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“外购药，保险公司会不会拒赔？”
这个问题随着百万医疗险的热销，争议越来越大，非常热销的百万医疗险平安e生保2020版，在免责条款里明确说明“住院期间的外购药，保险公司不承担保险责任”：
奶爸以前就写过“住院外购药，保险公司拒赔合理吗？”这样的文章。
今天我们再换另外一个角度来看一下保险公司针对“外购药”的拒赔，或者在保险合同中有“外购药”免责约定是否合理。
一、外购药是怎么约定的？
根据保险法第十八条【保险合同的内容】：保险合同应当包含保险责任和责任免除。
讲人话：
什么是保险责任，也就是保险公司在什么样情况下，是可以赔偿的。什么是免责条款，也就是保险公司在什么样的情况下，保险公司是不赔偿的。所以平安e生保2020版在免责条款中明确说明外购药的是不赔偿的，是属于保险责任免除项。
二、免责有效
按照保险法第十七条【格式条款提示与说明义务】：
保险公司已经针对免责条款做过解释说明，也在保险合同条款中，针对免责条款做出了引起投保人注意的提示（包括并不限于字体、符号有明显的标志）。
在这样的情况下保险公司的免责条款已经产生了效力，也就是保险公司可以根据免责条款拒赔“外购药”。
三、免责无效
● 为什么奶爸在免责条款已经生效的情况下，还会告诉你保险公司关于“外购药”拒赔的情况是无效的呢？● 奶爸这样说是不是属于无理取闹？● 在什么样的情况下，保险公司的免责条款会无效呢？根据保险法第十九条【无效的格式条款】：
“外购药”不赔付，明显的是免除保险公司应当承担的赔偿义务。因为免除了保险公司应当承担的赔偿义务，而加重了投保人或者是被保险人的责任。
在责任和义务不对等的情况下，平安e生保2020版做出的关于外购药不赔付的免责条款是无效的。
因为这是排除了投保人、被保险人依法享有的索赔权利。
四、为什么奶爸能这么牛掰？
作为一个专业的保险经纪人，在处理保险公司和客户理赔纠纷的时候，不单要会看保险公司的条款约定，还要根据保险法的内容，看一下保险公司设置的保险条款是否符合保险法的规定，如果和保险法相悖的条款，都是无效条款。
为什么我敢说保险公司设置这样的条款是无效的，因为我把我的保险法这本书都翻烂了，虽然我不敢说保险法可以倒背如流，但是大部分条款我都能熟练的应用！
就是因为我有这么扎实的基础，所以我才能有资格、有能力和保险公司讨价还价。PS不但我的专业知识扎实，因为我的身份是保险经纪人，我代表的是客户的利益，而不是保险公司的利益。
当保险公司和客户因为理赔，发生冲突的时候，我永远是站到客户这边的，因为客户是奶爸的衣食父母。
保险公司只是奶爸的供应商，供应商可以随时更换，衣食父母不能得罪！
作为保险代理人，当客户利益和保险公司的利益发生冲突的时候，他大概率会选择站到保险公司这边（保险代理人的衣食父母是保险公司，而不是客户），毕竟是屁股决定了脑袋，代理人为了自己的续期佣金和团队管理利益也不大可能和保险公司发生冲突。在这样的情况下买保险你会选择代理人还是经纪人呢？
有任何关于保险的问题都可以私信奶爸或者留言给奶爸，选择“悦悦说险”，是你的明智选择！
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