前段时间连续写了几篇关于“退息”的段落，这篇作个整理，算是总结。
1.反催收的新业务
不知怎的，有关各种贷款退息业务的推广一下就铺天盖地了。我起初琢磨着，是不是新颁布了有关清退利息的行政法规，但是在法律库里检索也没有发现。恰巧有朋友通过各种途径收集了一批“退息教程”，于是有机会了解和研究一番。
原来不是有新的法律法规出台，而是催收行业倒戈了。随着小额贷款公司退市，催收从业人员纷纷倒戈，成就了“反催收”，退息就是“反催收”的新业务。
这事起初也算好事，毕竟能帮助债务人讨回一部分真金白银。但是那些“退息教程”里介绍的操作方法却并不都是合法有理的，到底还是催收胁迫那一套。
2.尝试平安普惠退息
收集“退息教程”的那位朋友，坚持称只要打电话给平安普惠客服，态度强硬一点，利息超过年利率24%的部分都可以退。我因没有找到法律依据，自然重重疑惑，又寻思着会不会是平安普惠调整业务布局、加快退出小额贷款，自主退还？
为了消除疑惑，我收了他一个平安普惠贷款客户的案子。当事人是2016年在平安普惠贷了12万元，分36期还清，月还款5402.55元，本息已结清。照此计算实际年利率是34.68%，在24%到36%之间，作为样本正好合适。我便以当事人本人的身份做一次要求退息的尝试。
首先是给平安的客服打电话，机器人拖延很久，转人工要根据语音提示不断按数字“1”键排队。接通后客服问了些用以核对身份的问题，然后问电话意图。我直接说要求退还贷款利息超过年24%的部分，大概25000元。客户记录后，称转给专员，保持电话畅通。
当晚有自称平安专员的手机电话呼入，他一番番解释，从当初订立合同、告知、签字各种流程合法性到办理贷款的业务员如何通情达理、生活如何不易，情理并论。我似是而非的解释了相关法律规定，并坚持要求退还25000元利息。来回交涉约十几分钟后，平安专员说报请上级领导，请公司有权部门决定。
第二天上午，我主动电话那位专员催促进展，要求平安公司快速给结论。拖到下午，等来回复，称平安公司坚持认为收取的利息符合法律规定，不予退还。
3.哪些利息可以退
经过平安普惠的尝试，否定了平安自主退还高额利息的猜测。真要“退息”，还是得看法律依据。
“退息”拿到法律上来说，是不当得利返还，即没有法律依据获得的利益应当返还。借贷行为里，法律保护的最高年利率36%，超出这个部分的应当全部返还。
对于贷款没有还清的情况，按照年利率24%计算应付本金和利息之和，超过部分是可以不再“还款”的。但同时，已经“还款”超过年利率24%不到36%的部分，又是无权要求返还的。
换两句简单的说法：（1）超过36%的部分能退；（2）24%和36%之间的部分，已经还了不能退，没有还的不用还。
4.怎样计算年利率
按照年利率计算本息总和，有一个固定公式，稍稍有些复杂。网络上也有很多在线程序，百度搜“利率计算器”就会显示，都可以用。
微信小程序里，原先有一个“IRR XIRR 贷款理财收益计算器”比较方便。但是今天整理这篇前，我又打开一次，发现要验证和绑定，不知道是不是因为免费的期限过了。
总之利率计算可以凭借网络工具实现。
5.搭售的保险能不能退
贷款捆绑保险，是欺诈、胁迫手段使借款人违背真实意思订立合同，属于可撤销合同。合同撤销后，依据合同收取的费用应当退还。
但是还要注意行使撤销权有一年期限。按照合同法规定，具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权，撤销权就会消灭。
具体到贷款中，第一期还款收到通知有保费扣款的项目，就是知道或者应当知道撤销事由之日，超过一年期限就无权要求退保了。
6.各种服务费怎么处理
以平安普惠为例，贷款扣款时会多出各种服务费，大体有前期服务费、担保服务费、管理服务费。
前期服务费。性质是“砍头息”，这部分费用要从本金中扣除。借款人实际到账的款项，才是借款本金。相关利息以实际到账的金额作为本金计算。
担保服务费。平安普惠本身不是资金方，不提供资金，只是撮合了借款人和其他资金方达成借款合同。平安普惠作为保证人提供借款担保服务，在借款人不偿还资金方时，代为偿还借款。因此收取了担保服务费，金额很小，要求退还的依据目前不充分。
管理服务费。没有任何法律依据，所以应该是计入贷款利息，另外像介绍费、咨询费、逾期利息、违约金、罚息等名目，都应该计入利息，用于计算实际年利率。超出年利率24%的部分，可以不再支付。超过年利率36%的部分，可以要求返还。
7.“退息”的套路
网络上铺天盖地的“退息”，就是反催收的新业务。从催收到反催收，到“退息”，都是一个路数，已见的套路至少有三类。
第一类，以借款人的身份和平台交涉，恶意投诉，耍赖纠缠。监管收紧的环境下，碰上平台“小事化了”的态度，有的就真给退了。然而一是追回来的钱，经过层层分工分润，到债务人自己手上已经所剩无几，二是短期内以胁迫纠缠方式要求“退息”的数量激增，明显扰乱金融秩序，相关部门必然不会袖手旁观，因为一切行为都是以债务人的身份进行的，一旦制裁手段出台，整出个金融黑名单，受到影响的还是债务人自己。
第二类，整天发朋友圈、发帖、发图文，捞到大量客户，然后神神秘秘卖“退息教程”，什么188元、288元，也就那么一两页，内容就是怎么打客服，怎么话术，怎么投诉。管你有没有依据，死活要就是了。这些所谓的教程，你要没有死缠烂打无理耍赖的能耐，你也做不来。结果就是，什么息费都没退回来，又被骗了钱。
第三类，“收徒弟”。以教程的内容教徒弟，或者干脆教徒弟怎么卖教程，“收徒教学”，让徒弟们去干。一个徒弟就收他学费1万、2万，在涉嫌传授犯罪方法的刀口上舔赚。
最后，借贷行为里年利率超过36%和在24%-36%之间情况、保险费、服务费怎么处理？都有明确的法律规定。有法律依据的，能协商就协商，协商不好法律程序解决。那些神秘兮兮的教程和承诺，不过是催收、反催收同一批人换着花样来的，就别再上当了。
2020.3.23
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