VEICHI

個人住房貸款利率6.13%遇到此次央行基準利率定價機制轉換，是轉換固定合適還是浮動的LPR定價機制合適，其實並沒有絕對的答案，因為誰都無法確定未來幾十年後的經濟發展情況，以及金融業的改革會發生什麼變動，就目前我國市場經濟以及未來發展方向，個人認為在未來3-5年內LPR利率應該是會處於地點位，應該不會發生大幅上漲概率，選擇LPR浮動的定價機制比較合適（預測是可以享受幾年下浮後的個人住房貸款利率）。

該LPR定價機制後利率是多少？

目前你的個人住房貸款利率是6.13%，上浮率也就是（6.13%-4.9%）÷4.9%=25.1%，固定幾點也就是，6.13%-4.8%=1.33%（也就是加133幾點），按照2019年12月公佈的LPR利率計算你目前的個人住房貸款利率是，4.8%（LPR）+1.33%(固定基點不會改變)=6.13%(保持相同)。
如果你的個人住房貸款合同簽訂日假設是4月份，假設4月份LPR利率與2月份公佈的相同4.75%,銀行在4月的時候是會進行轉變成新的LPR利率定價機制，這時候你的個人住房貸款利率也就會隨著LPR利率的變化下浮利率，4.75%+1.33%=6.08%，比你目前個人住房貸款利率下浮0.05%，按照個人住房貸款100萬元還款期限30年計算，在個人住房貸款利率下浮0.05%後月供每月下降32元一年384（LPR浮動定價機制每年更新一次，目前大多數銀行均是按照個人住房貸款合同簽訂日，滿一年從新定價未來一年個人住房貸款利率）。

如何選擇？

怎麼說哪其實對於這類選擇性的話題來說，是不能說絕對性的好與不好，畢竟人與人的不同金融知識認知度的不同，以及所承受的風險程度也是大有不同，在此次的個人住房貸款定價機制利率轉換的問題上，其實根據自身情況選擇把只有自己認為合適才是最合適的，畢竟屬於對賭協議選擇固定利率不管今後LPR利率上浮在高，自己也不會受到任何影響，選擇LPR浮動利率定價機制那麼在LPR下浮的情況下，自然是享受下浮後的利率但是上浮後也只跟著上浮（簡單來說不管如何選擇均是對賭協議！）。
如果是個人的情況下個人住房貸款利率高於4.9%的基準利率的情況下，是會選擇LPR浮動利率，因為可以博取未來3-5年下浮後的利率，今後即便是上浮也只能說隨行就市無法改變；在低於基準利率的情況下，個人住房貸款剩餘還款期限高於5年的情況下是會選擇固定的LPR利率，因為沒有必要再博取利率下浮的概率，畢竟利率並不是太高，低於5年的情況下會選擇LPR浮動利率，因為預測在這段時間內我國LPR利率應該不會發生上浮概率，可以享受幾年下浮後的利率。

綜上：利率6.13改LPR合適麼，從我國目前經濟以及發展方向來看，選擇LPR定價機制還是比較合適的，畢竟有下浮的概率，如何選擇還是根據自身情況來定，因為LPR利率上浮是會影響到你的個人住房貸款利率（個人傾向於轉LPR利率博取低利率合適）。

福星卡匯

我利率5.88我都要改，您6.13更建議您改！

首先6.13%的利率太高了，幾乎是在原貸款基準利率4.9%的基礎上上浮了25%，這個利率或者是在前兩年樓市過熱時買的房，或者是二套房。

假如改LPR後，以現在LPR的利率水平，您的還款額在第二年便會減少，立竿見影。

改LPR後，您的利率為LPR＋1.33%，因為前，2019年12月份LPR4.8%，我認為未來5年LPR還會持續走低。

首先，國內外大環境。國內疫情防控已經進入尾聲，目前國家和地方最重要的最首要的任務是刺激經濟、恢復經濟，刺激經濟最重要的最直接的金融手段就是國家和地方財政各種貼錢、成立專項資金等，這就意味著金融市場的資金將會增加，利率當然會隨之下跌。

另一方面，從近10年貸款基準利率的走向來看，近10年我國一直處在降息通道，加之疫情的影響，降息還會持續幾年，不可能前功盡棄，這是利率市場化的必然趨勢，因此未來LPR還會降低。

第三，參考國外利率，很多歐美髮達國家、美國、日本，現在的利率水平都很低，很多徘徊在2%左右，這是經濟發展到一定程度後的必然結果。我國經濟一直在高速發展，因此，國外利率有參考的價值。

第四，從LPR設計的目的來看。我國LPR設計的主要原因我認為是調控樓市，因為之前貸款基準利率只有一個，無論哪種貸款都參考貸款基準利率，不利於控制資金流向。

而LPR設置以後實行“雙軌制”，其中5年期LPR利率專門跟房貸掛鉤，當樓市過熱時5年期LPR上漲，以增加炒房成本，當樓市低迷時，5年期LPR下跌，以刺激樓市回溫。

從最近幾年樓市來看，樓市過熱已經成為過去時，當下樓市當務之急是去庫存，因此5年期LPR在下一個“樓市過熱”來臨之前不會上漲，只會在一定區間內下降。

總結

以上分析看出，LPR未來5年內下跌是趨勢，而且受全球疫情的影響，LPR會加快下降幅度和速度。5年後即使LPR上漲也不會大幅度上漲，也是緩慢上漲，等重新上漲到4.8%至少需要10年以上的時間。

因此我建議，將利率6.13%改為LPR更合適。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

我來唱個返調！理由如下

1，相比利率多少，我覺得買房時機更重要，我6.37的改不改都是很高的，不會因為改了就巨幅優惠，

2，通脹太厲害了，在通脹面前這個LPR優惠簡直不值一提，

3，固定利率安全，保險，不會有任何改變！

4，中國離發達國家還有20年左右，不存在大家說的負利率和低利率，

5，我國銀行是國有的，不存在競爭，不會低利率，負利率（既得利益者不會放棄利益）

6，萬一發生貿易戰，或者軍事戰爭，超高利率是有可能的。

7，在房價漲幅的面前LPR每個月優惠幾十塊幾百塊實在無意義。

8，我堅持認為中國房價一定漲，國有土地制，中心城市，

9，住房不炒，說的很透徹了，是不炒，不是不買，每年5%以內的漲幅是可以的，可以避免炒房團的，買了房的安心持有，每月還貸，十年後看看一定是房價翻翻，LPR優惠的這幾個錢不值一提！

小填66

你的利率應該是基準利率上浮25%=6.125

如果轉成LPR+基點加成

你要先算一下，你的基點加成=6.125-4.8=1.325

這個時候1.325是恆定不變的。那麼，新的利率是多少呢？

2020年利率=2019年12月LPR（4.8）+1.325

所以，你2020年利率不變

2021年利率=2020年12月LPR（未知）+1.325

2022年利率=2021年12月LPR+1.325

根據這個公式可知：LPR如果在未來走低，你就很划算

LPR升高的話，你的房貸就會增加。

要確定未來10年甚至20年的利率，任何人都不會敢保證會降低或者升高。

如果現在房貸對你壓力不大，建議就不要更改。但是這樣的話LPR降低了，你就不會享受到優惠。同樣LPR升高了，你就沒有多還貸款的風險。

各有利弊。如果目前的房貸對你壓力不大，並且你有提前還款的打算，就選擇固定利率

反之，如果你認為LPR整理會下降且沒有上述情況，我建議就選擇這種LPR模式。

純手打。

抵制肺炎加油中國

我的是年前11.28籤的合同，今年二月份房貸批下來的。之前算的利率也是6.13，由於這個月10號開始還款，我就上網查了一下利率，我的顯示是6.08，比我想象的要低。後來才知道銀行放款的時候已經給我轉換成了lpr浮動利率。貸款37萬，比之前預算的每月少還10塊錢左右。根據國外發展經驗，國內銀行利率下行是趨勢，甚至以後可能會出現負利率。6.13對現在來說其實已經是非常高了，建議改lpr，絕對沒錯。

手機用戶66649290533

1.房貸剩餘5年內 選固定利率 原因:別費那個心力了

2.房貸剩餘6-10年 貸款利率7.0左右 選LPR 原因:五年內LPR是下行趨勢

3.房貸剩餘11-29年 貸款利率4.5--7.0左右 選固定利率 原因: 5年以後LPR可能會上漲

4.房貸利率低於4.5的 也別折騰了 挺低的了 挺好的 就這樣把

用簡單的方式解讀一下新規則：

一、2020年1月1日開始，房貸利率按LPR浮動利率還貸。

二、LPR浮動利率由18家大型商業銀行上報確定。

確定方法：每個月各家銀行上報市場最優利率，去掉一個最高利率、

一個最低利率，剩餘16家銀行加權平均，得出LPR利率。

也就意味著中國房貸利率進入市場化。

三、2020年之前商業貸款(不包括公積金貸款)買房的業主會給一次二選一的機會

1、執行原合同不變，利率永遠不變。

2、執行新規則LPR+加點浮動利率。

2020年之前所有的房貸合同，2020年3月-8月銀行會有人聯繫你重籤合同，別急！

最要的事說三遍：

只有一次選擇機會，未來不能再變。

只有一次選擇機會，未來不能再變。

只有一次選擇機會，未來不能再變。

四、什麼是LPR+加點利率？

目前最新的LPR，是4.8%，比基準利率4.9%低了10個基點。

新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）

假設A是2018年買的房子，

當時籤的是基準利率上浮10%貸款合同

那你的執行利率是4.9%*1.1=5.39%

每年的利率比LPR高了0.59%

你的固定加點值，就是0.59%

假設B是2016年買的房子，

當時籤的是基準利率85折貸款合同

那你的執行利率是4.9%*0.85=4.17%

每年的利率比LPR低了0.73%

你的固定加點值，就是-0.73%

假設2022年的LPR是 3%

A的還款利率等於：3% +0.59%=3.59%

B的還款利率等於：3% - 0.73=2.27%

最要的事說三遍：

這個加點值永遠是固定的

這個加點值永遠是固定的

這個加點值永遠是固定的

再舉例說明一下LPR利率升或降對於還房貸的關係：

貸款200萬，30年期限還款，

如果未來LPR 升 1%，每年多還2萬元，每月多還1666.6元

如果未來LPR 降 1%，每年少還2萬元，每月少還1666.6元

看到這大家會想，站在個人的角度，選最省錢的方式，但是現在沒人任何人可以確定選LPR浮動利率省錢? 還是選固定利率省錢?

2016年為近20年中國最低房貨利率4.17%

近2年國家的宏觀政策就兩個字：維穩

穩房價、穩金融、穩就業...

對於房價來說肯定是不能再漲了，但是也不能降！

中國還有很多存量房子沒賣出去，既然房價不能漲也不能降，那怎麼辦？

可以降低一點房貸利率，促進大家買房，去庫存。

如果未來按市場經濟制定的話，那就是根據供求關係定的，買房的人多了，房價自然就會漲，房貸利率也會漲，反之買房的人少了，房價停止漲，房貸利率也會降一點。

注意上面的用詞，是停止漲，不是降。

解釋一下我的選擇主要是根據貸款的剩餘年限。

1、如果你的房貸還剩1-5年，建議按原合同固定利率執行，別變，也別操那份心，因為還剩1-5年的還款，大概是2000年左右買的房，2000年北京房子均價4600元/平。貸款總額也就30萬，都賺大了，就別折騰了。

2、如果你的房貸還剩6-10年，可以折騰一下，改為LPR浮動利率，為啥？

中國五年內LPR是下行趨勢，這和中國整體經濟有關，目前全世界的商品都供大於求，為了能讓自家商品多出口，中美已經互撕了2年左右，各國都在降息刺激經濟，能讓利率漲的因素只有一個，那就是下一次的科技革命爆發，就像上一次的工業革命，哪個國家

先搞起來，就能帶動整個世界經濟走出低谷。

所以我賭5年後整體經濟會越來越好，一二線城市的房價還有上漲空間.

話說回來為什麼貸款剩6-10年要選擇LPR浮動利率呢？

大概率前5年會少還一些房貸，比如你現在每個月還3000元，還有10年還完，近5年LPR利率下降，你前5年每個月還2500元，5年以後經濟形勢一片大好，可能你每個月要還3500元，平均下來總還款額沒變，但是近5年每個月可以少還500元，蒼蠅腿也是肉呀，少還一點是一點。

3、如果你的房貸還剩11-29年，我個人建議還是選原合同的固定利率比較放心，

在這麼長的時間週期裡，誰都看不清經濟會發展成什麼樣，與其冒險把未來十幾二十年的房貸與經濟捆綁到一起，還不如就按原合同籤的貸款利率還下去，就算18家銀行取平均值也不可能永遠便宜了我們這些房奴，銀行都已經吃到嘴裡的肉怎麼能吐出來?

愚璋

你的房貸利率是6.13%，說明是在貸款基準利率上上浮了25%，準確的來說房貸利率應該是6.125%，這個房貸利率是偏高的，這次存量浮動利率房貸要換錨，對於選擇固定還是浮動利率都很糾結，其實對於這個問題就是兩個標準來界定的。

1、你認為未來的LPR是漲還是跌？

你認為未來的LPR是漲，那麼你選擇固定利率就是正確的，因為這樣正好讓你避免了LPR上漲帶來的損失；同樣的，如果你判斷未來LPR是下跌的趨勢，那麼你選擇浮動利率就是正確的，因為這樣就可以享受LPR下滑帶來的紅利了。

其實本質還是你對未來LPR走勢的判斷，那麼如何判斷LPR的走勢？LPR的走勢和什麼相關？

LPR和經濟發展速度是相關的，經濟發展速度越快，說明社會整體的賺錢效應也越強，在這樣的時代自然是原因承擔更高的融資成本去進行投資，然後賺取更多的利潤。相反，如果經濟低迷，增速下滑，那麼賺錢不容易了，社會能夠承受的融資成本也是要下降的。

然後就是LPR和M2有關，也就是和央行發行的貨幣增速是有關係的，市場上錢越多，說明供給越多，利率就低， 那麼市場上供應的錢少，那麼利率就高，不過現在央行對於市場上的流動性是比較剋制的，一直是在保持市場流動性的合理充裕。

最近3年M2的增速也一直是在8%左右，這個是過去20年最低的增速。

2、第二種參考方法

如果通過前文還是無法判斷未來的LPR的走勢，那麼就嘗試換一個角度去思考問題：那就是你的決策成本，經濟學裡面有一句話：沉沒成本不是成本，選擇成本才是成本！

所謂的沉沒成本，打個比方，你的利率6%，這個利率已經是比較高了，這個時候是如果漲一點到6.3%那麼你能夠獲得的心理安慰是不夠的，但是如果降低到5.7%，那麼你可能就比較開心了。簡單來說就是反正已經這麼高了，那麼選擇浮動還不如給自己一個機會，一個未來LPR可能下跌的機會。

反過來，如果你的房貸利率已經比較低了，比如4%，反正已經這麼低了，再低也沒有多少優惠，不如就選擇固定利率得了，鎖定當前的低利率。

人的一輩子都是在做選擇，經常 糾結，這個很正常，在你以前買房的時候也是糾結的，糾結買不買的問題，糾結未來房價會不會跌的問題，其實最後都過來了，沒什麼大不了的，即便最後的選擇錯了這個也是屬於小錯誤，並不代表什麼，不需要給自己壓力。人生雖然面臨無數的選擇，但是重要的選擇就那麼幾個，房子這個事情在你買房的那一刻就決定了所有的事情，後面的選擇都是小事情。

壹號股權

利率6.13%，和我的6.125%相差無幾，我會選擇改變。轉換成LPR利率計息！

我看到很多人，對於高利率長週期的都不選擇概念LPR，我自己的房貸利率是6.125%，也是30年的，我的觀點恰恰和他們相反。我更改。

更改LPR利率理由如下：

1、當前的利率太高了，2019年平均首套房貸款利率是5.47%，6.125%比平均的利率高出了0.655%！高出市場水平，更不要去和那些利率打折的相比。

2、週期還很長。因為是30年貸款，剛還了幾年，週期還非常的長，未來這個利率還會有更多的改變。現在不改就是維持現有利率。未來利率下行多少都和自己無關。

3、我看好利率下行。未來LpR下行是大概率事件，經濟越發達，下調的利率也會越大。未來下行的概率遠遠大於上漲的概率。

以上是我個人改變利率的原因，你可以參考。因為我們利率差不多。但是要記住，這次之一一次選擇機會，之後都不能在更改了！不管改不改，其實都沒有錯，這是一個仁者見仁 智者見智的事情！看好LPR下行改，不看好，就不改！

宋馳

講真，LPR跟你貸款剩餘年限有關係，反而跟你現在的利率沒有多大關係，未來幾年利率必定呈下降趨勢，如果貸款剩餘年限僅僅幾年是可以轉LPR的，你剩的年限比較長，十幾二十幾年的話本人不推薦轉LPR。怎樣通俗理解LPR看我主頁，李永樂老師有解釋。

其次要明白一件事，現在辦的的房貸都是LPR，沒有二選一之說。

最後你要考慮上浮空間，下浮空間，相信大家應該明白，下浮空間最低不可能低於公積金貸款，上浮呢？可以看下圖，歷年的貸款利率。(看到條友一句話很有道理，"有車你不坐，你非得坐船……")

全能小管家

不管你的利率是多少，其實改lrp都一樣，沒有說利率越高，改了之後就會降低。沒有這一說法。

首先你弄清楚改和沒改之間到底沒有什麼不同。房貸之前是以基準利率為基礎上浮，你的就到了6.13，我們來計算一下，新的計算公式為lrp+固定值，這個固定值=6.13-4.8=1.33，我們暫時以4.8來計算，因為4.8是2019年12月發佈，到了2020年二月變成了4.75，也就是說以後你的利率就是lrp值+1.33，比如今年二月份lrp值為4.75，那麼你的貸款利率為4.75+1.33=6.08，就下滑了。如果你改，那麼就看你的房貸還有多少年，五年之類，國家有政策下調lrp指數，而且每年用的lrp值為最後一個月為準。如果五年以上就說不好lrp值是降還是漲，因為這個是銀行自己規定的沒辦法的事。所以自己看著辦吧，我的是5.635，不過我不會改，天知道這個啥玩意到時候就跟割韭菜一樣，因為他現在的基數低只有4.8，如果有5.3左右我肯定改，因為有下行的空間。

關鍵字: 理財 財經 住房貸款