理財迦

很多人為了方便和利息高點，都喜歡存長期的定存。而定存有個特點就是固定收益，也就是說在定存期間利率是不變，不受市場利率變化的影響，自然最終收益也是不變。當然定存除了考慮收益以外還需考慮資金使用的靈活性，那麼一年一存和三年定存該如何選擇呢？

三年定存和存一年到期再轉存那個利息高呢？

本金5萬，按基準利率計算：

一年（利率1.5%）：一年到期本息50750元，轉存第二年到期本息51511元，轉存第三年到期本息52284元，三年利息總收益2284元。

三年定期（利率2.75%）：到期收回本息54125元，利息總收益4125元。

從計算中可以看出，即使一年到期再複利轉存至3年和定存3年期相比利息收益相差了1841元，利率差很大收益也差很多，這就是為什麼很多人喜歡存高利率的長期定存。

所以說怎麼選擇還是看自己資金使用規劃，如果短期內沒有使用計劃那存個3年利率高，如果經常入不敷出，那還是存個1年備用。不過不論選擇哪種提前支取都只能按活期計息了。所以在綜合考慮收益和流動性的基礎上，學會如何規劃並拆分定存兼顧靈活和收益才是關鍵。

MR火羽白

5萬塊錢存三年是一次性存三年利息高，還是一年一存，這個問題咱們先計算比較一下。

目前銀行基準利率三年期為2.75%，一年期為1.75%。

以工商銀行為例：

如果一次存三年定期，最後本息合計=50000*2.75%*3+50000=54125元。

如果每一存一次。

則第一年末本息合計=50000+50000*1.75%=50875元

第二年末本息合計=50875+50875*1.75%=51765.3125元

第三年末本息合計=51765.3125+51765.3125*1.75%=905.90+51765.3125=52671.20元。

很明顯，一次存三年定期比每年都折騰要划算的多，足足多了54125-52671=1454元

咱們換個角度，銀行的業務本質就是資金倒賣，如果儲戶隨時折騰，取出來有存進去，這不利於銀行整體資金規劃和放貸，其次期限越長，銀行就鎖定了該筆資金未來的收益，從成本效益的角度，理當給予儲戶更高一點利息。

對儲戶而言，每年存取費時費力，且收益不如一次性存定期三年。

總結：不管從那個角度看，一次性存三年定期都更好，對儲戶都更有利！

溯源歸一

答：我個人認為其實不管是5萬存三年還是一年一年存都沒有餘額寶靈活，但是勝在保本保息。

下面說下我個人看法：

01.

5萬三年一存，利息高支取不靈活。

按照我存農商行三年期利率有3.3%，5萬存三年每年是1650元利息，三年合計4950元。

如果有急用在存款沒到期時，要支取就要按活期利率來算。

02.

5萬一年一存，利息低支取相對不靈活。

就算一年一存也無法預測什麼時候急需，也十分不方便。沒到期提前支取，按銀行規定也是按活期利率計算。

農商行一年期的利率為2.1%，也就是5萬存一年的利息有1050，存款三年合理利息3150元。

03.

5萬存餘額寶低風險，但勝在支取靈活利率也較一年期的銀行存款利率高。

馬雲的支付寶推出餘額寶後，把全民理財推上一個新的高度，餘額寶以快速靈活支取且享有高於銀行一年期存款利率稱霸理財市場。

按現有的七日年化收益率2.34%，5萬存一年利息有1170，三年合計3510元。

所以，按靈活支取來看，餘額寶完勝銀行存款。但從理財收益不考慮靈活性，銀行三年期存款優於餘額寶。

小方聊投資理財

五萬塊錢去銀行存定期，有著諸多的選擇，如果要存三年，到底是一次性存三年，還是一年一存存三次？

從利息收入來看

銀行一年定期存款的年利率是1.5%，三年定期存款的年利率是2.75%，三年存下來，很明顯是五萬塊錢一次性存三年賺的利息多，比一年一年存定期多1875元利息。

從流動性來看

銀行三年定期存款的流動性是很低的，一次性存三年，中間是不能提前取款的，如果要提前取錢，哪怕是提前一天，利息也是按照活期利率計算的，會損失大部分的利息。

如果存一年定期，流動性會比三年定期高一點，但是也在存款期間不能提前取錢，提前取錢還是要按活期計算利息。

建議：一些銀行是有大額存款產品，只要存款金額達到5萬塊錢就可以存，可以選擇存銀行的三年期大額存款，存款利率比普通的三年定期還高一些，而且提前取錢的時候利息不是按照活期利率算，而是按照實際存款時間最接近的定期存款利率計算的，利率高還兼顧了靈活性，很值得選擇。

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投融資那些事兒

您的提問涉及收益性和流動性兩個方面，也是大家理財時普遍需要權衡的問題。先比較兩者的收益。目前一年期存款利率是1.75%，三年期是2.75%。

5萬塊一次性存三年，利息是：50000 X 2.75% X 3 = 4125元。

如果一年一存，存三次利息合計：50000 X〔（1+ 1.75%）^ 3 - 1〕= 2671元。因為一年到期後利息可以和本金一起存入，所以這裡採用複利計算，公式看起來有點複雜，其實道理比較簡單。

流動性方面當然是一年一存比較方便，不過利息少了1454元。而且不管一年期還是三年期，萬一需要提前支取，利息都是按活期利率計算，損失都挺大的。有沒有較好的解決方案呢？

這裡有一款最新推出的民營銀行智能存款，存滿五年利率是6%。不過您無需存滿五年，提前支取可以靠檔計息，而且利率相當高。滿一年1.96%，滿二年2.80%，滿三年3.76%，無論什麼時間支取都不會按活期計息。如果存了三年零一天，那利率就是5.72%，所以您無論如何得再堅持一天呀！

民營銀行的安全性已經探討很多了，五萬塊您就大膽存吧，有存款保險給您提供保障呢。

李老師說財

一次性存三年是比較適合資金中長期閒置資金為主的儲戶，為了追求存款更多的收益，三年期的利率在國有銀行就達到2.75%，如果一年一存僅僅是資金每年可能在需要流動性，取出用後過一段時間再存，從時間上來觀察，很顯然三年期存款的利率是2.75%，一年期的存款利率僅有1.75%，肯定三年期會更好。

也就是說，需要利率高，存三年期比較好，如果中間需要資金有一定的流動，考慮一年期存取肯定更靈活。

存款三年期利率：5萬+5萬*2.75%*3=54125元，這是一次性存三年獲取到的利息。

如果考慮一年存取，存款一年期利率：5萬*1.75%=875，若是中間有存取，三年都算875元利息得到2625元，總共是52625元，和一次性存三年利息相差了1500元。

但若是一年一存都不取現，第一年得到50875，第二年得到51765，第三年得到52670元，和一次存三年期相比，相差了1455元。

以上對比可以發現，若是考慮利率收益最大化，一次性存款肯定是合算的，資金相差了1500元左右，若是考慮流動性，選擇一年一存，就會損失這1500多元的收益。

因此，主要是儲戶打算如何存款，一般5萬元的資金若是需要流動性，不建議定期存款，現在貨幣基金年利率也在2.5%左右，收益並不比定期存款差多少。

而5萬元資金，完全可以考慮投資基金，採用每年定投投資的方式，平均後每年的收益也會超過2.75%，畢竟定投基金對於資金並不多的群體而言，是會比定期存款更理想的投資方式。

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金美圓的財經筆記

肯定的告訴你，5萬元肯定是一次性存三年利息高，而靈活性肯定是一年一存好，但二選一的話肯定是一次性存三年的更加好，下面進行分析。

（1）利息情況

下面我隨便選定了一家2019年某城商銀行的存款利率表，下面就是這家銀行存款利率的具體情況。

如上圖，一年期存款利率為2.75%，三年期的存款利率為3.75%。

5萬一次性存三年總利息:

5萬元*3.75%*3年=5625元，這是一次性存三年的總利息。

5萬一年一一年存的總利息:

第一年:5萬*2.75%*1年=1375元

第二年:51375元*2.75%*1年=1412.81元

第三年:52787.81元*2.75%*1年=1451.66元

三年總利息為:1375元+1412.81元+1451.66元=4239.47元。

同樣5萬本金，三年之後得到的利息截然不同，一次性存三年總利息為5625元，一年一年存總利息為4239.47元，兩者之間利息相差5625元-4239.47元=1385.53元，利息整整少了1000多元利息收入。

所以通過上面計算可以得出，5萬肯定是一次性存三年利息更加高。

（2）靈活性情況

從存款靈活性角度分析的話，肯定是一年一存比較好，但是靈活性好了，存款利息低了。一年一存的靈活性主要體現在資金鎖定時間短，假如又更好的銀行高利率的，或者有其他高收益的都是可以選擇存其他，可以選擇其他銀行辦理存款。

但是一次性存三年的話，資金就是被鎖定了三年，假如提前取出的話，存款利率會按照活期存款利率結算。所以如果有更好的投資選擇，在未到期之前，不能盲目提前取出，從靈活性肯定是一次性存三年的比較差。

（3）哪種存款方式更加好？

上面針對一次性存三年和一年一存的存款利息和靈活性進行了分析，從兩種方式來看，各有利弊，各有各的長處和短處，沒有絕對哪個好。

但從我個人投資理財角度來分析，我肯定會覺得一次性存三年好。由於5萬資金追求的是高利息，可以得到更多利息收入。而一年一存利息低，靈活性強沒用，即使靈活性強可以選擇其他高利息的銀行，但相信最終還是沒有一次性存三年利息高，這就是我認為一次性存三年的更加好的真正原因。

綜合以上分析，可以得出兩種存款方式不同，最終利息不同，靈活性不同，從不同角度分析都有各自的優點，至於哪個好要根據自身情況而定，適合自己的存款方式都是最好的。

老金財經

靈活性

一年一存，自然要比三年一存的靈活性要高，存三年的定期，只要沒有三年到期，提前支取，都會以活期來計算利息，就靈活性而言，自然時間越短越靈活；

收益率

一年一年存三年和一次性存三年相比，即使計算上福利，一年一存也比不上一次性存三年，做個簡單的計算；

我們以宇宙第一大行——工商銀行一年期和三年期的定期存款利率計算：

一年一年存，年化利率為1.75%，計算複利，三年後本金+利息為52671.21元

一次性存三年，年化利率為2.75%，三年後本金+利息為54125元。

相比之下，一次性存三年的利息要高一點

兼顧靈活性和收益的方法

第一年：

5000元活期，15000元存一年的定期，15000元存兩年的定期，15000元存三年的定期，需要用錢優先用活期，其次為一年期的，再次為兩年期，最後為三年期的。

第二年：

5000元活期繼續，一年期的15000元取出來加上利息重新存成三年期的定期；

第三年：

5000元活期繼續，兩年期的15000元取出來加上利息重新存三年期的定期；

第四年：

5000元活期繼續，三年期的15000元取出來加上利息重新存三年期的定期；

之後的每一年，都有5000元的活期和一個到期的三年期定期，重複上述操作。

以上的方法，兼顧了靈活性和收益。

經濟觀察哨

時代總是不斷向前發展的，如果你還固守著原來的一年定期存款和三年定期存款，那麼你和現在這個時代已經嚴重脫節了。

在利率市場化之前，我們存款總是要精打細算，在高收益和靈活性之間不斷的進行權衡，比如，5萬元存款三年整存好還是一年一存好？三年整存利息高，一年一存靈活性好，但是兩者只能顧此失彼，這逼迫著我們必須在兩者之間進行選擇。

隨著社會經濟的發展，這個問題已經完美解決，現在，只要我們能夠了解目前投資理財市場的基本狀況，就再也不用，在利率和靈活性之間糾結了。

最早，解決這個問題的人就是馬雲，他在五年錢前推出的餘額寶，就實現高收益和靈活性的完美結合，年化收益率達到4%以上，可以隨時存取這對廣大投資者來說，簡直太方便了。

其實這也不是他的創新，只不過他把這個隱藏的秘密告訴了大家，因為餘額寶投資的底層資產，主要就是銀行存款，是銀行之間的存借款，專業名稱叫銀行間同業存單，這種存單的利率是市場化的，因此利息比較高，而且可以隨時贖回，所以投資者可以利用類似的貨幣工具，來解決收益率和靈活性的問題。

但是，我們看到現在餘額寶的收益率現在已經非常低了，7日年化收益率僅有2.5%左右，比三年期銀行存款利率還要低，因此有些人又在銀行存款和餘額寶之間進行糾結，到底是存銀行獲取高利率？還是放在餘額寶裡保證靈活性？

這個糾結也完全沒有必要，因為現在有更好的理財工具，可以解決這個問題，那就是銀行的創新存款，現在很多民營銀行、城市商業銀行、農村商業銀行，都在不斷推出，小額創新存款，這種創新存款，就兼顧了收益率和靈活性的問題。

比如，我最近就把資金存到了某個民營銀行的創新存款，我感覺這種創新存款收益率和靈活性，都非常好。起存門檻只有1000元，利率是階梯式的，超過兩週利率按3.8%，超過一個月利率按4.2%，超過一年利率按4.5%，達到三年利率按4.7%，達到5年利率按4.8%。存款之後你可以像活期一樣隨時支取，但是利率明顯比活期要高得多，甚至還高於

所以利率市場化是個好東西，他打破了原來利率存期固化的毛病，讓投資者在獲取高收益的同時，能兼顧資金的靈活性，讓存款變的就像到市場買菜一樣，我們可以隨便挑選，甚至還可以討價還價。

多瞭解一下投資理財的知識吧，不要再被傳統的存款方式束縛了，在一定的範圍內，高利率和靈活性是可以兼顧的。

互金直通車

其實你的題目裡已經把答案說的清清楚楚了。

利息高

追求利息高的，那麼你就一次性存三年，因為再銀行存款期限越長，相應的利率越高，如下圖所示，一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.575%，以五萬元計算：

（1）直接定存三年，利息為：50000*3.575%*3=5362.5元。

（2）一年一存，利息為：50000*（1+1.95%）^3=2982.4元。

可以明顯的看出，一次性定存三年的利息比一年一存高了2380.1元，整整翻了近一倍。

靈活

5萬元尚未達到大額存單的起存標準，所以沒有靠檔計息的功能，普通的傳統型銀行也沒有智能型存款。所以一旦提前支取，就只能以活期計息，因此明顯三年期的流動性遠遠低於1年前的流動性，畢竟三年的不可預計性更高。

更好的選擇

對於傳統銀行，要達到收益性及流動性兩者兼顧的，必須具備靠檔計息的功能，但是目前銀行的靠檔計息主要針對大額存單，只有個別少數地方中小銀行才無要求大額存單即具備靠檔計息的功能。

對於民營銀行，兩者兼顧的產品極其多，民營銀行一則有智能型存款（分期計息），另一則很多允許提前支取，且提前支取損失的利率並不大（比如振興銀行的存款，前提支取利率仍然有3.8%）。

總結

對於普通的定期，追求收益的選擇3年期，追求流動性的選擇一年一存；具備靠檔計息功能或者是民營銀行的，直接選擇3年期即可。

關鍵字: 一存 財經 三年