努力飞的人

现在的社会上太多太多的保险，种类更是数不胜数，比如老年人的养老保险，还有我们平常的意外伤害保险等等。现在的人为了给自己一个保障多多少少都入保险，不希望真的能用到，但是有些事情有保险真的是方便了很多。在最近支付宝推出了一个相互保的商业保险，这个保险很有意思，它和意外伤害险有些相似，但是又很大的区别。

在常见的意外伤害险里面，一般都是对投保人的单向保护，只有被保人享有应有的保险效益。这个支付宝的相互保之所以叫做“相互保”是因为所有入这个保险的人都会享有同样的权利，一个人生病住院，最后用这个保险进行报销的时候，这个报销的钱由所有参与此保险的人每个人的参保费平均进行扣除。

现在的支付宝相互保里面平均起来每个月扣除1.44元，只要有人是用这个保险就会有扣除，随着人越来越多的使用，会使得扣除的金额也就会越来越大。这些钱的去向自然就是那些需要报销的人那里去了。这个相互保的好处就是可以帮助更多的人，在自己需要时，同样会有人来为你提供帮助，人与人之间也就成了相互关系。参与相互保的人很多人认为在享受着低门槛的准入标准的同时，不能够捂紧钱包拒绝互助。相互保也是更好的将整个报销平摊过程更加透明化，可以让参与人员更加直观的了解自己的参保费去哪里了，用去做了什么。

这种保险很容易出现骗保行为，一些思想不正的人会将其作为套钱的工具，骗取参保人的参保费。对于这种情况也很难去做认定，也是有一定的疏漏的。

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在今年早些时候，相互宝每月扣除的费用也就0.05元、0.07元，这样的几分钱；可是到今年7、8月的时候，扣除费用都达到了1.44元。虽然钱不多，可是却是令我们感觉到疑惑，怎么钱越扣越多呢？

带着这个疑问，我开始仔细观察，到底是为什么这样收费，我们找到了相互宝的页面。

2019年8月2期，我帮助了615人，所以我分摊了2.88元，每人的分摊1.44元。

2019年3月我帮助了3人，所以每一期分摊只有几分钱。

其实，我们当时加入相互宝，就是为了给自己或家人的一份大病保障服务，而且它最高 30万互助金保障，而且一人生病众人分摊，这对于我们是有保障的。

而它会根据我们设置的付款方式，从信用卡快捷、余额、储蓄卡快捷、余额宝、花呗进行扣款，它的钱分摊到需要的人的手里。

我们可以看到每期的公示：

在公示里，详细的提到了分摊总额，包括了互助金＋管理费—上期结余。基本上它的公示还是比较公正详细的，通过这里，我们发现了自己的钱的去向。

LeoGo科技

相互保是蚂蚁金服在2018年10月上线的一款互助型健康保险服务，由于操作上的一些违规，所以在2018年年底重新上架后，更名为相互宝。无需缴费就能够加入，享受30万的大病医疗保险，而自己付出的只是在他人患病需要赔付时，由所有的人来均摊这部分费用。

公式如下：参加者应分摊的金额=本期支付保障金（出险人数*保障金）+对应管理费（保障金*10%）/分摊中人数 *份数。

现在，相互宝已经有8500多万人加入，按照这个数量，如果一个月平摊1.44元，就是说每月在相互宝中赔付出去的金额大约为1.22亿元。如果按照30万每人来计算，每个月大约有400多人理赔。

这其实就是相互宝中钱的去向了。当然，上面的结果我是计算出来的，实际的结果，在互助宝的主页中都有公式。

参与互助理赔的人，支付宝的这个互助产品对于每个人都是透明的。每期，支付宝都会将得到帮助的人的数量和信息公示出来，保证每个参与者的权益。和传统的保险相比，这类的互助保险投入更少，资金更加的透明，对于患病的人来说，30万可能就是一辈子。但是对于几千万人来说，要凑三十万真的就是少抽一支烟，少喝一杯水的事情。

因此，这样的产品其实既能够让支付宝获得收益，也能够帮助非常多需要帮助的人。

其实这样的产品，在以前就有很多的保险公司有类似的产品了，但这样的产品不同于传统的保险产品。

首先是没有先例，所以风控不好做；

其次，参保的人数不够时，有一个人生病，每个参保人承担的金额又有上限，对于保险公司其实是亏本的；

最后就是，保险公司的利润比较少，耗费人力去推广不划算。所以很少有保险公司愿意推类似的产品。

不过支付宝不同，支付宝算是发挥了自己的大流量优势，将自己的产品用户拉到了这个产品中，对于很多保险公司的门槛，反而对于支付宝不是太大的问题了。而且支付宝是先行赔付，再向用户收取平摊的费用，非常的人性，因此可以一下子做起来。

产品挺好的，花钱也不多，一年几十块钱就可以买一个放心，还是比较值得。

会技术的葛大爷

今天我很荣幸来回答这个问题，因为我加入相互宝一年了，一共帮助了11441人，共计分摊了23元，而整个相互宝从创立至今一共募集资金21.83亿元，现在已经有超过一亿人参加了这个大病互助计划。

最近一期（2019年12月第一期）公示：分摊人数9671.28万，待帮助人数为1931人，人均分摊预计为3.06元，马上就是扣款时间了，我再一次用3元钱帮助了近两万人，我很高兴，做了一个公益活动。

而今天题主所问的相互宝每月口1.44元，估计还是数月以前的事吧，现在基本都是3元每月了，像这一期每个人分摊3.06元，一共下来就是5908.86万元，这个数字看起来很普通但是换成真正的人民币就是一大堆，那么这些钱都去了哪里呢，下面为大家揭开谜团。

当然分摊金额要达到0.1元也是异常困难的，因为每一期参与分摊的人员远大于待帮助人数，平均下来分摊金额只有几块钱而已，如果真的到了0.1元这个标准，估计很多人都会选择退出购买其它重疾保险。

人均分摊计算，互助金+管理费-结余然后除以分摊人数得出每人该分摊多少钱。

这里面出现了一个词汇-管理费，分摊的费用除了给生病的人帮助以外还有一份是管理费，因为相互宝参与人数众多，每一位患病成员都需要提交资料申请，然后由专业的审核人员来审核这些资料，巨大的工作量会产生各种费用，而这些费用就成为了管理费，也是分摊金额中的一份。

因此这个问题到这里就非常清晰明了，相互宝中的钱花在了两个地方，一个是互助金支出、一个是管理费支出，如果上一期还有结余会顺延至下一期冲抵分摊金，因此大家可以放心使用相互宝。

黑暗科技世界

我日都三块多了，8000万多人分摊帮助1700多人，这里面会不会有猫腻

小样儿啊

相互宝的钱去哪儿了，支付宝都写的很清楚了，你们这些参加相互宝的人难道都不看协议条款的吗？难道都是闭着眼睛就参加的吗？难道都没有独立思维能力，人家说好就跟着进去了？

对于相互保的钱去了哪里，其实人家都明明白白给你贴出来了，就去了两个地方！在加入相互宝进行签约时，其中有一项计划条款（全称叫重症疾病互助计划条款），这里对互助的金额去了哪里已经写的非常清楚了。

这份协议的3.6节部分是关于分摊方式的内容，说白了就是互助资金的具体去向，协议里列出了分摊金额的详细计算公式：每期分摊金额=（互助金+管理费-结余）/分摊成员数。

1、支付宝的管理费：从公式中可以看出，这里面有一项管理费，这部分费用其实就是支付宝自身收取的费用，这部分费用的比例为每期互助金的8%。比如当期互助金总额为100万，那么支付宝将要拿走8万的金额。

2、互助金：这个就是患病用户申请互助的总金额，当然不是单一用户，而是当期所有用户申请互助金额的总和。

从以上内容我们可以看出，当前每月扣的1.44元资金中，其中有8%是进了支付宝的口袋，也就是0.11元的金额，当然因为有结余，实际可能会少于这个金额。

相互宝的模式其实挺简单的，就是大家出钱帮助有需要的人，同时支付宝作为一个中间平台赚取对应的费用。当然，由于这其中涉及到利益分配，加上外部监管不给力，很难保证支付宝不会为了赚取更多的管理费，在互助金发放上放松审核做出放水行为。

随着参加人数的不断增多，需要互助的人群也将逐步扩大（包括不少人是恶意参与进来），以及相互宝目前一些不完善的机制，个人觉得未来相互宝平摊的费用还将持续上升，1.44元这个还只是开始！

Lscssh科技官

嗯，不邀自来！有人说，保险这东西摸不着看不见，没有多大的用处。其实不然，现在大多中国人对于买保险的意识还是有待提高。何为买保险？其实就是买你健康的未来，不出事，那么每年也就支付一定的金额，如果一出事，那么就会得到保险公司的赔付。正所谓：天有不测风云，人有旦夕祸福啊！

相互保扣钱为何越来越高？

本人也是在第一时间就加入了支付宝上面的相互保，我相信大家和我一样，现在相互保每月的扣款金额是越来越高了，这是什么因素导致的呢？

加入的人越来越多，因为和传统保险相比，加入门槛非常低。人数多，那么理赔的保单也随之增长，那么这部分费用自然也就落到了我们用户身上！

或许大家对1元钱没有太大的概念，但如果这个按涨幅来算的话，那就有点吓人了，看下这组数据。

6月第一期、第二期人均分摊0.33、0.51元，可以看到，和之前的分摊钱数相比，涨幅数百倍。

相互保的钱都流向了哪里？

根据支付宝的公示，相互保模式很简单，就是互助金和管理费。但由于外部监管力度弱，很难保证支付宝不会为了赚取更多的管理费，在互助金发放上放松审核做出放水行为。

但总体来说对普通老百姓来说还是很有利的，毕竟并不是每一个人都有更多的闲钱去买商业保险。大家说是不是这个道理？

为何有人要退出“相互保”？

正所谓，人各有志，不勉强求！一开始相互保每月扣费确实少，但是今年开始收费却一个月比一个月高。这是为何呢？难不成是参保人数多了，患癌症的人也多了？对于这个问题，不少网友们是提出了质疑。由于涉及的金额太小，不少用户也没有太在意这个事，更别说去看相互保的公示了，所以，索性就退出了！

春公子

没人查这些钱都白搭了，看来是得退出了，今天扣了二十几块了

夜色九秋

之前只要几毛钱，现在一块多，原因是之前审核很严通过少，后来有了陪审团，我是陪审团之一，之后就多了，很多都是带病加入的，审核时带了感情因素，所以平分起来就多了一点，但是这些钱真的落到了患者手中也算是做了一件善事，总比捐什么十字会好吧，天有不测风云，人有旦夕祸福，今天你帮了别人，明天别人也会帮助你，不要为这一块钱斤斤计较，出去多捡个瓶子都赚回来了。

东南孤影

很多朋友反映，刚加入的时候一个人分摊就几分钱，最近分摊的金额每个人都一块多了。而且要求理赔的人也越来越多了，虽然相互宝承诺了，2019年人均分摊最高不会超过188元。\r

可数据飙升如此之快，依然让人心惊。紧接着，伴随着暴涨的理赔数据，什么“带病投保”“骗保”之类的传闻也不绝入耳。更甚至有传闻说“可以移植癌细胞让人患上甲状腺癌来骗取保险金”，虽说此事很快被官方辟谣，但终归让人对相互宝的不甚放心。\r

相互宝的条款也白纸黑字明确了：「本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障」。\r

尽管背靠大树，相互宝的本质依旧只是一个互助计划，跟保险有本质的区别。\r

首先，监管不同。\r

我们在市面上见到的大大小小的保险公司，不管出不出名，都要受到银保监会的统一监管。从公司成立资质，产品定制乃至销售理赔，方方面面都在监管之下。即使出现理赔纠纷，也有法可循。等于说只要你在保险公司投了保，不管它经营的效果怎么样，你的保单都是有效的。\r

但是互助计划不一样，这些互助小组基本上都是民间组织的，主体是一些网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。并没有强制性的监管机构来为他们做一个约束。短短两年里，就有数十家互助平台倒闭，当然你的钱也拿不回来。\r

银保监会曾经多次强调其中可能存在的风险，在相互宝没有改名还叫相互保之前，京东也推出过类似的产品，但是没有多久双双被约谈，谈话过后，京东的相互保险下架了，马云的相互保就变成了相互宝，只是改变了一个字，但是对于消费者来说，就大不一样了。\r

相互保之所以从保险的保变成了宝贝的宝，是因为给它做牌照支持的信美人寿在银保监会的监管下退出了。相互保失去了这个牌照，就从相互保险变成了单纯的互助计划。\r

其次，互助计划你可能会拿不到当初承诺的那个赔偿金。\r

什么意思？就是，当初承诺的一出事就给50万的说法，其实仅仅是一个承诺。从目前相互宝的赔付金额越来越多，我们就预见到相互宝的未来其实很困难。\r

生病的人越来越多，那么参与的人交的钱也会越来越多，这时候就会有人退出，要筹集的这个资金就没有办法完成。生病的人拿不到要救命的钱，没生病的人交的钱就相当于捐了。\r

即使相互宝有支付宝做兜底，但不要忘了支付宝是一家要盈利的公司，如果长期亏损，很难保证不会放弃这方面的业务。

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