今天和大家聊一下关于投资理财组合方式的问题，很多朋友都在收益和风险的问题上纠结，就是想在保住本金的情况下，搏点高收益。
有没有办法来平衡一下呢？
一个月就挣几千块钱，收入不高、工作时间也不长，应该怎么来做理财？
其实，对于这些朋友实际情况来讲，第一步不是投资理财项目，而是先攒住钱，这一步是非常非常关键的。
以前经常跟大家说多用定投，其实定投不光是基金定投，还有各种各样的银行理财、互联网理财、基金等等。
定投的核心就是固定的时间、固定的金额、投一个固定的产品，实质是一种强制储蓄。
尤其刚开始的时候，一个月定投几百块钱没有多少收益。收益是其次的，关键能培养出一个良好的攒钱习惯。
很多投资界备受崇拜的大神，比如说巴菲特，他的投资逻辑就两条：一条叫攒钱、一条叫投资，先攒钱再投资，不断攒钱不断投资，所以攒钱这步真的非常重要。
说到攒钱，很多朋友存在误区：挣多少钱花多少钱，剩下的钱再攒起来，这是不对的。
多次强调，定投一定是拿到收入后，先定一个合理的目标，每月想攒下多少钱，然后用收入减去这个储蓄目标，剩下的钱再去做支出，这样日积月累攒的钱才能越来越多，才可能去做更多的投资理财。
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先跟大家介绍两种最简单的方式。
第一种，本金拆分法。
就是把你的本金拆成两部分，一部分去保你的本，另一部分搏一搏。
比如说有10万块钱，拿出9.5万去投最保险的银行理财，差不多年化收益5%，剩下5千块钱你就可以搏一下。
失败了就相当于损失的是9.5万的年化5%。差不多到年底的时候，10万块钱还是在口袋里的。如果那5千搏到了，盈利就会多一些。
在2015年股市大涨的时候，好多朋友问兜里有100万，当时P2P的收益比较高，年率11%、12%。有朋友问，怎样才能在不损失本金的情况下，多挣点？
把这100万拆成两份，90万投一个靠谱的投资平台，例如有一年11%、12%的收入，就算另外10万收入赔光了，年底还有100万在兜里。
另外10万加上杠杆干，正常情况下融资融券是两倍。当时民间有很多加五倍甚至更高的，可以加上五倍杠杆试一试。万一挣到了那收益很高，万一赔了但本金还在手里。
所以这种本金拆分法，很适合这种保一个稳的，再冲一个风险大收益高的这种组合。
第二种，收益再投资。
10万块钱都投特别稳的，比如年化5%的银行理财，一年5千。再拿着5千的收益去做一些风险比较大、收益比较大的投资。说白了就是拿利润再去投。
像这种收益再投资的方法，大家可以在固收类和基金定投这两种产品之间做一个组合。比如说10万块钱投一个年化5%的银行理财产品，每个月得的400多块钱再弄基金定投。
这种组合方式又能保证本金，说不定还有一个不错的收益。
投资理财没那么复杂，无非就是几种产品，固定收益的、浮动收益的。常见的比较安全的像银行理财，然后再加上一些基金等等。
虽然咱们不建议散户直接炒股，但是万一赶上行情还不错，也是可以搏一下的。
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但是大家也看到了，现在市场上理财产品数不胜数，每款理财产品对应一个风险等级，高收益伴随高风险，以下是理财风险等级划分：
银行理财产品，风险等级：1级
家喻户晓银行理财产品的收益率为4%，银行理财产品一直深受百姓爱戴，当然风险等级在众多产品中也位于榜首。
将银行理财风险等级划分为一级，安全性最高，最主要的是受到国家的相关担保和保护，基本上将钱存放在银行是不会有亏损的。
国债，风险等级：1.5级
国债就是国家发行的，是受到国家保护的，风险比较低当然收益要高于银行的。
一般情况比较喜爱国债的群众乃是中老年，投资国债只要等到期限，本金和收益都会拥有，在安全性方面更加可以值得信任，是由中国政府进行保障的，风险很低。
信托，风险等级：4级
信托理财的投资门槛非常高，一般适合高净值投资，投资门槛均在100万以上而且年化收益率在10%左右。
单从安全性方面来说信托产品是不具备保本功能的，高收益必定伴随高风险。
股票，风险等级：6级
股票风险是被众人所知晓的，在股票投资中有赚的也有亏损的，收益更是不固定，很多股民都希望通过股票一夜暴富，但是真正做到没多少人。
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看完了风险，我们再来看看门槛和收益：
1、银行储蓄
投资门槛：银行储蓄并不是没有门槛，而是按照存款的种类，起存金额有变化。活期1元，定期50元
投资期限：从活期，到最长5年的定期
流动性：极佳
收益：低，3%以下
特点：非常安全
2、国债
投资门槛：100元
投资期限：3年期和5年期
流动性：好，但是提前兑付会损失部分利息收益
收益：偏低，3%~4%左右，超过4%极为较高收益
特点：几乎无风险
3、基金（偏股型、偏债型、混合型等）
投资门槛：一次性申购1000元起，定投较低，通常100元起
投资期限：不限，但建议长期持有
流动性：好，可以随时赎回，但资金到账时间通常在T+2-T+7个工作日
收益：不同类型，收益不同。偏股型基金理论收益最高，偏债型基金其次，收益无法确定。
风险：不同类型风险不同，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高
特点：专业投资人管理，基金种类丰富、操作简单易行
4、余额宝类
投资门槛：低，1元起
流动性：极佳
收益：本质上多为货币基金和理财型基金，整体收益不高，2%~5%左右，近期普遍高于3%，极少超过5%。
投资期限：不限，但实际收益偏低，可作为现金管理的工具，不建议长期持有
风险：低
特点：收益具有连续性，是理财小白们投资基金的入门之选
5、票据理财类
投资门槛：低，最低仅需1元，通常为100元起
流动性：一般
收益：高，目前收益在3.5%~5.5%
投资期限：大多数产品期限在20天—180天不等
风险：较低，但仍将面临虚假票据、延迟支付等风险
特点：收益高，投资期限适中
6、银行理财
投资门槛：较高，一般5万起投
流动性：低，大部分相当于储蓄，个别银行可以流动
收益：较高，3%~6%左右
投资期限：30天到两年，3个月~6个月居多
风险：低
特点：门槛高，流动性差，可有计划用闲钱配置
7、理财型保险
投资门槛：较高，年交万元以上，总共约几十万元
流动性：极低
收益：低，实际收益约2%~3%左右
投资期限：几十年或终身
风险：极低
特点：收益低，流动性较弱
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说到投资，有人说“月薪过万才有资格做投资”，但虽然每个人的收入都不一样，但是每个人都有投资理财的资格，我们一起看看各阶层适合的投资理财方法：
月入2000左右的投资方法
1、学会节流。
2、做好开源：有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。
4、合理安排资金结构：在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以做参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。
月入4000元左右的投资方法
1、必要资产流动性：
这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费（活期），每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基本生活费用（定期），7000元左右。
2、合理的消费支出：
赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。日常生活中很多的消费支出是不必要的。
因此第一步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出，而是科学地计划和执行。
月初的时候应该制定好消费计划，比如这个月一共花多少钱？这些钱要分配在什么项目上？要是这个月少花了，多出来的钱要怎么用？计划做好了，最重要的是执行，所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。
3、完备的风险保障：
要是没有一些风险意识，意外很容易让人陷入困境。所以为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。
4、规划教育投资：
生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题。最好在想要孩子前一年开始攒；而且现在有很多保险公司都有关于孩子的教育业务，选择教育保险也是一项不错的投资。同时，也要为自己充电，有利于自己的职业发展。
5、积累财富。
积累财富有很多的途径：炒股、炒基金、炒国债、炒房等各种投资工具，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。
月入6000元左右的投资方法
1、减少开支：
在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯。
2、定期定投买基金：
在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金，如低风险的货币基金。
3、购买保险：
一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限。所以必须得重新补充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。
4、购房规划：
成家之前的首要目标是购房，月入6000元的收入水平，对于购房者来说可能会有些资金不足，但可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式来解决。
5、投资规划：
除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租，至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可以将其投资于每月定期定额的基金产品。
月入万元以上的投资方法
1、降低现金的额度：
10万元的现金(或等同现金)中的3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金，发挥流动资金的最大效用。
2、投资规划：
经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品，风险承受能力较强。用3万～5万元的现金来进行一些风险投资。
在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要。
3、房贷还款技巧：
建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。
但要提醒的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他投资计划。
部分提前还款法有3种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；月供减少，还款期限也缩短。
4、保险投资：
从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。
如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议检视已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。
这个阶段家庭已经积累了一定的财富，建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得大的保障。
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