前段时间参加婚宴，遇到老公单位的几位领导和同事，于是大家凑一桌边吃边聊，不亦乐乎。
席间聊到“最近天越来越冷了，希望今年供暖给力点儿”，领导A随口说：昨天刚把外地新房的暖气费交了，这样每月带小外孙回去一次，就不用担心太冷了。同事B搭话说：那房子你们平时又不住，通暖气多浪费啊，还不如回去了开会儿空调呢。然后A接着说：还是习惯暖气了，开空调太干，也不舒服，再说暖气费也不贵，一共才三千多。
听到这里我没吭声，心里默默地算了一下：一般11月中旬开始供暖，到翌年3月中旬结束供暖，共计4个月时间。按照她们每月回家住一晚来算，交3000元的暖气费，住4个晚上，平均750元/晚，而且房子还是闲置的，只是为了偶尔过去办事了才住一下！
后来私下了解到，A原来是某银行行长，内退后又被聘请到现在的公司做某部门经理。据说她家里资产至少有几千万，在我们这个不入流的小县城，单靠银行理财、投资分红、信托基金等被动收入，不仅绰绰有余地覆盖了家庭日常支出，更能旅游随心走哪儿算儿，50万的车看中就拿下，花钱任性想怎么花就怎么花……妥妥滴财务自由人士啊！
你如何解读“财务自由”？
说到财务自由，我又想起网上流传甚广的那幅9层图，从下往上依次是菜市场自由、饭店自由、旅游自由、汽车自由、学校自由、工作自由、看病自由、房子自由、国籍自由。这是从不同需求出发，借鉴围棋的段位设定了九段标准，需求越高，欲望越大，自然越难达标。
而百科上给出的“财务自由”定义是：人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。
这样来看，财务自由并不是以资产上千万或资产过亿去衡量的，而是一种经济状态，确切地说还关系着一种心理状态，一个增量一个减量，投资收入越高或开销（欲望）越低，都有助于加速实现财务自由。
简单测算一下，小书家里2019年家庭投资收入46701.52元，家庭总支出97945.95元，居然完成了财务自由的47.68%，突然觉得自己离财务自由并不太远呀，如果投资收入再给力点儿，家庭支出再压缩点儿，财务自由指日可待！想想还是很美好的。
你处在财务自由之路的哪一阶段呢？
如果用公式来直观展示不同情况下的财务状况趋势那就是：
1. 当工资收入+投资收入＜总支出，则会越来越穷；
2. 当工资收入+投资收入=总支出，则原地踏步；
3. 当工资收入+投资收入＞总支出，则越来越富；
4. 当投资收入≥总支出，则财务自由。
很明显，贯穿其中的三个重要变量分别是工资收入，投资收入和总支出。
这里的工资收入是广义上的概念，泛指需要付出个人时间和精力才能交换来的那部分收入，比如大家常说的工资奖金，兼职收入，羊毛收入等，通常是一份时间换回一份收入。毫无疑问，大部分品行良好且积极向上的小伙伴都有这份收入。
投资收入则是指完全的睡后被动收入，不需要个人额外付出时间精力来交换。比较常见的是把钱放进银行、买基金、炒股，或者投资房产等升值转手、等收租等，还有打造个人品牌，启动个人商业模式，通过出书、做网络课程、线上教育等，打通管道实现一份时间换回多份回报。这个差距就比较大了，小伙伴们的位置分布情况应该是金字塔型，绝大部分位于中下部，越牛的人越靠上。
总支出就不再多加赘述，大体就是生存生活必需支出+享受生活合理支出+欲望消费盲目支出。不过，月光族和想多多攒钱的小伙伴，请自觉地先把这条划重点，分析下自己的支出是否合理，尽快关闭漏钱阀门。
可以说，从1至3是经济状况不断进步优化的成长过程，也是普通人追求财务自由的起点。
工资收入和投资收入是两条进水管，总支出是一条出水管，中间就是一个大大的蓄水池。而且传统思维模式下，工资收入与投资收入在一定程度上是正相关的，在相对安全的前提下，本金越多，投资收入就越大。
但在这个充满奇迹的互联网时代，我们也可以转变思维，直接从投资收入着手突破，但这无疑是一项难度较大的工程。遗憾的是，目前为止，小书同学也只是在初步思考和探索阶段，并没有实质性进展。
好吧，再回到上面的公式，对于大多数人来说，第一种趋势是坚决要杜绝的，偶遇第二种情况时，是会心慌不安的，最常见的应该是第三种状况，同时也在为第四种状况而努力着。
小书当然也不例外，如下图所示，近几年来，家庭总资产也在缓慢爬坡中，家庭投资理财收入也在逐步攀升。
近三年资产趋势图
2016-2019投资理财账单
不知道在追求“财务自由”的征途上，你现在是处于哪个位置？是否积蓄着冲刺下一阶段的信心和力量呢？
该如何越来越接近财务自由目标呢？
我们接着看领导A的财务进阶经历，概括起来主要有两个关键时期：
一是原始资金积累期。
A是65后，在那个时代，知识是可以彻底改变命运的。她大学毕业被分配到银行上班，从最基层的业务员干起，通过努力工作，多年后逐步攀升至行长位置，工资逐年上涨。
而且在她和她老公两人都当上银行行长后，又赶上了好时候，单位效益好，工资和奖金都不错，那些年家庭职业收入以至少50万-60万/年的速度开始不断积累翻升，按10年算下来就是500-600万，就这样完成了最原始的资金积累。
二是投资收益猛增期。
随着原始资金的增加，从突破第一个100万，到第二个，第三个……资产的翻升如同滚动下高坡的大雪球，体积越来越大，速度也越来越快。
据A说，她在家庭资产50万左右的时候就先买了房，后来又把一部分储蓄拿来做银行理财。然后在2010年遇到了一个爆发点。那一年他们在当地某企业上市A股前，买进了100万（当时还跟亲戚朋友借了40万外债）的原始股份并长期持有。
最初几年股价一路飙升，从1元涨到了10元时候，卖掉了一半进行了变现。再后来起起落落，最高的时候股价到37元/股，后来又跌落到12元/股，最近一年形势不好，一直在6元/股左右徘徊。不知道A最终是怎么处理的这只股票，但即便不算这个，她的家庭资产也早有几千万了。
看完是不是特感慨呢？人家这全都是稳稳地抓住了人生好机遇，貌似顺风顺水就鲤鱼跃龙门，成功实现质的飞跃！
虽然A的经历并不具有很强的操作指导意义，但也告诉我们：普通人要想实现终极财务自由目标，在很长的一段时间里，都是要不停地赚钱、攒钱和钱生钱。而且既离不开个人努力奋斗，也少不了趁势而起的大机遇。
其实，即便这两项都具备了，对于大多数人来说，财务自由依旧是很遥远的一件事。因为著名的二八定律告诉我们，能真正实现财务自由的只是那20%的少数人，更多的人是在财务进阶路上缓缓爬坡，终其一生都无法到达顶端。
此时的你，可能才刚刚步入社会，可能还在普通的工作岗位上，拿着普通的工资，可能还是投资理财初级小白，可能还在努力摆脱月光魔咒……总之，很多人觉得自己离财务自由还差N个十万八千里呢！
可既然这么遥远，极有可能是难以达成，那我们是不是就可以干脆痛快地放弃这个目标呢？
当然不可以！！美国成功学家拿破仑.希尔在《思考致富》一书中曾提到：
如果对金钱有强烈的渴望，并能把它清楚的表达出来，同时具备追求它的动力和计划，那么对金钱的渴望就会渐渐转化成现实。
普通人的财务进阶之路虽慢，可如果能够坚持行动下去，总会有意想不到的收获，毕竟个人主观能动性、时间和复利的作用还是巨大的。
所以说，我们要坚信自己能实现财务自由的信心，努力去付诸行动，落实计划，逐步前进。
但不用被这个标签所束缚，把它当做是财务人生的一大翘板，翘动它的过程会带给我们很多新的价值和意义，会让我们看到登山途中不一样的风景，而这些风景恰巧是那些在山脚就止步不前者，一辈子也无法看到的。
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