農民工弟兄

臨近年關，很多銀行為了業績開門紅，推出各類理財產品，銷售情況火熱。對於我們普通投資人來說，銀行理財產品的風險大不大？購買時要注意什麼呢？

01 不同類型的理財產品，風險等級和收益水平各不相同，不可一概而論

在金融市場，收益與風險對等原則，是顛撲不破的真理。銀行理財產品的風險各不相同，那些收益更高的銀行理財產品，風險更高，反之，則風險更低。

每款銀行理財的產品說明書中，通常會標註該款產品的風險等級，這是我們判斷銀行理財風險高低的最簡單方法。

通常來看，銀行理財可分為五個風險等級，謹慎型產品（R1）、穩健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5），其中，R1、R2級的理財產品基本能夠保障本金安全，風險係數較低，R3級別以上的產品就要謹慎購買了。

02 三個因素共同決定我們購買理財產品的風險

• 第一，理財產品底層資產的投資風險
  

銀行理財產品把募集來的資金投向什麼類型的資產，也就是產品的底層資產狀況，直接決定了產品風險。

一方面，我們要關注底層資產的配置種類，如果理財產品的投資方向是現金貸、小額貸款、股票、外匯、石油等產品，那麼它的投資風險顯然是高的；如果投資方向是銀行存款、金融債、國債等資產，那麼產品的風險就很低。

另一方面，我們要關注底層資產的配置比例，如果理財產品配置的高風險資產多，相應的風險就高，如果它配置的全是中低風險的理財產品，則比較安全。

理財產品的底層資產狀況我們可以從銀行理財的產品說明書上看到，購買銀行理財之前，一定要重點關注，瞭解它的投資方向和投資標的。

• 第二，理財產品封閉期帶來的流動性風險
  

相當一部分銀行理財投資期限長、有封閉期，在理財產品存續期間，無法贖回產品、隨時變現。這可能導致投資者在急需資金時，面臨資金流動性風險。

我自己就犯過類似錯誤，2019年5月，購買了一款1年期的理財產品，沒有仔細瞭解說明書中的“存續期不可贖回條款”。19年下半年，股市狀況良好，基金收益明顯高於銀行理財，我本來想把銀行理財置換為基金產品，卻發現理財資金無法中途取現。

封閉期等相關產品信息也會在理財產品的產品說明書中體現，為了避免資金的流動性風險，我們購買理財產品前，一定要擦亮眼睛，看清條款。

當然，我們可以通過簡單的資產配置，減小流動性風險的影響，將一部分資金投入高流動性產品中，以供急需用錢時使用。

• 第三，銷售渠道影響理財風險等級
  

有的人認為，在銀行銷售的理財產品一定是百分百安全的，其實不然，銀行作為理財產品的銷售渠道，同樣存在一定風險。

例如，個別銀行業務人員為了自身利益，違規幫助銀行外的機構銷售理財產品，以此牟取暴利，這種現象叫“飛單”。投資者以為是理財產品有銀行信用作保，實際上這款產品與銀行完全無關，出現虧損，銀行不會負責。

又比如，理財產品可以分為銀行自營和銀行代銷兩種類型，前者，由銀行募資投資，安全係數相對較高；後者，銀行只是作為銷售渠道，幫助別的機構代銷產品，賺取渠道費用，銀行不對理財產品盈虧負責，這種類型的理財產品風險係數更高。

再比如，個別投資者沒有到正規的銀行金融機構購買理財產品，而是貪圖小利，在不正規的機構購買理財，此時就有購買到假的理財產品的風險。

理財產品的銷售渠道很大程度影響產品的風險等級，普通投資人應該選擇正規的銷售渠道，仔細閱讀產品說明書，所有銷售人員的承諾都應該體現到產品合同中，如此才能規避理財風險。

03 資管新規頒行，保本型理財產品加快退出市場，購買理財風險自擔

總的來看，銀行理財產品的風險是可控的，也是當前市場背景下，投資人主要的投資渠道之一。

資管新規背景之下，有關部門對於銀行理財產品的監管日趨嚴格，各家大型銀行先後成立理財子公司，一方面控制理財產品發行和經營的風險，另一方面著力提升運營理財產品的專業化水平。

當然，資管新規也推動保本型理財產品退出市場，嚴禁銀行向投資人承諾“剛兌”，未來，投資人購買理財產品需要自擔風險。

因此，提升自身的風險判斷能力，尊重市場，是當前我們普通投資人的必修課。

綜上所述，銀行理財產品的風險不能一概而論，不同產品的風險等級各不相同。底層資產的投資方向、封閉期的資金流動，以及銷售渠道中的各類陷阱，共同決定了銀行理財產品的風險狀況，作為普通投資人，我們要提升自己的風險研判能力。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

正好的理財筆記

作為曾經的銀行人，我來答一下。

很多人覺得在銀行買理財是絕對安全的，不會存在風險。櫃員或客戶經理在做理財產品銷售時，也會跟客戶說“雖然這款產品不承諾保本，但其實銀行嘛，不會讓你虧損的”！那麼事實呢？

高風險產品——銀行一直有

銀行的理財產品類型很全，從低風險到高風險產品一直都有。按產品的風險等級分為了R1到R5。R1類產品是低風險產品，能做到保本保息，R5類產品是高風險產品，不僅不承諾保本，連收益率都只是預期，並不承諾收益率一定會達到。在銀行買理財產品前，人人都要做風險偏好測評。分為謹慎、穩健、平衡、進取和激進五種類型。風險偏好越高的人，如激進型，能選擇投資的產品風險等級越高，可選範圍越廣，即從R1到R5的產品都可以購買。而風險偏好低的人，選擇範圍就小很多，如，某人風險偏好是穩健型，基本只能選擇R1和R2類產品。依次類推。

中低風險產品——銀行針對普通客戶的主推產品

大家選擇在銀行購買理財產品，內心本身就是抱著安全性高的想法。大家的風險偏好並不高，通常都會選擇R3類及其以下的產品。其實，R3類產品已經存在本金可能會損失的風險，只是概率較低。銀行針對普通客戶，主推的也都是風險較低的產品，一方面是為了口碑，不能讓普通客戶本金受損，從而讓人覺得不安全，影響存款。另一方面，也是因為對於普通人來說，中低風險的理財產品就很不錯了，安全性高，收益也不低。

對於持有黑鑽卡，達到進入私人銀行標準的客戶，銀行會專門有專業的理財規劃師，為這些高端客戶進行投資規劃，基本都會配置高風險的產品。

題主目前投資的年化4.5%左右的產品，應該還是不錯的，不用過於擔心風險問題。

理財分享者

銀行將理財產品的風險等級分為了五個等級，分別是R1、R2、R3、R4、R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型以及激進型。當然，常見的是低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級的風險標識。

那麼，我們再來看：現在的銀行理財產品風險到底有多大？

一、清楚的瞭解銀行理財各類風險等級的風險：

五個風險等級的理財產品，到底對應的風險幾何以及投資的標的又是如何的呢？

1、R1級風險等級理財，常見標識為低風險標識。這裡理財產品可以稱之為“無風險”理財產品，年化收益率在2.5%-5%之間。投資標的為貨幣類低風險或無風險產品：國債、國債逆回購、銀行存在、大額存單、保險理財等。風險性很低，常備低風險、老年人等投資者偏愛；

2、R2級風險等級理財，常見標識為中低風險。風險要比低風險高一些，但風險性不大，投資標的除了投資R1級風險等級能投資的渠道，還能投資一些低風險的產品：貨幣基金、銀行理財、信託、高信用等級企債等。年化收益率約在3%-6%之間，風險適中；

3、R3級風險等級理財，常見為中等風險標識。此風險級別的理財就有一定本金受損的可能，除了能投資R2級風險等級理財產品渠道以外，還能投資總資金比例30%以下的高風險理財，如股票、商品、外匯等，結構性產品本金保障比例在90%以上。有一定本金受損的風險；

4、R4風險等級理財，常見標識為中高風險。這類理財產品的風險性就更高了，可投資一些評級偏低的債券，並且投資股票、商品、外匯等高波動產品的資金比例能超過總資金的30%。對於本金的風險，也就更大了。當然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5風險等級理財，常見表示為高風險。這類理財產品的風險性為五個風險等級的最高，除了R1-R4可投資標的以外，沒有限制，完全可以投資於高波動產品，股票、商品、外匯等均能投資，並且還可採用衍生產品交易、利用槓桿進行投資。這類產品的風險性最高。

每一個風險等級的理財產品的風險程度不同，不能一概而論，有的風險性高，有的風險性低。這就需要看投資者是怎樣的偏愛與選擇。如果是中低風險的投資者，可選擇低風險、中低風險等級理財產品；如果是中等風險偏愛的投資者呢？可選擇中等風險理財產品；如果是較高風險偏愛的投資者，可選擇中高風險、高風險理財。

二、對於絕大多數投資者並不適合高風險理財，更為適合中低風險理財，也可進行搭配理財。

在投資的過程中，往往投資者看到的是收益，並沒有看到風險。就普通投資者而言，更應當注重降低風險，而不是增加風險性。個人認為，普通投資者投資於中低風險理財即可，風險性不高，年化收益率較為適中，能達到3%-6%區間，已是不錯。

當然了，也可以進行搭配式投資。中等風險、中高風險、高風險等級理財的產品具有本金受損的風險。有的投資者期望有更好的年化收益率，又不想承擔更大的風險，這時應當如何呢？可以將一小部分資金進行投資偏風險性一些的理財產品，達到既降低風險，亦可能提高年化收益率水平。

總結：銀行理財分為了五類，常見的標識為低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級，對應的是不同的理財投資風險。投資者可根據自身的偏愛進行選擇，當然，也可以進行搭配投資。

厚金說

銀行的理財產品種類比較多，3-5%的都屬於正常的風險，是銀行投資部分穩健型的產品產生的收益。4.5%的封閉式淨值理財產品幾乎是0風險的，只要銀行不倒閉就沒事。

銀行的理財產品分為PR1-PR5共5個分類的，其中以PR1和PR2的風險性最低，投資的人也是最多的。

其他的機構激進型，進取型和平衡型的可能有以下幾個風險：

一，管理的風險

理財產品的投資是有專人進行打理的，股票信託類的操作難度比較大，不同的管理人員能達到的收益是不同的，對於理財 的收益也是不同的。

二，匯率，利率的風險

操作衍生產品，比如外匯之類的會受到匯率，利率變化帶來的風險。期貨期權等衍生產品的風險比其他的風險要大。

銀行的理財產品多，通常自己銀行發行和管理的比較穩健，風險性較低。選擇的時候可以看是在哪個分類裡面。

靈和睿

朋友們好！這位朋友，想了解銀行理財產品，特別提出來一款：淨值型，封閉式理財產品，預期年化收益率4.5%，風險適中！想深入的瞭解一下！明確的講：根據標題及說明中的信息，這一類的銀行理財產品，大多是低風險和中低風險，安全性相對較高，浮動收益！而且銷量較大！

首先來看銀行，自營理財產品的特點：

1，大眾化！銀行面對的是直接的投資人，因此他的產品，往往大眾化，適應麵人群較為廣泛！

2，系列化！銀行的理財產品往往是系列，化長期運營，有利於理財的連續性，與資金的銜接，促進客戶群的穩定！

3，風險等級科學明確！銀行理財產品有嚴格的風險評級，應對不同風險偏好的朋友！但總體來講，理財產品，以中低風險和低風險，及以內為主！這一類產品本金相對安全收益較為穩定，受風險因素影響較小或者很小！
如上圖，銀行理財產品的，風險分級，從r1~r5共分5級，對應不同風險偏好的投資人！

再來分析，一款銀行淨值型理財產品的風險：
如上圖，這是一家大型國有銀行，老牌理財產品，從名稱可以看出，有，系列化，連續化的痕跡明顯！5萬元起購，符合銀行，自營理財的特點，開放式，淨值型！如上圖，繼續來看他的，詳細情況

pr二級風險，代表該產品：本金受風險因素影響，出現虧損概率較小，預期收益，受風險因素影響，不能達成的概率，較小！非保本，浮動收益！

小結：通過對上圖這款，銀行自營的，淨值型，pr2風險等級，非保本浮動收益，理財產品的資料進行分析，可以得出一個結論：這個產品，本金相對安全，收益率較為穩健！適用人群廣泛，而且是開放式，有很好的流動性！

綜合分析：銀行理財產品多種多樣，有自營的，也有代銷合作的！銀行自營的理財產品，由銀行進行管理和銷售運營，通常在中低風險和低風險範圍內，適應人群廣泛，系列化，連續性好，風險等級是中，是大眾，穩健投資理財的好朋友，正規可信！

理財迦

銀行把理財產品風險等級劃分為五個等級，風險從小到大分別是：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型），這裡面R1是保本型投資理財方式，然後到了穩健型開始就存在本金虧損的風險了，如果選擇在銀行購買理財產品，一定要諮詢是屬於哪一種風險級別。

1、封閉式淨值理財產品風險大嗎？

淨值理財產品風險既然是適中，就是存在有風險，雖然這類理財產品的年化利率在4.5%左右，但它不是銀行存款，資金投資到封閉型理財產品中不僅流動性不強，而且還存在投資虧損的風險。

資金在封閉期間內是不能被贖回的，只能等到投資週期結束才可以贖回，但是收益在4.5%也不是很高，還可能存在虧損，就好比餘額寶的貨幣基金類似，不過貨幣基金卻沒有封閉過程，這種利率其實還不如把錢存到銀行的大額存單中，或者投資到民營銀行的智能存款中。

2、固收類理財方式低風險。

要想理財風險低，就要選擇固定收益型的理財產品，比如國債、銀行的存款，還有貨幣基金，雖然貨幣基金不是固定收益，但是風險卻比較低，封閉式淨值理財產品年化利率一般看似很高，基本上還是會波動，不過和其它理財產品比如股票和權益類基金相比，風險又很低，就看投資者如何選擇了。

因此，銀行的理財產品有分類，保本固定收益、保護浮動收益、不保本浮動收益，就看儲戶如何選擇了。

但是理財，一定不能去注重收益高卻忽略了風險，因為收益越高本金虧損的概率越大，一旦辛辛苦苦理財較長時期最後收益非常低，肯定是不划算的，要選擇適中的才行。

感謝點贊和關注，歡迎評論和轉發，每日分享更多觀點

金美圓的財經筆記

銀行理財產品其實種類有很多，如果是存款類產品的話都是受存款保護法保護的，不需要擔心。當然銀行也有代銷很多基金公司的產品，這些理財風險就要自己把握了。

銀行的理財最常見的當然是存款類業務，例如銀行定期，大額存單等等，這類型理財產品當然是安全可靠的啦，50萬以下的資產是受銀行存款保護法保護的，即使銀行破產也可以獲賠。

除此之外，銀行常見的理財產品還有結構性存款，大額存單是銀行近幾年推出的理財產品，主要目的在於與各類互聯網寶寶類基金爭客戶。不過這一類產品，並不是單純的存款業務，因此並不受存款保護法保護，不過風險其實也很低，不需要太擔心。

除此之外，銀行還會代銷基金公司的理財產品，主要是債券基金和股票型基金為主，這一類理財產品不保本，虧錢自己負責，因此這類產品就存在一定的風險，需要投資者謹慎選擇。

覺得我的回答有價值的話，請點個贊吧。

修行路上的韭菜

理財產品都有風險，除非是固定收益的理財產品，否則投資理財產品不可能不涉及到風險，但是收益有大小，收益越大風險越高，收益越小對應的風險就小，如果可以承受高風險，就可以多考慮投資基金和股票。

第一、低風險。

低風險的理財產品有，儲蓄、債券、貨幣基金，這些理財產品基本上風險都很低，收益也不高，但是本金會比較安全，不過這類理財產品的客戶群體是最多的，大約80%的投資者都會選擇這類產品理財，主要是大部分人在理財時關注的是本金不能虧損，收益可以降低。

第二、中風險。

中風險就是信託產品，還有封閉式淨值理財產品，它們在投資時存在風險的，可能收益為零，但是本金虧損的概率也存在，這類理財產品收益會高於低風險理財產品，不過風險也會提高，是可以承受一定風險的投資者考慮。

第三、高風險。

高風險理財產品就是股票、期貨等這些收益高風險也高的理財方式，這些理財產品可能在投資後會損失全部本金，但是也有投資者喜歡去投機，想通過這類理財產品實現一夜暴富的想法，就會去接觸高風險理財。

綜上所述：

不同的理財產品風險有高低，選擇適合自己的理財產品才是真正的投資方式，如果謹慎的投資者，千萬別投資高風險理財產品。

股海重生2015

如果對於當前銀行理財產品的風險產生疑慮的話，基本上是可以按照當前銀行理財產品的風險收益率來劃分的。在單純的判斷銀行理財產品的風險收益率之前我們需要明白當前的銀行理財產品基本上分為我們常見的理財收益型以及淨值型，淨值型理財產品的收益率基本上並沒有一個標準的明確區間，所以它的浮動較大。

在理解完這一點之後，我們再來看當前絕大部分的銀行理財產品，年化利率基本上穩定在3%~6%的區間內。2019年下半年市場上90%以上的銀行理財產品年化利率基本穩定在4%附近，如果再嚴謹一點，基本上是3.5%~4.5%的區間。

所以如果一款銀行理財產品的收益率高於5%，且在6%的區間內，那麼此時就會有虧損理財本金的風險，所對應的銀行理財風險會處於R4級以上。如果已經超過6%的話，不管是淨值型理財產品還是普通的理財產品，它此時的風險都會成倍的增加。

尤其是當前一部分喜歡劍走偏鋒的理財產品包括互聯網金融理財，動輒8%起步的年化利率吸引了很多人的目光。但是這其中的風險只有購買過的人才能夠體驗，所以在這裡還是建議大家不要選擇高於市場平均理財利率太多的金融產品，以目前的行情來看，基本上不要超過6%。

當然目前超過6%以上的銀行理財產品是非常罕見的，這也並不意味著所有超過百分之六以上的銀行理財產品本金的風險，但是從風險的平均性上來看風險會呈指數爆炸式的增長。

晴天財經閣

其實，銀行理財的產品的風險一直存在，只不過普通客戶接觸不到罷了，你可以把銀行的理財產品想象成一個超市，裡面既有二十元一瓶的酒，也有五六十一瓶的，甚至還有幾千元一瓶的，只不過普通消費者大多都是買幾十元一瓶的，所以，超市也會主要推廣這類幾十元一瓶的酒給顧客。

但這並不意味著這個超市只有幾十元一瓶的普通貨，其實也有幾千元一瓶的高檔貨。銀行理財產品也是一樣，只不過高風險的理財產品我們一般人接觸不到，銀行工作人員也不會隨意推薦這類的產品。

都說投資理財有風險，但究竟風險來源於哪裡呢？其實，銀行理財產品的主要風險來源於他所投資的領域或種類。

比如，銀行理財產品中，風險較低的R1、R2級產品，也就是我們經常購買的銀行理財產品，這兩種之所以風險低，是因為投資的是貨幣、債券等低風險產品，所以，這種理財產品的風險也相應較低。

而R3，甚至R4級別的理財產品風險就比較高，因為他投資的種類可能是股票、黃金、期權等投資品類，其風險自然也就較高。

普通百姓建議購買風險較低的理財品種

由於普通人的理財知識不是很豐富，一般抵抗風險的能力也比較低，所以不建議購買風險較高的理財品種，而是應該購買風險較低的理財品種。

我之前也曾經有過幾次購買銀行理財產品的經驗，金額從10萬到20萬都有，也都是R1和R2級的理財產品，有半年期，也有一年期的，總體感覺安全性還是比較高的，基本上都達到了預期的收益。

以上就是我的回答，希望可以幫助到您。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。如有不同觀點，也歡迎在下方評論。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

關鍵字: 財經 銀行 理財產品