在给朋友做方案的时候，知守君都会推荐配置百万医疗险，保额高、保费低、不限社保用药，每年几百元，就可以得到几百万的保障，真正能够起到转移风险的作用。
但是也有不少朋友说：百万医疗险有1万元的免赔额，理赔的概率很低，要是能够0免赔就好了。
这个愿望当然可以实现，今天通过一篇文章，知守君来为大家介绍一下这种产品，就是小额医疗险，主要内容如下：
- 小额医疗险的配置要点是什么？
- 6款小额医疗险对比评测
- 具体选择建议
01 小额医疗险的配置要点是什么？
在之前的文章中，我们介绍过小额医疗险的特点：
- 保障额度较低，通常在10万元以内；
- 免赔额从0到几百元；
- 一般只保住院责任，不保门诊费用；
- 大多数产品只报销社保内用药，个别可以报销社保外用药的产品；
- 保障区域为中国大陆，就诊医院限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部；
- 治疗费用需要事后提供发票报销。
可以看到，小额医疗险是无法独自承担起转移高额治疗费用风险的任务，只能作为百万医疗险的搭档。
所以，我们在选择小额医疗险产品的时候，要把握以下要点：
1、保额一万元即可：
因为小额医疗险起到的是百万医疗险补充的作用，所以只要能够覆盖百万医疗险1万的免赔额，其余的治疗费用就可以通过百万医疗险来解决。
2、关注免赔额及报销比例：
小额医疗险的保额本来就低，如果还存在高额免赔，那么保障就会降低不少。同理，如果报销比例比较低，保障也会降低不少。
所以，小额医疗险的的免赔额越低越好，最好是0免赔；报销比例越高越好，最好是100%报销。
3、关注报销范围
小额医疗险最好能够突破医保目录的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费，最好都能100%报销。
4、 续保条件好：
小额医疗险多为一年期保险，由于小额医疗险免赔额低，理赔概率大，如果第一年理赔后，第二年保险公司觉得你风险大，不承保了；如果由于身体出现问题，也无法投保其他公司的产品，这样就比较尴尬了。
虽然目前所有的小额医疗险都是不保证续保的，但是我们在选择产品的时候，尽量要选择续保条件好的，具体就是：
- 续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
遗憾的是，目前承诺这种续保条件的小额医疗险几乎没有了。
5、 无需在意门诊责任：
实际上，知守君是不建议大家投保门诊保险，主要是因为以下两点：
杠杆太低：保险和其他金融产品最大区别就是杠杆高，可以用可承担的小额支出，转移无法承担的风险，比如重疾、高额治疗费用等。而门诊责任一般几十元到几百元的保费，保障的也是几十元到几百元的风险，没有太大实际意义，更何况门诊保险几乎都有300-500的单日限额，意味着每次看病实际能够报销的额度更低。
可能会影响投保其他产品：有的产品的健康告知里会问到：“是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请？”，如果是因为感冒发烧，理赔过门诊保险，而不符合健康告知，就比较冤枉了。
02 6款小额医疗险对比评测
为了能够找到最具性价比的产品，知守君经过分析，选出了以下6款产品，并做对比如下：
为了方便大家选择，下面我们来对各个产品进行具体的点评：
1 安联住院宝2019
这款产品有两个计划，大家选择计划一即可。
优点：
1、不限社保用药，社保内外均可报销；
2、0免赔；
3、保费低：18-49岁仅需要235元的保费
缺点：
1、报销比例低：对于实际发生的医疗费用，如果没用社保先报销，那么赔付比例是60%；如果用社保先报销了，那么赔付比例是80%；
2、等待期长：90天；
2 国泰守你安心住院保
这款产品分为安心版、无忧版、至尊版：
优点：
1、不限社保用药，社保内外均可报销；
2、0免赔；
3、报销比例高：对于实际发生的医疗费用，如果没用社保先报销，那么赔付比例是60%；如果用社保先报销了，那么赔付比例是100%；
缺点：
1、等待期长：90天；
这款产品的保障范围最广，而且上一年投保其他公司的产品，可以免等待期转保。
3 平安1+1 VS 平安万元保
平安1+1已经做了多次改版，目前是2019版，同时又推出了一个平安万元保。
这两个产品的保障责任基本一致：
- 0免赔、报销比例100%；可以报销自费药，但是不可以报销自费的其他诊疗项目。
不过也有小差异：
1、平安1+1 比 平安万元护 多了一个救护车责任；
2、平安万元护的免赔额，在30天-6周岁，以及56-70周岁，这两个时间段，免赔额是300元。
虽然这两款产品也可以报销社保内外用药，但是报销范围比国泰守你安心、安联住院宝要小一些。
而有社保的版本，保费又比这两种产品高，并没有什么优势。
不过，平安1+1 住院医疗的无社保版本，无需经过社保报销，也可以100%赔付。
如果社保不在当地，平安1+1的无社保版本是不错的选择。
4 阳光住院保
这款产品，报销范围仅限社保范围之内。
经过社保报销后0免赔，90%报销；未经过社保报销，免赔额600元，60%报销；
无论是保障范围，还是保费都没有什么优势。
5 泰康在线万元保
这款产品是支付宝上的一款住院医疗险。
免赔额100元、经社保报销后，报销90%；未经社保报销，报销70%；限社保范围用药。
其他产品相比，增加了住院前7天后30天的门诊保障，共享保额1万元。
03 具体选择建议
知守君建议，
普通人应先投保百万医疗险，然后再考虑小额医疗险。百年医疗险如何选择，我们在之前的文章《百万医疗险怎么选，哪款好？》中已经详细介绍过了，大家感兴趣可以查看。
具体到小额医疗险如何选，知守君建议：
如果想要保障最全面：国泰守你安心住院保，不限社保范围，0免赔，100%报销；
如果社保报销不便：平安1+1，无社保也可以100报销，适合社保不在当地或没有社保的朋友。
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