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农商行大额存款5万元能有4%的年化收益，安全吗？

01大额存单与大额存款

大额存单和大额存款一字之差，但是却是两个不同的品种。它们之间的具体区别如下：

①受约束法律条件不同：大额存单有专门的《大额存单管理办法》，而大额存款则没有。

②发行方要求不同：大额存单的发行需要满足中国人民银行的各种要求，并且发行前需要备案，额度也有所限制；大额存款则是由银行自主设计发行，不需要向中国人民银行备案。

③起购门槛不同：大额存单最低起购点为20万，大额存款一般为5万（部分银行为10万）。

④流动性不同：大额存单可以中途转让，一次部分提前赎回，流动性上比大额存款要强很多。

从本质上来讲，大额存单和大额存款都是属于一般性存款，但是实际上在管理和发行上都有很大的区别。

02农商行大额存款利率4%

我们现在看很多大银行的大额存单起存点在20万以上，但是年化利率也就在4%或者4.26%之间徘徊。但是农商行大额存款只需要5万就能达到4%的年化利率，突然觉得存大额存单不是很划得来了。

其实我们应该知道，农商行的存款利率一般确实是要比大型商业银行的利率要高一些的，在同一家银行同期限的存款，大额存单也会比普通的定期存款利率要高。

农商行5万就能有4%的利率，主要是农商行的揽储压力比较大，没有足够的好处，储户更多的会选择大银行进行存款。

这个时候，农商行就通过提升存款利率来进行揽储，其中最明显的就是大额存款（很多农商行无法发行大额存单），在没有大额存单的情况下，尽量去创造类似的利率吸引储户。

03可不可以进行选择

其实无论是大额存单还是大额存款我们都是可以进行选择的，他们都是属于一般性存款，银行受到央行和银保监会的监管，银行也会为储户缴纳存款保险，也就是说50万以内的额度都是100%的安全的。

加上存款的特性（事先约定好存期和利率），在收益上已经是确定好了的，不用担心出现亏损的问题。

既然安全性和收益性都能保障，那么如何进行选择呢？

个人建议：如果手上资金足够，那么选择大额存单，因为大额存单的灵活性更高，可以避免一些突然急用钱的事情；如果资金没那么充足，但是预期短期内不会使用这笔钱，那么选择大额存款也不错。

综上：大额存单其实就是一种所有金融机构都认可的大额存款凭证，但是大额存款则是某个或者某几个银行内部发行的存款。

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作为一个老银行人，我讲一下。

1.大额存单业务是人民银行批准的一种创新型存款业务。要求最低存款额为20万，在这种情况下利率可以上浮。利率上浮幅度是要进行人民银行备案。一般来说能达到4是不错的。

2.大额存款业务是农商行给自己的产品起了一个名字，相当于农商行自己做的一个小产品创新，套用的是另外一个创新产品叫智能存款。就是随着你的存期不同，按照不同时期进行分档利率计算的一个创新产品。他可以把起存额定得很低，也可以定的高一些，这都由商业银行自己决定。这种产品的利率也可以到4以上。

所以现在银行存款创新，也是非常多的。已经完全不同于以前的传统活期存款，定期存款。而是根据你的存款额大小，你的资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率，目的当然只有两个，一个是希望你在银行内存的钱多一些，一个是希望你存的时间长一些。大家都知道银行没有存款就没有贷款。所以存款的争夺永远是银行的一个主要目标。

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大额存单和大额存款还是有很大区别的。农商行大额存款只需要5万元就可以起投，年利率也可以有4%，这就是农商行为了经营的需要而将定期存款利率上浮了。下面来看一下。

大额存单和大额存款的区别

大额存单是银行发行的大额存款凭证，按照相关规定，最低起购金额为20万元。而且大额存单可以抵押，可以转让等，具备更多的功能，一般大额存单年利率最高可以比基准利率上浮55%。

大额存款本质上还是定期存款，一般定期存款都是50元就可以起存。但是农商行肯定是为了揽储的需要，就增加了大额存款的名称，然后规定了起投金额为5万元，年利率达到4%，这样的年利率比定期存款高一些，但是比大额存单年利率低一些。这样的利率就可以吸引一些储户来存款了。

农商行大额存款利率为什么能到4%

作为农商行来说，相对于国有大型银行工农中建等银行来说，农商行资金规模不大，实力不强，营业网点少。因此，农商行为了开展业务的需要，必须进行揽储工作。

农商行金融产品较少，而且周围储户资金量特别大的也不是很多。因此农商行为了进行揽储，一般都会提升定期存款的年利率来吸引储户来存款。因此农商行就起了大额存款这样的名称，这些大额存款本质上还是定期存款，但是规定有5万元的起投金额。

农商行大额存款的起投金额5万元，而且年利率比大额存单肯定要低一些，但是一般年利率也在4%左右，因为存款年利率定的低了还是没有人来存款的。这样农商行就可以吸引到很多存不起大额存单的储户来存款了。

综上所述，大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般起购金额为20万元。而大额存款本质上还是定期存款，只不过规定有起投金额，而且4%的年利率比大额存单年利率低，但是比普通的定期存款年利率高。

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最简单一句话就是：大额存单必然是大额存款，但大额存款不一定是大额存单。

大额存单

大额存单，这个是有正式学名的，中国人民银行为此还特意发布了一个《大额存单管理办法》，按照相关办法，我国的大额存单最低起存金额为20万元，也就说低于20万元的定期都不能叫做大额存单。

大额存款

大额存款这个目前没有官方的正式学名，是各家银行自己的一个俗称，至于说大额存款的金额以多少计算呢？不同银行标准不一样，比如部分村镇银行，只需要1万元起就算大额存款了，可以享受特殊的利率待遇；

再比如部分地区的邮储银行，对于5万元起的金额，就算大额存款了，也可以享受较高的利率待遇。所以大额存款的定义，各家银行标准不一，从1万—20万之间都有，至于说具体是几万，看你存的是哪家银行。

5万起存，一年期4%可信不？

20万元的大额存单并非一个小数目，按照2018年末，我国的居民储蓄存款余额除以我国的人口总数后，人均存款仅5万元左右，这还是被平均的，现实中能一下子拿出20万元现金的并不多，试问看到这题的人群，大家有几个现在存款超过20万元的了？

大额存单起存金额太高，很多人无法享受到，因此适当降低其标准的大额存款也就应运而生了，当然虽然大额存款会比普通存款的利率高一点，但是一年期的直接提升到4%的这个还是少之又少，毕竟这个一下子提太高了，高的让你都怀疑了。这个利率已经直逼民营银行的利率，不过少之又少并不代表就不存在，比如民营银行，比如村镇银行，现在就有一年期利率在4%以上的，所以这个4%的利率，应该是有可能存在的。

为什么利率这么高？

银行的主要利润来源为息差，息差的关键在于存款，如果一家银行没有存款，那么你谈何贷款？哪来的息差？可以说存款是一家银行的立行之基，当没有存款时，这家银行就危险了，毕竟你日常运营是需要成本的，因此在极度缺少存款的情况下，别说4%，就是哪天5%甚至6%都有可能出现。

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大额存款是指存款金额超过一定金额，存款的金额比较大，一般情况下，5万及5万以上称之为大额存款；而大额存单是银行发行的一种投资产品的名称，20万起存。

因此大额存单必然是大额存款，而大额存款不一定是大额存单，有可能是银行其他存款产品。

银行一般存款产品分类

银行一般存款产品分为定期存款、活期存款、通知存款、大额存单等，定期存款又分为整存整取、零存整取等。

一般情况下，我们去银行购买的都是定期存款，我们很少购买活期存款，因为其利率很低，而通知存款知名度不高，而且利率也没有吸引力，储户购买的也少。

为什么农商行的存款只需要5万起投，利率可以达到4%

农商行和民营银行的存款利率是高于国有银行、城商行、股份制银行，核心原因在于农商行吸储压力大。

农商行是农村信用社改制而来，服务于当地居民，基本上所有的农商行都不能跨地区经营，客户群体受限，吸储压力大，自然需要给出更高的利率才能吸引储户，而且不止利率高，节假日还有存款礼品可以拿。

农商行的4%的大额存款可以存吗？

所有银行的存款都是受到《存款保险条例》保护，50万以内的风险基本一样，所有从安全性讲，到期本息在50万以内的不用担心，可以投资。

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银行定期存单和大额存单有什么区别？为何农商银行大额存款5万起，也可以拿到4%的收益呢？

大额存单和大额存款是两个完全不同的概念，有一些本质上的区别。

就安全性上来说，他们都属于银行定期存款，保本保息，50万本息内，严格执行国家存款保险条例保障。

下面我们就来说一说这两个产品的区别。

1.什么是大额存单？

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

2.大额存单有哪些特点？

(1)非常安全。大额存单就是银行定期存款，安全性毋庸置疑。

(2)收益不错。三年期20万起存大额存单利率为4.125%，比同期银行定期存款高20%左右。

(4)起存门槛高。至少20万起步，一般分20万、30万、50万、80万、100万几个档次；

(5)多种付息方式。大额存单有两种利息支付方式，一种是按月付息，另一种是一次性还本付息。大部分银行采用的是一次性还本付息，也有一些银行支持按月付息，但利率相对低一些。

(6)期限结构丰富。大额存单有9种期限结构，供投资者选择。

3.什么是大额存款？

大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是为了吸引巨额存款而开办的。大额存款一般指五万以上。开立存单时有大额存单标志。取款时需要提前一天预约。

大额存款用存单的形式，利率由存款人与银行直接商量确定、不计复息，存单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。

4.大额存款有哪些特点？

大额存款更多的是一个概念，只是根据存款金额来划分。根据监管要求，5万以上存款定为大额存款。

主要目的是金融机构对大额交易和可疑交易进行监控，为反洗钱、反恐、账务追踪提供数据支撑。

为监控部门、公安部门打击财务犯罪提供有力支持。

我们平时在银行的资金出入，都是受到监测的的。大额资金的存取都会受到《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的约束，金融机构都会进行监测分析、并向人行报告。

总结

通过以上分析，我们可以看出，大额存单它是一种产品，有规定的发行额度、发行时间和不同的发现名称。而大额存款除了金额大一些之外，和银行定期存款就没有差别了，更多的是一种概念。

至于说农商银行大额存款，虽然只需5万起投，也可以获得4%的收益，这个和农商行吸收存款的能力和流动性缺乏有关。当然也有可能涉嫌违规，高息揽存。

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大额存款和大额存单可以说是两个不同的概念，大额存款是一笔资金量大的存款，然而大额存单是一种由银行业存款类金融机构向个人、非金融企业等发行的大额存款凭证。

两者的区别

大额存款的门槛是5万，利率是4%,这算是农商银行为了揽储而推出的存款活动，本质依然是一般存单。然而大额存单与一般存单不同的是，大额存单在到期之前是可以转让的，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，同时大额存单可以享受基准利率的上浮，相对定期存款来说是高很多的。

大额存单的特点

大额存款和大额存单的是本质都是定期存款，同样受到《存款保险制度》的保护，银行发生倒闭破产，50万内的本息是可以赔付的。大额存单相比大额存款有更多规范，毕竟规范大额存单的发展，可以拓宽负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化的改革，所以2015年的时候，中国人民银行制度了《大额存单管理暂行办法》。

里面最主要提到的是大额存单是采用标准期限的产品形式，个人投资认购起点金额不低于20万，机构投资人认购起点金额不低于1000万，大额存单的期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，合共9个品种。

最后总结

随着银行之间的竞争不断加强，银行的揽储力度会越来越大，大额存单在某些城市和地区来说，门槛是相对高的，因此银行会推出一些门槛较低，利率较高的存款产品来吸引储户的存款，因此农商银行推出门槛5万，利率4%的产品是正常的。

这也是对储户的优惠，等于之前银行会送油送米，现在经过规范和监督，把这些油米的红利转变成存款产品上的优惠，更加直接地受惠到储户身上。

财经乐少

随着资管新规的落地与实施打破各类理财产品的刚性兑付，选择各银行大额存单与大额存款产品的储户也是越来越多，毕竟这两款存款产品比以往的普通存款产品利率略高些，安全与保障和传统存款产品也相同均属于银行表内业务一般性存款产品，受存款保险条例本息50万元保障。

大额存款与大额存单有啥区别？

对于不太关注银行存款产品的储户来说，的确是搞不懂大额存单与大额存款有哪些区别，其实本质上来说并没有大额存款这款产品，各银行只是为了增加存款揽存量自行推出的一款，有起存额要求存款利率略高于无起存额的存款产品；而大额存单是2015年6月经央行批准并推出的一款存款产品，刚推出的时候起存额要求30万元，经各大银行执行一年后销售情况并不是太乐观，门槛高吸引力不足在2016年6月的时候，央行发布公告《大额存单管理暂行办法》起存额门槛从30万元下调至20万元。
大额存款与大额存单有哪些区别，大额存款产品不用太多介绍其实就是传统的存款产品，存款银行设定了起存额要求的存款产品利率略有上浮，灵活性与传统存款相同没有太多变化，在存款未到期内提前支取均是按照定期存款支取日，银行当天挂牌所执行的活期存款利率计息并付息；而大额存单就不同了，不仅仅存款利率上浮率可达到央行存款基准利率40%-55%之间，又分为按月付息与到期付息两种，灵活性高于大额存款与普通存款产品。

• 可提前支取：在2019年以前所办理的大额存单存款产品，提前支取按阶梯利率计息并付息，不过值得注意的是2020年各大银行均已取消提前支取按阶梯利率计息并付息规则；

• 可转让：在大额存单未到期内如储户着急使用部分存款，可以选择转让给其他储户（可以部分转让也可全额装让，部分转让剩余存款额必须高于该大额存单起存额要求，不可低于大额存单起存额），这样对于大额存单利息收益影响较小，按月付息大额存单不可转让到期付息大额存单可转让；
• 可押质：其实就是在大额存单未到期内，可以使用大额存单抵押到银行办理个人信用贷款，贷款利率略高于大额存单利率（具体利率各个银行略有不同），贷款额大额存单70%-80%，可以说主要是未按月付息大额存单增加的灵活性，到期付息直接选择转让比办理押质更合适。

总的来说：大额存款与大额存单产品的区别，主要就是起存额以及灵活性的不同，满足大额存单的情况下还是建议大家选择大额存单产品，比选择大额存款要合适些。

为何农商行大额存款5万元起存？

其实各地区已经各个银行营业网点所执行的，大额存款产品起存额各不相同，不过大多数大型银行，大额存款起基本上存额限制5万元起存，而中小型银行大额存款很多银行都是1万起存，就属于大额存款，各大银行的大额存款产品其实并没有规定的，预计原则大额存款产品的时候，建议大家先登陆预计存款银行手机银行查看，大额存款产品利率以及起存额要求（做过一次调查国有银行大额存款，营业网点要求5万元起存手机银行要求1万元起存存款利率与营业网点相同），经发现一般情况下手机银行办理大额存款起存额较低，存款利率与当地营业网点办理相同（个别银行网点利率略高），要说为了农商银行大额存款5万元起存，其实各大银行大额存款产品并没有明确规定的，不过大多数农商银行1万元其实就已经属于大额存款了（小型银行大额存款低于大型银行大额存款起存额，其主要也是为了增加存款揽存量的提升）。

农商银行存款利率为什么高？

主要还是因为农商银行属于地方性小型银行，规模，抗风性能力，用户量，服务范围，均不如大型银行，存款自然揽存量也是大不如大型银行，各地区农商银行为了更好的发展，服务更多的三农以及在农村发展的中小企业，往往都是会选择上浮存款利率增加自然揽存量的提升，所以农商银行存款利率略高于大型银行存款利率。

综上：大额存单与大额存款的主要区别在于，起存额的不同以及存款灵活性不同，安全性两者之间相同，均属于银行一般性存款产品受存款保险条例本息50万元保障；大额存款起存额为什么5万元，其实并没有明确规定的大型银行往往都是5万元起存属于大额存款，中小型银行1万元起存属于大额存款；小型银行存款利率略高于大型银行简单来说就是为了今后更好的发展，上浮存款利率提升自然揽存量的提升（满足大额存单要求建议考虑大额存单因为灵活性略高些）。

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首先，大额存款这种说法其实很少说，通常是用来作为银行理财或者某些特殊类型的存款起存额的时候，才有大额存款的说法，而且通常这个起点是5万元。比如很多银行尤其是小银行会宣传某种产品是5万元起存，年息4%。另外，很多银行的个人通知存款也是5万元起存，再有，银行如果取款超过5万元的话，需要提前预约，为什么要预约，潜台词其实就是5万元算很大的钱了。久而久之，就给人一种印象，那就是在银行存款如果算大额的话，就是5万元。但实际上，在大家的意识中，5万很难算是大额存款了，哪些动辄数十万数百万才算是大额：)

其次，大额存单则是最近几年来，银行一方面为了提高定期存款的流动性，另一方面又可以推出差异化服务，给大客户更高的利息的方式吸引大家存款的做法。为什么呢？因为大家都知道定期存款如果提前支取的话，会损失很多利息的，但是现实中，很多人是需要急用钱的，那怎么办呢？大额存单就可以解决这个问题，因为大额存单可以质押和赎回。这就在某种程度上提高了定期存款的流动性。

再次，大额存单真的比较大额，当初银行推出的大额存单的时候，最早统一的说法是30万元以上，后来农业银行不知道怎么搞的，把大额存单的起点定位20万，而且20万，25万，30万的利息都不一样，别的银行一看，啊，既然你这样，那我们也这样好了，所以大额存单的门槛统一都是20万了。

所以啊，大额存款和大额存单真是由区别了，大额存单算是大额存款的一种，另外大额存单是银行特指的某项服务名称。大额存款的意义就广泛得多了。

投资和理财那些事儿

说的通俗一点，大额存款是各家商业银行自行推出的存款产品，而大额存单是由央行制定的存款产品。虽然一字之差，但由于二者“出生”不同，所以在起存门槛、利率以及计息规则等也有区别。

农商行属于地方性金融机构，受资产实力不大，盈利能力不强，服务地区限制，客户结构散小以及品牌影响小等因素影响，与国有银行和股份制银行相比，存在明显压力。推出大额存款，主要目的是针对散小客户，以较高的利率锁定比较稳定的长期资金。

大家知道，由央行制定的大额存单，起存金额至少不低于20万，这对于农村商业银行来说，因为客户群体呈现散小化特点，显然很多客户是达不到条件的，势必导致客户流失，怎么办？于是他们根据自身需要以及客户结构特点，实时推出了大额存款类产品。当然，大额存款的起存金额也不可能再是20万以上，而是根据自身情况自行设定，比如3万、5万、10万等，期限也自行设定1、2、3年等。根据描述，3年期大额存款利率完全可以达到4%。这不仅有效规避了央行大额存单管理暂行办法的限制，也是符合商业银行市场化自主定价原则，因为自2015年开始，央行已经取消了商业银行存款利率的设置上限。

除了以上区别，大额存款也并非完胜大额存单。商业银行降低起存门槛，提高利率，动机还是以较高的资金成本吸收长期稳定资金。在高成本下，必然对客户也有所制约。一是同期大额存款利率一般不会高于大额存单利率，否则对购买大额存单的高净值客户也就失去吸引力；二是大额存款提前支取一般与定期存款提前计息规则一致，即以支取日挂牌活期利率计算利息，而大额存单提前支取是靠档计算利息。这样推算，提前支取等额本金情况下，大额存单实际利息是高于大额存款的，也就是说大额存款会损失更多利息；第三，有的银行对于大额存款还设置附加条件，比如不能提前支取，或者因为搞存款活动赠送礼品的，提前支取需要退还礼品等，很多情况下是不允许提前支取的，这就会严重影响资金的流动性。而大额存单可以随时提前支取，流动性较强。

综上所述，大额存款更适合金额较小，希望长期持有的投资者，并不适合大额以及对流动性有需求的投资者。但是，如果持有资金20万以下的，以3年期利率4%为例，实际上还不如购买储蓄国债，起购金额仅100起。因为，3年期储蓄国债同样可以达到利率4%，不仅支持提前兑付，而且利息也是靠档计算，有国家信用作为保证，安全性也极高。这样，资金的效益性、安全性和流动性都得到了很好的兼顾。

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