龚秀梅
看到有条友说，香港保险“非保证”部分太高，有可能拿不到，因为字数太多，不能单独留言给他，所以就放在这里吧！
看一看“非保证的红利”
我们那么少的钱放在保险公司，保险公司为什么会给我们那么高的保额呢？
这就要看保险公司的赚钱模式，说得高雅一点，叫“盈利模式”。
传统公司都是卖产品卖服务，获取收入后，减去成本，就是自己赚到的钱。而保险公司则主要通过“死差”、“费差”、“利差”来赚钱。
什么是死差？
保险公司年初的时候会设定一个死亡赔付值，比如年初设定100个人死，结果只死了80个，没死的20个就是死差利，如果死了120个，多死的20个就是死差损。
也就是赔付多和少的问题，赔少了就是利润，赔多了就是损失。这里特别说明下医疗险，很多保险公司的医疗险都是亏损的，就需要通过其他险种，比如重疾险、寿险等去弥补。所以医疗险风险大，很多公司为了减少医疗险带来的损失，就在“续保条款”里面设置门槛，比如续保需重新核保，续保年龄最高70岁等。所以我们在选择医疗险时，一定要留意是否有【保证续保】这个条款，以及是否可以续保至终身。
什么是费差？
费差就是各种各样的费用，年初的时候，保险公司会设定一个费用预算，到年底的时候核算是否超支。
各家保险的公司的经营策略不一样，那么发生的费用也会不一样。
费用主要由渠道费用、运营成本、税费等构成，渠道费用又包括了庞大的代理人佣金费用、各个分支机构费用支出等，运营成本又包括广告等。大公司需要支付庞大的销售费用和销售激励，以及要圈养全国各地的分支机构，另外还需要支付各种各样的广告费用，他们的产品保费高，就是因为需要把这些费用分摊到消费者身上，这就是所谓的产品溢价。
小公司的产品便宜，一是没有这么多的费用支出，另一方面也是为了能薄利多销。
那么年终时，费用没有超支的话，就是费差利，费用超支的话，就是费差损。
什么是“利差”？
保单的预定收益率（要给消费者的钱）和保费的投资收益（利用收到的钱做各种各样的投资赚到的钱）之间产生的利润差叫做利差。
简单讲，假设一个产品的预定利率是3.5%，而保险公司将收到的保费进行实际投资后，其投资收益率为4.5%，1%为利差益；若实际投资收益率为3%，则-0.5%为利差损。
利差跟保险公司的投资水平有很大关系，当然，跟资本市场的行情也有很大影响。
死差是根据一个国家或地区的死亡率进行计算的，这个数据一般比较稳定。费差，一般根据过去多年，公司的营运成本及年初预算，一般也没有太大的出入。所以，盈利的保险公司，绝大部分是通过【利差】盈利的。资金规模越大，存款、国债等固定收益的议价权就越大，保险公司就可以获得一定的利润基盘，其次再进行有限制比例的股票投资等高风险投资配置，博取更高的收益。
保险资产的总体收益历年来都是正的，是比较稳健的。有的保险公司有自己的基金公司，有专业的投资人士，将资产分布在债券、股票、基金、房地产等不同的组合，根据市场状况增减各种资产的配置比例，以获得最好的回报。
了解了保险公司的盈利模式，我们再来看保单里面的收益。以你提到的公司为例，171万人民币，是由【保证金额4万美金+非保证部分特别红利20万美金】计算出来的。之所以你把这个问题摆出来，是你潜意识里面认为“非保证”就是有可能一分钱也拿不到。这是因为你不了解那家公司的红利模式。
【非保证金额】里面包含了两部分：累积归原红利和特别红利。
【归原红利】通常投资于债券资产，因为回报相对稳定且可以预知，可于任何时候折现为归原红利的现金价值提取，归原红利率反映的是对长期债券孳息率的预期，是前瞻性的。
【特别红利】主要投资于证券市场，只能在退保时折现为特别红利的现金价值提取，特别红利反映的是过去的实际投资经验和成果，是回顾性的。
这两种红利的投资范围与特性都不同，对于客户来说，最终获得的是“总现金价值”，所以要将这两种红利视为一个整体看待才有意义。
过去的两年间处于【四低环境】，低企业盈利增长，低通胀、低利率，低经济增长下，保险公司对长期债券孳息率的预期并不乐观，预期较低，但是并不代表给投保人的回报都是低的。如果公司实际投资回报达到预期，公司会通过【额外派发特别红利】将回报给投保人。假设最初，公司打算派10颗钻石，其中4颗是白钻（归原红利），6颗是红钻（特别红利），但是实际上是白钻少派了1颗，但是多派了1颗红钻，同样总的是10颗，一点也没少。
所以，当归原红利低于预期时，如果实际投资回报达到预期，我们将会通过增加特别红利的派发，让整体的红利达到预期的数字。
虽然在全球投资环境较差的时候，分红计划短期内亦有可能出现实际回报暂时低于预期的情况。不过这只是市场波动反映出的短暂的现象，纵观过往保单的中长期表现，那家公司的分红保单回报都较为理想，最重要的是他们将不少于90%的可分配利润以红利的形式派发给利润共享计划的保单持有人，因此，无论赚到多少钱，都派最少9成给客户，所以可以看到，【非保证红利履行比率】有时会超过，甚至是大幅超过100%。
这就是“非保证”之中的“保证”。稳健运行170多年的保险公司，理赔也至少3代了，假若真的达不到“非保证”的承诺，为什么还有那多人选择这家公司？我们国家央行也持有这家公司的股份，就是因为他运行稳健。
2018年9月5日，国务院发展研究中心与这家公司在北京举行“研究项目合作备忘录签署仪式”，双方将共同开展“中国养老金融发展研究”。
有国家做备书，我们有什么好担心的？
护你三生三世
先说结论：2016年以前的产品我认为确实香港重疾险有优势，但是现在这种优势全无。
这个问题我太有感触了。
先说说香港保险给我们什么印象：
高端、严谨、产品形态先进、服务到位。
想去买香港保险也成了一种标签，甚至不少工薪家庭也趋之若鹜，以为那是更好的保险。
很正常，一口港普，夹杂着英语，合同要么是纯英的，要么是繁体字，看着不清楚，所以感觉会“厉害”很多。
更重要的是，觉得他们都是专业人士，与印象中的内地保险代理人不可同日而语，因此认为他们不存在销售误导。
我从收益性+保障性两方面说（本文仅针对保障性产品）：
很多人买香港重疾险是觉得保障与收益兼顾
我这有一份香港代理人做的重疾险计划书，很详细，而且收益诱人（没错，现金价值呈现地很诱人）。
这份保单的投保人年龄及保费如下：32岁，女性。年交保费2600美金。换算一下约1.6万多人民币，交费25年，共计需交费40多万人民币。
重点来了，大家看下边图片中，蓝色字体写的：“太早退保不划算，钱少没保障，76岁退保可以获得养老金（171万人民币）”。
大家注意看，这个171万，指的是保证金额的4万美金+非保证部分特别红利的20万美金得出来的，其中20万美金部分是非保证获得的，但是却丝毫不提及这一点。
这是赤裸裸的虚假承诺！
下边看健康保障
很多人说了，保障型产品本来的重点也不在收益性上边，退保领取现金价值，保障不就没有了？保险姓保，应该关注保障内容。
我们再看看这个保障内容：
我们大体上看一下：
前十年确诊增加保额50%
特定疾病多次赔付
保费豁免
原位癌等轻症赔付额外保额加豁免
熟悉不熟悉？基本上内地保险公司2015、16年之后的产品都带这些保障内容，而且保障地更多。
病种保障
有人说香港保险病种有优势
鉴于内地的保险病种其实只要按照监管方要求的6大类25种疾病，就够了，这里对比病种的多少没有意义（如果比病种数量，内地的一般都是150种起步）。
这里谈两点内地保险普遍的优势：
1.轻症额外赔付和豁免保费。内地保险的轻症赔付，一般是不占主险保额的额外赔付，而且一旦赔付后将免交余下的所有保费。而港险的轻症赔付，需要从主险保额中扣除，赔付后不豁免保费或仅豁免未来一年的保费。这一点是大陆保险的绝对优势。
2.甲状腺癌算重疾赔付。甲状腺癌是高发癌症，在大陆保险是按照重疾理赔的，而在港险里T1N0M0及以下级别的甲状腺癌仅按轻症赔付。
至于有限如实告知和无限告知原则，我给人讲了太多遍，但是消费者对这个往往不在意，买了就知道，什么是真正的宽进严出（但还是支持严格的如实告知流程，这一点内地做的比较差）。这里就不在赘述。
结论
香港保险的重疾险在之前具有多次赔付、轻症豁免、保额递增等优势，但是近年来内地产品层出不穷，轻症、中症、前十年额外赠送保额、女性特疾等都成了常规搭配，而香港重疾曾经的这类形态先进的优势也不复存在。而在收益性方面，香港保险的重疾险也在鼓吹“有事看病，没事存钱，集保障与储蓄于一身”是明显的销售的误导。因为它的现金价值的80%增长在合同里写的很清楚，是不确定的。
但是香港保险具有他自己的优势，宽松的投资环境、各保险公司丰富的投资经验，以及保费与美元挂钩，具有一定的风险分散作用，作为高净值客户，配置一定的香港保险是有益的。
但是单纯买个重疾险，内地的便宜实惠，理赔还方便，就算出现理赔纠纷，还有银保监会可以找，不香吗？
写在最后：本文不针对香港保险代理人，但是文章中的图片确实是某公司代理人写的，和内地一样，代理人群体中大部分都是遵纪守法的，但是也都有利益熏心，销售误导的少部分人，大家注意辨别，找靠谱的人士咨询。
（老妈从业25年，本人从业6年，这个行业你知道的不知道的事我都略知一二，欢迎探讨和交流）
保贰代l淼淼爸
香港重疾险从费率而言确实比大陆便宜一些，这点是香港重疾保险的优势。但劣势却更为明显，风险过大。具体原因如下：
1.重疾认定标准不同。香港与内地在重疾理赔条款上区别很大，一些疾病程度按内地标准可以达到重疾条件，但香港标准不行。
2.医师及医院资格不同。香港保险对开出鉴定报告的医生和医院的资质认定也与内地不同，且内地符合香港标准的医院和医生并不多。
3.汇率风险。香港保险对应货币为美元，存在汇率风险。
4.香港保险公司允许倒闭破产，而内地保险公司只可兼并或收购，对投被保人权益保护较高。
5.香港保险遵循最高诚信原则，要求投被保人必须自动告知以往疾病史。比内地保险业询问告知原则严格的多，当然风险更大。
6.法律风险。内地人不在香港长期居住，但购买有香港保险的，不受香港及内地法律保护。这点不容忽视哦。
7.理赔风险。罹患重疾理赔后，香港保险理赔款如何转入被保人账户？在当前外汇管制环境下，不容易实现啊！
风险还有很多，以上是非常明显且威胁较大的风险点。至于如何选择，自己考虑。
半佛俗人
香港保险，之前确实比内地有优势，在病种和数量上远超内地。但近些年来，随着内地保险公司的成熟，病种最高也已经达到了190种之多，相较于香港保险，所差无几甚至超越。
那么说说香港保险的劣势，香港重疾险，是终身追责，也就是说，从0岁到您投保的那一天，所有病历必须全部上报。有漏报，出了险需要赔付的时候，香港保险公司便会彻查，一旦发现，便会拒赔。而内地保险，一般是两年内无重大疾病发生，便不会去追责。
再说纠纷，香港走的是英国法律，会偏向于保险公司，投保人个人去与公司抗衡，结果不言自明。而且香港律师费奇高，小时收费，作为投保人不一定承担的起。
而内地的银保监会，是更注重客户利益，只要不是恶意骗保，都会得到满意的结果。
再说资金，香港保险需要用美元结算，我国每年一个身份证的换汇是有限制的，就算咱们香港保险顺利理赔，几十上百万的美元，换汇人民币需要多久？
那么如上分析之后，是选择香港保险，还是内地保险，您心中有答案了么？
囍悦说
“香港保险要比内地保险便宜”，这样的说法，其实是不准确的。
1.保费便宜？
影响保费的原因有很多，有投保人群的平均寿命和健康状况，有保险公司对保费的投资能力，有保险公司的人员工资、广告投放等销售成本，有保险公司的预留利润等。
在第一点上，香港地区民众相较内地民众平均寿命更长，健康程度更高，即产品定价参考的生命表、疾病发生率低于内地市场。但是后几点就不一定了。
从整体的产品价格来看，国内很多高性价比的优质重疾险，保费都远远低于香港保险。
2.保额能抵通胀？
香港的重疾险都是有分红收益的，一旦罹患重疾，赔付额是保额+分红，相当于保额有一定增长，有一定的抗通胀能力。
不过，不管是在香港还是在内地，分红收益都是不确定的，可能高可能低也可能没有，买保险之前保险公司为你演示的分红收益不等于你一定能拿到的分红，所以这一点一定要注意。
3.香港保险保障病种更好？
前几年，内地重疾险发展尚不成熟，重症往往只有30～40种，轻症也不是很多，中症更是还没出现，与港险60～70种病种一对比，显得十分寒碜。
但是现在的内地重疾险，在病种范围来看，已经完全不输港险了，甚至远远超过了香港。
比如，很多港险已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围，而是属于轻症，而在国内只要符合（ICD-10）定义的恶性肿瘤，都按重疾赔。如果保额50万，轻症一般只能赔付10万～15万，重疾可以一次性赔付50万。
而甲状腺癌是十分高发的癌症病种，理赔率也较高。内地某家保险公司的理赔案件中，甲状腺癌的赔付率甚至超过半数。
4.香港理赔更宽松？
不少香港不良业务员说内地保险对于癌症只有“扩散”了才赔，香港不扩散就可以赔，所以香港理赔更宽松。其实，这是赤裸裸的“套路”。
国内重大疾病产品，恶性肿瘤的定义是统一的，定义中的确存在“扩散”字样。但是如果只是从字面意思理解，那就外行了。恶性肿瘤（癌症的医学定义）本身就具有“扩散”的特性，可能会“扩散”不代表必须要求“扩散”。癌症确诊就赔，是不需要有任何质疑的。
的确，在一些疾病的具体释义上，香港重疾不像内地一样有保险行业协会统一规定的25种高发重疾赔付标准，各家保险公司可以自行规定一些疾病的具体释义，这也使得在一部分疾病的定义上，港险会更宽松一些；但与之相对的，有一些疾病上的要求会更严格。
在高发重疾的释义上，两地差异其实并不大。
小孟来理财
你好，作为一个投保人，在香港和内地也要投保，香港重疾险确实比内地便宜，但买保险不是只图便宜，可从以下两方面考虑：
首先，买保险是保自己的，要自己方便，投港险，万一出险，来回费用你要考虑，如果是单买一两百万以内的重疾险，还是建议就近购买。
其次，如果是选择高端医疗的，可优先考虑香港保险。
以上纯属个人见解！
热爱生活的文文
嗯，香港的重疾险确实是比国内相对便宜一点。这是因为重疾险它是基于生命周期表的那个来制定费率，而香港的生命周期比大陆人的生命周期长一点，所以它生命周期越长，当然费率当然低了，也比大陆便宜一点。但是。任何事情都有利有弊。很多的客户去香港买保险，他并不是为了买保险，而是他为了就是兑换一点美金资源，因为香港的结算货币是美金。而中国政府对美金的管控是非常严的。另外关于保费的缴纳也是一个问题，因为中国政府禁止在人民币外流，做这种投资性的资产，比如说保险啊，所以严格意义上说到香港买保险是不合法的。所以现在很多客户的大额保费都是通过蚂蚁搬家的方式找好几个亲戚，然后用美金出去。而未来保费回来也是比较麻烦的，比如说你得到理赔款了，香港是给你一张支票，一般是美金支票，你要把它美金转化成人民币也比较麻烦，因为中国大陆的银行，所有的美金协会都必须有合法的途径，如果你没有合法的途径，你手上拿不到的钱也没办法转换成人民币的。所以如果你未来在国外有定定居的需求或者有求学的需求，或者你的美金是不需要回来的，那可能你可以通过自己的一些途径去香港买保险也没什么问题但是如果你只是为了跟风别人去买保险你也去买三个保险那我觉得香港保险是不是和你的而且很多人买的香港保险总费用也就2万一两万人民币，划分美金也就大概在2000美金左右，我觉得这样的方式对大陆的居民来说是不合理的。而且香港的中集合大陆的病种也是完全不一样的理赔的不柯克程度也是一样的因为保监会明确说明境外的保险不受中国保监会的保护尽管香港也是中国，举个例子，香港保险当中的甲状腺它属于是轻症，而我们中国是属属于重症，所以理赔的标准也是不一样的总而言之香港的保险虽然比大陆便宜但是他的不足之处也很多所以如果您愿意承担风险承担就是法律的风险包括会兑换美金的风险包括未来理赔的风险去香港买没有问题如果你都不具备具备对抗风险的能能力，我觉得你还是在大陆买保险比较划算，因为毕竟保险是保障一辈子的人的。
Flyer520
关于香港保险，大家都不陌生，很多人买的原因有三点：高收益、理赔松、价格便宜。
关于高收益
投资香港保险关注收益高应该注意三点：长期、波动、不确定。
长期的意思是投资看长期，在购买的时候，业务员一定会把投资周期计算到足够的长，然后就可以计算出那比较吸引人的，就是站在长周期的视角上所看到的增值部分。
波动就是汇率波动，毕竟很多人就是预期着美元货币的长期升值空间，这个点也是为购买港险做了不少背书。但是美元的升值空间到底有多大？未来的汇率波动如何走势？近几年政府也在外汇投资上出了不少限制的手段。简单来说就是钱不好出去，钱也不好进来。
不确定性就是收益不确定。那个演示的分红高收益是不确定的。而且关于分红的披露情况，香港那边貌似做的还不如内地规范。
最后，这个高收益对应的产品价格也会高，毕竟增加一个分红功能，就需要一定的保费成本。
一句话：如果期待高收益，也请理性的去承担相应的风险。
关于理赔松
就我所听到的理赔松，很多的就是以相关的保险条款来说。在此之前请铭记“香港保险”这四个字，这就意味着它是一个特定区域的保险产品。
特定区域意味着三点：理赔要在香港，纠纷要在香港，购买也要在香港。
这个也就是为什么很多违规购买的“地下保单”在不受中国内地法律保护的同时，也不受香港法律的保护。地下保单就是指：保险合同在内地签署，而不是本人亲自前往香港签署的。未成年人不用去，监护人要去。
比如港险对于寿险责任的除外条数最少，一般仅除外了一定时间内的自杀情况。而内地保险公司呢，一般就是六七条，还包含什么战争、酒驾、无证驾驶和核爆炸等。
再者，就是对于大病保险里的相应条款，说港险有优势。比如很多人所说的癌症除外甲状腺癌，说这个除外好，因为甲状腺癌花费少，仅仅理赔轻症，其它还能继续享受保障。而可能有的人也不能接受，明明都是癌症，为什么不能按照重症来理赔。
当然了，今年国内大病也可能与之接轨，把甲状腺癌从癌症中去除，一来为了确定重症花费问题，再者也是为了规避过渡医疗。
同样的特色，在关注点不同的人眼里优缺各不同。
再如对于脑中风后遗症，国内明确规定了对应的具体表现，而香港保险规定比较宽泛，宽泛的另一个代名词就是解释可能性比较多，但是这种纠纷可能性也会比较大。
所以具体条款的宽松也要分两方面来看，一定要具体分析，根据客户需求进行分析才是王道。
关于价格便宜
价格便宜这个点，也是很多人购买香港保险的一大特点。
价格高低其实要看跟谁比，毕竟国内寿险公司八九十家，香港保险公司应该也得有几十家吧。这个也就是说价格高低要具体分析，绝不是一概而论。
某安和某邦比，某邦有价格优势，但是和现在兴起的更具性价比的公司比，它就是相当贵。所以单纯的笼统说价格，可以说没什么鸟用。
我们很清楚的知道香港的平均寿命比大陆长，所以其定期寿险的价格优势比较大。寿险这个点貌似比较清晰，但是重疾险可不能和定期寿险的方法一致，仅仅看什么除外责任，看什么价格优势。
一来重疾险的费用构成按照预定利率、重疾发生率及费率，再者，重疾险的条款很多，除了责任免除部分，还有保险责任和重大疾病释义部分。就是啥时候能赔、这些大病达到什么情况能赔、怎么赔和赔多少。
购买香港保险，还应该把后期使用时的成本加进去，比如一旦保单变更和申请大额理赔时，需要当事人到场。这个成本也是应该考虑进去的。
既然选择了一条难走的路，那么就要承担后续坑坑洼洼的不平整。
购买香港保险应比较明确的考虑清楚三个问题：汇率、收益和纠纷。
换汇出现问题怎么办？
收益没有达到预期怎么讲？
出现纠纷了又何去何从？
多一点深思，再分析一下。
香港保险的优势也是明显，以美元为结算货币，投资渠道的全球化，理赔要求也是全球化。不再局限于内地的那些公立医院。貌似看起来很高大的有木有。
要记住：看到优点的时候，不要忽略它的相关隐患。
那些人适合购买呢：税后年收入不低于10万美元、对美元有刚需以及有海外居住或移民的家庭，最重要的一点：身边能找到足够专业的香港本地保险从业者。
心道主宰
香港的重疾险和内地的相关险种各有所长，在免体检赔付方面，香港最高的保额可以达到200万，而大陆只有50万。但是赔付时香港保险有可能因为投保人未如实申报而拒赔。另外一个差别是，大陆的赔付只计算重疾，香港的赔付是轻、重疾都算的，加起来一共都可以赔付3—5次。
狮子也要等机会
是游戏都有规则，既然有规则当然就有范围。如果你是香港户口，自然优先考虑买香港保险，如果是大陆居民，那就首要考虑大陆产品。其他说的再好，你破坏了规则，就会多很多麻烦。并且大陆保险并不差，毕竟中国的银保监会不是香港或者其他地方的监管机构能够比的。这一点大可放心。当然问这个问题可能都是社会的高净值人群，那不妨寿险配置完善之后，可以考虑国内的基金定投或者香港信托等多元化的理财
