淡淡禅风
银行利润高是不争的事实，虽说近几年受到网商银行和大量网络理财平台、余额宝等平台的冲击，吸储愈加困难，盈利能力有所下降，但是瘦死的骆驼比马大，银行依旧是日进斗金的行业。 上图是2018年除去5大行以外，22家A股上市银行的净利润及增长情况。股份制银行中招行业绩表现亮眼，净利润增长近15%，日赚2.2个亿。除了郑州银行外，大部分城商行也实现了较高的利润增速，宁波银行、杭州银行和成都银行都增速较高。
银行利润分析
众所周知，银行的利润主要来源于存款和贷款之间的存贷差。
举个例子，目前存款市场上大额存单的利率最高三年期普遍在4.2%左右；
而市场上房贷利率在5.5%左右，但是要注意，房贷的还款方式是等额本息还款或者等额本金还款方式，实际利率超过10%有余。这样看来，真实利差就超过了6%。
什么概念？吸收一个亿的存款，以利率最低的房贷放出去，一年的收益达到600万，这还不计算一些客户存的六个月、一年、二年等利率较低的短期普通定期存款，至于客户的活期存款那更是暴利。。。
一个规模不大的地区性农商行，按照100亿的存款规模算，一年的利润不会低于10个亿，扣除运营成本和不良贷款核销损失，一年的利润也不会低于5个亿吧。
财经札记
所为大额存单就是资金最少要有20万，才可以办理大额存单，这个比普通的存款利率高一些，在基准利率的基础上浮50%，三年期的大额存单的利率一般在4%附近，而普通存款也就不到3%吧，因为有利息上的增加所以才青睐人们的喜欢。
于是一个疑问来了，银行的利润究竟有多高，这个大额存款的推出银行究竟赚钱不？
其实这个担心是多余的，银行主要是赚利差的，你要知道一点银行现在的住房贷款利率是5.39%，就是说即便大额存单拉进来的资金的成本是4%，而银行贷款出去的利率是5.39%，那这个中间的利差也有1.39%，你说银行能不赚钱吗。
当然，除了大额存单，银行还有普通存款的利息比较低，而收益则更大，根据相关数据统计，最近几年四大国有银行的净息差在2%附近，看到这样的数据你觉得银行因为大额存单能吃亏吗。
大额存单的出现是为了达到揽储的一种方式，是银行为了吸收更多的大金额的存款，对银行来说规模是最重要的，你不要看净利差似乎只有2%，而规模要是起来的话那也相当厉害，对银行来说利润也会非常之大。
春意萌生
银行推出大额存单业务，这是各大商业银行的揽储需要，大额存单以其低风险、高利息已经成为银行的重要揽储工具。但事实上，个人大额存单产品的利率并没有多高，也就4.0%左右吧。比起储蓄国债收益率来说，相差无几。
所谓的大额存单，就是指商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。按照《大额存单管理暂行办法》，将大额存单纳入存款保险的保护范围。
按照当前各大商业银行的个人大额存单业务来看，20万元的个人大额存单，国有大行的利率可上浮1.5倍、股份制银行1.52倍、城商行或者农商行等最高为1.55倍。比如说，部分农商行发行的三年期大额存单利率最高至4.2625%。
比起部分地方中小银行或者民营银行的储蓄利率来看，甚至超过5.0%以上都是常有的事。因此个人大额存单利率4.2625%并不算太高，和各地银行执行的首套房房贷平均利率5.6%进行比较，我们发现银行的利息差还是挺好的。
作为商业银行来说，吸收存款和发放贷款是其核心的两大业务，近年来随着揽储大战的持续，不少银行为了揽储需要都在拼，不仅仅是个人大额存单利率明显高于普通定期存款，有些银行比如邮储银行的三年期大额存单业务上还直接有存款送拉杆箱的优惠。但必须持有满期，提前支取时要归还礼品。
总之，大额存单承担着利率市场化的重要角色，普遍具有利率较高、流动性强、风险低的特性。尤其是在资管新规实施后，与结构性存款一起成为各大银行的揽储利器。目前部分银行已经推出按月付息型的个人大额存单业务。
东震木
大额存单自2018年开始火爆，根本原因是资管新规推出后保本理财产品会逐步退出市场，银行需要对应产品填补空白。
大额存单的利率能够较央行基准利率最高上浮55%，以三年期存款基准利率2.75%为例，上浮后最高可以达到4.2625%，已经与理财产品平均收益率基本相当了，但是稳定性和安全性显然更具优势。
由于大额存单的起存额度是20万元，多数人存款达不到要求，于是很多银行推出大额存款业务，门槛更低，比如5万元，就可以享受差不多的利率，三年期存款往往也能达到4%以上。
银行的主要盈利模式是存贷款利息差，如今基本在2%左右，可见银行的利润确实是很高的。
对于普通人来说，能够拿到利率最低的贷款就是房贷了，如今全国首套房平均利率都要在5.60%左右，显然比利率最高的三年期大额存单至少能高出1.4%左右。
消费者存款不一定都会选择存三年期大额存单，如果存一年期或者两年期利率就会低很多。至于存普通存款甚至活期的同样不在少数，这都为银行获得更高的存贷款利息差奠定了基础。
对于银行来说，房贷是安全稳定的项目，利率稍低但是规模巨大，能够获得庞大收益，此外还可以从企业贷款及消费贷款上获得更高利润。尤其是贷款通过影子银行包装成各种理财产品进入民营企业，利率甚至能够突破10%。
就在2018年，仅四大行的净利润就接近1万亿元人民币，足以秒杀上千家A股上市公司利润总和。如果不是还有坏账的存在，银行业的利润会更加惊人。实事求是的说，银行业的利润确实很高，而这恰恰是实体企业利润微薄的一个重要原因。
财智成功
不少银行推出大额存款，银行的利润真的有那么高吗？
大额存单的收益率在4.18%，贷款利率也有4.8%以上，信用贷款则更高，能够达到12%。
存贷差也是有差距的，因此银行的部分利润也是来自这里。
当然，这个只是一个小部分的利润，其余还有中间收入等等利润，所以不能仅仅的看大额存单的情况。
既然存在存贷差，很多人想着自己做贷款，所以有自己私下放款的，也有投资P2P理财出借资金的。
但是这样做的话，风险比较大。看到P2P理财爆雷的事件不断的增加，建议还是选择大额存单这种保本保息的产品比较好
立马财经
银行利润的确是很高，左手吸收存款、右手来放贷！虽然，银行的资产收益率不是特别高，但动辄几千亿、上万亿的存款基数，哪怕仅靠存贷息差的收入，每年的利润也很可观啊！
2019年第一季度，银行利润情况
截止2019年第一季度末，国内商业银行累计实现净利润5715亿元，其中国有六大行累计净利润就达到了3174.2亿元，占比高达55.54%！具体来说，“宇宙行”（工行）资产规模就高达29.25万亿，第一季度营收2018.08亿元，实现净利润826.9亿元。其后依次为建行、农行和中行，资产规模也都超过了20万亿，第一季度营收分别为1870.66亿元、1730.31亿元及1410.34亿元；其对应的利润分别为779.25亿元、621.21亿元和547.88亿元。
因此，可想而知，银行有多赚钱，尤其是规模越大的银行，营业收入越多、利润也越高啊！
银行大额存单PK贷款利率
所谓的大额存单，其实就是一次性金额较大的存款（20万元以上），可享受更高的存款利率，一般可基准上浮50%、甚至更高！目前市场中，三年期大额存单利率基本都在3.85%~4.26%之间！
而目前各大银行的房贷平均利率，大抵是基准上浮10%（5.39%）；一般性抵押贷款利率在6.5%以上、甚至更高。换句话来说，银行存贷息差也还是很不错的！
据相关数据计算得知，2018年度，工、建、农、中四大银行的净息差分别为2.3%、2.31%、2.33%及1.9%。其中，2018年底，工行存款余额约为23万亿元，按净息差2.3%来算，每年仅息差收入就有5290亿元，约占其总营收的70%左右！
综上所述，即便是大额存单的利率会比较高、揽储成本较大，但银行的贷款利率更高，只要有存贷息差，银行凭借庞大的存款规模，也可赚取足够多的利润的！
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财经者思
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
银行有没有这么高的利润尚且不论。大额存单利率高和小额存款利率低这是符合经济学原理的。试想，存款大户如果你不提高一点利率谁愿意把这么多钱存你银行，银行有所牺牲但他也得到了好处；而小额存款要多少笔才能凑满一个大额存单的金额！这里面带来的摩擦成本（人工成本、通道成本等）自然要以降低你的利率为补偿。
但不管怎么说，大额存单利率再高，也不可能比他的贷款利率高，否则就真的是赔本生意了。
酸辣财经
不说别的，你想想银行贷款利率就能明白，银行为什么就能出得起大额存款的利率了。
大额存款有两种形式，一种是大额存单，另一种是不到大额存单门槛，办理的大额传统存款。这两种存款产品的利率均以实现了利率市场化。
大额存单利率市场化
大额存单是人民银行设计，各家银行到人行备案，按照各自银行的情况，市场化确定利率的存款方式。目前是20万以上即可办理。大部分银行上浮比例均在基准利率的50%左右，也有上浮55%的。
传统存款利率市场化
人民银行于2015年10月，放开了对银行存款上浮比例的限制。各家银行光是传统存款就有不同的上浮比例。传统存款一般是基准利率上浮30%，也有银行上浮50%。
虽然大额存单和传统存款均有上浮50%的，但一般来讲，同一家银行的大额存单利率是高于本银行的传统存款利率。比如四大行的传统存款都是基准利率，大额存单最高上浮50%。
银行付出的这些利率是利率市场化之后才有的吗？
不是的，在此之前各家银行也存在恶性竞争，存款给礼品，返现金之类。我曾经听说过，某些农信社和城商行在储户存了一万元钱之后，除了正常的利息，还能领到70元的现金奖励。这样算下来，银行付出的资金成本还高于基准利率上浮50%。
利率市场化以后，各家银行设定的存款利率都是经过利润核算后定下来的。如果今年这家银行要大幅缩减利润只为存款，也有可能将存款设定的很高。如果这家银行为了保利润，存款利率就会设的相应低一点。
有人会问：为什么不通过抬高贷款利率来提升利润呢？
粗略来算，银行利润等于贷款利息减存款利息，原则上来说，贷款利率提升确实能提高利润。可是你要知道，贷款还涉及一个回收问题。贷款客户的质量都在贷款利率上标好了。能承受的贷款利率越高，正常回收回来的概率就越低。所以决定一家银行利润高低的主要因素就放在了存款利率上。
你是不是也在想这样一个问题？为啥五大行的存款利率就一直那么低呢？别人都上浮30%，它们是基准利率，别人大额存单上浮55%，它得存接近一百万才上浮50%。
五大行基于网点的优势，以及自身在吸纳活期存款的竞争力方面要强过其他中小银行。也就是说他们吸收储蓄存款不靠定期和大额存单。俗话讲，你爱存不存。中小银行则完全不同，如果你不存，银行就少一块儿存款。
总行：
未来发展的趋势一定是这样的，中小银行薄利多销，通过高利率定期及大额存单吸引客户。大银行利用网点优势以及科技力量，通过服务与产品吸引客户。
银行研究僧，你学习，我也跟着学习！
银行研究僧
8.58厘的利息，贷10万，分三年还，利息能达到30888元,你说利润高不高
