汝之蜜糖，彼之砒霜，糖果、糕点这种甜蜜蜜的食物，糖尿病患者避之唯恐不及。想必大家从身边的朋友、亲戚口中多少会听到糖尿病这个词儿，这个病离我们并不遥远。
全世界范围内，成人糖尿病患者在2017年达4.25亿之多，其中我国占1.14亿，预计在2045年全球达到6.29亿。糖尿病是一种复杂的疾病，会严重影响我们的健康，当然也会影响投保。今天老蟹就来说说，得了糖尿病，如何买保险。
- 为什么糖尿病难买保险？
- 糖尿病能买保险吗？
- 糖尿病人群可以买的保险
- 老蟹总结
为什么糖尿病难买保险
首先如何判断自己有没有糖尿病？主要可以通过空腹血糖、服糖后2小时血糖这两个指标进行诊断。
如果空腹血糖、服糖后2小时血糖超过了正常值范围，就属于高血糖。高血糖又包括了糖尿病前期、糖尿病两种状态。糖尿病前期（血糖升高/糖耐量异常）：糖尿病前期血糖已经升高，还没有达到糖尿病标准，但患上糖尿病的风险比较高。
如果发展到了糖尿病阶段，依据诊断结果，又可以将糖尿病分为3种：I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病。I型糖尿病：主要由于一系列自身免疫问题，导致胰岛素分泌不足，需要终身注射胰岛素。多发于青少年和儿童。II型糖尿病：90%糖尿病患者属于II型糖尿病，大多数无需胰岛素治疗。多发于中老年人。
妊娠期糖尿病：部分女性会在妊娠期血糖升高，一般产后会恢复到正常水平，但未来患II型糖尿病的概率会增加。
糖尿病本身并不可怕，可怕的是糖尿病会引起很多严重的并发症。其中，高发的6种重疾，有5种都可能由糖尿病引起，即：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
另外，根据2017年国际糖尿病联盟公布的第八版全球糖尿病地图，全球糖尿病成人患者达到了4.25亿，其中中国超1亿，还不包括未诊断的。目前的医疗水平，无法治愈糖尿病，只能对糖尿病进行针对性控制。也就是说，糖尿病发病率较高，并发症极多，且不可治愈。
因此通常情况下，保险公司为了规避高强度的理赔风险，对糖尿病这种慢性疾病患者，也会做出加费、责任免除，甚至拒保的方案。也就有了糖尿病患者很难买到保险的现象。
糖尿病能买保险吗
对于糖尿病，能不能买保险要看糖尿病的类型、严重程度以及不同保险公司的不用产品。线上产品只要不符合健康告知就会直接被拒保，有些有只能核保功能的产品会进入智能核保环节，根据个人的情况再做出判断。所以现在投保成功的可能性会大一些。下面我们分几种情况来看一看，糖尿病是否会被拒保。
情况一：已确诊为糖尿病
由于糖尿病容易引起一系列的并发症，若真的被确诊为糖尿病，基本上重疾险和医疗险都会拒保。一般情况下保险公司都会让你重新检测几次血糖，如果数值都在一个比较稳定且较正常的范围内，且没有并发症，那么部分保险公司会加费承保，保额不变。
图为糖尿病的血糖评判标准：
- 空腹血糖：高于 6.1mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于7.0mmol/L，即为糖尿病。
- 服糖后 2 小时血糖：高于 7.8mmol/L，即为高血糖，属于糖尿病前期；高于11.1mmol/L，即为糖尿病。
情况二：糖尿病前期
若投保人提供的资料显示血糖增高，但又没有达到糖尿病的诊断标准，这时候核保人员一般会安排复查：空腹血糖、糖化血红蛋白。
单次空腹血糖检查很容易被人为干预，而糖化血红蛋白反映的是过去 8-12 周的平均血糖水平，更能准确的反映真实的血糖情况。如果复查发现空腹血糖和糖化血红蛋白均为异常，可以按糖尿病审核。如果仅为空腹血糖异常，按糖尿病前期（空腹血糖受损）审核。
对于这种情况，核保员还会关注是否有以下这些因素：
① 家族病史；
② 肥胖；
③ 吸烟；
④ 心血管疾病风险（高血压、高血脂等）；
对于仅为糖尿病前期，没有危险因素，没有出现脏器损伤和并发症的情况，寿险和重疾险有可能加费承保。对于有危险因素的，增大加费幅度甚至拒保。对于有器官损伤或者并发症的，一般会拒保。
情况三：妊娠期糖尿病
许多孕妇在怀孕期间血糖会升高，出现妊娠糖尿病，大部分孕妇在产后血糖会恢复正常，本着对客户公平的原则，核保员很可能让客户延期承保，在怀孕时期发生的妊娠期糖尿病，诊断指标会有所不同。如果有以下三项异常中的任意一项，即可确诊：
孕期内投保：延期观察，直至产后 3 个月再接受投保；
分娩后投保：一般还是要等到产后 3 个月再接受投保；
对于产后血糖恢复正常的申请人，一般可以按标准体承保。
可以看到，妊娠期糖尿病的确诊数值是要低于糖尿病的。而且孕妇的血糖值，一般在产后会恢复正常。所以，妊娠期糖尿病和传统意义上的糖尿病是有区别的。
糖尿病人群可以买的保险
一份完整的保障方案是这样：医疗险+意外险+寿险+重疾险。但是，糖尿病人投保的门槛比较高，不是每个险种都有合适的产品可以通过告知审核。下面老蟹介绍几种糖尿病人可购买的险种：
1.意外险
意外险主要保障意外导致的身故或全残，对于健康告知一般没有要求，大部分人均可购买。
2.医疗险
市面上，糖尿病人群能够通过健康告知的医疗险少之又少。众安安稳e生医疗险（糖尿病高血压专属）允许二型糖尿病患者投保，30岁男性，每年保费386元。保障内容是：住院医疗保险责任50万加上特殊门诊医疗保险责任5万。
但它的健康告知相对比较严格，只有比较轻微的二型糖尿病患者能通过健康告知：
而且需要注意的是，如果同时患有糖尿病和高血压不能投保安稳e生。
3.癌症医疗险（报销型）
癌症医疗险的特点是只保障癌症，健康告知宽松，糖尿病人群可以投保。防癌医疗险性价比很高，30岁男性每年保费200块左右，就能获得200万的癌症治疗保障，0免赔。
与众安安稳e生医疗险对比，防癌医疗险只保障癌症，保障不够全面，但是对癌症的保额高，也不失为一个不错的选择。
4.防癌险（给付型）
癌症的发病率占重疾的70%左右，不能通过重疾险健康告知的人群，防癌险可以作为不错的替代品。
与癌症医疗险的特点一样，防癌险也是只保障癌症，健康告知宽松。不一样的地方，防癌险是给付型的，一旦得了癌症，可以获得保险公司一大笔赔偿，可以用以补偿疾病愈后的康复费用。
5.税优健康险
这是专为纳税人提供的政策性产品，可带病投保，没有等待期，它的本质是一年期的医疗消费险+万能险。
年满16岁未退休人士，提供一年以上纳税证明，就可以投保。每年固定缴费2400 元，一部分用来支付医疗险，剩余的钱累积在个人账户存钱。
目前税优健康险产推广的情况不是很理想，大部分只能通过团体投保，操作比较麻烦。想要投保的朋友可以尝试致电保险公司客服，咨询购买的途径。
老蟹总结
医学上说，糖尿病和遗传有一定关系，但并非因果关系。更为直接的影响来源于不规律的日常作息和饮食习惯，暴饮暴食、运动不足，得糖尿病的几率会高很多。而至今为止，在临床上糖尿病无法治愈，一旦患上，终身无法摆脱厄运。所以，趁着还健康，多爱惜自己的身体。
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