池璐

180万闲置资金，要是都拿来买银行理财产品，按年利率4%算，从资产配置的角度是不对的。

理财虽然风险比较小，但也有拿不回钱的可能性。全投资理财产品风险太大，而这种风险和收益又不匹配，收益率4%太低。

其次，真要买这一类的理财产品。还不如去信托公司买信托产品。信托有资金要求，低于100万不能购买。

当然风险与收益是成正比的，信托这几年来也能听到有违约事件发生，但最后总能得到兑付，因为信托公司和银行一样财大气粗。而且理财产品其实很多也都是由银行拿去投资信托项目，只是不告诉投资者而已。理财产品并不比信托产品更安全。

第三，从资产配置的角度，推荐一部分买信托产品。一部分放在银行定期存款，然后其他钱去投资股市。虽然中国股市不景气，但是好的公司也还是有很多十年翻了不只十倍，比如茅台这样的公司。

资金量越大，其实投资选择就越多。像《西红市首富》里的王多鱼一样，越有钱就越好赚钱，越不容易赔钱。只是要警惕风险，做好风险管理。

上林院

闲置资金180万，放在银行做理财，年化4%收益，尽管不是最佳的选择，但是，选择其他投资渠道，意味着风险的不同，可能得风险是造成巨大的亏损，还不如存银行或者理财，虽然会跑输通胀和贬值，但是起码本金安全是得到保证的。

180万，存理财年化4%收益率，就是每年收益7.6万。如果你有正常的工作收入，那么，加上理财年收入7.6万来说，对于多数家庭收入已经算是比较高的收入了。

而是否有其他投资渠道，还是有很多的，比如股票投资，比如银行个人理财中心的其他理财产品。作为一些资金规模比较大的客户，银行经常会有一些其他理财产品——私募性而非公众理财产品。所谓私募型，比如一些中信的信托产品，一些著名基金经理比如陈光明的私募公募基金。这一类的理财产品，我的朋友每年都会投，一般年化收益率超过10%甚至遇到市场结构性机会特别好，比如今年，收益率超过50%的产品还是非常多。

而至于炒股，未必适合每个人，有些人对一些特殊行业，比如，前几年供给侧改革时的钢铁煤炭化工特别熟悉，从那一轮供给侧改革行情中可以赚到好几倍。有的人对电子信息和产业比较熟悉，可以从今年的科技主题行情里赚到几倍。也有人始终痴迷于茅台和长春高新，每年定投，最终赚了十几倍身价千万（这个是身边的真实事情）。但是，投入股市，还是要看个人的能力覆盖范围和风险承受能力，未必适合每一个人。

而从风险和收益的比关系角度去看，还是建议你找当地的银行理财中心，比如招商，工商银行等大型的银行面对高净值客户群体的定期不定期私募产品，应该有很多，我们这个城市，经常就有这类产品，宣传的年化收益率在10%左右，经常收益率就超过几十。今年我的朋友就投了500万，收益率为10%的私募产品，不知道是不是陈光明的私募还是公募，限额的，目前收益率已经超过50%

你可以去找银行的朋友，一般认购起点都是50万或者100万起点，这类产品尽管也有风险，但是，只要不是特别大的系统性金融风险，这些知名的投资经理的赚钱能力还是比较有保障的。

屠龙刀fei0598

180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：

一、大额存单

银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。

二、智能存款

在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。

三、基金定投

前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。

通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。

财经宋建文

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期，180万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，180万资金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

4. 30万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。

一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰财经

没人能准确回答你。你应该说明你对流动性、期限、风险…要求，然后才能给你方案。我就一般情况给你方案吧。分三个账户，每个账户40万元银行定期可变期存款，今天最高5.8%。这是绝对有保障的，国家存款保险制度决定的。当然，5年期的，提前取的话利息查表。30万做T+0，也就是随时可取，年化3.7%。其余30万买入基本无风险的基金，年化6.5%（为避嫌不说名字，只能说是独角兽基金，买不持有股票，全部是高等级债券的）。

stock20

通过你的描述，在银行主要购买的是4%左右的理财产品，我认为应该是一个不愿意冒风险的人，目前无风险或者低风险产品基本达到的利率水平就是4%,只有少部分产品可以超过4%,达到5%左右的水平，下面具体看一看。

第一，大额存单。通过你的描述我认为应该是存的大额存单，一般就是100万元起存，三年期利率可以达到4%左右。这种理财方式其实就是存款的一种，相当于银行对于大客户给的优惠。

第二，城商行存款。不知道你们那里是不是有城商行，这是近些年兴起的银行种类，比如常见的有北京银行或者上海银行等，基本每一个城市都有自己的银行了，前天刚刚看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果选择这种存款收益率就可以达到5%的水平。

第三，民营银行存款。受限于资金实力与名气问题，目前国内17家民营银行采取的都是网上运营的方法，也就是办理手续都是在网上完成。存款利率不同银行也是有差别的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以达到5%，五年期可以达到近6%的水平。

以上介绍了三种理财方式，采用城商银行存款与民营银行存款收益率可以达到5%甚至6%的水平。

谈财论道

理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：

1、180万的资金，进行搭配式理财。

如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。

何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。

剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。

剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？

2、少量资金可进行高风险理财投资。

金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。

180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。

厚金说

180万的资金可以做许多事，对于目前的情况和环境来说，可以做三类资产的投资：

第一，就是民营银行定存类的投资，这类投资没有风险，但是会跑输通货膨胀率，达到贬值的结果。

第二，就是投资优质合格的商铺，这类投资有一定的风险，但是可以跟上通货膨胀率，达到保值的目的。

第三，就是投资股票，对于这类投资而言，风险非常大，但是同样也伴随着高收益，可以达到升值的目的。

一、民营银行的定存。

现在对于大部分的国有银行来说，如果满足一个20万、50万、以及100万的存款要求，那么你是可以享受到一个4.18%左右的3年期定存收益的。

但是相比民营银行来说，这样的收益可能低了很多。目前许多民营银行的3年期定存达到了5%以上，甚至有一些比较优质的可以达到5.6%，甚至5.8%。那么如果追求一个利益最大化，可以考虑在这些民营银行里下手。

就好比目前比较火热，受关注的就是金融金融上的亿联银行了。

这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率；

但是对于这些定存来说，他们享受的只是一个50万的存款保险条约，也就是说，如果你的资金是大于50万的，那么可能存在一定的风险。根据保险条约描述，大于50万的资金需要根据银行破产，倒闭后的资金剩余情况来进行赔付，不能达到100%的结果。

所以说，如果你的资金是180万，可以选择利用家人身份开通不同账号，不同存款的结果。也可以选择一个不同民营银行存款的方法达到利益最大化。

二、商铺的投资！

可以说，商铺的黄金投资周期确实已经过去了，“一铺养三代”已经不复存在，所以买商铺要擦亮眼睛。买的好，一铺养一代是没有问题的，但是买的不好，可能一铺坑三代也是有可能的。

那么根据目前投资商铺的条件来看，最重要的就是地段和租金回报率。

地段的话我们尽量可以选择一线，新一线，以及强二线的城市，因为这些地方人口流入持续非常稳定，并且也有着人口红利和消费实力的支撑。

而对于租金回报率来说，可以分为以下三个档次，来决定是否值得投资：

第一、目前普遍的商铺租金回报率在3%~6%左右，跑不赢通胀，甚至还跑不赢一些定存和理财产品。这类的商铺主要集中在三四五线城市，投资的门槛低，少则几十万，多则上百万即可。但是租金收益非常低，不值得投资，属于不合格商铺。

第二、7%~10%租金回报率的商铺基本都是合格的铺子，因为跑赢了市面上大部分的理财产品收益，并且能够抗通胀。不过这类商铺的投资门槛非常高，主要集中在一线、新一线、强二线等城市，少则几百万，多则上千万。需要耐心等待这样的铺子出现，大部分都是新铺，同时，他们也被称之为合格的铺子，看到了可以投资。

第三、10%~15%的铺子。这类铺子非常稀有，主要集中于强一线和新一线的市中心地带。并且大部分这样的铺子都是一个只租不卖的模式，基本都是内定或者开放商用来送“大客户”的。如果你有这样的关系可以拿到这样回报率的铺子，记住，别错过。我们称之为非常优质的铺子，极其稀缺，属于极品！！

所以，当你选择到了一套合格、甚至优质的商铺，那么是可以下手的，但是如果你没有等待到这样的商铺出现，我觉得就需要宁缺毋滥，耐心等候时机的到来。否则很容易烂在手里，难以脱手。

三、股票的投资！

股票的投资从来都是世界上最好的投资，只是难度系数较高，门槛比较严格，能够真正做到长期稳定盈利的人不多。所以这是一个风险非常高，但是收益也非常大的投资项目。

这个图大家要记住了。

1、美金贬值了95%。

2、黄金增值了3倍。

3、短期债券增值了375倍。

4、长期债券增值了1600倍。

5、实际GDP增长了1800倍。

6、名义GDP增涨了3万3千倍。

7、股票，股票，股票，增长了103万倍！

我们可以看到，在美国200多年的历史里，股票的增长幅度是最大的，与第二名拉开了100多的空间。国内的大类资产收益率跟美国的这个惊人的相似。最高收益的是股票，然后是长期债券，短期债券，黄金，现金。也就是说，大家能触达的大类资产投资里，唯有股市和房子能跑赢，印钞机。 未来的有钱人的赚钱方式其实还是离不开金融和地产！

记住，在所有经济体当中，大部分的收益都是无法覆盖通胀的，因为经济的发展主要是需要投资拉动的，鼓励投资是各地区的主要工作。投资者如果有条件的话还是要通过有一定风险的投资来获得回报。

股市投资是有规律的！

没有业绩支撑的，涨起来，也会跌下去，早晚的事而已；

同样的，有业绩支撑的，跌下去，也一定会涨起来，时间的问题而已；

而对于周期的变化也离不开，熊市下跌，牛市上涨，以及底部震荡洗盘三个周期。

所以只要懂得抓住规律性，确定性，再在选股上做一些把控，其实是可以获得一个不错的收益。

记住以下五条建议：

第一就是别在熊市第一波接盘；

第二就是别在牛市第一波出货；

第三就是别在震荡市追涨杀跌。

第四就是不要买进了经不起时间考验的劣质资产；

第五就是不要过早卖出了经得起时间考验的优质资产。

可惜，股市里大部分的散户都无法接受慢慢变富的现实，可是不管做什么都不要急于要求回报，播种更收获本来就不是在同一个季节！时间和格局才是你能否HOLD住牛股的本质！

综合来看，无论哪个国家，其实投资无非分为三种：

1）安全保本，但是贬值的；

2）有一定风险的，能够保值的；

3）有巨大风险，但是可以升值的；

那么对于个人来说，能够接受什么样的风险，其实就可以获得是吗样的结果。世界上从来没有无风险但是能够战胜通胀的投资。这一点是要牢记的，也就是说，没有风险，其实才是最大的风险，因为它所能够带给你的除了安全，没有任何优势。

琅琊榜首张大仙

如果你有一线城市北京、上海、深圳（不含广州）的购房资格，建议现在可以趁低进场，但以你的资金估计做不到。那么应该找可以持续稳定盈利年化10%～40%左右投资理财产品，就目前整体大环境都不好的情况下，慎碰实体行业，可以考虑金融产品，优先考虑外汇投资，一是行业透明体量大，二是国家在逐步推进并加快开放的步伐，趋势明朗。从正规有监管的托管模式到自主交易，是一条看得到前景的路。

怡路前行666

180万资金全部购买银行理财产品，年化收益率只有4%左右，我感觉这种理财方案存在较多的问题：一是资产配置单一，二是投资收益率偏低，三是资金灵活性不好，四是风险和收益配比不理想。下面分别分析一下。

1、资产配置单一

俗话说“鸡蛋不要放在一个篮子里。”180万元属于较大资金，全部投资银行理财产品不是好方案，银行理财已经不允许保本保息，这样风险太集中。如果你属于保守型投资者，可以考虑在存款、国债、银行理财等低风险产品间分散；如果你属于稳健型以上投资者，最好按低中高风险等级分比例配置，适度增加一些债券、信托、基金等中高风险产品。

2、投资收益率偏低

4%左右的投资收益率属于中等水平，我感觉180万只有4%的收益率，就有点偏低了。试想，如果收益率能增加1%，收益就增加1.8万元，已经超过一般人3个月的工资，因此非常有必要研究一下投资方式，我认为资金超过150万后，理财就比较重要了。

3、资金灵活性不好

银行理财产品一般都有封闭期，4%的收益率通常对应360天左右的理财产品，资金将被锁定一年，如果期间需要资金，无法立即到账，只能错期配置，因此可以考虑一些能提前支取的产品，如大额存单、创新存款等等。

四、风险和收益配比不理想

理财需要在收益率、安全性、流动性等方面进行权衡，更需要在不同产品之间进行选择，从180万元投资银行理财产品每年4%的收益率看，收益率比它高、风险比它低的产品还是不少的，因此可以在同等风险的情况下提高收益率，或者在同等收益率的情况下降低风险，实现风险和收益的满意匹配。

总之，这样的理财方式具有很大的优化空间，同等风险水平下，应该能达到6%左右的收益率，每年可以多收入3.6万元，建议你到相关金融机构进行咨询。

關鍵字: 闲置 头号大赢家| 投资