奇葩财经说

银行的利率已经市场化了，放开了，各大银行可以根据自己的实际情况调整存款利率的高低以此来揽储。

一般而言，国有大银行的存款利率普遍不高，因为他们有着雄厚的资金、风控、人才队伍、良好的信誉和社会认可度，所以不愁拉不到存款。而对于腹地狭小、居民认可度较低的城商行以及农村信用合作社来说，在互联网金融的异军突起下，存款已经被严重分流，要是不愿意拿出足够高的存款利率和诚意，基本没有储户愿意去存款，迫于无奈他们才会提高利率，在大银行的的夹缝中谋求生存。

从上图 2019 年部分银行的存款利率中我们也可以发现一个普遍适用性的规律：国有五大行的存款利率一般最低，普通商业银行略微高一点，而城商行的利率一般来说是最高的。

其实我们的利率市场化也不是一蹴而就的，其中经历了很多渐进的过程和一步步的试点，最终才有了今天这样的结果。早在 1996 年央行放开银行间拆借利率开始，利率市场化改革的步伐就开始起步了，这个过程整整持续了十七年之久，才最终迎来了存贷款利率的全面放开。

利率市场化有助于促进市场资源配置的作用，使得市场资源的流动更高效、更合理，减少人为的干预也能使得市场的发展能够更加健康、稳定，并且有助于盘活市场的人气。

不同银行之间利率的差异化，也能提供给投资者更多的选择权利和机会，我们可以根据自己的风险偏好选择不同类型的银行进行相应的存款业务。

为什么需要提及「风险偏好」？因为刚性兑付已经被打破，银行存款也不再是保本保息的了，当然50万以内会受到存款保险制度的保护，但是超过 50 万的部分就需要我们用户自己去评估潜在的风险，并且自己去作出相应的选择了。

不仅仅是利率市场化，未来金融市场、保险市场乃至于油气资源的市场都将逐步放开，贸易自由化、金融开放化会是未来的主旋律。

浮云财经观

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

先看各家银行存款利率

奇葩财经说

有的银行存款利率3.75%，有的银行的利率5.45%，主要目的是为了吸储。

我们一般能接触到的银行分为两类：

国有商业银行

一方面，国有商业银行由国家直接管控，有国家背景；另一方面，大众的认知度比较高。例如：煤气、燃气、水电费、有线电视费、住房公积金等日常服务，使用的储蓄卡基本上都是国有商业银行的，覆盖面广、认知度高，所以根本不愁吸储。相信大家每个人都办理过中农工建交的银行卡吧。

股份制商业银行

股份制商业银行属于股份制,有许多渠道的投资资金参与，简单说，就是非国有资本参股的银行。同时，大众的认知度不是很高，所以只能靠提高存储利率的差异化策略进行吸储。现在很多股份制行业银行逐渐开始多元化的业务。

如有疑问，欢迎交流。

处女座与十一月

如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

银行利率能达到3.75%吗？

同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高达3.75%。

虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

如果题文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

银行利率能达到5.45%吗？

一般情况下，官网公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率以后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

因此，如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

为什么不建议存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限较长，流动性风险较大；其次提供该产品的通常为小型商业银行，例如民营银行、小型城商银行和农村信用社等，其注册资本通常只有二三十亿，信用风险较大；最后，随着经济的发展利率是不断下行的，而利率一旦继续下行，对提供高利率的商业银行来说负担较大（期限较长），存在较大的运营风险，特别是商业银行需要上交一定比例的存款准备金，上交存款准备金的部分资金本身就为折损资金，增加运营风险，即存在较大的市场风险。

当然，如果资金控制在50万以内，那么即使是保守投资者也可适当存入该类银行，毕竟《存款保险条例》中规定最高可赔付本息50万。但是，到时赔付可能并不如人意，比如等待时间较长、手续复杂等情况。

最近银行的风险屡屡暴露，比如日前包商银行因为信用风险被央行和银保监会接管，昨日济南农商行员工举报银行资产损失30亿等，小型商业银行存款的安全性不言而喻。

如果你有买股票，类同康美药业这样的蓝筹股都可瞬时间st，那么还有什么不可能的事呢？银行也可能存在做假账，特别是民营银行，资本过度集中，相互牵制性较小。

注意智能存款！

智能存款并非真正意义上的存款，存在较大的流动性风险，流动风险可能高于货币基金，毕竟收益高于货币基金。智能存款实际名称为创新型现金管理类产品，并非真正意义上的存款产品，这一点需要注意，有点类同于结构性存款并非真正意义上的存款。

智能存款的运营模式是将用户的资金存入三年或五年定期存款，而随时支取的资金来源于该产品设置的资金池。如果发生过度挤兑，那么用户可能变现不了或利率跳水（该类产品利率不断变化），给用户带来一定的损失。

本金不受损失并不代表无风险，对于智能存款很多人拿《存款保险条例》说事儿，其实这不关乎《存款保险条例》事儿。这就好如货币基金它的主要投资对象也为存款，人家拿《存款保险条例》说事儿了吗？何况人家还主要持有信用风险更小的国债和央行票据等货币工具。

货币基金和智能存款的较大区别在于流动性的大小，毕竟货币基金投资标的平均期限在120天以内，而智能存款投资标的期限长达三年或五年，收益较高并不为过。

三人聚众

3.75%的是基本是国有银行，5.45%的基本是民营银行。因很简单，不管是实力、口碑，民营银行都比不过国有银行，在吸收存款方面比不过，为了拉存款，最有效的方式就是提高利率水平了。

看着5.45%的利率这么高，肯定担心安全性，民营银行还是安全性还是可以的，毕竟也是受银保监会管辖，存款都是要缴纳存款准备金的，也是受存款保险制度保障的。

但毕竟是实力要弱些，破产的可能性还是要比国有银行大很多，比如之前的包商银行。所以若真的怕银行破产就选国有银行，或者选择民营银行但存款金额不超过50万（存款保险条例里说了，银行破产最高赔付50万。）。

实际上除了银行存款外，还有其他的理财方式。比如3年期储蓄式国债就有4%，3年期国有银行的大额存单就有3.85%。又或者R1级理财，也算保本型理财，利率水平也还可以。

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子衿财经

5.45%的年利率只有民营银行五年期存款才能达到的高利率。至于3.75%的存款利率，则是传统银行当下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，大额存单最高上浮55%，年利率能够达到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能达到3.6%左右，一些银行5万元以上的三年期大额存款年利率能达到4.125%。

之所以民营银行存款利率较传统银行存款利率高，有如下原因：

1、民营银行知名度低，揽储困难，只能以高利率吸引存款

越是品牌认知度高的银行越容易吸引到更多存款，相应的，这些银行往往会给出更低的存款利率。从某个角度讲，这也是给了其他银行一条活路。毕竟如果国有大行都以高利率揽储的话，其他银行的生存空间就会被大幅压缩，很难吸引到大量资金，发展都会成为问题，这并不利于金融市场稳定和发展。

民营银行本身受到限制，只能一行一店，只有在总行所在地有一个营业部，其他省市没有营业网点。仅从这一点来讲，消费者就会对存款心存疑虑，因为存款只能通过互联网操作，而每年都有那么多存款丢失的新闻。万一选择了千里之外的异地民营银行，存款有问题的话维权成本将会非常高，这大大增加了民营银行的揽储难度。

为了吸引到更多存款，民营银行拿出明显高于其他银行的利率就顺理成章了。

2、民营银行没有线下网点，运营成本较低

2019年的咖啡很火，很多创业者都选择了销售咖啡。以实体店的咖啡为例，店铺租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房价上涨使得店铺租金不断上涨，这已经成为实体店的最大成本支出。

银行也是同样的道理，在不同的城市设立网点，需要租用空间，需要安排员工，各种设备及装修下来，每个网点都要投入不小的资金才能运转，这是传统银行不能避免的发展模式。

民营银行通过网络发展客户，就没有上面的顾虑，运营成本非常低，自然就有了更大的利率空间。

3、民营银行业务构成有差别，平均贷款利率更高

传统银行房贷业务是重要组成，基准利率4.90%，上浮后往往也不会超过5.70%，如果存款给出过高的利率，银行就会出现亏损。至于给一些大型国有企业贷款，利率更是低至4%左右。

民营银行为了获得利润，会选择利率较高的贷款业务，比如消费贷，比如中小企业贷款，利率远高于基准利率。

财智成功

经常关注存款利率的朋友可能会发现，市场上不同银行的存款利率是有很大差别的，有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却可以达到5.45%，这是什么原因呢？

3.75%的存款利率一般是银行三年期或者五年期定期存款的，确实有不少银行可以达到这个水平，比如说北京邮储银行的三年期存款利率是3.85%，上海邮储银行的三年期存款利率是4.13%，而存款利率要达到5.45%，能做到这么高的银行并不多，只有一些民营银行能给到这种利率。

民营银行的存款利率能达到这个水平主要是两方面原因：

一方面是民营银行的经营时间比较短，规模比较小，比不上大型银行，为了吸引客户到自己这里存款，就只能把存款利率定高一些，提高和大型银行的竞争优势，不然在同期利率相同的情况下，储户肯定都跑国有银行去存款了。

另一方面是民营银行的赚的利差比较大，大型银行的贷款发放方向主要是住房按揭贷款和企业贷款，企业贷款的年利率基本上控制在12%以内，住房按揭贷款的利率就更低了3.5%～6%，而民营银行几乎不做住房按揭贷款业务，主要经营个人消费信贷业务，个人消费信贷的年利率15%～24%居多，赚的利差多，自然也就付得起比其它银行稍高一些的存款利率。

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投融资那些事儿

这个是比较正常的，因为央行规定有40%的浮动标准。而在实际的操作过程中，有些银行在20万以上是可以议息的，只是大多非专业的人士不懂罢了。普通的人去了银行资金再多也是由柜员按利率给你存进去。

有的银行达到10万就能进行议息；各银行的内部规定不一吧，资金再大一点的可能内部给你的利率会更加的好一些。就拿我最近去工行的一笔20万存款来说吧。如果你不强调一下他们是会按正常给你存，你强调后柜员就会申请一下，基本上是马上同意比原定的息要高的。如果你200万去存的话，会直接请进VIP贵宾室，当然这里大多是以向你推荐各种的基金，债券，理财产品为主。建议如果你没有接触过可以直接拒绝，因为这里面有风险级别的，有的是保本浮动利率，有的是不保本的，所以你直接说出要契定期，要一个比较满意的利息，否则你就说去别行看看。为了拉拢储户，大多会达到你的满意。因为现在引入了城商行，银行业也并非原来的四大行天下了。

外来银行与城商行层出不穷，所以现在银行也逐渐的活了起来。否则如何发展业务呢？

闪电黑马

存款利率不能只看表面的高低

有些银行可能只是打着存款的旗号，但这个产品不一定是存款，可能是理财、是基金，含有隐藏的成分，傻傻分不清楚，因此大家要学会看产品说明书和风险揭示书。但随着现在的管控越来越严格，很多至网点购买时需要录音录像签字等，这等隐藏的成分会大大减少。

高利率高风险，低利率低风险

近两年经济有些低迷，环境、前景不是特别明朗，导致出现很多暴雷事件，也包括银行的部分产品。那么简单来说，最稳的定期，利率肯定低，加上这两年央行的不断降准、降息，理财次之，当然也看理财的种类，是中低风险，还是中高风险，那基金就是中高风险，利率高风险同样高，所以不能只看利率，要看是不是同款产品，不同的银行存在不同的利率，而不是用存款去比较理财，用理财去比较基金。

目前我国银行间都存在存款压力和竞争关系

对于银行来说，AUM最重要，AUM就意味着生存，意味着银行的发展，员工的奖金，为了吸引更多的资金、存款，最常见的招数就是上浮更高的利率。当然每个银行上浮的肯定不同，例如国有银行，家大业大，口碑好，已经奠定一定基础的，一般不用上浮更高的利率，就可以吸引客户，因为客户觉得放在大银行，心里踏实。而商业银行，尤其是地方性的小银行，网点少，口碑没有大银行好，想要吸引客户就必须比大银行上浮更高的利率，这样才有可能抢得一杯羹。

部分城市商业银行、农商行，自主性比较强

不像国有银行或股份制银行那样规矩多，利率上浮不需要走那么多流程，不需要向省行、总行等审批，也没有协会的管治、人行的那么多苛刻要求，显得更为自由，所以同等产品，利率也更高。

部分城商行主要向小微企业提供贷款服务支持

尤其是农商行，面向三农服务多，而这些贷款也是近两年最符合国家对小微企业、对三农扶持的政策的，因此就会或多或少享受国家政策上的优惠倾斜，甚至会在税收等方面，得到优惠补助，那么只要银行肯让利那么一点，就会回馈客户多一点，简而言之就是利率高一点啦。

欣奇理财师

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因，利率同盟的约束。

虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

第4个原因，吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

關鍵字: 财经 存款 银行