牽掛你的我
說到保障型保險配置，我們該花多錢買保險？我們要買什麼保險？找誰買？買不起怎麼辦？很多很多的問題，一時半會不知道從哪兒下“嘴”。
今天先說說及基礎型保障產品怎麼配置，也就是傳說中的“最低配”，我們先要了解自己，然後看到需要多少保障，再行解決方案，來，分三步看看：
- 預算&家庭現金流&負債
- 風險保額
- 解決方案
一、預算，也就是一個家庭或者一個人準備用多少“錢”來解決保險配置。例如：扣除各種開銷後年度剩餘=淨收入。這個錢拿出5-10%來配置保障型保險是合理的。
家庭現金流&負債，這個說白了就是，你掙了多少錢，花了多少錢，有多少負債，最終淨收入是多少。
例如：
收入=家庭收入20萬元（稅後），含住房公積金和各種主業外收入。
支出=貸款（含房貸等各種貸款）+各種生活開銷每月1萬元，每年=12萬。
淨收入=20萬-12萬=8萬元。
此時，清晰的認識到每年的淨收入（現金流）是多少。
風險保額，自身已有的保障有多少，比如：社保，現有商業保險等等。再結合以上兩點，可以清楚的看出，你的家庭的“財務狀況”。計算出自身的“風險保額”。
例如：
二、風險保額：
重疾風險：罹患重疾後必然會失業，這個毋容置疑，沒有救世主，這是鐵一樣的現實。罹患重疾一般需要很久的康復期，我們假設為2-3年的收入。以上面為例，20萬*3年=60萬，這個就是直接經濟損失也就是保額=60萬。
持續性醫療費用，我們拿癌症來說，5年左右的醫療費用，假設平均每年20萬。20萬*5年=100萬。配置醫療保險，6年保證續保為優選。
債務風險，貸款，對，還有這個東西，假設家庭房貸是100萬，20年還清。那麼就需要配置100萬的身故保額，且要覆蓋貸款期限。定期壽險+意外險，覆蓋意外身故和疾病身故風險，風險保額=60萬+100萬+50萬=210萬。
已有保障：社保可以解決近30萬的基本醫療保險（以各地醫保政策為準）。30萬重疾網絡互助金。互助這個東西，是好的，可以作為錦上添花的。但是不能嚴格計入已有保障。
理由：
- 不是保險，“平臺”無法保證持續性。
- 理賠週期非常長，動輒3-6個月的“調查”。
- 理賠門檻很高，說好的30萬，很可能會因為一個條款而“減半”-“最高互助金以實際籌款和當期互助人員計算為準，不超過最高互助金額”。
這裡再次說明，“網絡互助”是好東西，體現了“人人為我，我為人人”的初衷。但是不能“當最後的底牌”，不夠“硬”，不能解決“剛性兌付”的需求。
保障缺口=210萬-30萬=180萬。
那麼現在非常清晰了，知道自己有多少風險，已經量化出來。下面我們看看怎麼用最少的錢辦“最大”的事兒。
三、解決方案：
總有人說，我“沒錢”，我買不起。那麼這一次我們就說說，怎麼用“最少”的“錢”，給家庭配置“足額”的基礎保障型保險方案。
場景1-初入職場單身方案：
25歲（男）初入職場小白領，未婚，月薪2500，扣除生活開銷，每月剩餘800元已經算是很不錯了，拿出1000元做保障型保險方案是合理的。買不起動輒上萬的“平安福”等“昂貴產品”，能不能有一些“買得起”，“量又足”的產品，覆蓋“重疾”後的失業補償、社保之外的醫療補償、意外&疾病身故對家庭的損失補償。
初入職場千元組合方案：
產品1：復星聯合健康長期醫療險，產品詳情：超越保，超越好醫保？，可6年保障續保的百萬醫療險，累計報銷額度百萬，作為社保的補充。大多產品只要滿足“住院”，免賠1萬元後，即可開始理賠，不論疾病。
產品2：意外險，亞太超人意外險。意外身故50萬+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障。
產品3：定期壽險，華貴大麥2020。壽險保額50萬，覆蓋疾病身故&意外身故，算是對父母的一點“保障”。
產品4：一年期重疾險，價格便宜，比終身重疾便宜很多，作為過渡型產品。重疾保額30萬+6萬輕症保額。詳見下圖：
每年976元，得到200萬醫療保障（6年保證續保），50萬意外身故+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障，50萬疾病身故（含意外，可疊加），1年期30萬重疾+6萬輕症保障，作為初入職場的年輕人，夠用，而且不貴。
場景2-三口之家基礎方案：
老公35歲，老婆30歲，5歲男孩。家庭年收入20萬，100萬房貸，扣除各種開銷，子女教育等費用，每年剩餘8萬差不多。按照淨收入5-10%的保障型保險支出，最高8000元/年是合理的。
產品1：復星聯合健康長期醫療險，可6年保障續保的百萬醫療險，累計報銷額度百萬，作為社保的補充。大多產品只要滿足“住院”，免賠1萬元後，即可開始理賠，不論疾病。
產品2：
成人意外險，亞太超人意外險。意外身故50萬+15萬猝死+2萬0免賠意外醫療保障。
少兒意外險，亞太小超人意外險。意外身故10萬（孩子的身故保額不用很高，最高20萬，監管規定），0免賠不限社保用藥意外醫療5000元。
產品3：定期壽險，華貴人壽大麥2020。夫妻各自保額100萬。應對“貸款（房貸）”。
產品4：
成人重疾險：三峽人壽達爾文2號，產品詳情：都叫達爾文，這是在挑戰進化論嗎？，保額30萬，保障至70週歲，繳費30年，不附加身故責任。
少兒重疾險：復星聯合健康媽咪寶貝，保額50萬，保障30年，繳費20年。詳見下圖：
每年7884元，每人200萬醫療保障（6年保證續保），成人保額50萬意外身故+15萬猝死保障+2萬0免賠意外醫療，少兒保額10萬意外身故+5000元0免賠意外醫療（不限社保用藥），成人每人100萬保障20年定期壽險，成人保額30萬至70歲重疾險。基礎保障型產品是足夠了，覆蓋了房貸中斷，罹患重疾，意外&疾病身故等風險。後期隨著收入的增加需要加保一些終身重疾險，意外險和定期壽險可根據負債和收入進行調整。
總結：
1. 預算&家庭現金流&負債，看清自己的處於什麼樣的情況。
2. 風險保額，知道自己要面對那些風險，且，這些風險是“客觀的”，只是每個人的觸發“幾率”不一樣。
3. 找到適合自己的保險方案。把“錢”花在“刀刃”上。
孫大聖歷險記
問題太寬泛，沒法回答
有易氏
對於家庭財務狀況良好的，在控制好家庭必要支出及理財後，可以考慮購買家庭財產保險品種（最好包含家庭人身意外保險附加醫療保險及家庭住院補貼保險的險種）。
海上使者
家財險在國外幾乎是每個房子都有，而在我國並不算多，很多人覺得自己住的房子安全的很，真發生什麼事兒了會有人負責的，其實這是一種很錯誤的想法。
廢話不多說，直接推薦一款吧，根據房子價值不同，選擇基礎版、經濟版、高端版，即使是高端版一天也不到2塊錢，保障範圍也很全，當然了為了防止惡意騙保等風險，財產險產品常有一定的免賠額，相信大多數人都能夠理解。
