很多人抗拒保险，在他们看来：
保险，买时容易，赔时难。
我相信，有这种观点的人不在少数。说实话，我在踏入这个行业前，对保险公司印象也不好。直到我在这个行业摸爬滚打这么多年，才理解保险行业存在的逻辑和价值。
保险业是个历史悠久的行业，存在上百年是有它的道理的。
试想一下，如果保险公司在收了保费后，理赔时以各种借口拒赔，那这个行业是不可能繁荣发展至今的。
我曾经在文章中提过保险公司每年都会发布理赔报告。
其中，有一个指标，叫做「理赔获赔率」。
总体来看，保险公司的理赔获赔率还是非常高的，平均可以达到98%以上。而且，大小公司之间的理赔获赔率并没有什么差别。
所以，不要再说什么大公司理赔更好这类的鬼话了。
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最近，众安保险在其官微上发布了一篇《百万医疗险6大拒赔原因，众安理赔数据告诉你》的文章。
文章一开头，就立场鲜明地说：「没有无缘无故的拒赔，所有赔付结果都是按照正常的理赔流程得出结论的」。
作为一家互联网保险公司，众安拳头产品——「尊享e生」估计很多朋友有知道，甚至买过。
这款产品自15年上市以来，经历了十几次的升级迭代，惠及几百万消费者。一直以来，它都是我力荐的险种之一。
然而，树大自然招风
网上不乏一些抨击众安百万医疗险理赔难的文章。很多用户也经常把这些文章转发给我，让我评论评论。
我说：「好事不出门，坏事传千里」。
你看有多少人顺利拿到赔款后，会在网上各种写表扬信的？只有拒保险公司拒赔了，觉得不公，才会在网上大肆抨击保险公司。
众安心里觉得挺无辜，觉得有必要把这事说清楚。于是乎，就有了刚才提到的那篇文章。
我看完众安公布的常见拒赔原因后，我的感受是：大部分拒赔，其实主要是因为自己对这款产品不够了解。
一起来看看这些拒赔原因吧。
常见拒赔原因TOP1：不在保障范围内。
这一条，就是典型的由于对保障责任不了解造成的。
比如，明明保的是住院，你却拿门急诊发票来申请报销，赔你才怪。
尊享e生百万医疗的主要保障范围是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前7后30日门急诊。
所以，普通门急诊、不在住院前7日或后30日的门急诊，都是不能报销的。这一点，大家一定要有概念。
常见拒赔原因TOP2：既往症。
百万医疗对「既往症」都是免责的。去看下你们手里的合同，免责条款都会明确规定既往症不赔的。
很多人可能对既往症的概念有些模糊，我们看看条款中的既往症定义：
它是指，投保前罹患的被保人已知或应知的疾病，包括：
2，已明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
3，未明确诊断，但症状或体征明显且持续存在，以普通人常识应当知晓。
很多人以为，只要「健康告知」通过了，以后不管得什么病，百万医疗险都可以报销。
事实并非如此，即便通过了健康告知，百万医疗险对既往症依然是不赔的。
曾经，支付宝好医保的健康告知非常宽松，连乳腺结节和甲状腺结节都不问询。
很多有这类健康异常的朋友，投保好医保后，以为未来因乳腺或甲状腺疾病导致的住院治疗也可以报销，但他们忽略了条款中关于既往症的免责约定。
常见拒赔原因TOP3：等待期内出险。
保险公司为什么要设置「等待期」呢？
主要是为了避免一些别有用心的客户「带病投保」，投保后立即就医并向保险公司索赔。这种行为，用行业术语来说，叫做「逆选择」。
为了降低客户的逆选择风险，对于健康类保险，保险公司都会设置一定的等待期：医疗险等待期通常为30天，重疾、寿险等待期通常为90天或180天。
投保后，如果在等待期内出险，保险公司是无需赔偿的。只有等待期后发生的保险事故，保险公司才赔。
尊享e生百万医疗险的疾病等待期是30天。所以，如果投保后30天内因为疾病原因导致的住院，保险公司有权拒赔。合情、合理，更合法！
想想看，这一条拒赔原因，是不是也是因为不太了解产品规则而导致的？
常见拒赔原因TOP4：未如实告知。
《保险法》第十六条明确规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。如实告知，是我们每一位投保人应尽的义务。那么应该如实告知些什么呢？
大家在买保险时，都会有一份「健康问卷」。无论线下还是网络投保，都少不了这一项。
我们需要做的，就是逐条看这些健康问题，问什么就告知什么，不问的不需告知。不需事无巨细地将个人所有病史、健康异常通通告知保险公司。
但是，对于在健康问卷中明确问到的问题，如果故意隐瞒不告知，未来保险公司在理赔调查时查到的话，是有权拒赔的。
常见拒赔原因TOP5：非合同保障期间。
这一条我都懒得说了。尊享e生百万医疗的保障期限只有1年，只有在保障期内发生的保险事故，才在该产品的保障范围内。
常见拒赔原因TOP6：责任免除不赔。
关于「责任免除」这一条，我估计争议挺多的。
以尊享e生2019款为例，它的免责条款共有7条，每一条都有很多文字。我仅摘要前4条供大家参考：
除了前面提到的既往症不赔外，还有很多免责约定，比如：孕产相关、牙科疾病、视力矫正手术等，都是不在保障范围内的。
很多人可能会认为保险公司也太狡猾了，这也不赔，那也不赔。
但其实，这是存在一定道理的。
怀孕，并非疾病。绝大多数情况下，它是一种有准备、有计划的结果，并非不可预知的风险事件。如果孕产和分娩的费用都能报销的话，我相信所有准备要宝宝的家庭，都会买上一份百万医疗险。
只需要几百元保费，就能报销全部的孕产花费，这买卖太划算了吧。但对于保险公司而言，就属于典型的「包赔」的生意了，保险公司并不是傻子好嘛。
而像牙科疾病呢，逆选择的风险比较高。因为牙齿出问题了，买一份医疗险，熬过30天的等待期再去治疗，并不难，是可以熬的。
所以这类可以「拖延治疗」的疾病项目，通常也会被保险公司剔除掉。
诸如此类，不在这里展开了。
所以，买保险前，不仅需要了解它都保什么，也需要清楚它不保什么。
常见0赔付原因：自付金额未达免赔额。
最后，还要特别说下百万医疗险的一个特殊之处。
那就是，百万医疗险通常都有「1万元免赔额」。众安尊享e生就是这样，对于免额额的算法，条款约定：
被保人通过社保或公费医疗获得的补偿，不可用于抵扣免赔。但从其他途径已获得的补偿，可以用于抵扣免赔额。
举个例子。客户住院花费10万，社保报销5万，剩余5万。这种情况下，需扣减1万元免赔后，保险公司报销剩余的4万元。
如果社保报销后，客户通过公司给上的团险报销了2万。那么，剩下的3万，百万医疗险可100%报销，不需再扣减1万免赔额了。
因为免赔额的缘故，有些住院费不高的理赔，经社保报销后，自付额低于1万元。按条款规定，低于1万元免赔额的部分，是不予赔付的。
就像下面这个案例，客户住院花费1.4万，社保报了8600，自付5400。由于社保报销额不能抵扣免赔，所以最终赔款为0。
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保险，永远都是充满善意的存在。它的本质就是「人人为我，我为人人」。
之所以大众对保险印象不好，很大程度上和对产品不够了解有很大关系。我这么说，并非是在帮保险公司「洗白」。
保险是比较复杂的金融商品，一般人是很难看懂其条款的。
这就需要专业的保险销售人员，在销售过程中，详细清晰地向客户介绍产品的关键信息，包括：保障责任、等待期、免责项目、健康告知等等。
而过去这么多年，保险行业粗放式发展，缺乏有效监管。
保险代理人为最大化个人利益，在销售过程中，充满着太多的误导、忽悠甚至欺诈，从而为未来的理赔留下了数不清的隐患。
所以，我们在购置保险前，一定要尽量做到对产品有足够的了解，同时做好健康告知。只要做好了这些，就不必担心未来的理赔纠纷发生在你的身上。
踏踏实实的投保，安安心心的理赔。
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