车轮秀
大家好，我是勇谈。从3月1日到今年的8月31日是各个银行根据央行的要求，对于存量住房贷款进行“换锚”的时期，在这个时期大家其实有两个选择：转为LPR+加点和固定利率。不过大家需要知道的是，参考的标准必须是最近的LPR报价利率。那么对于贷款利率是4.9%的朋友来说要不要转换为LPR？借此机会简单谈谈我的观察。
从3月1日开始，几乎所有的存量住房贷款（2019年10月8日之前的）都必须转为LPR基准贷款利率（银行几乎是强制执行）
很多朋友都存在一个误区，认为自己原来的住房贷款利率比较低（4.9%）以下，就可以不用转
LPR
。其实这种理解是错误的（多数银行会强制进行），央行已经给出了解释，除去已处于最后一个重定价周期的可以不转外，其余的都必须转。只不过转的方式给了大家两种选择：转为LPR+加点和固定利率，参考的标准必须是最近的LPR报价利率。怎么理解？比如：2020年2月份LPR贷款利率为4.75%，而作为购房者来说有两种选择。假如你过去贷款利率为固定基准4.9%，那么转为LPR基准后就是4.75%+0.15%；一种选择的加点数不变，LPR基准根据你与银行的定价周期来进行改变（一般是1年或者5年）；一种是维持过去的4.9%利率不变，不过可能需要亲自去电话与银行沟通才行，跟进目前情况来看多数银行会强制转。那么到底要不要转为LPR？多数情况下是必须转的，只不过贷款者可以做仅仅是选择定价周期而已
如果关注到银行消息的朋友应该知道，包括中工农建等银行在内出台的转换LPR利率的通知基本上都是一个意思“如果不是主动与银行沟通，银行会默认同意转换”，潜台词就是“大家必须转”。那么作为贷款购房者，到底要不要转？几点愚见：
第一、短时间（3-5年）内LPR利率肯定是要低于过去的固定利率4.9%，长时间就很难说了。虽然说网上如今很多人都拿欧美国家的负利率说事，但是需要知道的是，负利率的前提是“经济衰退”。所以才需要进行低利率甚至负利率来刺激投资，期望拉动经济增长。在我国基本很难出现这样的情况，甚至有种感觉一旦国家经济转型熬过去（10年左右），低利率时代也会过去。
第二、转换为LPR后，具体的参考LPR基准时间段大家可以与银行争取。很多人都知道目前的LRP利率是低于过去的固定利率4.9%，但是LPR未来的走势还是要根据市场资金的宽裕度来决定的。而根据历年观察来看，每年的第一二季度银行资金面相对宽裕，自然LPR报价就相对低些。大家可以与银行试着商讨，能否将LPR报价基准尽量定为上半年，如果能够做到这一点就是最佳的。
综上，LPR转换势在必行，不过让人担忧的是几乎所有专家学者一面倒的支持，这其中就让人感觉到不安心。如果对于LPR抱有疑虑，且还款时间在5年以内的个人觉得就没有必要折腾了；反之，如果说还款时间还有10年以上，可以选择尝试下，不过还是尽量与银行沟通能否将LPR参考基准定位上半年的某个月。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。
