枷锁人生进度条

四十岁的年龄，正是上有老下有小，既要养家糊口，也要防范风险。

建议个人购买养老保险，医疗保险。医疗保险保现在，养老保险保未来。

从性价比上来说，医疗保险按照最低档来缴纳的话，一年大概3000元左右，现在医疗保险的报销额度最高可以达到30万，而且社保内用药，基本上报销比例在90%左右，比买正常的商业险要性价比高很多，最主要的是交够一定年限，达到退休年龄之后不需要再缴纳确可以仍然继续享受，直到一生。

养老保险，虽然一年内交的金额会多一些，但是养老保险内的所有金额都属于个人的合法财产，有国家专门的机构进行投资管理，年收益率基本上都在5%以上，好的地方可以做到10%的收益率。达到退休年龄后，养老保险金的核算是按照当时的社平工资加上缴费年限以及个人账户余额综合核算而出，比商业保险的收益要高很多。

退一万步讲，如果在未达到退休年龄之前，发生意外，个人账户里面的金额也可以全部退出，退还给个人或继承人。

40岁的年龄是压力最大的时候，控制风险，筹划未来。

职场引导小咖

这个年龄最划算。

若您是女性，交15年，正好是55岁，就可以退休领退休金了。

按照低一点的比例，一个月估计也就几百块钱，一年也就几千，等领工资的时候，按照现在的水平，至少也能有1500左右了，一年领的工资抵好几年交的社保。

我在老家有个舅妈，她儿媳妇在城市里，打听到可以办灵活就业，还可以补交一些，当时就问舅妈要不要办，后来好像是耽误了，她儿媳妇给她自己妈妈倒是办了一个。

不说一个月领多少，至少有个一两千，能够日常开支，在老家我是觉得就特别好了。

有些人会担心，几十年后，是不是养老体系会有问题，发不出来工资。

这个的确有可能，但从现在的情况来看，国家是在通过各种方式来保证养老体系能正常运转，也在想法设法挖出来社保医保体系里的蛀虫。要相信国家在这块的决心和能力。

如果国家都不能信任了，那个人的一己之力又能算什么呢？是吧。普通老百姓应对风险的能力本来就差，不能像富豪一样，移民国外买国外资产，那就安心地靠国家吧。

在这基本的保障之外，再考虑其他的组合降低风险。

康愉子

40岁灵活就业人员，适不适合交养老保险，个人感觉不太适合，如果你手边宽松，也未尝不可，但到60岁拿的养老金也许没有你想象的多。为什么大部分人不适合:

第一:受资金限制，以目前社保交法，一年比一年交的多，就算只交养老保险一险，现在个人交纳最低档也六百多元，一年也要七千多，如果加上医疗险二百多的话，一年将近万元，对我们打工一族也是一笔不小的开支，家里上有老，下有小。一但断缴资金跟不上，那时就为难了，养老保险还好的，但医疗不能长时间断缴，有时间限制。

第二，受年龄限制，四十岁，说大不大，说小不小，正当年，交满打满算二十年，有没有想过，到你五十岁以后，能挣的钱，也受各种条件限制，就那进工厂来说，现在到了四十五岁以上，能在三四线城市找个工资四千多以上都不容易，除非有一技之长，但到五十多岁，就算有一技之长，都难找工作，因为体力和身体跟不年青人了，老板需要有活力，干长久的人。

第三:就算你交满十五年，以最低标准，你能拿多少，你和别人交了三四十年的，没法比较，别人也许多你一倍，都正常。

把这钱存银行或理财，以每年一万元计算，二十年，二十万，加上收益，是很可观的，生病有医保，保养老没多大问题，而且中间不愁断不断缴的问题。

唯一的好处是，到你快退休了，可以向国家申请补偿百分之八十，但这有条件和种种原因限制，最终能不能拿到，要靠自己实力和运气。本人建议如果是农村人员，最好交农保，最划算，有交社保的钱，以后退休拿的比城镇多，因为农保全进入个人帐户，城镇只有百分之八进入个人帐户，其它进入统筹帐户。

希望我所了解的能帮助你，因为我曾经为这个问题纠结了好久。

恒岭厨房

这肯定合适并且划算，但要把握好缴三费年限。

灵活就业人员缴社保的最佳年龄应为男45女4O周岁。

从我国目的两个制度来看，灵活就业人员的社保交费年龄最好是女的40周岁，男的45周岁。

原因是什么呢？

一是社保缴费规定，只要缴费达15年，便可享受社会养老保险待遇，领取退休金。

灵活性的就业人员，工资低，走缴纳交费年限最好，否则负担重，难承受。

二是退休年龄规定，我国目前的退休年龄女为五十五岁，男为六十岁，这是普遍性的。在职特殊岗位人员才能提前。如果女的40岁，男的45发交纳社会养老保险，到退休年龄便可领到在会养老保险金，度过晚年生活。

不过，我国社保条例规定，在会养老保险金的领取数额的多少，与缴费年限，缴费基数都有很大的关系，你交的年限越长，交的费用越高越多，退休时领取的养老金就越高。

这从个规定来看，如果经济条件充许，早交社保是有好处的。

大家仔细想一想，自己缴纳有养老保险，老了退休了，每月可领到一笔养老钱。如果你不交，谁给你一分？

都说养儿防老，但真正的说，要让儿女每月按时给你同养老金同等数额的钱用于养老，可能吗？

我们放开经济条件充不充许来讲，就算儿女愿意支付，可儿媳女婚怕都不会干。

从这些地方去分析，灵活性就业人员，自已缴费是对的。

职场低层

40岁，自己作为灵活就业人员交社保合不合适？我认为，要分情况来看。

如果是你从来没有缴纳过社保养老和医疗。那么，你缴纳养老金是不合适的，但是医疗是合适的。以我们当地社保现状来看，你如果不缴纳养老金是无法缴纳医疗保险的。灵活就业人员，养老金缴费在每年一万元左右，医疗保险则是六千左右。我们按照十五年来算，养老金总共缴纳十五万元，那么按照现在的渐进式延迟退休，很可能六十五岁才开始领取养老金，每个月领取大约一千元左右，一年是一万多，大约领十三年才回本，也就是78岁。如果活的足够长还可以，如果中途去世，养老会给一部分丧葬费，就此结束。

所以，我认为，之前从来没有缴纳灵活就业的社保和养老，再去缴纳是不合适的。

我建议这样的朋友，去缴纳农村合作医疗、城镇合作医疗，如果有能力，再补充一份商业养老，因为农合和城镇合作医疗是最便宜的，和灵活就业比起来性价比最高，虽然会有10－20%的报销比例差距，但是对于家庭负担也是最小，商业养老，可以根据自己需要，缴纳3年，5年，10年，15年，最终自己的钱有一个确定的回报和分红，百年后传给孩子。

还有一种情况就是，如果成为灵活就业人员之前，在单位上班，有五险一金，看年头，如果缴纳年头够长的话，再继续补缴灵活就业人员的保险，是合适的。

我就是，之前在国企待了7年，然后辞职创业，现在想，如果放弃缴纳灵活就业人员社保，怪可惜的，就自己继续缴费着。就是费用感觉多了一些，总共一年一万五到一万六。

我是王小雷，您身边的理财师，欢迎您的咨询。

王小雷

我认为40岁的灵活就业人员，自己交社保养老金是非常划算的。国家规定参保的灵活就业人员，达到法律规定的退休年龄，缴费年限（含视同缴费年限）满15年的，可以办理养老退休手续，从次月起按月发给基本养老金，直至死亡。其中基础养老金与当地上年度社会平均工资、缴费年限、缴费工资、缴费基数、个人账户储存额、退休年龄都有关系。也就是说，缴费基数越高、缴费年限越长，领取的养老金标准越高。死亡后，其丧葬补助费、一次性补助费和供养直系亲属抚恤费按照规定由基本养老保险统筹基金支付。

结合你的情况，首先养老金待遇是可以领取终身的。其次随着你退休年龄的增长，养老金的待遇也是在不断的上调的过程中，国家从2005年开始一直到2019年，养老金待遇已经实现了15年的稳步增长。这个也是你60岁退休后一个可靠的生活保障。

希望以上的建议能对你有所帮助。

天高云淡任心遨游

我认为，40岁的灵活就业人员，自己交社会保险费是合适的，也是做的很对的，是对自己后半生的幸福生活负责，也是对家人特别是对配偶和子女负责。

一、相关政策规定。按照现有的社会养老保险政策，灵活就业人员缴纳社保时，养老保险费全由个人缴纳，缴费比例为20%。其中12%计入统筹基金，8%计入个人账户。累计缴费年限满15年及以上的，达到申请领取基本养老保险待遇年龄(男年满60周岁，女年满55周岁）时，持身份证件和养老保险手册到社会保经办机构办理基本养老保险待遇审批手续，按规定领取基本养老金。因此，40岁的灵活就业人员，如果是女性，就必须交15年，即到55岁才能够领养老金，男性要交20年，即到60岁才能够领取养老金。

二、有利而无害。很多灵活就业的朋友不愿意参加社会养老保险，主要是担心自己交的多，领的少，特别是万一自己有个三长两短，这个钱就白交了，这种认识其实是错误的。按照现有的养老保险政策规定，灵活就有人员15年中所交纳的养老保险费，正常情况下会在10—15年内全部领完。灵活就业人员退休前死亡的，其个人账户累计储存额和从个人交费中划入统筹基金的部分一次性支付给法定继承人或指定受益人，也就是说，个人交纳的全部金额及利息全额返还。其遗属还可以领取丧葬补助金。

在交满15年养老保险费，退休后死亡的，个人账户上有余额的，退个人账户剩余资金，另外可享受丧葬补助费用、一次性困难补助费和符合供养条件的，可办理供养直系亲属救济费等三项待遇。

三、为自己后半生的幸福生活保驾护航。灵活就业人员拼的是身体健康，身体健康就有能挣钱，否则，就挣不了钱。很多人40岁过后，身体逐渐的走下坡路，健康状况都不是很乐观。女性55岁，男性60岁以后，即使身体很健康，也不容易找工作了。如果参加了社会养老保险，就会生活无忧，如果不参加社会养老保险，就只能吃老本了。如果身患疾病，那么生活将会更加艰辛。因此，要在参加社会养老保险的同时，还一定要参加医疗保险，以备不时之需。

至善成仁

只有真正灵活就业的人才知道他们自己在犹豫什么?

自己缴费合适不合适?肯定合适，自己缴费对不对?肯定对。

这个道理大家都懂，提问者也懂，但为何提问者一直犹豫，因为提问者所关注的点并不是这个，我们要从提问者的角度出发考虑分析这个问题。

• 灵活就业，说明收入没有保障。
  

既然是灵活就业，那收入上几乎肯定的是没有保障，这个月有，下个月可能就没有，不像有工作的人，每个月都有固定的收入。

没有保障，个人缴纳社保就会有问题，因为个人缴费必须每个月都要缴纳固定的钱，当然这个钱的多少，是根据自己选择的缴费基数或等级而定。

没有保障，每个月能不能按时缴，这是提问者犹豫的地方之一。

• 灵活就业，说明收入不多。
  

既然是灵活就业，那收入上或许就不是很多，微薄的收入有可能维持平时的生计都比较困难。

收入不多，肯定会影响个人缴纳社保，平时的收入勉强度日，如果再拿出一部分钱来缴纳社保，很难想象之后生活要怎么过。

收入不多，每个月估计没有钱缴费，这是提问者犹豫的地方之二。

• 缴费的年限

缴费年限是很多人疑惑的地方，要连续交够一定的年限才可以，但退休或许要20多年后才行，时间长，中间变数太多

年限是的问题是提问者犹豫的地方之三。

或许有人说不至于吧，这才多少钱?我们按照武汉的标准，养老按照最低档，加上医疗，一个月至少1000元。有人觉得不多，有人觉得很多。

关键问题所在：收入不多

有疑惑很正常，追根溯源，本质上还是收入太少。

也就是说，不仅仅是提问者，很多的灵活就业人员，在个人缴纳社保上犹犹豫豫，下不了决心，真正原因就是收入少，钱不多。

一说大家都明白，如果你有高收入，你可能不仅要缴，而且还要选最高档的，同时还会结合其他的商业保险，为自己做更多的保障。

灵活就业，能缴还是要缴

只要条件允许，能缴还是建议缴，毕竟还是有保障的，况且现在选择自己缴费很方便，办理成功后，绑定银行卡，自动缴费。

建议

如果收入真的不多，或者疑问一直不能打消，那养老可以不缴，但医疗保险一定要缴，而且不能断。

陪娃乐趣多

灵活就业人员的担忧。在我们国家就业人员有77586万人，参加职工基本养老保险的个人有30104万人，参保率只有38.8%。

很多灵活就业人员，担心自己老了之后没有收入来源，一直犹豫不定是否以灵活就业人员身份参加养老保险呢？

灵活就业人员参保负担重

法律是允许自己参保的。按照社会保险法的规定，灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，可以参加职工基本养老保险，养老保险费由个人承担。

费用的负担。灵活就业人员养老保险缴费比例多数是按照20%的计算，缴费基数可以从60%~300%的社平缴费基数灵活选择。按照现在5000~6000元的社会平均工资计算，即使选择60%的最低缴费基数，差不多每年都需要缴纳7200元到8640元，负担还是相当大的。

灵活就业人员40岁开始参保，缴费15年，即使是女同志也需要55岁退休。灵活就业人员年纪大了，本来收入就开始降低，而且这一时候正好遇上子女结婚、父母生病需要陪护这样的情况，存在着很大的断缴风险。

养老保险待遇高

实际上，参加职工基本养老保险办理退休以后，养老金待遇还是蛮高的。比如，按照全国统一的养老金计算公式，缴费15年按照60%基数缴费差不多也能每月领取1000元左右的养老金。看似10年左右才能拿回本金，但是我们的养老金是年年增长的。

由于我们的养老金年年进行调整，尤其是对中低收入人群在比例上进行照顾。差不多退休以后13~15年，养老金能够涨到3000元左右。

按照山东省的养老金调整方案，缴费15年养老金1000元，2019年会增加基本养老金89.5元。到达70岁以后，还有额外的养老金倾斜增加。因此，养老金待遇自然是活得越久越划算。

养老金会亏本吗？其实任何事情都有意外发生，养老保险也有可能会亏本。灵活就业人员参保养老保险缴费比例是20%。个人缴费基数的8%会进入个人账户，去世后个人账户养老金余额可以继承。除了个人账户养老金余额，还会有丧葬费和抚恤金等待遇。即使把这些所有待遇都算上，当然也有一定可能性会亏本。

不过，我们一定要考虑到实际上大多数人生存的概率还是都能活到七八十岁的。比如2019年我们的人均预期寿命高达76.7岁，指的是2019年新出生的人群。年龄40~44岁的人群，预期寿命是38.1岁，也就是说他们一般情况会活到78.1~82.1岁。也就是说，刚出生的人群预期寿命76.7岁，已经充分考虑到了长大后他们会夭折的可能。

另外一种选择，城乡居民养老保险

为了实现养老保险的全覆盖，国家在职工基本养老保险以外建立了另外一种保险，叫做城乡居民养老保险。

这种保险的特点是负担轻，缴费档次灵活。城乡居民养老保险缴费档次是按照定额划分的，一年一缴从100元到几千元不等，比如青岛市是100元到15,000元、宁夏是1000元到3000元、河南是200元的5000元、北京市1000元的9000元等等。

城乡居民养老保险的第2个特点是国家有补贴。河南省按照200元档次缴费，政府补贴30元；按照5000元档次缴费，政府补贴340元。宁夏自治区按照100元档次缴费，政府补贴30元；3000元档次缴费，政府补贴320元。

城乡居民养老保险的个人缴费和政府补贴缴费会全部进入个人账户，万一去世，个人缴费部分和累计结息可以继承。也就不会亏本。

城乡居民养老保险的待遇也分为基础养老金和个人账户养老金。基础养老金是政府给予的补贴，从88元到几百元不等。不过全国普遍在100~150元之间。

结论

其实不管怎样，每一个人都应该为自己的未来打算，缴纳一份养老保险才是正确的选择。如果家庭有负担能力，又希望一份较高养老金的话，应当参加城镇职工基本养老保险。

暖心人社

能交就交，没有绝对的对错，养老保险领取的条件就摆在哪里，你交不满对应的年限，那就领不到退休金。没有退休金，一切都是空谈。个人观点，能让你领取到退休金，那个才是最重要的。

40岁的灵活就业人员养老保险交满了吗？

按照23岁工作开始计算，即便是每年不间断的缴纳，也刚刚17年，只比规定年限多两年而已。更别说，很多人存在更换单位，养老保险中断的情况。目前养老保险最低缴费15年，40岁就不交了，难道就等着以后退休金领低保水平？或者是压根儿都领不到养老金。

灵活人员缴纳养老保险到底是否划算？

这个问题亘古不变，总有人想知道。简单说，其实一年缴纳的钱都差不多的金额，可是区别就在于有单位的人员，单位给你出了很大一部分的钱，自己交点儿就行了。灵活就业人员，也就是没有固定单位的人，自然没有人给其固定缴纳社保。所有的钱都出在自己的身上，肯定是有点儿痛的。个人觉得，为了以后领取养老金，就别太考虑划算的问题。

有经济能力的就交，没有的人，也没有关系，毕竟还有至少十年的时间让你选择缴纳，领取退休金是没有问题的。只是缴纳时间的长短，决定了你领取的金额。

人这辈子，需要有长远的打算，但是如果考虑太多，就变得束手束脚，造成自己的困扰。这个养老保险费的钱，能出就买。不能出，办理暂停。说能保证，你以后不会发财，然后可能根本不需要也不在乎这点儿钱呢？

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