随着互联网和智能手机的普及，理财变得越来越方便；但面对眼花缭乱的理财产品，真是分不清，看不透，无从下手。下面我就为有理财想法的新朋友们介绍下如何参与理财及理清一下市面上常见的理财产品，让大家参与理财时做到心里有数。让我们开始吧。
第一步：了解银行存款利率
在正式步入理财之前我们应该先了解下当前各个银行的存款利率，这样一来对于我们以后选择理财产品可以做到一个参考。
银行存款又分为活期存款，定期存款，大额存款及智能存款等，针对于每种存款的时间，存取方式方式不同，相对应的利率也不同。
1.活期存款
所谓活期存款就是是指不规定存款期限，可以随时存取的存款，譬如我们银行卡里的资金，都属于活期存款。活期存款利率相对较低。
2020年中国央行活期存款利率表（数据来源于银行信息港）
2.定期存款
定期存款是和活期存款相对应的。现金、活期储蓄存款可直接办理定期储蓄存款，存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。未到期的定期储蓄存款，储户可以提前支取，其利率提前支取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率结付，留存部分按原订利率到期支取时结付。定期存款利率相对于活期存款要高出很多。
部分银行定期存款利率（数据来源于银行信息港）
3.大额存款
按照《大额存单管理办法》中的规定大额标准为20万元，但各个银行的标准又不太一样；达到大额存款标准就可以享受各个大额存款利率；相较于活期和定期存款的利率，大额存款的利率更高。
银行大额定期存款利率（数据来源于银行信息港）
4.智能存款
智能存款是这两年才兴起的一种存款方式，主要存在于民营银行，其最大的特点是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，在满3年时需要支取，则按3年定期存款利率计息。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。
虽然智能存款利率及存取方式灵活，但因涉嫌高息揽储，受到监管层的监管，一部分银行已下架了智能存款产品，但仍有一部分银行还在发行相关产品，但存款利率相对下调了不少。
第二步：了解理财产品的种类
市场上的理财产品五花八门，对于有理财想法的朋友们看的是眼花缭乱，一头雾水；关于这些理财产品都是投资什么领域的？怎么运作的？我们是一点头绪也没有；所以我们要把理财产品分个类，梳理清楚 ，然后找出适合自己的那一种理财方式。
1.银行存款
银行存款也算一种理财，我们在第一步里已经了解到银行的各种存款方式及所对应的利率，并且现在的大额定存和智能存款等方式的年利率还是不错的，某些地方银行或者城商行的存款利率甚至可以达到年化率5.5%以上。
在银行存款上我们还应该了解到在2015年的时候，国家出台了《银行保险条例》，如果银行出现风险，那么对于50万元以下存款全额赔付，对于50万元以上存款按比例赔付；在2019年的时候，就有包商银行、锦州银行、恒丰银行被国有大行接管，也说明了银行也不是100%的安全了，所有我们也要根据条例进行多银行，小额度存款，对于比较大的资金还是选择比较大的国有银行。虽然如此，银行存款仍然是所有理财方式里最安全的一种方式。
2.债券
债券又分为国家债券，金融债券，地方债券和企业债券。它们分别是国家财政部，金融机构，地方政府和企业发行的债券，是融资的一种方式。其中，国债是最安全的一种投资标的，它主要是以国家信用背书，对国家有关单位发起的大型工程进行的一种融资；地方债券，金融债券，企业债券也是同等道理。
这几种债券的安全顺序为：国债高于地方债券高于金融债券高于企业债券。而收益正好相反。
- 国债
2020年国债发行时间银行方面并未公布，但根据近两年国债发行的时间来看，一般在三四月份，大家可关注人民银行公告。国债的利率一般3年期票面年利率为4.0%，5年期票面年利率为4.27%，主要在银行或者网银上申购。我们看下2019年的国债发行计划表，作为学习参考。
2019年国债发行计划表（已结束）
- 地方政府债
根据财政部官方资料，2019年1-12月，全国发行地方政府债券43624亿元。其中，发行一般债券17742亿元，发行专项债券25882亿元；按用途划分，发行新增债券30561亿元，发行置换债券和再融资债券13063亿元。
2019年1-12月，地方政府债券平均发行期限10.3年，其中一般债券12.1年，专项债券9.0年。
2019年1-12月，地方政府债券平均发行利率3.47%，其中一般债券3.53%，专项债券3.43%。
地方政府债券每年年初各省财政会发出公告，根据公告时间，可以在银行或者网银购买；地方政府债券这两年收益还不错，有些项目收益可以达到8%以上，受到投资者的追捧。
- 金融债券
银行和非银金融机构为了满足自身的资金需求而发行的债券，大部分金融债券期限一般为3年或5年，最短为1年，在到期之前不能提前兑付，只能在流通市场上转让。金融债券的利息略高高于定期存款利息，有些基本上可以达到4%以上，可以在各个发行行或者网银购买。
下面是国家开发银行2020年第一期金融债券公告通知，作为学习参考。
国开行金融债券发行公告
- 企业债券
企业债就是企业发的债面向社会融资；我们比较常见的是上市公司的发的债，但是企业发的债也是参差不齐，因为企业债券违约最近几年比较常见，我们还是要买品种比较好的公司的债券，企业债券的利率浮动比较大，基本上可以达到8%以上，还是不错的。
个人投资者只要在证券公司的营业部开设债券账户，就可以像买股票一样的来购买债券，并且还可以实现债券的差价交易。
沪深两市债券图例（数据来源于和讯债券网）
最近两年企业债中又推行一种可转债，正在大热中；这个可转债的优点是既可以享受利息有可以把债券变成股票，一举两得，广受投资者的欢迎。
3.信托
信托在国外比较常见，但在国内还不是很普遍。信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。
信托具有稀缺性，安全性，和投资门槛高等特点.信托设置100万投资门槛，就把大多数人排除在外，信托有银行的功能并且强大于银行。信托的投资方向主要大型工程；现在也有些投在金融市场；信托的收益年化率可以达到7%以上，信托可以在信托公司，银行和第三方机构购买，属于不错的理财产品。让我们看一下信托产品的形式。
信托产品图例（数据来源于和讯信托网）
4.股票
股票投资属于高收益和高风险并存的投资方式，在没有一定专业知识储备和经验下，不建议重仓参与。股票投资讲究对时机的把握，还需要对经济周期及世界经济状况，国家政策，企业利润，前景，预期等很多因素进行分析；股票的操作又分为短线操作，中线操作和长线操作；相比较而言短线对技术要求比较高，中线次之，长线相对简单；但多数投资者只看见眼前的利益，所以，在股票挣钱的投资者是很少数，都输在心态上。
参与股票投资很简单，只要在各个证券公司开通账户，就可以参与了；股票市场分为沪市和深市，沪市主要包括主板和科创板；深市包括中小板和创业板。现在只有科创板，对开户资金有要求，要求50万以上，其他都没有要求，开户后就能参与。
5.期货
期货有很多品种，原油，黄金，橡胶，焦炭，苹果等都是期货的品种；期货市场对投资者的要求比较高，风险也很高，对开户者要求有50万以上的资金，并且有加杠杆特点，一般参与的都是专业投资者；对于刚步入理财市场的投资者们，不建议涉足。
7.纸黄金
我们最常见的贵金属要数黄金，但通常我们把这种方式的原油，外汇，钯金等统称为纸黄金业务。参与纸黄金交易实质是一种虚拟的交易，可以看成是黄金市场交易的一种衍生交易。 参与纸黄金交易的多头和空头在真正的黄金交易市场中不起一丝作用。
"纸黄金"业务是指投资者在帐面上买进卖出黄金赚取差价获利的投资方式，即使是没有尝试过任何黄金或外汇交易的人，入门也相对容易，只要掌握一些交易技巧并关注市场进展就能有所斩获。基本上各个银行都推出了纸黄金业务，我们可以在各大型银行的APP上进行买卖，和期货交易有点像，可以有买空和买多两种操作方式，但是没有杠杆，也没有资金限制。
8.基金
基金实际上就是把资金交给专业理财机构打理，理财机构用你的资金去投资我们上面已经谈到的几种标的，如股票，黄金，QDII，ETF，债券，大宗商品，外汇，信托等；所以我们看到市面上的基金有货币型基金，债券型基金，综合基金，大宗商品基金，ETF基金等。
当然，这些理财产品因为投资的方向不同，风险程度也不同；譬如，投资到国债债券的基金就比较安全，但收益偏低；投资到股票期货等领域的基金收益比较高，但风险也相对较高。所以投资者要根据资金的风险适应能力选择适合自己的产品。
现在购买基金比较方便，可以在银行购买，也可以在银行客户端手机银行上面购买；除此之外，天天基金网，爱基金，京东金融，东方财富客户端，同花顺客户端等都可以购买。
第三步：选择适合的理财产品
在最终选择理财产品之前，我们还要做一点功课，就是要了解世界和国家经济周期及经济状况，防止出现逆周期配置理财产品或者选择一些比较高风险，落后行业等。
譬如现阶段，国家的政策是”房住不炒“，那么我们选择理财产品时，就尽量不要选择房地产标的的投资理财产品，而是要顺应国家政策，可选择一些半导体，金融，人工智能，物联网等标的理财产品。
当然除此之外，我们还要了解现阶段经济存在的一些风险；譬如，美国股票在历史高位，中国房地产在历史高位，阿拉伯国家有战争风险等，所以我们要避开这方面的投资。
投资标的列举（大圣学知识整理）
了解了各种各样的理财产品以后，我们要做的就是根据自己的风险承受能力，选择一款合适自己的理财产品，这个很重要；刚开始不建议涉入风险比较高的领域，譬如股票，期货，期权等。最好我们以稳健的理财为主，譬如银行存款，基金等；其中基金包含了大部分的投资方向，我们可以在基金里选择标的。在上面的文章里我们已经介绍了基金的一些基本分类，应该可以满足我们的选择。
第四步：追踪已经参与的理财产品的状况
我们并不是买完理财产品就不管不问等着最后的结算；在等待的过程中，我们还要时刻了解理财产品的进度？所投资领域的状况？是否存在风险？行业是否有突发状况？等等。
我举个例子：我们在某农商银行存了一笔大额定存，但由于一些原因，导致此银行出现风险，可能面临破产；所以我们要及时的了解此银行情况，做出判断；我们要第一时间去终止自己的大额存款业务，把存款取出；终止自己的理财计划，本金安全才是第一位，其他利息都可以忽略了。
又譬如，前两年比较火爆的P2P理财，后来出现大规模逾期，跑路等现象，如果我们在了解了P2P整体行业状况，我们就会提前提取资金，或者终止P2P理财。避免后来发生的行业风险。
所以追踪行业和理财产品的现状和进度就显得尤为重要。
第五步：结算
了解了利率，选择了理财产品，等待了过程，到了收获的季节，那么我们就要结算了；对于简单的理财产品，我们只要的固定的时间结束后去结算就可以了，譬如定存，传统基金，债券，信托等；当然以上理财提前提取也或者交易也是可以的，只是利率可能有所下调，整体来讲还是比较简单的。
而对于股票，期货，期权，外汇及投资这方面的基金来说就会面临一个时机问题。这和我们上面提到的周期和经济状况有很大关系。
如果我们选择的股票型基金或者指数型基金等，那么我们就需要相对的了解走势，在每次高位就要结算，保住本金和利润；在每次低位的时候参与到期中。
ETF50指数（数据来源于东方财富）
除了股票，黄金，石油也是如此，所以对于周期性的投资理财我们必须有个时机的把控，不管是沽空还是做多，选择合适的时机结算尤为关键。这也是我们上面提到的，要根据自己风险承受力来选择理财产品的原因。
纽约原油周K线图（数据来源于新浪财经）
第六步：总结经验
一次完整的理财结束了，放松下来的同时，我们还有一项工作需要完成，那就是对这次理财的总结，总结是为了进步；这是在理财投资上道路上养成的良好习惯，也是为下次的理财投资积累经验。
我们要总结哪些方面的经验呢？下面我们说明一下。
1.精力投入
我们每进行一次理财投资都会投入很多精力，有些人天天盯着看，有些人偶尔看一下，也有人以此为业；所以精力投入也是一种成本，根据这次理财投资，我们可以总结出什么样的理财产品适合投入多大的精力，我们不能过度投入精力，也不能不管不问，更不能因为投资理财而影响自己的生活；针对不同的理财产品及投资时限（短线投资，中线投资，长线投资）等合适的投入精力，并且不能让理财投入成为生活的负担。而是让投资理财成为我们的额外收入的一部分。
2.资金成本和时间成本
资金和时间也是有成本的，如果你的投资理财跑不过通货膨胀，那也就说明投入的资金是在损失的；并且有些投资者资金可能是借来的，融资来的，或者其他有成本的资金；虽然我不赞成这种借钱的投资方式，但这种现象确实存在；所以，理财结束后，我们要核算下资金的成本，时间的成本和收益之间的利差，有没有达到自己当初的要求，或者是否还有更好的理财方式。争取下次有更好的收益。
4.风险点
每种投资理财都有风险，我们要总结出本次理财投资中遇到的所有已经发生的风险及可能存在的潜在风险或者突发事件带来的风险；我们要搞明白这些风险发生原因，为我们下次投资时如何避免这些风险或者如何面对突发的风险做准备；在投资道路上遇到的所有问题，都是我们的宝贵经验。
5.改正错误的操作
每个投资者都会有错误的操作，对于刚刚涉入理财投资领域的新投资者来说，更是如此；面对的都是新的领域，错误的判断更多；所以对于已经发生的错误决定，我们要彻底改正，保证不能再次发生同样错误；除此之外，我们还要不断学习新知识来武装自己的专业知识，以此来减少错误的判断和错误的操作。这样不断的改正自己的错误，不断地学习，我们在理财的道路上就会不断的进步；等自己积累的经验足够多，我们面对理财和投资也就得心用手了。
结束语
投资理财是一个漫长的过程；是一个不断学习的过程；是一个积累经验的过程；投资理财没有捷径，同样需要付出加倍的努力；我们要摒弃一夜暴富的思维，以正确的观念参与投资理财中，为了我们在理财道路上能长长久久，让我们从今天的文章开始学习吧。
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