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房贷年初长短取决于你的资金实力，其次就是房贷利率高低。

1、房贷期限长短取决于你的资金实力

房贷最长期限是30年，少的是5年，但是大多数人选择的是20年甚至是30年，其原因最主要的还是资金实力有限，如果房贷是10年，那么购房者是无法承担月供的，所以只能选择30年，这样承担的月供要少得多。

举例：房贷总额是100万，房贷利率是4.9%，按揭方式是等额本息，期限是10年、20年、30年。

期限10年的月供是10557元，利息总额是26.7万元。按照银行的要求，你的月收入需要在21000元以上才可以。

期限20年的月供是6544元，利息总额是57万元。按照银行的要求，你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情况下降了将近40%，对月收入的要求也下降了将近40%。

期限30年的月供是5307元，利息总额是91万元，按照银行的要求，你的月收入需要在11000元以上，月供相比10年的情况下降了50%，对月收入的要求下降了将近50%，这个要求的降低是非常明显的。

大多数人买房采取按揭的方式主要还是资金不够，收入不够，按揭30年，还是因为这样子才能稳定的偿还月供，如果用10年，月供都快赶上工资了，这是无法承受的。代价就是你承担了更多的利息，期限10年，利息总额是26.7万元，当期限是30年的时候，利息总额就变成了91万元。这是有舍有得吧。

这是大多数人选择房贷长的主要原因，但是也有一部分资金实力比较充足的购房者，他们考虑的就不是月供的压力问题了，而是房贷利率问题了。

2、其次需要考虑的因素是房贷利率高低问题

现在如果你可以办理公积金贷款，利率只要3.25%，我想作为一个理性的人都会选择30年的期限的。

为什么？

因为房贷利率只有3.25%，非常低！

如何判断房贷利率低？

100万拿去银行做理财，一般额可以获得4%到5%的比价安全的收益率，所以这个房贷利率是非常低的。办理房贷，你只需要支付3.25%的利息成本，而把100万拿去做投资，你会获得4%-5%的收益率，利差就是你的收益，这个几乎就是无风险利率。

反过来，如果房贷利率是10%，你还愿意用30年的期限吗？肯定是不愿意的，因为10%的利率太高了，作为一个理性人肯定会选择最小的期限，甚至是全款的。

总结：房贷期限长短主要看你的月供压力，也就是资金实力，在全款都可以无压力的情况下，你再需要考虑的因素就是房贷利率高低，参考的标准就是你能够获得的稳定的安全的投资收益率！一般是把银行的理财收益率看作是一个参考。

壹号股权

房贷时间长会让你背负更多的还款利息，以基准利率4.9%和等额本息的还款方式计算，贷款30年利息总额是910616.19元，贷款10年的利息总额是266928.75元，二者相差的利息约是64万元。

房贷时间短，让你每个月的还款压力都比较大，还是以上述的还款方式计算，30年期限每个月需要还款5308元，10年期限每个月需要还款10558元，如果你的每个月的工资收入是8000元左右，那么基本上无法选择10年期的还贷时间，因为还贷压力巨大。那么到底应该如何选择呢？

合适才是最好的

房贷时间长，需要多支付利息，还贷时间短，每个月的还贷压力增加，这看起来都不合适，所以需要找到合适自己的还贷时间，而不是随意找到一个还贷时间。

根据收入情况来制定合理的还贷方式

假如你每个月的收入是1万元，那么你每个月偿还房贷的费用可以控制在3000至6000之内，但是一定不要超过你的每个月的收入，避免没有稳定的收入来源偿还贷款，同时要留足家庭的开销和费用，不能因为每个月还贷而过度限制家庭消费，适当限制家庭消费是有利的，但是不可以过度限制。

留足每个月还贷的3至6倍资金

房贷一般都是在10年以上，在这段期间之内，你可能会遇到各种各样的突发的情况，比如突然失业而又暂时没有找到新的工作，所以建议你留住每月还贷金额的3至6倍，这个比例比较合适，当然你可以留得更多一些，但是不可以留少，主要为了防范因为失业等因素造成的风险。

上面这些是在办理房贷之中和之后的选择，在进行这些之前，我建议大家选择多找几家银行，然后对比一下同期限的房贷利率以及考虑可承受的风险水平，综合进行决定。

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财道

在这点开始之前 ，我想问你一个问题，是不是总想着贷款时间能选10年，就不选20年。能选20年我就不选30年。是不是越早还完越好呢？是不是觉得选短一点的时间利息少。杠过几年就过去了呢。所以，在购买填贷款时间的时候，你会选择短的贷款时间。想早点把银行贷款还掉。省的我还有一个债，好像背在身上压力很大。我以前也是这么想的。

但是以我购买100套房的贷款经验告诉你。它是错的。对于选择10年期，还是30年期，到底哪个划算的问题。为什么各有各的选择呢？

因为选择10年期你会少付出利息。而你付出的代价就是你把供款的能力提前占用了。因为他还款的压力会大好几倍。你把你收入的很大一部分提交透支了。也就是说你透支了未来的收入。所以在这个过程中，至少有五年到八年的时间内，这部分还款的能力就会被占用。而你买下一套房能力就会被拖延。

而在30年的时间内，你虽然付出利息比较多，但是它降低了你的还款压力。而这个时候，假使你有买第二套房的计划。或者你有买其他物品的计划，你就能提前，获得你想要的东西。因为你的月供能力增强了。你就会被释放出更多的生产力出来。

在我眼中，最佳的贷款期限不是30年，应该是100年。多交一些利息，尽可能长的贷款期限，是明智的选择。

住房按揭贷款：

房子越来越值钱；

租金越来越高；

月供占你收入的比例会越来越低；

利率市场化，越来越低；

钱越来越不值钱。

所以，贷款期限越长越好。

奇点地产观察

房贷长和房贷短，都是人生的一种选择，但如何选择，得看你个人的还贷能力啊！

月薪就不高，当然还款时间越长越好

本身不还贷款，自己就月光族，但是咬牙买了房子，没钱的时候，为了保证自己的生活质量，当然每个月没有少支出点，生活更惬意。

我朋友跟我家同时买的房子，我们还要还30年，毕竟家里没有那么多积蓄，而他这三-五年就把贷款还完了，真心让我们好生羡慕。

如果每个月没有贷款，我们的生活水平将会不一样，但想想因为时间价值和通货膨胀，未来的钱会越来越不值钱，可能未来压力会小一点。

虽说背着贷款心情不爽，但这份贷款无疑也是你工作生活前进的动力！

钱多的花不完，当然缩短还款时间

家里资金雄厚，自己薪水又高，早点还完早点轻松啊，时间越长还的利息越多，想想就让人很崩溃。

本身贷款100万，用30年还款还170万，用10年还款还120万，怎么想怎么是后者合适，早点还完，就能变成自己真正的资产。

没有贷款的压迫，整个人的心境都是不一样的。

因此啊

还贷时间长还是短，都是取决于你贷款那一刻当时的生活状态，做一个恰当的权衡，不能为了早日实现无债一身轻，而放弃眼前的“面包”，不过如果你有能力的话。

生活的每一天都是精彩的，别因为贷款放弃你的生活。

财税火锅

众所周知，贷款买房已经成为比较常见的一种买房付款的方式了，但是在贷款期限方面，依旧是大家比较焦虑的一个点，贷款买房年限是越长越好，还是越短越好呢？可以参考以下三点因素。

还贷压力

事实上，越来越多的年轻都选择贷款买房了，主要是现在的年轻人刚开始工作，手头上并没有足够的积蓄可以全额付款，同样贷款100万，但是还10年，和还20年，30年的压力是不同的，因为每个月月供额度是不同的，贷款的年限越长，每月的月供越少，这倒是能够缓解资金压力。

所以贷款的年限还是看你个人的还贷压力吧，手上的资金不够，最好把年限拉长一点。

提前还贷

众所周知，在偿还贷款的时候，一般情况下都是先还利息，再还本金的，所贷款期限越久越适合提前还款，因为前期已经把利息都还的差不多了，所以日后手上要是有钱的话，就可以选择一次清的欢庆贷款，也可以节省下不少的利息。

通货膨胀

如果在通货膨胀的背景之下，的货币的贬值能力是远远大于月供的价值的，比如说3000元的月供在未来几年内可能相当于2000元的价值，虽然贷款时间长，利息多，但如果货币越来越“不值钱”了，倒是一个不错的选择！

总体来看，还是要看你手上可支配的钱到底有多少，它才是决定你还款期限最重要的一个因素啊！

EMBA人物

不论身在几线城市，房价动辄都是六七位数，能轻松拿出全款购房的人并不多见，即便是有钱，有远见的人仍会在手里留下充足的现金，用作其他投资，在这些人眼里，存款的静态收益是10%，借款用来投资别处的收益却是动态的，可能就是100%，因此绝大多数人还是会选择按揭贷款买房。

通常申请贷款的年限在10年-30年居多，以传统思维考虑，或许购房者觉得给银行的利息越少越好，在选择年限上能压缩就压缩，甚至选择5年、10年，导致生活上精打细算过得十分压抑。实际上，银行员工通常会建议你年限申请得越长也好，因为在你平日的生活中，这会是你申请到时间最久、最大金额、最低利率的一笔贷款。

举个例子，以目前银行基准利率4.9计算，贷款100万每年的利息是4.9万元，如果采用公积金贷款利率就更低，如今市面上任何一个贷款利率都不会比这个来得低又划算。那么贷款年限选得长点好还是短点好？我们先来了解两个贷款方式，等额本金和等额本息。

在同等条件下，等额本金是每月固定还一定数额的本金，利息在此基础上逐渐减少，还款额度是逐月递减的，这样做会让前期还款压力较大；等额本息是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款，本加息还款的金额始终保持不变，这样做前期还款压力较小，最终需还的利息是高于本金的，压力倾向于后期还款。如果贷款人资金并不是特别充足，银行考虑到中途意外断供的风险，会普遍建议选择有利于规划资金的等额本息法。

所以我们就以等额本息法为例，看看贷款10年和30年的差别有多大。假设贷款100万元，按基准利率4.9%计算，10年间需还利息26.69万元而30年还款利息是91.06万元，二者相差65万元，且30年贷款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年贷款的利息比较容易接受，还能早点摆脱房奴生涯，但如果把M2（广义货币）与GDP（国内生产总值）的因素算进去，结果就完全不一样。

近年来，我国M2与GDP比值问题引得广泛关注，简单说它反映的是经济运转的效率，比值越高说明经济运转效率越低，相当于投入大量货币却产出很少的GDP，相反比值越低经济运转的效率越高。

1998年以前，我国的M2与GDP之比低于1.2，之后在2009年上升至1.79，而2018年比值为2.02，从高企的比值不难看出钱的购买力在逐渐下降，也就是说20年前买一斤苹果1元钱，现在可能就要3元。如果按照过去货币的贬值速度，贷款30年后的100万，仅仅相当于30年前的25-30万，那么利息也就是现在的20-25万，相比10年26万的利息，好像也没差。

所以上述我们才说，房贷或许是你这一辈子能申请到的贷款时间最久、金额最大的一笔福利，当然是能借多久就借多久，随着楼市逐渐稳定，房价不会大幅波动，而不急于还清贷款，利用长周期不论把钱投到哪里，都能有效对冲贷款利息，何乐而不为呢？

1不发文章就闹心

想都不用想，不用考虑任何这条件、那条件，一定是房贷时间越长越好。

什么叫越长越好？就是能贷30年，绝对不贷29.99年。哪怕你能全款买，都建议你贷足30年。

为什么？理由有三。

第一，房贷是你这这辈子能借到的最便宜的、贷款周期最长的钱，而且天然具备了套利空间。

怎么理解这句话，看下面图上三个指标。

M2同比增速，代表的是货币贬值的速度。通俗来说，就是钱越来越不值钱了。

GDP增速，代表的是社会财务的平均增长速度。通俗来说，就是这个社会上平均每个人正常能够每年获得的财富增长速度。如果你的收入增幅低于这个数，说明你拖全国人民后腿了。

5年以上中长期贷款利率，代表的是房贷的利息。通俗说，就是你贷款，要付出的成本。

对着这三个指标，再看下面的图，你发现了什么？

1，货币贬值的速度是大于财富增长速度的。也就是说，哪怕你每年的收入增长6%，但因为每年货币贬值速度是8%，也就是说你的身价还缩水了。这下你知道为什么大家都这么焦虑了吧。

2，财富的增长速度大于利率付出的成本。什么意思？只要你能从银行借到钱，这里面就存在了一个点的无风险套利空间啊。

这样的好事，去哪里找？为什么你要这么轻易放过薅银行羊毛的机会？

第二，社会财富在增加，个人收入也在增加，不要用你现在的收入去评估你未来的购买力。

很多人不想贷款那么多年的一个核心理由是，一想想未来三十年，每个月都要换这么一大笔房贷，想想都觉得压力大。

大哥大姐们，你们有没有想过一个问题。你们的收入是在增加的。尤其是初入职场前10年的年轻人，每年的收入都会有非常明显的变化。

以我自己为例，买第一套房时，当时月供差不多要5000元左右，扣除杂七杂八的支出后，勉强能够做到收支平衡，甚至有时候还要靠信用卡过渡一下。但基本一年后，这个月供就没有任何压力了。

所以，我们不要以现在的收入去评估我们未来的购买力。现在觉得很大的负担，未来都不会是多大的负担。

第三，通货膨胀下，购买力在贬值，债务同样在贬值。

怎么理解？

举个例子。假如你在30年前借了1万块，期限为30年，在当时绝对算是一笔大额负债了。但是到了30年后的今天，1万元的债务是微不足道的。

再举个例子，你想一想，20年前，万元户是不是已经是非常非常有钱的一个群体了。现在的万元户算个啥？20年前的万元户至少相当于现在的千万富翁。

为什么会这样？因为货币在贬值。你们存在银行里面的50万存款，按现在每年实际贬值6-8%之间，十年后，能够买到的东西，能买到现在20万左右的东西你就要偷笑了。

所以现在你觉得是一大笔债务，放到三十年的周期里面，那都不是事。

针对这个话题，我还专门写过一篇很长的文章，叫《请离那些叫你一次性全款买房的朋友》，欢迎阅读。

以上。

英眼看房

我自己就是一个房奴，而且还不止背着一套房贷，所以我觉得自己有一定的发言权。哈哈，扯远了，先量出自己的观点，我认为房贷时间长点好，当然也有人会说要因钱而议，诚然，王思聪们肯定不会考虑房贷的事，都是全款拿下。我说的是我们这种普通大众，拿个首付都还战战兢兢的人儿。房贷长的好处如下：

第一，房贷时间长，相应需要给的首付会少下来。很多年轻人的第一套房都是婚房，结婚在现在是个需要花大钱的事情。首付少了以后，多余的钱可以拿来装修、结婚或者为随之而来的生育计划留足备用金。

第二，房贷时间长，每月还贷压力要小很多。年轻人刚出社会不久，工资水平普遍来讲都处于一个缓慢提升的工程当中。每月还了房贷，还会有各种应酬、玩乐等消费。每个月金额少下来，能平稳度过捉襟见肘的时期。

第三，能更有效的利用资金的时间价值。资金是有时间价值的。举个例子就明白了，1990年的1万块和现在的1万块，金额是等同的，但是价值早已大不同。随着时间的推移，现在每月还款3000元，10年，20年后同样还3000元，意义是不同的。所以，在自己腰包不富裕的情况下，贷款年限长是有好处的。在中国房贷是比较优质的负债。

第四，更适合提前还贷。通常说来，在还贷年限的1/3内，最适合提前还贷，例如贷款年限为10年，在3年内提前还贷最划算；贷款年限为15年，在5年提前还贷最划算；贷款年限为30年，在10年提前还贷最划算。

内涵财经

对于房贷还款时间问题长还是短哪种方式好，主要是要从个人买房的目的来考虑，简单分析几点原因仅供参考:

1、个人自住，如果房子买来自住，建议在经济条件允许的情况可以越短越好，因为在房子总价不变的情况下，交完首付款，剩下的无论是商贷还是公积金贷款，时间拉的越长，都要给银行一大笔利息。这就是为什么你去银行办理按揭贷款的时候，几乎没有哪个负责贷款的经理会跟你说，要求你等额本金这种贷款方式，而是几乎一致让你用等额本息， 因为采用等额本息 ，时间又长，银行自然赚的利息就多；

2、个人投资，不言而喻，如果买房的目的是投资，自然希望银行贷款时间长一些好。在房子总价不变情况下，付完首付款，剩下余款，借贷时间越长，你每个月的还款会越少，不说买房是现在普通老百姓唯一能够从银行拿到的最优贷款方式，就是光从每月还款压力来说，你就轻松了不少。这样虽然产生的利息多一些，但等到房子升值到你的目标价，你一卖掉，你还款既轻松，又赚了一大笔，何乐而不为。

机电工程那些故事

这个问题搁在以前，我肯定会说房贷时间越长越好，因为前十五年，我国货币宽松政策，超发了大量货币，货币贬值速度远远高于房贷利息，怎么算都是用银行的钱划算，而且普通人这一生也就只有房贷这一个超低利息的机会，除此之外大部分普通人很难再接到利息这么低的贷款了。

但是现在，整个经济大环境对房地产市场收紧流通货币，连很多购房者这都发现银行对房贷的态度没以前那么积极了，要么加息，要么加首付，不然很难贷到房贷。这也就说明你要还更多钱，况且目前国家经济环境不景气，强压货币供应量，也就是控制通货，国家根本不敢像08年一样大量超发货币了，不然这么多钱没有那个蓄水池放的下。之前外管局严格监管外汇就说明国内人民币已经多美元不够换！

最为一个职业和银行打交道的人可以认真的告诉你，银行已经不是以前的银行了

现在银行喜欢的客户变了，以前银行最喜欢的企业主，个体老板，五百强员工。但是现在的银行对这些人已经不感冒了，最喜欢的变成公务员，事业单位，国企员工等。哪怕你在国有企业一年那个六七万的年薪，你去贷款也是很容易的！

百度的员工房贷利息是比最普通的公务员高的！

这个变化，其实是银行风控模型的变化，风控模型的变化是综合大量可量化数据后得出的改变，单一数据无法改变银行风控！管理建设银行风控这帮人可以说是我们国家学历最高的一批人，智商绝对的TOP1%！这帮人会让普通人占什么便宜呢？

总而言之，未来我国货币主要的政策是维稳，不会像以前一样一年百分之八的贬值率，但是基本会维持在百分之一左右。毕竟，贬值是货币必然属性，不要说什么违背市场经济。在中国的经济体系里，没有什么是一道政令调节不了的!

所以，我建议还是能多付一点首付就多付一点首付，十年后的一百块钱和现在的一百块差距是不大的！

大家在贷款中遇到任何不懂的问题都可以私信问我，我看到会第一时间回复。

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