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非常感谢回答问题。

首先，我们需要弄清楚银行理财产品的概念。

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

其次，我们需要弄清楚银行理财的分类。

一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。

银行理财中，除了普通的银行储蓄，也就是活期、定期存款等；除此之外，还有各种理财产品，包括银行各种风险等级的代销理财产品。而且最近银行在售的理财产品中，非保本型产品占比迅速攀升。截至2018年3月中旬，今年以来的所有银行理财产品中，非保本型产品占比为69.28%，比去年同期的61.21%增加明显。

根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

人民币理财

(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。

(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。

外币理财

比如：招商银行推出的"金葵花"安心回报之"汇赢3号"港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。

银行理财也有一定的风险，相对股票、基金、原油、期货等投资风险较低。银行理财的风险主要有：

（一）： 信用风险： 如果本理财产品的交易对手或者所投资的各类债券和其他债权发生信用违约、托管人破产，可能影响投资收益，甚至致使理财产品本金受到损失。产品管理人将对所投资的各类债券风险承担主体的财务状况、行业背景以及公司治理等进行密切跟踪及分析，并根据内部投资评级的要求，严格控制风险暴露。

（二） 市场风险：受各种市场因素、宏观政策因素等的影响，理财产品所投资的未到期债券、基金等金融工具的市场价值可能下跌，如产品管理人出售该部分资产则会 影响理财 产品收益。产品管理人将通过控制投资组合的平均剩余期限来管理市场风险。

（三） 流动性风险： 流动性风险主要指在投资者大规模赎回或市场出现极端情况时，理财产品的现金不足或变现能力不足，无法满足投资者赎回要求而对理财产品整体收益产生不利影响的风险。产品管理人将对持仓证券的流动性进行研究和监控，使未来现金流尽可能地均匀分布，保留适当的现金和短期资金拆借比例，同时增加剩余期限短、流动性好的资产比例。加强与投资者的沟通与宣传、分析投资者的行为方式、关注资金市场变化，提前判断流动性变化并且采取应对措施，保证理财产品的参与和退出较为平稳地运行。

（四） 操作风险：产品运作过程中，因内部控制存在缺陷或者人为因素造成操作失 误或违反操作规程等引致的风险，例如，越权违规交易、交易错误、 IT 系统故障等风险。

（五） 政策风险：本 理财产品 是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响本 理财产品 的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本 理财产品 收益降低甚至本金损失。

（六） 管理风险：由于产品管理人受技能和管理水平等因素的限制，可能会影响本理财 产品 的本金和投资收益，导致本金遭受损失和理财收益处于较低水平甚至为零的风险。

（七） 提前终止的风险：在投资期内，如本理财产品发生本《产品说明书》“提前终止”部分规定的情形，理财 产品管理人有权提前终止本理财产品。投资者可能面临本金遭受损失、理财收益处于较低水平甚至为零的风险。

（八） 信息传递风险：理财产品 存续期内，投资者应根据本《产品说明书》所载明的信息披露方式及时查询本 理财产品 的相关信息。如果投资者未及时查询，或由于 非 产品管理人或产品销售机构 原因的 通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解本理财产品信息，并由此产生的责任和风险由投资者自行承担。

（九） 其他风险： 包括但不限于自然灾害、金融市场危机、战争等不可抗力因素造成的相关投资风险。产品管理人在代理理财 产品 买 卖投资标的物时，交易对手可能为产品管理人。产品管理人将秉承公允市价交易的原则进行交易，并且保留交易记录以备相关部门查询。产品管理人将本着 “ 恪守信用、勤勉尽责 ” 的原则管理和运用理财 产品 财产，但并不对本 理财产品 提供保证本金和收益的承诺。

银行理财与定期存款的区别：

1、概念不同，银行理财包括定期存款，换句话说，定期存款是银行理财的一种。此外按照期限，银行理财还包括活期存款。

2、时效不同。银行理财的期限不等，可以是活期也可以说是半年、一年或长期等。定期存款一般都是提前约定期限。往往时间较长。

3、收益不同。银行理财收益高低不等。定期存款时间越长，收益相对越高。

综上所述，不能把银行理财与定期存款相互混淆，记住投资有风险，理财需谨慎。在投资前一定要提前认真阅读相关合同条款，免得本金不保。

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银行理财风险低是相对而言。和证券公司的产品相比，风险系数和风险等级是比较低的。

银行理财风险低是基于银行推出理财产品的机制所决定的。银行销售前，会由资产管理公司的专业人员对产品进行分级分类，标出风险等级。根据不同的客户风险类型匹配的相应产品。这就如同游泳馆内分深水浅水区一样，风险不同。

• 银行理财产品的风险主要有两个方面，第一，产品自身风险。首先是理财产品的投向。哪个区域？哪个行业？甚至哪些管理人？其次，了解理财产品有可能遇到风险。市场的、政策的、管理团队的风险等；最后理性判断收益是否合理？和风险是否匹配？
• 说起来很专业，其实，非常简单。按照你所掌握的生活常识，还有你了解的行业特点来进行基本判断就行了。如果是不懂、不明白、不清楚，那就坚决不投。这样就可以规避银行理财产品自身风险了。
• 第二个方面，客户自身风险。这点也非常关键。客户要了解自己的风险类型和风险承受能力，选择相匹配的理财产品。像去游泳馆一样，清楚自己的水平，循序渐进。如果只在课堂学习了游泳理论知识，可以直接尝试高台跳水吗？

国家对银行理财产品和银行存款都有专门的规定。从上面可以区别两者的风险点。

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》要求银行理财产品不得刚性兑付，不能保本保收益。《存款保险条例》规定银行存款，国家对个人客户在一家银行本金和利息不超过50万的予以保障。

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1. 风险性不同\r

不要以为在银行买的就一定是安全的，因为银行也有不同风险等级的业务。\r

例如定期存款就是风险性最低的，保本保息。\r

而理财产品则分为低风险(R1级)、中低风险(R2级)、中等风险(R3级)、中高风险(R4级)、高风险(R5级)，出现损失本金的情况也是有的。\r

因此两者在风险性上面相差别较大。\r

2. 收益不同\r

按照风险高则收益高的原理，银行理财产品一般会比存款利率高不少，如目前银行12个月定期的理财产品利率在5%左右，而一年期的存款利率不超过2%。\r

当然这也并不意味着你一定能有5%的收益，因为理财产品现在不承诺保本保收益。\r

3. 流动性不同\r

存款是可以提前支取的，甚至还有定活两便的业务，而理财产品一般不支持提前赎回，或者赎回时需要支付违约金，不仅拿不到收益甚至还要损失本金。\r

除此之外理财产品要求用户有一定的风险认识能力，在购买产品之前要求进行风险评估，相对来说定期存款则简单得多。\r

因此如果你打算去银行购买理财产品最好先自己搜查下资料，做到心中有数才能买到适合自己的产品。

我是韩小疯

普遍形成的共识就是钱放在银行里就是安全的、就会有收益，或者银行的哪种存款（实为理财）收益高就选择存哪种，但往后，若还固守原来的想法就很不靠谱了。流动性，定期存款的流动性会高于多数银行理财产品。在需要资金的时候，定期存款未到期支取，可能会丧失部分收益，但是不影响本金安全。但银行理财，尤其是公募封闭式或者私募产品，往往未到期有损失本金风险，甚至很多产品有未到期不可赎回条款。安全性，定期存款安全性高于银行理财。存款属于银行表内业务，是信贷资产，资金的吸纳和投资去向都会受到严格的监管。收益性，银行理财的收益会高于定期存款。理财子公司的成立，会拓宽理财资金的投资渠道。

个人通知存款包含一天和七天通知存款。 存入款项时不约定存期，但支取时需提前通知银行，支取金额和利息将在约定的一天或七天后到账。 温馨提示 1. 起存金额为5万元(仅限人民币)。 2. 通知存款是银行存款，是保本的。大额存单定义: 针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，无年龄限制； 起点金额: 详见每期存单，超起点金额部分必须是认购基数的整数倍 ； 产品期限: 1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 。

理财属于银行的表外业务，主要由资产管理部运营，再通过渠道网点什么的进行销售。资管的资金跟信贷的资金，完全是相互隔离的。而且理财资金全部要由有托管资质的托管行进行第三方托管，每一笔资金拨划，都要受到托管行的监督审核。存款和理财完全是不同的两种东西；银行是个很庞大的金融主体，涉及的业务非常多。

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低风险理财的风险！理财与存款的区别！你们想知道需要知道的都在这里！

01银行理财

在了解银行理财低风险有什么风险之前，我们可以先了解一下银行理财到底是什么。

银行理财产品指的是银行通过分析自己的潜在客户并针对特点目标客户群开发设计销售的资金投资和管理计划。

在我们申购银行理财产品的时候，我们的钱是委托给银行，让他们通过专业的投资和管理计划来为挣取收益。在这种投资模式中投资风险是由客户和银行按照约定的方式共同承担的。

银行理财根据不同的分类方式可以分成很多种类，不过既然提到了风险，这里主要拓展一下银行理财根据风险划分的种类。

①基本无风险的银行理财产品

主要投资方向是银行存款及国债，因为这两种分别有银行信用和国家信用做担保，可以将风险水平降到最低。不过收益和风险是成正比的，在风险低的同时，收益也会比较低。

②低风险理财产品

主要投资方向是各种货币市场基金或偏债型基金。分别属于同行拆解市场和债券市场，在本身风险就低的同时，再加上基金公司的专业运作，进一步将风险降到更低。

③中等风险理财产品

中等风险理财产品主要包含三种：信托类理财产品、外汇结构性存款、结构性理财产品。这三种理财产品投资方向不同，承受的风险种类也有一定的区别。

• （1）信托类理财产品：投资的时候要注意资金的投资方向，还款来源是否正规可靠，担保措施如何以及信托公司的规模和信誉情况。
  

• （2）外汇结构性存款：一般是由几个金融产品组合而成，那么相应的会根据比例的不同，收益区间也会有较大的差异，需要承担收益变动的风险。
  
  
• （3）结构性理财产品：结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。
  

④高风险理财产品

很多人知道QDII，其实QDII等一些理财产品就是属于高风险理财产品。因为市场的风险本来就比较高，所以在投资的时候还是要有比较专业的理论知识，避免出现较大的亏损情况。

02低风险理财的风险

很多人比较好奇，低风险理财基本上没有风险，每次赎回的时候本金还在那，收益也还行，那么这个风险到底是什么呢？

对于这个问题的解答，我们只需要看一下理财产品的说明书，其中风险提示版块就会列出所有的风险。

①认购风险：出现一些特殊情况的时候银行停止发售该种理财产品，投资者无法进行认购；

②政策风险：所有的理财产品都是根据设计时的政策、法律法规进行设计的。在国家政策和法律法规变化时，就会影响理财产品的认购、投资、清算，导致收益出现变动；

③市场风险：涉及到利率风险、汇率风险、债券价格波动等多种市场风险；

④再投资/提前终止风险：产品管理人可能于提前终止日视市场情况提前终止产品；

⑤募集失败风险：产品管理人在募集期结束后会根据市场情况来决定是否起息，如果不起息认作募集失败，一般会在几个工作日内将资金原路退回；

⑥操作风险：可能出现因内部控制存在缺陷或人为因素造成的操作失误或违反操作规程导致的风险，如：越权违规交易、交易错误等；

⑦法律风险：包括但不限于因监管措施和解决民商事争议和支付的罚款、罚金、违约金或赔偿金导致的风险。

主要和我们投资者相关联的风险都在上面，还有部分基本和我们无关的风险就不在赘述。上面的风险出现的概率都比较小，所以低风险理财基本上适合所有类型的投资者（保守型、谨慎型、平衡型、成长型、激进型）进行投资。

03与定期存款的区别

理财产品与定期存款的区别主要有以下四点：

①实质不同

理财产品实质上是一种资金投资和管理计划，根据合同约定和收益情况进行分配的理财产品；定期存款则是一种根据合同（存单）事先约定存期、利率并到期还本付息的存款产品。

②流动性不同

大多数理财产品都是不允许提前赎回，如果赎回需要缴纳违约金（导致亏本）；而定期存款提前赎回只需损失部分利息（部分银行允许一次部分提前支取）

③风险不同

即使是低风险理财产品也会因为投资标的的不同而有各种风险，而定期存款则是已经约定好了存期及利率，风险几乎为零。

④收益不同

低风险理财产品投资的是波动性比较小的货币基金市场和债券基金，不过存在波动比较剧烈的情况，那么收益也会出现较大的变化；而定期存款的收益是固定的。相对来说同期限的低风险理财产品收益比定期存款要高一些。

综上：低风险理财产品的风险几乎所有的投资者都能承受，在进行投资的时候，如果自己这笔资金在一段时间内确定不会动用，并且业绩基准或者是预期收益比同期定期存款要高时，可以试一下理财产品拿到更高的收益。

参考内容：《中国农业银行理财产品及风险和客户权益说明书（固定收益类）》

易将学财

银行理财是银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

银行理财和定期存款的区别主要是：

1.风险不同

银行理财风险大于定期存款风险。

大部分的银行理财是不提供本金保护。

银行存款有存款保险，2015年3月1日起施行《存款保险条例》，条例规定的存款保险具有强制性，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。存款的最高偿付限额为50万。

2.灵活性不一样

定期存款虽然有有期限比如半年、一年、三年等等，但是当如果有急事必须用钱的时候，我们可以提前支取。只不过利息不再享受定期储蓄利息。

银行理财产品，在最低持有期内是不可以赎回，取现的。比如建设银行“乾元安鑫（最低持有360天）”在最低持有期360天内视不能赎回的。

3.收益不同

银行理财产品的收益率一般会大于同等时间的银行存款。但银行理财产品对产品收益不能保证，不固定，也有亏损分线。

大林张

首先，大家应该了解，银行理财中，除了普通的银行储蓄，也就是活期、定期存款等；除此之外，还有各种理财产品，包括银行各种风险等级的代销理财产品。

而且最近银行在售的理财产品中，非保本型产品占比迅速攀升。截至2018年3月中旬，19年以来的所有银行理财产品中，非保本型产品占比为69.28%，比18年同期的61.21%增加明显。

投资就一定会有风险，只是风险大小不同而已。非保本理财虽有可能出现本金损失，但到最后都能拿到合适的收益和本金安全。尽管如此，在投资时仍要注意风险。

风险程度（由高到低）可分为：非保本浮动收益型>保本浮动收益型>保本保证收益型。

也就是说，非保本浮动收益型是风险最高的，顾名思义，就是说既不保证你的收益，更不保证你的本金，这类产品风险较高，建议在银行专业理财经理指导下购买，适合风险喜好型客户，可能在短期内实现远高于银行定期收益的投资计划。

如果要买保本保收益的，只有定期和国债，其他的都有风险，大小不一而已，所以主要是看相应理财产品的风险揭示书和产品说明书，里面有相应的理财投资方向，主要看投资方向。

衡量银行理财产品时，不能只看预期收益率。这里面有几个逻辑要厘清：理财产品的收益率和风险成正比，出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品，虽然预期收益率较高，但到期收益率的不确定性也更大。另外，不保本并不代表肯定会亏，但其中风险显然要比保本型产品高,最为关键的是投资需看挂钩标的.

科技与金融学人

先说下银行的“定期存款”和“理财”的区别：

1、定期存款

定期存款和存款通俗点说，就是你借钱给银行，银行给你一个借款利息，那就是存款利息；而贷款呢，即银行把你借给它的钱，再借给别人，收取更高的贷款利息。银行最传统的利润来源就是靠这种赚差价的模式来的。

从上面可以看出，你存到银行的钱，对银行来说是负债，是借款，只要银行不倒闭，你和它要，它就要还给你。所以存款的唯一风险是，银行倒闭！当然银行倒闭的风险是很低的。

目前，根据我们我国的法律法规，银行是可以倒闭的，但是我国有存款保险制度，每个人在每家银行只要存款在50万以内，都是保障的。所以，如果把钱存到小银行，要注意额度。

2、理财

理财通俗点说，就是银行利用自己的门面，卖一个“产品”（金融产品，无形产品）给你，这个“产品”有的是银行自己设计的，有的是代销别人设计的。和存款相比，都不是银行借你的钱，亏了是可以不还的。

之前银行自己的理财“产品”基本都保本，那是银行额外承诺你的！现在，根据国家最新监管政策的规定，所有理财都要去保本兜底化，也就是说，银行不能额外再承诺你保本了。

最后再说下“理财”的风险：

1、银行代销别人的理财产品

这种产品一定要了解具体投资哪些项目，发行机构的管理能力和自己是否可以承担产品的风险，出了问题，你只能找发行机构进行处理，和银行是没有直接关系；

2、银行自己的理财产品

因为银行已经不能承诺保本了，所以，一定要和银行客户经理确认这个产品是投资了什么？存在什么风险？风险等级如何？是否适合自己？至于具体这种理财存在哪些具化的风险，要看投资什么东西，这里就不再列举了。

融易人

在银行购买理财产品，都是需要进行理财风险提示的，如果不进行提示就销售是属于违规行为。

个人首次购买是需要进行风险评估问卷调查，确定风险承受等级。

按你的风险等级理财认购时，银行会提示你购买低于你风险承受能力的理财产品。

至于你说的有那些风险，还要具体看那一款理财产品，理财产品都有产品说明书的，产品说明书上都会有的，包括主要风险，和投资方向等。

与定期存款的主要区别:

1.理财是有风险的，只是风险大小不同，高风险高收益，风险和收益是成正比的。理财一般是非保本浮动收益。定期是保本保收益的。

2.理财收益高于定期。但是需要承担一定等级的风险。

黑洞BH

首先我们先搞清楚银行理财的来源，一般是其他机构发行的理财产品在银行渠道来卖，银行只是一个销售渠道，他们卖出去了就可以拿提成，通常如果一款理财产品机构给到银行7%的收益，银行买给你可能就4.5%甚至更低。

那么银行理财保本吗？

不保本。银行理财只是代销渠道，他们有一套风控体系审核理财产品，但如果发行机构进行操作投资时导致赔本甚至机构跑路、倒闭，投资人的钱也就拜拜了。

银行理财与定期理财有什么区别？

一、钱的去向不同。银行理财的发行机构不是银行，银行是销售渠道，钱最终到了发行机构那里。而定期理财是银行吸储，钱最终到银行。

二、是否保本。银行理财不保本。定期理财通常是保本的，只要银行不倒闭。但是前几年出现了地方商业银行倒闭的情况，所以国家有新规定：每个银行50万以内存款，如果银行倒闭是包赔的，超额不包赔。当然，四大国有银行基本是不会倒闭的。

三、钱的用途不同。银行理财产品通常是筹够了资金进行了其他投资，例如股票、债券等，以获取相对高额收益。而定期理财，通常银行会用来进行放贷，或者同业间拆借。

四、收益率和期限不同。银行理财通常5个点左右，而且期限比较灵活。有几个月，也有一年、一年半、两年、五年的。而定期理财通常只有一年、三年、和五年。一年收益率通常只有1.75%，五年收益率只有2.75%。

综上，银行理财建议大家如果图安稳的话，最好不要买。如果追求高收益，不如买点基金，例如余额宝，大平台的本金至少不会飞了。

白花嬷嬷，7年理财人，先后做过p2p、股票、基金、黄金TD，现在主攻基金投资，希望和大家一起沟通，一起发财，关注我哦，一起赚生活费。

關鍵字: 银行 个人理财 理财产品