“由儉入奢易，由奢入儉難。”--司馬光

剛過去的女神消費節，你買買買了麼？

疫情之後，各商家都逐步開始復工，人們壓抑已久的消費慾望終於得到釋放的機會，尤其對於女性朋友來說，終於又可以釋放購物心情，愉快的剁手了。

今年女神節，由於部分商場還未完全開放，大多都以線上官網或推出直播的形式來展示各種活動，其中，直播帶貨成為最有效應的動態催化劑。面對各種層出不窮的打折活動，你是否總是剋制不住，而頻頻出手；當你看見降價的大牌護膚品，準備迫不及待的入手時，是否只覺得划算；當你為了湊滿減又將一件衣服加入購物車時，是否想過這是你實際的需要；而當這一系列衝動消費過去後，你是否又後悔買了不該買的東西。

這些看似矛盾的消費習慣背後，實際上都可以用一種關於消費的心理現象來解釋，叫做“棘輪效應”。

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只進不退的“棘輪效應”

美國經濟學家杜森貝利在對消費現象研究後提出“棘輪效應”，他認為：“人的消費習慣一旦形成之後具有不可逆性，易於向上調整，而難於向下調整。尤其是在短期內消費是不可逆的，其習慣效應較大。”

簡而言之，消費習慣具有不可逆性，當我們的消費習慣形成以後，消費水平會隨著收入增加而升級，但很難隨著收入降低而降級。這就好像前進的棘輪一樣，齒輪朝著同一方向，只能保持單向、不可逆的運轉，輕輕用力會前進的很快，而一旦逆向就異常困難，這使得我們只能不斷前進而後退困難。

這種效應最早是出自於司馬光給兒子司馬康的一封家書《訓儉示康》，即我們常聽到的“由儉入奢易，由奢入儉難”。

可見，古人很早就在提倡節制消費，以儉為美的理念。

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棘輪效應之下的消費觀

01 羊群效應：看見打折就忍不住

羊群效應，也稱從眾效應，常指人們由於從眾心理，總會不自覺的和大眾保持一致的行為，從而喪失基本的判斷力，陷入盲目的行動之中。

古斯塔夫·勒龐在《烏合之眾》一書中說道：“人一到群體之中，智商就會嚴重降低。為了獲得認同，個體願意拋棄是非，用智商去換取那份讓人倍感安全的歸屬感。”這說明，群體行為往往表現出低智商、易受暗示、易受感染的特點。

同樣，這種隨大流的現象在消費中體現的更為明顯。比如，當你正在看代購直播，主播正在不停的介紹產品性能和優惠力度，而屏幕背後的消費者也在不停刷新著評論，看著待拍數量一件件減少，在這種烘托的氛圍之下 ，你會不會很容易陷入消費主義的陷阱而無法自拔。又或者，由於你和朋友眼光相似，在購物時可以給對方好的意見，於是，互相邀約一起去逛街，然而看見朋友將喜歡的東西收入囊中，你心裡也開始蠢蠢欲動。

可見，在消費過程中，如果周圍的人或者朋友對你的消費行為起到一個示範作用，就會很容易刺激消費行為的產生，這種從眾心理使得你的思維變得盲目，從而失去自我的判斷力。

02 超前消費：陷入隱形貧困

有多個數據表明，我們正處在一個超前消費的負債時代。

支付寶發佈的《2017年輕人消費生活報告》數據顯示：“中國近1.7億90後中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90後就有1個人在用花唄進行信用消費。”

2019年中國年輕人負債狀況報告指出：“在中國消費升級仍是普遍現象，90後的年輕一代具有巨大的消費潛力，信用消費成為消費升級的重要途徑。從債務收入比來看，年輕人平均債務收入比為41.75%，只有13.4%的年輕人零負債。”

央行發佈的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》數據顯示：“信用卡髮卡數量和逾期數額再度升高，十年間，信用卡逾期半年未償信貸總額增長了近十倍。”

這說明，伴隨著消費結構升級、信貸渠道增多，出現了從信用卡到花唄、京東白條、網貸APP等各種形式的網絡消費工具，並無時無刻的都在推動人們進行超前消費。

在這種以超過自己的收入預期來進行高負債消費的行為下，還誕生了一個新的名詞，叫做“隱形貧困”，他們看起來外表光鮮亮麗，生活小資有情調，但實際上非常窮，不僅無存款，每月還要面對負債的狀況。

記得，有個朋友小A，在三線城市月入六七千，如果能有計劃的消費，可以過比較舒適的生活。但她偏偏沉迷於各種大牌，護膚品一套幾千塊買起來毫不手軟，各種衣服、包包必須是商品的品牌貨，空閒的時候還愛點各種奶茶咖啡、下午茶，還美名其曰是對自己好。這種看似精緻的小資生活，帶來的不是為你好，而是一連串的負債賬單和空空無也的銀行存款。

可見，在經歷各種消費剁手一時爽之後，仍然要回到理性的現實之中，仍然要去面對巨大的負債壓力。對大部分人來說，超前消費，仍需量力而行。

03 厭惡損失：未得到或已失去

美國經濟學家卡尼曼在把“心理學研究”和“經濟學研究”有效結合後，認為人們有“厭惡損失”的心理。“人們在內心感受上，對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失所帶來的痛苦要大於獲得所帶來的快樂。”

也就是說，面對同一件東西，損失所產生的痛苦，更讓人難以接受。

為了營造現在不買就沒的“稀缺感”，商家在激發消費者“厭惡損失”心理的同時，還在進行著各種形式的消費刺激行為，“清倉時間有限、折扣有限，換季降價大處理，全年最低價、錯過等一年”，以及各式各樣的滿減滿贈活動，在這些暗藏玄機的廣告語中，無時無刻都在營造一種“機會即將失去”的氛圍，貌似一旦你錯過了此次活動，就意味著損失和後悔。

據說，無論是感情還是物質，人們有時會為“未得到或已失去”糾結而痛苦，但事後看來，其實只是你厭惡損失的一種心理表現。

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如何跳出棘輪效應的消費怪圈

第一：是量入為出，還是量出為入

美國經濟學家弗裡德曼於1956年提出“持久收入假說”，他認為，“消費者的消費支出不是由他的現期收入決定的，而是由他的持久收入決定的。”也就是說，理性的消費者不是根據短暫的一時性收入，而是根據持久性的中長期收入來決定支出的，持久性收入是決定未來支出的關鍵。

據此，可以引出“量入為出”和“量出為入”兩種不同思維的消費方式。

量入為出，關鍵在“入”，是指按自己當下的收入來決定支出，有多少錢辦多大事。量出為入，

這樣看來，我們大多數人都在實行量入為出的消費策略。

比如，你希望三年後買房，按照量入為出的思維方式來說，由於工資有限，除去每月支出，加上父母的支持，你發現能用於買房的存款並不太多。於是，你計劃買便宜點的房子，條件差一點沒關係，空間小點也沒關係。但是，你只能依賴於當下收入減去開支後的結餘，收入只出不進，很容易出現入不敷出的狀況。

相反，按照量出為入的思維方式來說，在選擇令自己滿意的前提下，先明確三年後買房所需的資金缺口，然後尋找不同的途徑來填補這個目標缺口，想想自己是否可以換一份更有發展、收入更好的工作，是否可以利用自己的優勢開啟一份技能收入，又或者是否可以找到更好的投資途徑。有目標，才有動力，以未來的支出目標，來倒推預期的收入，實際上，也是在激發你主動賺錢、減少消費。

當然，這兩種思維方式也要結合自己的實際情況來選擇。如果你才畢業剛工作，處於人生的初級階段，收入來源基本只靠工資，這時可以選擇量入為出的方式，根據自己的收入合理開支，養成儲蓄習慣的同時，還能攢下自己的原始資金。

但如果你已經在職場打拼多年，收入和職位已有所提升，那麼你也可以試著用量出為入的方式來思考，在拓展收入渠道和形式的同時，還能跟隨自己的意願過上想要的生活，這不正是我們大多數人追求的理想狀態麼？

從量入為出，到量出為入，不同的思維方式，決定不同的生活方式。

第二：投資自己，做一個長期主義者

關於長期主義，得到APP創始人羅振宇在“時間的朋友”跨年演講時引用了吳聲關於“長期主義”的觀點：

“長期主義不僅要堅持你想做的事情，而且不能中斷你在做的事情，還要持續地不被誘惑。一旦中斷，前功盡棄。”

只有長期主義者，才能成為時間的朋友。

比如，就拿寫作這件事來說，許多優秀的自媒體工作者，如粥左羅、栩先生、進擊的阿秀、Kris等，他們自身的經歷，就是一個投資自我並踐行長期主義的過程。通過努力讀書拿到大學的入場券，畢業後即使在工作之餘，仍不斷投資和提升自己，他們通過寫作改變命運，收穫物質與精神的雙重獎勵，同樣，他們也因為熱愛寫作，而成為一名踐行長期主義的寫作者。

以長期主義的理念投資自己，仍然是比消費自己更划算的事。

巴菲特有一個很形象的比喻：“人生就像滾雪球，重要的是發現很溼的雪和很長的坡。”

無論是工作學習，還是消費理財，對於大多數普通人來說，只要你一旦下定決心投資自己，而不是在行動到一定程度就淺藏輒止，在時間的複利作用下，即使是微小的優勢，也能在持續努力之後呈現指數級的增長，實現從量變到質變的躍遷。只是，在優勢產生質變之前，你得擁有足夠的耐心來沉澱自己，這便是長期主義的價值所在。

可見，以長期主義的信念，趁早開始投資自己，在積攢財富的同時，也在積攢生活。

第三：合理規劃資產，用專業知識武裝頭腦

2019年，中國新經濟研究院聯合支付寶發佈的《“90後”攢錢報告》顯示：

“92％的90後每個月都會有結餘，80％的人會將結餘進行理財，理財意識比父母早了10年；在自我增值方面，90後用花唄購買教育類產品和服務的金額同比上漲了87%；90%的90後使用花唄的原因不是提前消費，而是可以省錢。”

這說明，越來越多的年輕人都開始有了存錢理財的意識，亂花錢的現象正在逐漸減少。但是，俗話說，“雞蛋不能放在同一個籃子裡”。除了基本儲蓄和節制消費以外，我們還要對自身的資產做科學的平衡分配。

“標準普爾家庭資產配置”是一種既能保證資產穩健，又能實現資產持續增值的家庭資產配置方案，它將家庭資產分為四個賬戶，分別是：

• 要花的錢：用於維持日常生活開銷的賬戶，一般包含3-6個月的生活費，佔家庭資產的10%，可以將資產放在銀行存款或貨幣基金中，以應付短期的應急消費。
• 保命的錢：用於以小博大的槓桿賬戶，一般用來購買醫療、意外或重疾險，佔家庭資產的20%，可以在關鍵時刻，覆蓋家庭風險，解決突發開支。
• 生錢的錢：用於創造收益的投資賬戶，一般用來投資股票、基金、房產等，佔家庭資產的30%，以高風險獲取高回報，為家庭創造更多的收益。
• 保本的錢：用於保障穩健收益的長期賬戶，一般用來購買孩子的教育金、父母的養老金等，佔家庭資產的40%，在保證本金安全的前提下，獲取持續、穩定的收益，以抵禦通貨膨脹。

當然，這四種賬戶的資產配置比例並不是絕對的，可以根據自身情況隨時調整。

比如，你是一個相對保守的人，可以減少“生錢的錢”，增加“保本升值的錢”；或者你的風險承受能力比較高，又想獲得超額的投資回報，也可以減少“保本升值的錢”，增加“生錢的錢”。

簡而言之，家庭資產配置的關鍵在於平衡風險，這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一條都有可能倒下，只有保持平衡穩健，才能保障資金的可持續增長。

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結語

今天我們首先了解到直播盛行背後的消費主義心理--“棘輪效應”，然後簡單分析了棘輪效應之下常見的幾種消費觀：羊群效應，看見打折就忍不住；超前消費，陷入隱形貧困；厭惡損失，未得到或已失去。最後，對於如何跳出棘輪效應的消費怪圈提出了三種解決方案，分別是：

第一：是量入為出，還是量出為入；

第二：投資自己，做一個長期主義者；

第三：合理規劃資產，用專業知識武裝頭腦。

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