前几天，朋友找我诉苦。
朋友去年休了产假，虽然个人收入减少了，但因为先生的收入总体不错，所以对生活也并无影响。
直到去年底，她父亲被诊断出疾病，紧接做了一场手术，加上术后需要服用昂贵的进口药物，短时间内的一笔大开支开始让她感觉到有些吃力。
为了节省开支，平日花钱大手大脚的朋友开始学着省吃俭用，日子也还算能够应付。
然而，最近的一场疫情让她几近崩溃。
疫情影响下，她先生已经停工在家两个多月，收入只能眼巴巴地看着锐减。
一边是孩子的日常花销，一边是父母的必要支出，每一笔都不是小钱。
那天，朋友告诉我，这是她有史以来，第一次感受到的中年危机。
张爱玲曾说过这样一句话：
“人到中年，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是要依靠他的人，却没有他可以依靠的人。”
这，大概就是朋友那一刻想要说的孤独与无助。
记得看过一句话：这世上所有焦虑，另一个名字都叫穷。
大多时候，你不得不承认，充足的金钱可以避免你陷入彷徨无助的深渊，让你体面且自在地活着。
其实，只要你认真观察，你会发现，你和有钱人之间的距离，有时并没有那么遥远。
与他们相比，你所缺少的，只是一些思维方式。
01
复利
在印度有一个古老的传说。
舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相西萨班·达依尔。
国王问他想要什么，他对国王说：
“陛下，请您在这张棋盘的第1个小格子里，赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满棋盘上所有64格的麦粒，都赏给您的仆人吧！”
国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时，国王才发现：
就是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相的要求。
这就是复利，即：在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。
这种非线性增长，往往具有巨大的力量。
计算一下，我们就会发现，虽然只有64格，但所需麦粒量却是一个天文数字，约1844亿亿粒。
生活中，我们可以运用复利，来使我们的资源增值。
比较直接的运用就是存钱储蓄，当你用长远的眼光来看待这个问题，你就会发现，在时间的作用下，即使起初的本金不多，但长期坚持也能让你收获一笔不小的金额。
02
九一法则
许多人向一位富翁请求致富的方法，富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上往篮子里放10个鸡蛋，当天吃掉9个，最后会如何呢？”
结果这些人都回答：“最后篮子会被装得满满的，因为每天放在篮子里的鸡蛋，比吃掉的多一个。”
富翁微笑：“致富的首要原则就是，在你的钱包里放进10个硬币，但最多只能用掉9个”。
这就是九一法则，即量入为出，开支最多不超过收入的90%，要强制储蓄10%以上收入。
要想达到财富自由，我们必须强制储蓄。哪怕你只收入一块钱，也要把10%存起来。
只有储蓄，积少成多，然后通过适当的投资，提高利率，才能充分发挥复利效应，让钱生钱，最终实现被动收入超过开支。
当然，这里的9：1，并不是固定不变的，可以根据具体的情况来调整。
03
投资
自媒体人方独有个亲戚，以前家里摆着台空调，但总是不开。
南方的冬天冷，家里几个人认为，冬天穿多点就行了，舍不得开空调，一直冻到三个人感冒了才心安理得地打开：“你看，我都感冒了，当然就要开空调了。”
一台空调，价值两三千块钱。按照他们家这样的省钱法，可能用到空调罢工了，电费还用不到一台空调的钱。
他们以为自己是赚了，但其实却是亏了。
这就涉及到投资，即能使资源增值和管理能力提升的投入行为。
贫穷不可怕，可怕的是缺乏投资思维。
例如，一件物品买回来，就应该发挥他应有的价值。
对于富人来讲，空调使得他们不再拘束于天气的左右，给了他们更加优越的工作环境，从而提高工作的效率，创造比这个电费高得多得多的价值。
而穷人却常常本末倒置：先扛着，实在扛不住了再开。
他们从一开始，就缺乏了“投资”的思维。
04
心理账户
有这样一个实验：
情境A：你打算去剧院看一场演出，票价是100元。当你到达剧院的时候，发现自己丢了一张100元的钞票，你是否会买票看演出？
情境B：你打算去看一场演出而且花了100元买了一张票，在你到达剧院的时候，发现门票丢了。如果你想看演出，必须再花100元买票，你是否会买票？
实验结果显示：
在A情境中（丢了100元），88%的调查对象会选择买票，12%的人选择不会。
在B情境中（丢了门票），46%的调查对象选择会买票，54%的人选择不会。
这就是心理账户，即存在于人头脑里的一种虚拟账户，人们会把在现实中客观等价的支出或收益，在心理上划分到不同的账户中。
丢失100元和丢失门票，在客观的价值计算上是等价的。但在人们心理中，属于不同的心理账户。
生活中，我们可以运用心理账户，统筹收支。
心理账户管理的原则是：分类管理，独立核算，平衡发展，除特殊情况外，互不挪用。
每得到一笔收入，我们则根据分配原则，分配到对应账户中。
这样就可以避免我们按习惯或者凭一时的喜好盲目消费。
05
机会成本
台湾作家吴淡如在签名时，常会写上“有梦就追”四个字。
一直到有一天，一位女士找到她抱怨，都是因为吴淡如，才导致这位女士的先生待业在家多年。
原来，这位女士的先生，受到吴淡如的鼓励，有梦就追，辞职创业，不料失败后一蹶不振，不想上班，宅在家中，全靠女士的收入过活。
选梦想，还是选面包？这是一个很现实的问题。
吴淡如这么说：“追梦的本身是个赌博，但也不是单纯的赌博。你的才华愈高、想法愈周全、技术愈无懈可击、经验愈丰富、付出的努力愈多，或者人缘愈好，赢的几率就愈大。”
这就涉及到机会成本，即面临多个方案做取舍时，被舍弃方案中价值最高者对应的损失。
假设你有一万元，可以选择买一个笔记本电脑，也可以选择做一次长途旅行或者投资自己去参加培训。
但一旦选择了其中一种，比如说买电脑，其他的选择就被排除了。那么其他选择可能带来的益处，也将一并消失。
消失的这部分中，价值最高的，比如说投资自己参加培训，后续可以涨薪的价值，就是机会成本。
面对任何一个抉择，你都可以试着去量化机会成本，这样你的决策就会逐渐趋向理智。
06
风险分散
安然公司(Enron Corporation)成立于1930年，在2000年《财富》世界500强中排名第16位，曾是美国最大的天然气采购商及出售商。
《财富》杂志自1996～2001年，连续6年将安然评为“美国最具创新精神公司”，并在2000年将安然评为“全美100最佳雇主”。
在这样的背景下，很多安然公司的员工会持有大量安然的股票，认为这是最安全、回报最高的投资。
但实际上，安然公司持续多年进行财务造假，于2001年宣告破产。
破产前一年，安然公司的股票为每股90美元，破产后却不到1美元。
破产后，安然公司的2万名员工，不仅失去了工作和收入，而且投资于该公司股票的退休储蓄金全部泡汤，损失高达数十亿美元。
这就涉及到风险分散，即将资源分散配置以降低风险。
俗话所说的“鸡蛋放在不同的篮子里”，就是风险分散原则的另一种表述。
为了实现最优资源配置，我们需要遵循风险分散原则进行理财，分散购买各类资产，例如投资房产，购买货币基金等。
07
结语
中年危机中的“危机”，拆开来看，兼具危险和机遇。
大多情况下，人们容易把注意力放在危险上，而不是机遇上。
事实上，两者有着同等重要的地位。
当我们更加关注“机遇”，更理性地对待金钱，我们就能更轻松地度过危机。
希望今天介绍的6个经济学概念，可以对你有所启发，让你更快摆脱经济上的窘迫，实现财务自由。
你认为，还有哪些重要的经济学概念是值得我们学习的呢？欢迎留言分享。
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