今天和大家聊一下關於投資理財組合方式的問題，很多朋友都在收益和風險的問題上糾結，就是想在保住本金的情況下，搏點高收益。
有沒有辦法來平衡一下呢？
一個月就掙幾千塊錢，收入不高、工作時間也不長，應該怎麼來做理財？
其實，對於這些朋友實際情況來講，第一步不是投資理財項目，而是先攢住錢，這一步是非常非常關鍵的。
以前經常跟大家說多用定投，其實定投不光是基金定投，還有各種各樣的銀行理財、互聯網理財、基金等等。
定投的核心就是固定的時間、固定的金額、投一個固定的產品，實質是一種強制儲蓄。
尤其剛開始的時候，一個月定投幾百塊錢沒有多少收益。收益是其次的，關鍵能培養出一個良好的攢錢習慣。
很多投資界備受崇拜的大神，比如說巴菲特，他的投資邏輯就兩條：一條叫攢錢、一條叫投資，先攢錢再投資，不斷攢錢不斷投資，所以攢錢這步真的非常重要。
說到攢錢，很多朋友存在誤區：掙多少錢花多少錢，剩下的錢再攢起來，這是不對的。
多次強調，定投一定是拿到收入後，先定一個合理的目標，每月想攢下多少錢，然後用收入減去這個儲蓄目標，剩下的錢再去做支出，這樣日積月累攢的錢才能越來越多，才可能去做更多的投資理財。
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先跟大家介紹兩種最簡單的方式。
第一種，本金拆分法。
就是把你的本金拆成兩部分，一部分去保你的本，另一部分搏一搏。
比如說有10萬塊錢，拿出9.5萬去投最保險的銀行理財，差不多年化收益5%，剩下5千塊錢你就可以搏一下。
失敗了就相當於損失的是9.5萬的年化5%。差不多到年底的時候，10萬塊錢還是在口袋裡的。如果那5千搏到了，盈利就會多一些。
在2015年股市大漲的時候，好多朋友問兜裡有100萬，當時P2P的收益比較高，年率11%、12%。有朋友問，怎樣才能在不損失本金的情況下，多掙點？
把這100萬拆成兩份，90萬投一個靠譜的投資平臺，例如有一年11%、12%的收入，就算另外10萬收入賠光了，年底還有100萬在兜裡。
另外10萬加上槓杆幹，正常情況下融資融券是兩倍。當時民間有很多加五倍甚至更高的，可以加上五倍槓桿試一試。萬一掙到了那收益很高，萬一賠了但本金還在手裡。
所以這種本金拆分法，很適合這種保一個穩的，再衝一個風險大收益高的這種組合。
第二種，收益再投資。
10萬塊錢都投特別穩的，比如年化5%的銀行理財，一年5千。再拿著5千的收益去做一些風險比較大、收益比較大的投資。說白了就是拿利潤再去投。
像這種收益再投資的方法，大家可以在固收類和基金定投這兩種產品之間做一個組合。比如說10萬塊錢投一個年化5%的銀行理財產品，每個月得的400多塊錢再弄基金定投。
這種組合方式又能保證本金，說不定還有一個不錯的收益。
投資理財沒那麼複雜，無非就是幾種產品，固定收益的、浮動收益的。常見的比較安全的像銀行理財，然後再加上一些基金等等。
雖然咱們不建議散戶直接炒股，但是萬一趕上行情還不錯，也是可以搏一下的。
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但是大家也看到了，現在市場上理財產品數不勝數，每款理財產品對應一個風險等級，高收益伴隨高風險，以下是理財風險等級劃分：
銀行理財產品，風險等級：1級
家喻戶曉銀行理財產品的收益率為4%，銀行理財產品一直深受百姓愛戴，當然風險等級在眾多產品中也位於榜首。
將銀行理財風險等級劃分為一級，安全性最高，最主要的是受到國家的相關擔保和保護，基本上將錢存放在銀行是不會有虧損的。
國債，風險等級：1.5級
國債就是國家發行的，是受到國家保護的，風險比較低當然收益要高於銀行的。
一般情況比較喜愛國債的群眾乃是中老年，投資國債只要等到期限，本金和收益都會擁有，在安全性方面更加可以值得信任，是由中國政府進行保障的，風險很低。
信託，風險等級：4級
信託理財的投資門檻非常高，一般適合高淨值投資，投資門檻均在100萬以上而且年化收益率在10%左右。
單從安全性方面來說信託產品是不具備保本功能的，高收益必定伴隨高風險。
股票，風險等級：6級
股票風險是被眾人所知曉的，在股票投資中有賺的也有虧損的，收益更是不固定，很多股民都希望通過股票一夜暴富，但是真正做到沒多少人。
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看完了風險，我們再來看看門檻和收益：
1、銀行儲蓄
投資門檻：銀行儲蓄並不是沒有門檻，而是按照存款的種類，起存金額有變化。活期1元，定期50元
投資期限：從活期，到最長5年的定期
流動性：極佳
收益：低，3%以下
特點：非常安全
2、國債
投資門檻：100元
投資期限：3年期和5年期
流動性：好，但是提前兌付會損失部分利息收益
收益：偏低，3%~4%左右，超過4%極為較高收益
特點：幾乎無風險
3、基金（偏股型、偏債型、混合型等）
投資門檻：一次性申購1000元起，定投較低，通常100元起
投資期限：不限，但建議長期持有
流動性：好，可以隨時贖回，但資金到賬時間通常在T+2-T+7個工作日
收益：不同類型，收益不同。偏股型基金理論收益最高，偏債型基金其次，收益無法確定。
風險：不同類型風險不同，貨幣基金風險最低，偏債型基金其次、偏股型基金最高
特點：專業投資人管理，基金種類豐富、操作簡單易行
4、餘額寶類
投資門檻：低，1元起
流動性：極佳
收益：本質上多為貨幣基金和理財型基金，整體收益不高，2%~5%左右，近期普遍高於3%，極少超過5%。
投資期限：不限，但實際收益偏低，可作為現金管理的工具，不建議長期持有
風險：低
特點：收益具有連續性，是理財小白們投資基金的入門之選
5、票據理財類
投資門檻：低，最低僅需1元，通常為100元起
流動性：一般
收益：高，目前收益在3.5%~5.5%
投資期限：大多數產品期限在20天—180天不等
風險：較低，但仍將面臨虛假票據、延遲支付等風險
特點：收益高，投資期限適中
6、銀行理財
投資門檻：較高，一般5萬起投
流動性：低，大部分相當於儲蓄，個別銀行可以流動
收益：較高，3%~6%左右
投資期限：30天到兩年，3個月~6個月居多
風險：低
特點：門檻高，流動性差，可有計劃用閒錢配置
7、理財型保險
投資門檻：較高，年交萬元以上，總共約幾十萬元
流動性：極低
收益：低，實際收益約2%~3%左右
投資期限：幾十年或終身
風險：極低
特點：收益低，流動性較弱
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說到投資，有人說“月薪過萬才有資格做投資”，但雖然每個人的收入都不一樣，但是每個人都有投資理財的資格，我們一起看看各階層適合的投資理財方法：
月入2000左右的投資方法
1、學會節流。
2、做好開源：有了餘錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。
3、善於計劃。
4、合理安排資金結構：在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委託專業人士給自己設計，以做參考。
5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。
月入4000元左右的投資方法
1、必要資產流動性：
這主要是為了解決基本生活消費和預防突然性失業。可以在銀行設立兩個賬戶，一個用於日常消費（活期），每月存入2000元；另一個用於存放三個月的基本生活費用（定期），7000元左右。
2、合理的消費支出：
賺的錢不是錢，省下來的錢才是錢。日常生活中很多的消費支出是不必要的。
因此第一步是學會記賬。記賬不是僅僅記下每一天的生活支出，而是科學地計劃和執行。
月初的時候應該制定好消費計劃，比如這個月一共花多少錢？這些錢要分配在什麼項目上？要是這個月少花了，多出來的錢要怎麼用？計劃做好了，最重要的是執行，所以最好每天記一下生活賬，可以選擇用本子記賬，也可以使用記賬軟件。
3、完備的風險保障：
要是沒有一些風險意識，意外很容易讓人陷入困境。所以為自己購買一定金額的人身險，要是有貴重的實物，也可以給它上個保險。對於保險的額度應該根據自身的情況而定。
4、規劃教育投資：
生育小孩的人群，要提前考慮孩子的養育和教育問題。最好在想要孩子前一年開始攢；而且現在有很多保險公司都有關於孩子的教育業務，選擇教育保險也是一項不錯的投資。同時，也要為自己充電，有利於自己的職業發展。
5、積累財富。
積累財富有很多的途徑：炒股、炒基金、炒國債、炒房等各種投資工具，基金定投被稱為“懶人理財法”，比較適合工薪族。
月入6000元左右的投資方法
1、減少開支：
在保證生活質量的前提下，縮減不必要的開支，將每月消費控制在3000元以內，從而提高財富積累速度。減少在奢侈品以及吃喝玩樂上的開支，每月可以暫時拿出500元購買基金，強制性地養成理財習慣。
2、定期定投買基金：
在減少信用卡透支額度的同時，可以選擇一些“強制性”投資，比如定期定額買基金，如低風險的貨幣基金。
3、購買保險：
一般單位所提供的社會保險和基本公費醫療的保障功能比較單薄，保險額度也有限。所以必須得重新補充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入購買個人意外傷害保險或養老保險等，用於加強保障。
4、購房規劃：
成家之前的首要目標是購房，月入6000元的收入水平，對於購房者來說可能會有些資金不足，但可以通過申請公積金及商業住房的按揭組合貸款的方式來解決。
5、投資規劃：
除了日常支出和按揭還貸外還有一些結餘，所購置的房產可以用於出租，至少每個月有1000元左右的收入，而這些收入可以將其投資於每月定期定額的基金產品。
月入萬元以上的投資方法
1、降低現金的額度：
10萬元的現金(或等同現金)中的3萬～5萬元可按一定的比例存入銀行、投資於人民幣理財產品和貨幣基金，以保證留有足夠的兼顧流動性和收益性的備用資金，發揮流動資金的最大效用。
2、投資規劃：
經濟收入增加而且生活穩定，家庭已有一定的財力和基本生活用品，風險承受能力較強。用3萬～5萬元的現金來進行一些風險投資。
在投資規劃中債券是一種可以提供固定收益的投資品種。投資適當比例的債券，可使投資組合達到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風險水平；另外附息債券通過定期支付利息，可以為投資者提供可預見的穩定收入，這對於退休規劃顯得尤其重要。
3、房貸還款技巧：
建議可用部分資金提前還貸，以減少利息支出。
但要提醒的是，選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他投資計劃。
部分提前還款法有3種方式可選擇：月供不變，將還款期限縮短；減少月供，還款期限不變；月供減少，還款期限也縮短。
4、保險投資：
從家庭理財規劃來看，保險是所有理財工具中最具防護性的。
如果是夫妻雙薪家庭，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類和醫療保障類保險。若是結婚前已買過保險，建議檢視已有保單，適當增加保額和更換保單受益人。
這個階段家庭已經積累了一定的財富，建議夫婦雙方考慮購買重大疾病保險，因為投保年齡越小，保費越便宜。還可以考慮定期壽險，以儘可能小的費用來獲得大的保障。
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