如果可以，我們希望2020年能夠重啟。新冠肺炎突如其來，全國上下各行各業的人們都在努力抗擊疫情所帶來的影響，而在2月10日這天，銀保監會財險部下發《關於做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》，其中對承擔抗疫任務的物流車輛“延期收取保費”和“湖北省內機動車交強險和商業險保單自動延長一個月或適當時間”，讓人們看到保監會應對疫情挑戰的種種誠意。
保險公司為此開出的“延期保單”讓許多疫情區域的車主長嘆了一口氣，車險報價也有所降低，但是由於疫情期間車險市場也因新車銷售和停工停產受到了較大的衝擊，許多違法違規的亂象也開始出現。
如何避開保險公司不必要的套路，躲開各種各樣購買車險時的天坑？下面，本文將為您介紹如何合理地購買汽車保險，如何使用保險的妙招。
01
汽車保險續保為何會漲價/優惠？
國內各地汽車保險在費改之後，在汽車保費的報價上有許多靈活的政策，為鼓勵車主們安全駕駛，當前商業車險的計算公式為：
商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)*無賠付優待係數*自主渠道係數*自主核保係數*交通違法系數
其中基準純風險保費由中國保險協會統一制定，而自主核保係數、自主渠道係數是各家保險公司自己根據成本控制政策決定的，也比較固定。“無賠付優待係數”和“交通違法系數”則會根據出險或違章的情況來制定係數——前者會根據出險的次數來決定下一年保費是否會加價或者優惠，而後者目前開展的公司較少。
新車的“無賠付優待係數”是1，續保時則會根據“無賠付優待係數”進行浮動計算——比如說，你上一個保險年度內沒有任何出險記錄，則會直接給出10%交強險費率優惠，連續兩年20%，三年及以上30%；而其他商業險則可以拿到8.5折的優惠，如果連續2年沒有出險，則可以拿到7折的優惠，三年以上無出險記錄則會拿到6折的優惠。
但是如果在上一年度出險1次，商業保險則會回到基準保費，每增加一次則會提高25%，發生5次及以上則會提升至200%，8次以上則會直接被拒保。而交強險則會在出險2次及以上時提升10%，而發生有責任道路交通死亡事故則提升至30%。因此，那些沒有出險的車輛則會享受到折扣優惠，而出險較多的車輛則保險會持續上浮。
02
什麼時候報保險會比較划算？
有時候出險的維修費並不高，但是卻會失去下一年的續保折扣，什麼時候報保險會比較划算？這需要衡量維修費與上漲的保費之間的差距。
比如上一年的基準保費是6000元，如果不出險的情況下，交強險可以省下950*10%=95元，而考慮車輛折舊係數之後，商業險部分則可以省下1000-1500元，如果你這次的維修費沒有超過這個數字，那麼儘量自己掏錢維修則更為划算，如果事故較為嚴重，車輛維修費用較高，那麼就應該走保險報銷的流程。
03
汽車保險“套餐”太豐富，怎麼挑選才更適合？
通常來說，汽車保險並不是單純的一種保險，而是由許多功能不同的保險所共同組成，最常規的主要保險是交強險、車輛損失險、第三者責任險。而其他的附加險則包括劃痕險、車上人員責任險和全車盜搶險、自燃損失險、設備損失險、不計免賠特約險、掉落責任險、玻璃單獨破碎險等，這些險種往往被保險經紀“打包”賣給你，但是你可以像訂製4G套餐一樣自由選擇適合你自己的“套餐”。有時候，把錢要花在“刀刃”上，買保險也要先照顧到比較重要的險種上。
事實上，除了交強險是國家法律規定的強制保險，其他商業險都沒有法律強制購買。而商業險中最重要的是車損險+第三方責任險——車損險應對車輛事故維修，第三方責任險則是負責對事故中他人的人身傷亡和財產損失進行賠付，通常有20/30/50/100/150萬賠付額度可供選擇，面對有人員傷亡交通事故中的鉅額賠償，多買點第三方責任險對家庭、對他人都是更負責的表現。附加險則具體根據需要車輛情況和自身的需求進行個性化購買，下面為您舉一些常見的例子，您就明白該如何儘量節省地購買車輛保險“套餐”：
01如果你的車已經開到十萬公里以上，汽車已經貶值到購車價的40%以下，那麼投保險種太多就有些不太划算了，交強險+車損險+第三者責任險是比較合適的，為了應對車輛內部油路和線路老化，則可以適當增加自燃險。
02如果剛購置新車，或者車主為駕駛新手，經常會有一些剮蹭或者小事故，那麼可以根據自己的需求，在基本險種上增加劃痕險、玻璃破碎險、不計免賠險等。
03如果車主的開車安全意識非常好，駕駛技術也比較老練，車輛的總價值也不是很高，那麼就可以選擇交強險+車損險+第三者責任險+不計免賠險等。
04附加險如何選擇？
除了上面所說交強險+車損險+第三方責任險這三個最主要的險種之外，還有許多附加險種可以應對不同的保障需求，但是需要注意的是，不是所有的附加險種你都需要，要具體看看這些附加險種到底有何功用，而許多新車上了“全險”更是沒有必要，該如何選購？以下以一汽豐田卡羅拉2019款1.2T S-CVT GL-i新購車型（購車價：132800元）的保險費用為例，最主要的交強險（950元）+車損險（1904元）+第三方責任險（100萬，1630元）：
1
全車盜搶險
必須是全車被盜、被搶，才可以被賠付，如果車上的手機、包包被偷了，則不負責賠付，如今盜車、搶車比較少了，違法成本太高，所以這個附加險用處不大，不推薦大家購買。（700元）
2
車上人員責任險
為司機和乘客買的保險，但是保額不高，一般賠償限額只有1-5萬/人，可以酌情購買以提升自身安全保障，但是一般來說像平安保險推出的“任我行”或者太平洋保險的“e車有保”等出行保險，覆蓋面更廣，保障更全面，價格反而比買車上責任險更划算，所以車上責任險的性價比就略低。（5座車型，250元）
3
自燃損失險
對於車齡較長的車輛來說，線路老化和油路容易洩露，所以自燃風險較高，在重慶、南京這樣的“火爐”城市，車輛自燃的新聞也頻見報端。如果沒有這兩方面的擔憂，這個險完全不需要買。（199元）
4
涉水險
這個險種很少見，因為一般車輛被夏季暴雨淹沒泡水，很多保險公司也按照自然災害進行賠付了，如果你所在的城市“看海”的風險較高，那麼可以去保險公司諮詢清楚，然後再決定是否購買。（100元）
5
劃痕險
可以負責因意外情況造成的車身劃痕，但是不負責車身凹陷也就是需要鈑金的情況，所以這個險的賠付作用也非常有限，如果只是劃痕，自己可以把劃痕積攢到一定的時候集中噴漆就行了，比買劃痕險划算。（5000賠付額度，570元）
6
玻璃單獨破碎險
玻璃單獨破碎險只負責車身上只有玻璃損壞事故發生後的理賠。譬如在路上行駛的時候，旁邊的車捲起石子打穿玻璃，或者停在車位上的時候，被人被賊砸了車窗。這種自由玻璃破損，其他汽車部件完好無缺的情況，便是玻璃單獨破碎險的受理範圍。
7
不計免賠特約險
商業險中的車損險和第三者責任險並不是全額賠付的，全部責任賠償 80%，負主要責任賠85%，負同等責任賠90%，負次要責任賠95%，剩下的需要自己掏腰包，如果你購買不計免賠特約險，則可以全部由保險公司來賠償，所以在經濟條件允許的情況下，這個附加險非常值得購買。（707元）
8
無過責任險
在發生交通事故後，造成對方人員傷亡，事故責任歸對方，但是在事故責任認定前己方已經墊付的醫藥費、搶救費、喪葬費用，由保險公司賠付給車主。它是第三者責任險的補充。根據國家制定的法律的規定，行車意外發生後，無過方也需要擔負一成的錢財補償，而且還得先墊付造成傷害一方的各種醫療費用，所以這個保險還是非常有必要購買的。（326元）
9
設備損失險
對於許多改裝車主來說，這個附加險種可以負責車上新增設備（比如音響、中控多媒體系統等）的損毀賠付，但是對於大多數車主來說毫無意義。（根據設備具體保額計算）
推薦附加險：不計免賠特約險、無過責任險
可買可不買附加險：自燃損失險、劃痕險、車上責任險
根據需要個性化購買：涉水險、玻璃單獨破碎險、設備損失險
不推薦購買：全車盜搶險。因為現在盜車成本高、銷贓套現難，普通家轎遭盜搶的情況已經很少了。
小結
當前，絕大多數地區的汽車保險都可以提前90天續保，而且大多數保險公司也都已經開通了網上續保的渠道，所以儘量選擇合適的時間與險種組合“套餐”，儘量保持安全的駕駛風格，保護好自己的“徵信記錄”，就可以獲得最高可達6折的保險折扣。怎麼樣，以上關於汽車保險的各種“套路”你都看明白了嗎？
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