疫情之下，逾期率暴涨。
金融机构们遭了殃，不良资产增加、资金逾期率提升，削减利润的同时，也影响了下一阶段的放贷量。
有银行看中了一种叫做“金融机构损失险”的险种（不同保险公司叫法不同），可以在1-2个月内将不良快速出表，降低资产不良率。
“疫情期间，这款保险产品咨询量明显上升。”一位三方引流人员对消金界表示。
事实上，包括晋商消费金融、南京银行、民生银行等机构，早已是该类保险产品的使用者。
其中晋商投保的产品是“晋享钱包”，而南京银行在和瓜子二手车的合作中，也投保了这款保险。
有业内人士评价道，这款保险产品就像“吸大麻”，使用时有无尽快感，一旦停用，副作用也很强。
这是怎么回事？
将不良快速出表
资产不良率增加之所以会影响银行放贷量，进而利润，是因为银监会规定银行等金融机构，拨备覆盖率不能低于120%。
拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%
为满足监管对于拨备覆盖率要求，在不良率提升，也就是次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款增加的情况下，机构们只好做大分子，提升风险准备金。
但风险准备金一经提升，总放款量无疑会有影响。
举个例子，本来能放1个亿贷款，但因为逾期率影响，其中3000万元都得作为准备金，只能对外放7000万元贷款。若要等到不良自然出表，至少也要1年以后。
而保险公司所发明的这款“金融机构损失险”，可快速将不良资产出表，减少三类不良贷款数量。银行们自然也就无需从放贷总量中拨出一部分作为准备金做大分子，从而影响利润。
“包括众安、人寿、大地在内的众多知名保险公司，都有开发这款保险产品，名称可能不一样，但内核逻辑是相同的。”上述人员表示。
首先必须明确的是，这款“金融机构损失险”，并没有实质性的保险赔付作用。
举个例子，某银行机构发生了1500万元的不良，此时该机构缴纳保险费用1600万元。保险公司会用保费中的1500万元赔付金融机构，将不良出表，剩余的100万元，当作“运营费”，成为保险公司的利润。
“正常情况下，很多银行不良出表需要一年时间，但用该款保险产品，会将不良出表时间缩短至1-2个月。”其中一位保险机构从业者表示。
当有助贷机构参与情况下，“金融机构损失险”又会发挥另一层作用，将“助贷保证金”合规化。
众所周知的是，很多助贷机构为了拿到资金，会给银行等资金方私下缴纳一笔“保证金”。
很多时候，这笔钱上不了台面。“金融机构损失险”的存在，可以将这笔钱合理化。
比如，银行需要出表1600万元的不良，就给保险公司缴纳1600万元的保费；同时助贷方需要再缴纳200万元保费，美名其曰“风险共担险”。这样一来，银行与助贷方总共交了1800万元保费。保险公司会从总共的1800万元保费中抽出1600万元赔付，剩余200万元作为利润。
这样一来，通过把“保证金”变成“风险共担”险，保险机构将助贷保证金合理化。相当于助贷机构替银行出了部分保费。
当然，最为重要的作用是，使用该款保险产品，银行在总行或者人行来考察时，能够交出一份非常漂亮的成绩单。
暗藏监管风险
所有命运暗中的馈赠，暗中早就锚定了价格。性能如此优良的保险产品，自然存在着相应风险。
长期使用这款保险产品，机构会患上“金融机构损失险依赖症”。
“首先保险公司并不是一直有这个产品，可能随时会停。一旦停止这款保险产品后，如果这家银行习惯于用金融机构损失险将不良大比例出表的话，那么对于这家机构来说，剩余的8个月或者10个月，后续就没办法用该保险将不良出表了。”某保险业内人士表示。
金融机构不良出表时间从两个月增加至一年。剩余时间，不良大幅度上升，数据会变得很难看。
所以才有业内人士把该款保险评价为“抽鸦片”。用的时候很爽，一旦停用后患无穷。
不仅如此，这款保险还存在监管风险。
“这个险种，本质来说就是一个通道，有点像银行和保险公司偷偷摸摸私底下干的事儿，上不了台面，监管也知道你在做，之前对该领域卡的比较严，在经过几次整改后，这款保险产品才变成现在这种比较符合监管调性的模式。”上述保险业内人士说道。
推广该款保险时，保险从业者也不敢大面积宣传，只能私下里一家接着一家开展地推。
万一哪天风向变了，这款保险碰触到了监管底线，这款保险产品可能也会被叫停。
“之前我们和某家股份制银行商谈时，他们明确表示自己不会碰这款保险产品。”上述人员说道。
是快速将不良出表、做大盘子重要，还是经营好风险，扎实做好业务重要？金融机构们真得要好好想想了。
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