比如白血病,確實兒童發病更多,但是成年人也會得,超過18歲得白血病,就只能獲得正常保額賠付了。
總的來說,金福人生的特疾雙倍賠付是亮點,但是限制太多。
糟點解析
一、重疾僅賠一次
馬上就2020年了,現在的重疾險,重疾多次賠付已是主流,但是我們所謂的『大』保險公司,依舊都是單次賠付產品,重疾賠過之後,保單即中止。關於重疾多次賠付的重要性這裡就不再贅述了,要知道得過重疾,今後再買重疾險、醫療險,通通拒保。另外,市場上幾乎99%的重疾多次賠付的重疾險,價格都比金福人生便宜。
如果說金福人生有特疾雙倍賠付,前文已介紹過,限制太多。另外目前重疾最高發的並不是以上特定疾病,而是癌症,不論少兒、中青年人還是老年人,癌症都是最高發的。幾乎所有保險公司的重疾理賠中,50%的理賠病種都是癌症,部分保險公司的癌症理賠甚至達到重疾理賠的80%。
就好比一個平時經常開車,但是不坐飛機的人,買的意外險,普通意外身故賠10萬,航空意外賠100萬,有用嗎?
二、價格太貴
金福人生的價格與平安福基本一致,價格水平屬於重疾險中的第一梯隊。
金福人生的價格比高性價比的其他單次賠付的重疾險貴一半以上。同樣30歲男性,50萬保額,金福人生需要15428,復星聯合康樂一生(2019)僅需9700,多出來的5000多,再買一款消費型重疾險,還可以獲得50萬的保額。
同樣15000的預算,買金福人生可以獲得50萬保額,買其他的產品組合,可以獲得100萬保額,你會怎麼選?
若選擇第一梯隊價位的同方全球新多倍保,30歲男性,50萬保額20年交,保費14950,可以獲得重疾不分組三次賠付,中症賠付三次50%保額,輕症賠付三次30%保額,22歲前少兒特定疾病雙倍保額賠付。
無論選擇哪種方案,都比金福人生更有優勢。
你要說太平洋牌子大?保險的理賠是看條款的,不是公司越大越好賠,同樣公司的安全性也不是我們需要擔心的問題。
三、等待期太長
現在重疾險等待期大多數都為90天,金福人生等還是180天。買了保險90天之後就發生理賠的案例其實也不少,後面這90天能發生太多事了。
四、輕症賠付比例低
金福人生是2019年7月推出的產品,輕症賠付20%保額。2018年之後的重疾險,輕症基本為30%比例賠付,有的產品則更高。
五、重疾和輕症豁免還要另外加錢?
99%的重疾險產品自帶重疾、中症、輕症豁免,但金福人生和平安福一樣,還得另外加錢勾選,雖然沒有多少錢,但是如果投保時忘了勾選,將來罹患重疾或輕症了,還得繼續交保費?
總結
太平洋保險金福人生,是和平安福類似的重疾險(價格也處於同一檔次),雖然增加了特定重疾加倍賠付等特色,整體性價比依然很低,屬於一流價格三流產品。
在2019年,我們所謂的『大』保險公司依然在推重疾單次賠付的重疾險,沒有多次賠付選項,沒有癌症多次賠付,輕症比例超低。
整體來說,太平洋金福人生的性價比確實是不高,保費貴,保障責任中規中矩,賠付比例低,沒有什麼突出的亮點。
對這款產品如何理解,相信你心理已經有數了。
*聲明:每一款產品都各有長短,從消費者角度,每一款產品的取捨,都應是結合投保規則、核保尺度、自身需求、保費預算等多維度的考量,本文的目的是幫助大家對保險產品有更清晰的認識,不作為任何一款具體產品的推薦或引導,請讀者科學對待,理性選擇。
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