車輪秀
大家好，我是勇談。從3月1日到今年的8月31日是各個銀行根據央行的要求，對於存量住房貸款進行“換錨”的時期，在這個時期大家其實有兩個選擇：轉為LPR+加點和固定利率。不過大家需要知道的是，參考的標準必須是最近的LPR報價利率。那麼對於貸款利率是4.9%的朋友來說要不要轉換為LPR？藉此機會簡單談談我的觀察。
從3月1日開始，幾乎所有的存量住房貸款（2019年10月8日之前的）都必須轉為LPR基準貸款利率（銀行幾乎是強制執行）
很多朋友都存在一個誤區，認為自己原來的住房貸款利率比較低（4.9%）以下，就可以不用轉
LPR
。其實這種理解是錯誤的（多數銀行會強制進行），央行已經給出瞭解釋，除去已處於最後一個重定價週期的可以不轉外，其餘的都必須轉。只不過轉的方式給了大家兩種選擇：轉為LPR+加點和固定利率，參考的標準必須是最近的LPR報價利率。怎麼理解？比如：2020年2月份LPR貸款利率為4.75%，而作為購房者來說有兩種選擇。假如你過去貸款利率為固定基準4.9%，那麼轉為LPR基準後就是4.75%+0.15%；一種選擇的加點數不變，LPR基準根據你與銀行的定價週期來進行改變（一般是1年或者5年）；一種是維持過去的4.9%利率不變，不過可能需要親自去電話與銀行溝通才行，跟進目前情況來看多數銀行會強制轉。那麼到底要不要轉為LPR？多數情況下是必須轉的，只不過貸款者可以做僅僅是選擇定價週期而已
如果關注到銀行消息的朋友應該知道，包括中工農建等銀行在內出臺的轉換LPR利率的通知基本上都是一個意思“如果不是主動與銀行溝通，銀行會默認同意轉換”，潛臺詞就是“大家必須轉”。那麼作為貸款購房者，到底要不要轉？幾點愚見：
第一、短時間（3-5年）內LPR利率肯定是要低於過去的固定利率4.9%，長時間就很難說了。雖然說網上如今很多人都拿歐美國家的負利率說事，但是需要知道的是，負利率的前提是“經濟衰退”。所以才需要進行低利率甚至負利率來刺激投資，期望拉動經濟增長。在我國基本很難出現這樣的情況，甚至有種感覺一旦國家經濟轉型熬過去（10年左右），低利率時代也會過去。
第二、轉換為LPR後，具體的參考LPR基準時間段大家可以與銀行爭取。很多人都知道目前的LRP利率是低於過去的固定利率4.9%，但是LPR未來的走勢還是要根據市場資金的寬裕度來決定的。而根據歷年觀察來看，每年的第一二季度銀行資金面相對寬裕，自然LPR報價就相對低些。大家可以與銀行試著商討，能否將LPR報價基準儘量定為上半年，如果能夠做到這一點就是最佳的。
綜上，LPR轉換勢在必行，不過讓人擔憂的是幾乎所有專家學者一面倒的支持，這其中就讓人感覺到不安心。如果對於LPR抱有疑慮，且還款時間在5年以內的個人覺得就沒有必要折騰了；反之，如果說還款時間還有10年以上，可以選擇嘗試下，不過還是儘量與銀行溝通能否將LPR參考基準定位上半年的某個月。各位覺得呢？原創不易未經允許不得隨意轉載，喜歡房產問題的朋友可以訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。
