2020春季鉅獻
保險產品更新換代，保險市場紛繁複雜。
為解決大家配置難題，
肆公子團隊推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章，
為各個人群提供保險攻略。
從誤區到險種，再到各個年齡的參考方案，
希望能夠幫助到大家。
本文出現的配置方案，僅作參考之用，
具體配置需根據個人及家庭的財務和健康狀況，進行選擇。
如需具體諮詢，可以私信【配置】。
特此提醒。
一
95%的人，並不懂怎麼配保險
1、絕大多數的家庭的保單，都存在問題
每年肆公子接觸的家庭幾千家，
絕大多數家庭對保險沒什麼認識，也沒配到合適的保險。
肆公子團隊曾經抽樣了幾百份家庭的保單：
發現絕大多數家庭購買保險，存在著各種各樣的問題。
白瞎花了錢，買的保險還起不到應有的保障作用。
通常來說，較為普遍的是下面四個問題。
2、成人買保險，要遠離的四大誤區
1）不買社保
公子在諮詢的過程裡發現，很多三四線城市的家庭連社保都沒有，就來諮詢商業保險。
不妥，建議想方設法先把社保交了，
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先得把社保這個全民的基礎福利買上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金
和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險.
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
而後者，更像是一個全民的福利大放送：
價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。
僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產品了。
在你的防禦體系裡，千萬別把社保漏了。
2) 購買大而全的保險
很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了。
這就給了很多保險公司可乘之機，很多保企推出了很多大而全的產品，說什麼“一張保單保所有”。
保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。
大家不想想，這可能嗎？
這種產品，最後的結果往往是坑貨的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
典型產品像X安福、X安大小福星，
保費貴幾倍，責任還不全，
點擊鏈接看具體測評，
總之，要遠離大而全的保險，儘量分項買。
3）購買返還型保險
很多人想，萬一在保障期間，安安全全沒生病，那保險不就白買了。
於是很多保險公司順勢推出了返還型產品，說是“病了能治病，沒病能返錢。”
但是買了它，真就慘了。
你圖它能返錢，它收你智商稅。
返還型保費要貴上幾倍不止。
所謂的返還，只是拿多交的錢放到漫長週期的自然增長，很多返還收益還沒有放餘額寶高。
而且同樣1萬塊，30年前和30年後，它能是一樣嗎？
注意，讓保障的歸保障，讓理財的歸理財，千萬別想著用保險來返錢。
4）給孩子、老人買，自己卻在裸奔
很多人出於對孩子的疼愛，對老人的孝順，優先給他們配置了保險。
再看看自己身體力壯，吃嘛嘛香，感覺沒有配置保險的必要。
如果真這樣做，就大錯特錯了。
誰是家裡的搖錢樹，誰最應該先買保險。
先給孩子這個“碎鈔機”買保險，會讓我們的財務風險更大。
我們把潛在的可能性列出來一下：
如果孩子出事情了，大人可以通過努力賺錢為孩子治病。
可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，連給孩子需交保費的錢沒了。
大人是家裡的頂樑柱，是主要勞動力和收入來源，一旦出事，對家庭的財務狀況是最大的。
要記住成人才是孩子最強大的庇護傘，老人最後停泊的港灣。
一定優先要給成人買好保險，再去考慮老人孩子。
3、明確風險，明明白白配保險
買保險用來幹什麼的？
是用來轉移風險的。
如果不面對這種 風險，那麼買對應的保險就完全沒有必要了。
所以在購買保險之前，我們不妨列一下一個成年人可能面對的風險。
首先，生大病和發生意外的風險，這是每個人都普遍面臨的。
重大疾病的風險可以通過重疾險和醫療險轉移。
發生意外導致傷殘可以通過意外險和醫療險轉移。
其次，在成家立業以後，我們就要思考該如何讓這個家延續下去？
萬一人沒了，家庭主要的勞動力沒了該怎麼辦？房貸誰來還？孩子老人誰來養？
那麼，一份壽險是非常必要的。
奮鬥一輩子，攢下套房子，萬一天災熱人禍房子沒了，怎麼辦？
那麼，一份家財險也是非常必要的。
至於比較小額的醫療風險，我們有社保。
可以選擇風險自擔，也可以購買一份小額醫療險。
在明確了風險以後，我們又該如何應對這些風險呢？
我們在買具體的險種時，又該注意些什麼呢？
二
這些保險，成人該怎麼配
對於一個成年人，在社保的基礎上，主要考慮的是五類保險。
1、重疾險
2、醫療險
3、定期壽險
4、意外險
5、家財險
1、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險，
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險的挑選，相對會比複雜 。
我們這裡只談兩點：保額和保障期限。
優先考慮保額。
重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。
一般來說，
重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬
其次是保障期限。
保障期限建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低於70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，保到70歲。
當然預算充足的情況下，更建議保到終身。
2、百萬醫療險
百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
不同於重疾險，百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。
無論是因為生大病還是意外事故，需要住院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費、住院前後門急診等等費用，保險公司能報銷其中的絕大部分。
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫療險時，要注意保障責任和續保條件。
從保障責任看，不能有明顯缺憾。
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。
這些保障一定要有。
二是續保條件。
百萬醫療險，最大的不確定性在於：
今年買了，明年還能不能買到。
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，
這款百萬醫療險還能給我續嗎？
最好的產品，也就是做到階段性保證續保，
比如好醫保長期醫療，保證6年續保，
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。
好醫保·長期醫療續保條款
次優的，還有一種產品，
只要不停售，不管健康狀況發生什麼變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費。
（由於政策影響，很多產品會對續保有專門的特別約定，大家留意看下，不要錯過好產品。）
比如尊享e生2020這類，也可以放心購買。
尊享e生2020特別約定
也正是由於百萬醫療險，在續保上多多少少會遇上問題，長期保障較差，所以不建議只買百萬醫療險。
3、定期壽險
壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。一個家庭經濟支柱，上有老下有小，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用於普通家庭。
對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。
至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。
孩子和老人家庭責任較輕，切忌給他們買。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
1）意外需要是突發的，
所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。
2）意外需要是外來的，
所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。
說清楚了啥不賠，那麼意外險賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
但是，意外險可以說是坑產品的重災區。
一年期的意外險原本很便宜，不到200塊就能買到50萬保額。
而且意外險又不像重疾險和壽險，通常健康告知簡單，續保不難。
所以切忌買長期意外險和返還型意外險，它們通常會貴幾倍甚至幾十倍。
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
只要這三項責任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在200塊以內。
意外險差異不大，就不會買到太坑的。
5、家財險
現在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸燬、地震，無論發生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什麼花頭，建議針對自家區域有針對性的保障。
在沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；
住在山區的，重點看泥石流；
在地震高發區的，重點看地震保障；
如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。
買了房屋險後，萬一倒黴，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險公司理賠即可。
幾百塊買個心安，非常划算。
在明確了成人該怎麼挑選保險以後，我們又該怎麼配置。
接下來，公子針對不同年齡、責任與預算，
設計了幾套方案，供君參考。
三
成人配置方案
保險的背後其實是責任。
不同的年紀，背後的責任亦不同。
所以接下來，我們分不同年紀，談談該如何配置保險。
剛畢業（約22歲）——未成家（25-27歲）：
恭喜少俠，初入江湖。
年輕時身體好，身上也沒有太多的家庭經濟責任。
一人吃飽全家不餓，買保險這件事情沒那麼緊迫。
但轉念一想，我萬一病了，家裡爹孃就要把棺材本掏出來，還是配上保險為好。
又轉念一想，房租水電要錢，吃飯交通要錢，談戀愛也要錢。
摸摸口袋，空無一物，叮鈴作響。
這時候買保險，臉上都是一個大寫的窮字。
所以此時買保險指導思想是：有錢的買長期，沒錢的買短期。
預算不足就按年買，都買短期險。
一年期短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫療險
參考配置方案如下：
微醫保·重疾險在微信上有售，好醫保.長期醫療在支付寶上有售。
一年的總花費不超過一千，平攤下來一個月也就幾十塊，很適合手上沒啥錢的年輕人。
如果手頭稍寬裕的話，也可以多花點錢，買長期的重疾險。
在這個年紀，配置長期重疾險是非常便宜划算的。
參考配置方案如下：
年輕人身體好，預算又有限，講究的就是個性價比，挑便宜的入手即可。
重疾險選擇了超級瑪麗2020Pro，而且選擇了它的基礎版本，一方面它是為數不多可以投保至70歲的產品，
另一方面它的保費是最便宜的幾款之一。
25歲男，50萬保額，保至70歲，繳費20年，每年是4015元。
如果還有預算的話，可以繼續保至終身。
加上醫療險和意外險，
這樣一年的花費也不過4千多元。
既划算，又實用。
成家以後（27歲左右——40歲左右）
後來奔忙。
轉眼間，從單身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的負擔越來越重。
房子、車子、伴侶、孩子、父母，你不能倒下。
如何守護好家庭，守護好現在的生活，你想到了保險。
根據經濟狀況的不同，我們可以提供三套方案。
1）預算不足的經濟適用型：
在這套方案裡，可以說是把保費做到了極致。
重疾險選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Pro，和前面的青年配置方案一樣，這裡便不再多說，
因預算有限的緣故，才選擇只保到70歲。
百萬醫療險選擇了好醫保·長期醫療，續保條件和性價比均在百萬醫療險一流之列。
普通醫療能報銷200萬，100種重疾還能再多報銷200萬。
定期壽險選擇了定海柱一號，目前市場的底價產品。
保障期限選到了60歲，略短，但也是夠用了。
意外險選擇了大保鏢 ，是目前性價比極高的意外險。
重點是便宜，50萬保額每年只要158元。
意外醫療5萬，社保內報銷100%。
猝死賠25萬元，
此外，還包括最多180天，每天150元的住院津貼。
這麼配置下來，30歲男一年的保費不過5600。
2）小康之家：
重疾險選擇了超級瑪麗2020Pro，
超級瑪麗2020Pro是超級瑪麗2020的升級版，
保障有細微升級，
在附加癌症二次賠責任後，還可以享有惡性腫瘤（轉移）提前給付保證金，若被保人首次出險的重疾為癌症，那麼間隔期1年後，再次確診由上次癌症轉移，可以提前給付30%保額。
百萬醫療險選擇了好醫保·長期醫療，續保條件和性價比均在百萬醫療險一流之列。
普通醫療能報銷200萬，100種重疾還能再多報銷200萬。
意外險選擇了100萬保額的大保鏢（至尊版），每年只要299元。
這款產品最大的亮點在於意外醫療津貼，150元/天，最多給付180天，
這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。
而且還能賠猝死，100萬保額能賠50萬。
壽險和前面一樣，還是定海柱一號，保額200萬，保至70歲。
這套方案下來，每年的保費大概是10300元。
3）預算更充足的家庭：
重疾險選擇了50萬保額的嘉多保，
這是目前保障最全的重疾險裡，性價比一流的產品。
110種重疾分6組賠6次，每次都能賠50萬保額。
而且還附加了惡性腫瘤額外賠付，癌症新發復發轉移持續，最多能賠3次，每次都是50萬保額。
這一生無論是得了什麼大病，這款嘉多保也肯定能為你保障全了。
醫療險選擇了超越保長期醫療（計劃二），6年保證續保+特需醫療，保障也是很全了。
意外險選擇了兩款，50萬保額的小蜜蜂+100萬保額的大保鏢（至尊版）。
前面都介紹過。
壽險和前面一樣，還是定海柱一號，保額300萬，保至70歲。
產品稍微發生了點變化，2020年初再更一版。
這套方案下來，30歲男，每年的保費是1萬6，比較適合預算充足的家庭。
步入中年（40歲+）
四十不惑，五十知天命。
此時的你已經默默登上了事業巔峰，錢袋子慢慢鼓了起來。
孩子年歲漸長，貸款慢慢還清了，你為自己舒了一口氣。
可是你的身體大不如前，小病小痛日漸頻發。而且養老，是一頂頭上的烏雲，讓人隱隱擔憂。
這時候買保險，我們要分兩組情況討論：
身體不太好或預算不太夠：
人到了中年就難免有些小毛病，三高、糖尿病都來了。
有了這些病，買重疾險相對比較困難。
而且此時買重疾險和醫療險，保費已經不算低了。
這時候，可以退而求其次買防癌險+防癌醫療險，只保癌症。
防癌險建議康愛保，是目前性價比最高的防癌險，三高、糖尿病皆可保。
防癌醫療險建議神農防癌醫療險，是目前續保條件最好的防癌醫療險之一。
意外險選擇小蜜蜂即可。
這套配下來，40歲男的花銷在5400左右。
身體夠格且預算充足：
瑞泰瑞盈在性價比一流的重疾險裡，健康告知是比較寬鬆的。
2018年的產品，目前還能保證一定的性價比。
醫療險選擇了
超越保長期醫療（計劃二），意外險選擇了小蜜蜂，前面都跟大家簡略介紹過了。
這套方案下來，40歲男的保費在9644。
此外，我們還要說說年金險的事情。
人到40歲，也該把養老問題提上日程了。
如果手頭的投資工具有限，也沒有投資理財的經驗。可以考慮適當配置一些養老年金，作為退休後養老金的補充。
雖然養老年金的年化收益不算太高，年化一般不超過4%。
好在它特別安全，收益比較穩定。
目前比較建議的是：招商信諾自在人生。
這款年金險，是按照保險會規定的最高預定利率4.025%頂格設計的，
已經是大陸能做到的最好了。
隨著預定利率4.025%的年金險產品不斷下架，這款也會在四月初下架，如果有需求，目前可以考慮這款。
肆
寫完本文，一點感想
文章特別長，但還是有些話要交代：
人的需求畢竟有差異化，
這篇文章不可能兼顧到每個人，
我已經儘量照顧到最多的群體了。
在第三部分配置方案裡，默認為了給男性配置保險，不是說女性不需要買保險，只是出於寫作方便的考量。
而且大家也不必拘泥於這些方案，文章內部我已經附上了最新的產品，大家可以根據自己需要，替換為其他產品。
人生這麼短，人生這麼長，唯有時間不可擋。
困飽兩餐，年歲難唱，只嘆一句此生不枉。
各位看官，
如何給成人買保險，今天就分享到這裡了。
相信看過文章大家心裡基本也有了數，
還有疑問留言或私信我，下期再會。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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寫在最後：關注公號【肆大財子】
1.如果看完上面的攻略還不懂，
可以點我頭像私信“學習”聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我“配置”，或者關注我的公號“肆大財子”留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“防坑”，我定知無不言言無不盡。
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