栋梁之家
在没有形成契约的时候，保险公司没有权利也没有义务去调查你的病历，在购买保险的时候，保险公司会询问身体健康情况，只要做如实告知就行了。
发生理赔的时候保险公司也不一定调查，其实保险公司每年调查的理赔案子真的不多，除非比较特殊的理赔案件才会调查，包括短期出险的，大额赔付的，赔付频次比较高的案件以及极少的抽检案件。
我们现在的保险业采取的询问告知原则。
所谓询问告知就是在投保的时候，保险公司会对投被保险人通过调查问卷的方式进行问询，里面设计的问题主要有关身体健康，既往病史，收入情况，从事工作等等。
其实这个就是对于投被保险人的一种调查，投保人要做到如实告知，这是合同成立的最基本的要素。
举例来说，有一些公司会询问既往病史追溯到十年，有的公司询问告知是追溯到五年，但是还会有其他的问题询问就是是否有既往病史，没有年期限制的，那就是无限追溯了。
而且保险公司如果去调查病历的时候是需要产生费用的，在不到万不得已的情况下，保险公司也不愿意自己去调查病历，一般都是要求客户提供病历。
总而言之，只要是保险公司问到的，作如实回答就行，保险公司会根据客户的告知情况进行核保，然后再决定是否承保或者以何种方式承保。
理赔的时候为什么会调查病历？
前文中说过，保险公司不是每一个案子都会调查以前的病历，除非是特殊情况出现。
保险公司的调查一般都是建立再告知的基础之上的，一旦超出告知范围，即使调查到既往的一些事情也不能够成为拒赔的理由。
保险公司的调查也是一种风险管控的手段，保险公司本身就是风险管理机构，所以在风险管理方面更为专业。
不过也不用担心，只要是在保险公司投保的时候如实告知，而且保险公司一旦做出承保决定，并且30天内无异议，保险公司就不可以再以此为由解除保险合同，也不会因为此原因而拒绝理赔。
关于保险公司的调查能力
在保险告知这一个事情上不要有侥幸心理，只要保险公司愿意调查，基本上可以将你的相关病历调查的清清楚楚。
保险公司一般会先从相关医院开始查，主要是从大型的综合性医院调查，如果没有就开始调查专科医院，然后就是社保 报销记录甚至是社保购药的记录。这些都有可能是保险公司调查的方向。
如果保险公司对于此案有较大的疑虑且保险公司未能调查出结果，保险公司会委托三方调查机构记性调查，专业的调查机构能力如何这个不用再多议了吧。
老炮建议：在购买的保险的时候不要存在侥幸心理，按照保险公司的要求作如实告知是最安全的，即使不能承保也不会引起后面的麻烦事情，况且现在保险公司的拒保概率是非常低的。
老炮说财经
投保时有个询问告知，有问到被保人近期身体情况。以往就诊情况，必须如实告知。当告后，保险公司会根据被保险人实际情况下发问题件，要求调取住院病例，有时根据病例情况还会要求被保人做一些体检项目(保险公司承担费用)。最后根据病历和体检结果来决定是否正常承保？加费承保？或者拒保？这些询问告知项目会收录到合同中。假如投保时投保人没有告知，保险公司视为被保险人身故健康直接承保。但是当被保险人因病住院理赔时。以往所有的就诊信息都能够显示出来。投保时告知健康，现在发现就诊记录视为骗保，因此不予以理赔。所以说，投保时不是保险公司不调取病例。是从询问告知中得出被保险人没有就诊记录。
保险理赔明星
这个跟保险合同的签订有关，合同的签订赋予了双方对等的权利和义务。
一、这个保险法的相关规定
按照保险合同条款约定，保险公司会针对不同的产品，向投保人询问投被保险人的身体状况，既往病史、生活习惯、体检异常，身体异常等等问题，以确定是不是符合投保的条件。这些问题，投保人是需要按照保险公司的提问如实告知的。
保险法第十七条很清晰的做出了如实告知的规定。这是保险公司规避风险，帅选的第一步。
二、跟保障成本相关
我们可以反过来想象，中国有31个省市，几千个城市，上万家医疗机构和体检机构，如果保险公司事先针对每个投保人，都去搜索一遍，确认他有没有既往的病史、手术史、住院史、三高慢病史等等，那将是多么大的人力成本浪费？
如果保险公司把这些成本转嫁给投保人，你能接受吗？这是不可想象的。因此，国际通行都是采用诚信告知原则，否则可能出现拒赔。
相反，保险公司根据事后的理赔申请，可以有针对性的查询常驻地区医疗机构或被保人曾经居住地，那么范围就大大缩小，相关的成本就大大降低了。这对保险费率降低是有利的。
三、未如实告知后果是严重的，但也不一定就必然拒赔
1、80%的拒赔源于“未如实健康告知”
保险公司拒赔纠纷主要有五大因素：
- 未如实告知
- 不在合同保障范围内
- 免责条款内
- 等待期出险
- 业务员代签名
据统计，其中80%的拒赔纠纷是因为“没有如实健康告知”。
2、“未如实健康告知”可能后果
可能有人会问，不告知就一定会拒赔吗？不一定。确实“2年不可抗辩”条款会支持部分未如实告知的情况。但“未如实健康告知”，大概可能会出现二种情况：
a、2年内出险，遭保险公司解除合同，遭拒赔，符合《保险法》；
b、2年后出险，保险公司基本还是清一色拒赔，但你有打官司的权利；未如实告知的病情轻微或与理赔申请项无直接关联，胜诉的概率比较大；未如实告知的病情严重且与理赔申请项有关联，或涉及重大骗保嫌疑，胜诉的概率就比较小了。
在实际的司法案例中，不同情况的案例判决的结果也确实不尽相同。
因此，无论是哪一种情况，一份不合规投保的保险，可能会给以后的理赔带来无尽的烦恼和麻烦，轻者损失保费，重者贻误病情，得不偿失。
为了避免像题主说的那样，十年后的理赔申请遭到拒赔，如实告知健康状况，合规投保是第一步必须做到的。
一帆保
有文化的流氓最可怕
针对题主说的有时候买保险之前不查你病历，到理赔时就能查出你十年病历这是为什么？的问题，我觉得这就是保险公司的特色，就是有文化的流氓。
流氓不可怕，就怕流氓有文化
在我们传统的意识里，流氓就是地痞无赖的代表，他们做事基本上毫无底线和原则，所以我们对流氓这个词还是比较排斥的。代表这一种套路，但是他们还是有人能治得了的，无论是公安和法院，都能用法律的手段，制止那些流氓的不法行为。但是一旦流氓有了文化，那事情就不一样了。因为太会用法律手段，把你按在地上摩擦摩擦。
有文化的流氓
其实我们看到很多新闻，就会发现保险公司的无赖程度。很多报道都是，买保险时不严格审查。然后报保险的时候，开始给你找病例档案的，反正就是要从法理上证明，你早就有病，所以你要理赔的时候，就不符合理赔条件。他们会给你看当初你购买保险的时候，签署的免责声明。咬文嚼字的，让你只能哑巴吃黄连，有苦说不出。这就是他们流氓的特色，因为他们有文化，有律师团队在后面支持他们，用法律的武器，将一般的购买人按在地上摩擦。而普通老百姓，买保险谁会去看那些细则，就是只看标题，保你多少种重大疾病，这就可以了。不然如果自己啥都明白，还用买你保险啊。普通民众卖你保险就是希望自己对未知情况的一种保障，但是保险公司往往就是在你已经到了悬崖边上的时候，本来指望自己提前预留的救命绳可以把自己拉回来。结果我们看到的报道，很多都是保险公司送上临门一脚。
最后总结：
相信保险公司不理赔，有一万个理由，但是他们虽然理赢了，但是心是亏得。他们这样就是用他们的理论优势，碾压普通百姓。就相当于普通百姓给保险公司交了保护费，按理说就应该受到保护。但是这个流氓是有文化的，他会和你讲，你虽然交了保护费，但是你身体不健康，交了也不能给你保护。你说这个逻辑可怕吗？黑社会应该也不会因为你叫保护后，因为你不健康，被打了就不来保护你。因为这样他们就失信于人，以后没法在道上混的，但是保险公司不怕，他们技能收钱，还能不赔你钱。
张敬医
投保时不调查客户的病历是国际惯例，保险公司可以节约成本，提高用户的投保体验，对双方都有好处。
但并不意味着可以随意投保，大多数保险投保时都会有一份相关的健康告知，符合健康告知要求才可以投保。
大多数的理赔只需要提交所需资料，就会顺利理赔，那么什么情况下保险公司才会启动调查呢？
1、随机抽查
保险公司会根据具体的运营情况，抽查一些理赔案例，以核实保险事故的真实性。
2、投保时间过短
刚投保，或者刚过等待期就申请理赔，保险公司需要核实，排除骗保的可能。
3、短期内集中投保
短期内突然购买了大量保险，保险公司可能会调查该用户的投保动机。
4、涉及金额较大
对一些涉及金额较大的案例，保险公司也会调查。
还有投保时，在保险合同中。我们就已经授权保险公司可以从各个渠道调查个人资料，用来作为理赔的依据了。只不过是大部分人看不懂合同，不知道而已。
当然，保险公司调查并不是为了难谁，只要是真实的事故，在保险合同理赔范围内，保险公司还是会顺利赔付的。
投保一定要符合健康告知，同时也不要忽略了保险公司的调查能力。
李科学
很简单。当你购买保险的时候，是你花钱，保险公司收钱。保险公司当时的心理是这样的：哈哈，这钱太好赚了，像这样连保险合同的坑都没有发现的客户，给我来几百打，或者几万打。哈哈，太爽了。
继续，保险公司：客户就是上帝，客户就是爹妈。买了我们的保险，客户你以后自己的钱，就不需要花，我们是你最大的保障！
几个月后，客户健康出现疾病了…
客户，开始找保险公司。
保险公司：欢迎欢迎，客户是上帝，客户是上帝。然后把最火爆的保险产品开始介绍给客户…
客户一脸懵逼…
客户：额，你们搞错了，我是来理赔的。
保险公司：理赔？可以呀，合同带来了吗？理赔手续带来的吗？
客户：带来了的。
保险公司：…先生/女士，对不起，你在购买我们保险之前，存在过病历，与合同不匹配。
客户：什么病历？我怎么不知道？
保险公司：你购买我们保险的时候，没有告知我们关于你的病历吗？
保险公司：根据相关条例，你没有告诉我们关于你的病历，严重违反了合同，所以～我们不对你的申请进行理赔…
保险公司：当然，我还有很多优秀的理赔产品，你可以考虑这几款…
客户：当场晕倒…
光明先生
购买保险之前有一个健康告知，就是要了解作为被保险人在通报之前有没有住院史，有没有遗传病，有没有先天性疾病等等。如果不进行健康告知，那么等他理赔的时候，一旦保险公司查出你有住院史或者是遗传病史，很可能会做出拒绝赔付的决定。因此健康告知非常重要。你说的这种情况在现实生活中是存在的，主要是因为有些业务员为了业绩或者是佣金，对健康告知没有认真做或者没不错。等到理赔的时候，保险公司会查我们的住院情况。现在都是互联网时代，保险公司与各个县级以上医院都是联网的，在理赔的时候，他们都会查阅你在各个县级以上医院住院的这些病例。所以说买保险卖保险时不要心存侥幸。如实告知对自己对别人都是有好处的。
鼻子一直不透气
这个就是所谓的宽进严出的规则，由于保险在我国发展才30多年，而且一度被众多国民所排斥，所以设置宽松的投保机制有利于推动保险的推广，而一些保险事业发达的地区，都是严进宽出的，所以这只是一段时期发生的现象，虽然投保容易但是一定要如实告知，不要有混水摸鱼的心态，毕竟我们保险是为啦增添保障，而不是投机获利！
小裴大赚
中国的保险业与国外的保险业的机制是有区别的：国外保险业是严进宽赔；就是说在你投保之初，即会对于你的身体健康情况进行审核，审核成功后方能购买保险，购买以后如果发生风险，理赔手续会比较简便；
但是国内的保险法规定：宽进严赔，保险法也有规定：投保人有如实告知的义务，如因个人重大过失或故意隐瞒，影响保险人对于承保的影响的。无论你买多少年，都是拒赔的（就是说你的保险费也不给退）
另外：当下医院都是实行电子档的病历，医院将会为患者保存15年甚至更长时间！
所以你买保险时如果身体有问题，一定要告知业务员，如果业务员告诉你说没有关系，我劝你，这样的业务员，你以后都不再找他了。
保险吹嘘王
保险要求讲诚信，投保时有一个健康告知，要求被保人如实告知是否有疾病史，保险公司为了降低成本，前期不查病历，因为不是所有的投保人都会需要理赔的。理赔时保险公司为了防止骗保、隐瞒病史，理赔时要审查，查出来有病史且未告知的，肯定是不理赔的。所以买保险的时候一定要如实告知健康状况，别听业务员说什么能填什么不能填的，否则万一需要理赔又不能理赔，自己就亏大了。
