经济观察网 记者 胡艳明 “在日常经营中，始终坚持要做好三件事，第一件事是稳健，第二件事是稳健，第三件事还是稳健，我们坚信行稳才能致远。”在2020年3月30日下午建行2019年业绩发布会上，建行行长刘桂平在介绍业绩的过程中，三次强调了“稳健”。
刘桂平说，建行的从数据上看体现了三个字，“好”、“稳“、“久”。
从业绩数据来看，截至2019年末，建设银行资产总额25.44万亿元，较上年增长9.53%。净利润2692.22亿元，增长5.32%；归属于本行股东净利润2667.33亿元，增长4.74%。不良贷款率1.42％，同比下降0.04个百分点；拨备覆盖率227.69%，同比增长19.32个百分点。资本充足率17.52%，同比增长0.33个百分点。
“稳健”的数据下，建行和银行业同业一样，也都依然面临市场对银行自身的盈利能力、资本充足率补充情况、不良资产的处置情况等方面的关注。
在当天的发布会上，建行行长刘桂平，副行长章更生、纪志宏，首席财务官许一鸣，首席风险官靳彦民，董事会秘书胡昌苗等管理层通过电话会议的方式，就建行今年贷款投放计划、资产质量、息差等热点问题作出回应。
2020年贷款投哪？
财报显示，2019年末，建行发放贷款和垫款总额较上年增加1.24万亿，增幅8.99%。具体分类中，公司类贷款投放较上年增加4621.66亿元，增幅为7.11%，主要投向基础设施行业等领域。个人贷款投放较上年增加6375.49亿元，增幅10.92%，其中，个人住房贷款较上年增加5515亿元，增幅11.60%。
受疫情影响，建行副行长章更生表示，预计该行的贷款投向也会有很大的改变。首先要投入到医疗卫生健康领域，这是社会的基础方面。第二，新基建要支持，大概一万多亿。第三是传统基建，因为2020年是特殊之年，要实现翻两番，实现全面小康的目标。预计对于基础设施，特别是固定资产投资相比2019年的速度会加快。
从建行2019年的投向行业来看，该行2019年末基础设施行业领域贷款余额3.68万亿元，增幅6.49%；战略性新兴产业贷款余额5,335.51亿元，增幅38.38%。民营企业贷款余额2.66万亿元，增幅14.21%；地方政府债新增超4,000亿元。
不过，章更生同时表示，“中国是产业链的一部分，如果说国外的疫情不能得到很好的控制，那么预计对企业可能影响就会很大了。因此，我们今年贷款投放，要格外的慎重”。
在今年整体的资产投向上，建行首席财务官许一鸣透露，2020年建行计划新增贷款投放1.5万亿左右，目前已安排1.46万亿的投放计划。其中，公司类贷款计划新增投放6850亿元，个人贷款计划新增投放7650亿元，个人贷款中的住房按揭贷款计划新增投放5700亿元。
在债券投资方面，建行2020年计划新增债券投资3500亿元，其中，将近3000亿元计划投向地方债。
对于零售业务上，建行副行长纪志宏表示，受疫情的影响，国内的消费等受的影响比较大，建行的零售业务受影响较小。因为，个人住房贷款有前期积累需求的释放，保持了平稳的增长。同时国家还会继续出台一些支持经济稳定发展的举措，3月份已经看到住房贷款的申请量和客流量，有了明显的恢复，预计下一步消费回补的力度比较大。未来，建行还将加大新型产品设计与布放推进个人消费信贷业务稳健发展。
预计净息差继续下行
截至2019年末，建行净利息收益率（NIM）2.26%，较上年同期下降0.05个百分点。许一鸣解释，2019年NIM之所以下降5个基点，有16个基点的上升因素和21个基点的下降因素。上升因素中，去年贷款收益是增加的，贡献了9个基点；下降因素主要来自于存款压力，存款成本付出了14个基点。
许一鸣预计，2020年NIM会呈现下降趋势，初步判断为10个基点左右。“为控制NIM，未来建行将在贷款定价中合理调节贷款结构，提高风险收入定价。存款方面，将注意存款成本核算，特别是要保障结算性存款、零售存款等活期存款的高占比，这是控制存款的重要因素。”
另外，其他盈利指标上，建行的平均资产回报率、加权平均净资产收益率及净利差均有不同幅度的下降。成本收入比略有上升，但手续费及佣金净收入对营业收入比率有提高。
刘桂平坦言，这次疫情对经济有影响，对建行的经营管理毫无疑问会产生影响。加上中国的贷款利率实施的是LPR改革，也会对银行的经营产生一定影响。但他强调，建行在经营过程当中应该考虑的因素，还是客户本身的质量。客户本身的质量以及建行的客户结构，决定了建行的经营收益。
“建行通过内部的精细化管理，把资产负债结构、业务结构、客户结构进行优化；同时在定价上，通过强化我们的定价管理能力，和利率风险的管控能力，还是有信心在今年这样一种比较困难的情况下，尽力保持业务稳定的增长。”刘桂平表示。
预计不良率会有所上升但整体保持稳定
2019年末，建行不良贷款率1.42%，较上年下降0.04个百分点；拨备覆盖率227.69%，较上年提升19.32个百分点。
但市场更关心的是，疫情对今年银行资产质量的冲击可能有多大。靳彦民表示，今年资产质量受到疫情冲击影响，已经成定局，可能在影响的程度上有不同的判断。第一轮境内的疫情，建行做的压力测试，总体影响可控；但第二轮，全球影响还需要继续观察。
靳彦民称，过去三年，建行经过对贷款结构的调整和不良贷款的化解，客户基础、风控手段等对资产质量的保障作用逐渐发挥出来；另外加快暴露、释放和处置，资产质量稳定向好。今年受疫情影响，预计不良贷款率总体稳定上升，但不会有大幅度上升。
靳彦民称，今年前两个月，无论是对公业务还是个人业务，资产质量整体相对稳定，逾期率有所增长，但与往年态势基本一致。例如，年初前两个月，信用卡贷款通常都是负增长，因为没有增量，相应的不良率也会上升。小微企业贷款前两个月逾期率虽有所上升，但目前市场流动性充裕，银行也在加大对小微企业的贷款投放力度，3月逾期率已明显下降，预计全年逾期率会保持相对稳定，略有上升的态势。
对于监管部门提出的延期还本付息临时性政策后，是否会导致不良的反弹，靳彦民称：“我们要求企业必须有持续经营能力，因为疫情影响是阶段性困难，并且有企业提出申请，双方协商确定，这种企业可以考虑。另外，也有一些企业出于供给侧改革要调整的，自身是无法持续经营，这一类的客户不多，基本上都严格分类，在不良里处置差不多了。”
建行的贷款分类按监管标准来实施，对于临时性困难不下调，不影响征信记录。针对目前客户是否有延后还款情况，靳彦民称，“中央给了政策，但建行的客户真正提出展期需求的比例并不是太高，不同的产品，不同类型的客户，4%、5%，顶多不到6%，这个比例很低，大部分都还了。”
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