今年的新冠状病毒疫情，从1月26号至今已经两个月了。这次疫情的严重程度，持续时间，超出绝大多数人的预计。现在，一些朋友受这次疫情影响需要资金周转，考虑想要办理房产抵押贷款。但是，是再等一等，看一看疫情的情况，还是抓紧办理？今天，咱们做个详细分析
在一两年以前，当时5年期以上的基准利率是4.9%，首套商品房按揭是基准利率上浮10%，为5.39%；二套房按揭是基准利率上浮20%，为5.88%，当时大多数银行的抵押贷款是基准利率上浮30%或者40%为6.37%或者6.86%。逻辑也很简单，抵押贷款大多数抵押经营贷，用于企业经营，而按揭贷款是买房自住用工资收入作为还款来源，对于银行来说肯定是按揭的风险要远小于抵押经营的风险。所以，抵押贷款的利率要远高于按揭的利率。但是，现在限制房地产的发展，又因为疫情的原因，国家为了扶持中小企业，减少疫情对经济的影响，对于抵押贷款利息进行了大幅下调。出现了，一种非常罕见的现象，抵押贷款的利率远低于，买房按揭的利率。现在，北京地区一年期抵押贷款的利率在3.65%，五年期房产抵押贷款利率在4.1%，二十年期的多家银行都在年化5%左右，最低的4.6%，远低于买房按揭。现在大多数人的理财意识是很高的，一般有闲置资金都会选择购买银行的定期理财产品，而不是放在账户上闲置只拿个寥寥无几的活期利息。对于银行来说，他的成本或者通俗一点的进货价，现在一年期的理财产品，年化在4.3%，在二十年抵押贷款利率在4.6%的现在，无疑办理贷款是比较划算的。当然，这不是怂恿大家去贷款。只说是对于本身有贷款需求的朋友来讲，现在的利率是非常划算的。并且，这种非常态的政策性降息，都是从3月1日开始，银行的通知是截止到4月30日，4月30日以后会不会恢复，现在谁都不确定。如果需要的还是抓紧办理比较稳妥。
一些现在比较犹豫的朋友来说，会面临一个问题。疫情还没有过去，很多行业还没有恢复正常。无法是顾虑，如果我现在办理了贷款，等款批下来了。但是，企业经营还没有恢复到正常的状态。这样，不是即要支付了利息，资金又利用不起来，那就不划算了。其实，这种担心是大可不必的。一笔抵押贷款整个的办理流程是，银行面签，对于房产进行评估，补齐贷款申请资料，审核批贷出具批贷函，夫妻双方公证，建委上抵押拿到他项权利证，银行收到他项权利证放款计息。整个流程下来，需要一个月左右的时间。在这些环节中，前面的都抓紧来办理，因为抵押贷款金额比较大，需要的资料比较多，银行要一层层上报审批，环节和流程比较多，前面尽量抓紧时间。当银行出具批贷函了，这个时候，这笔贷款肯定是没有问题了，可以根据自己的用款时间，考虑是否先暂停。因为后面的公证和上抵时间是可以固定的，上抵办理完抵押手续银行收到他项权利证以后才会放款计息。如果批贷后，离需要使用资金的时间还有比较长，可以先在收到批贷函后先不去做抵押手续。等用款时，再去上抵放款。这是最稳妥的方案。
另外，未来一段时间，贷款会存在越来越难办理，放款量会受到限制，审批难度会越来越大。这个不是危言耸听，近期那么大幅的降息，就是这次新冠状病毒疫情对于经济的打击是十分沉重的。现在，已经爆出新闻，2月份某银行某局部地区不良率突增到将近10%，商业银行不良率的红线是2%。说的通俗易懂便于理解一些，都能理解的是因为这次突发疫情的影响会导致很多之前有贷款的人，还不上产生逾期，对于银行不良率提高。另外，今年一季度，所有银行的开门红存款任务全部完不成。大多数银行，到现在还是上两天休一天，员工轮流值班只受理基础业务。所以，虽然现在还没有相关数据。但是，不用看就知道所有银行的一季度存款任务全部完不成。这也是疫情期间国家紧急定向降准的原因，对于银行来说，想放贷款，只有两种可能，一种是存款多，一种是贷款不良率降低。现在的情况，存款任务完不成，贷款的不良率飙升，带来的一定是贷款的收紧。并且，疫情持续到现在，有贷款需求的人肯定是比往常要多很多的。在这种情况下，银行会加大审核力度，对客户优中选优。再次重申，本文的目的不是说怂恿谁去贷款，这个也是怂恿不了的，不需要资金办理贷款还得交利息，这样的傻事也没人会去干，怂恿也没有意义。而是，对于本身有资金周转需求的人来说，还是尽量早点办理，过冬的时候手有余粮，心中不慌。等米下锅的时候，可能无米可筹了。
再次重申，每天都有朋友单独留言，有的连续留几次说为什么不回。这是因为您所留的信息有敏感词导致，您的信息能看到是不能回复的，需要了解涉贷信息，可以直接留您的方式和您对接。
閱讀更多 北京金融姚禹 的文章
