作为一个互助平台，支付宝上的相互宝仅仅通过一年的运营，加入人数就已经超过1亿 。
坐拥1亿的保险流量，相互宝已然成为支付宝蚂蚁保险平台的第一入口。
这是无数保险公司或保险平台梦寐以求的，腾讯、京东虽也尝试过，但都无疾而终。
人性非本“恶”，但枪打出头鸟，有关相互宝的争论从未停止。
各种质疑、诋毁、谩骂的声音，一直伴随相互宝“长大”。
而16号晚上，相互宝发的一则公告，更是将它推向风口浪尖。
公告一经发出，瞬间被各大自媒体喷的“体无完肤”。
什么“相互宝十宗罪”“相互宝活该被骂”“赶紧退了相互宝”等等，难听的话接踵而至。
一石激起千层浪，吐沫星子淹死人。
到底这次相互宝更改了哪些内容呢？真的就那么不堪吗？
大嘴哥认真看了公告，改动有三点：
一、调整疾病种类
其实这不是相互宝第一次更改规则，在半年前就因为更改规则受到了不少质疑。
在相互宝最早的规则里，癌症只要是确诊了，符合理赔标准就能得到理赔。
而在上一次调整时，把轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌列为了轻症。
但这次，直接把它俩从理赔范围中彻底剔除，另新增了5种罕见病。
个人觉得这是早晚的事。
首先，轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌，现在都算不上什么大病。不仅治愈率极高，治疗费用还很低。
其次，现在相互宝的分摊金额越来越多，很大部分就是由这两种疾病产生的。
有人会问：就算那两项剔除了，另加的5种罕见病也太没有诚意了。
我特意查了一下相关的医学资料，发病率确实不高，在1/10万—1/40万之间。
但这些疾病花费却很高，比如戈谢病，部分患者每年的治疗费高达上百万，需要连续服药很多年。
而相互宝的初衷是帮助那些治疗费用高、康复时间长的重症患者，帮助哪些真正有需要的人。
所以相互宝这条改动是没毛病的。
二、明确初次确诊时间
相互宝一直都有90天等待期，如果在等待期内确诊无法得到理赔。
之前由于条款定义不明确，产生了不少纠纷。
比如我得了癌症，确诊时间到底是按术前初次诊断的病理报告算，还是按术中或术后算呢？
此次修改就明确了初次确诊时间，如图：
调整之后，明确规定以拿到病理报告的时间为准，这样就没有争议了。
如此一来，可以大大减少带病投保可能性，保障了多数参与者的利益。
因此这条改动也是没毛病的。
三、优化等待期及既往症责任定义
按之前的规定，相互宝疾病等待期为90天。
只要满足健康告知，加入相互宝90天后确诊癌症，就可以申请互助金。
按现在的规则，如果你在90天内，被发现疑似癌症，等待期就会延长至180天。
看图：
可能有人就问了，啥叫疑似癌症，凭什么延长等待期？
相互宝给出了答案：
举个例子：
假设我加入了相互宝后，去体检发现甲状腺结节4级，就算疑似恶性肿瘤了。
就算我是在加入90天后确诊的乳腺癌，也不能申请互助金。
现在，只有加入180天后确诊，才可以申请互助金。
这个条款主要会影响在等待期内体检，发现结节4级或疑似癌症的人。
说白了，相互宝不再“支持”带病投保。
另外，相互宝新增了对既往症的约束。
相互宝分摊金额之所以越来越高，不仅是因为加入的人数越来越多，还因为健康告知宽松，很多带病投保的人也能加入。
现在对既往症有了约束，未来加入相互宝前如果已有某疾病，加入后发展为相应的重疾，就无法获得互助金，但其他的重疾是可以得到赔付的。
比如：
加入前有慢性肾小球肾炎，慢性肾盂肾炎，肾病综合征等疾病的人，如果加入后，发展为肾病终末期，也不能申请互助金。
可能有人觉得这不是变相的不想理赔吗，以前有这些疾病加入的人，以后如果患终末期肾病或肾移植，都赔不了了。
看似对那些带病加入的人不公平，但我觉得对大部分人是公平的。
相互宝的目的是保证健康加入者的利益，不可能成为带病投保者“获利”的平台。
当然了，这些带病者加入相互宝也是可以的，只是不赔相关疾病，其他非相关的疾病还是可以赔的，已经很友好了！
总结
我发现骂相互宝的有这么几类人：
1、没有道德的无良保险从业者。他们觉得相互宝侵犯了自己的利益，但其实大多数人只是拿相互宝作为补充。
2、心存侥幸的带病加入者。因为保险对健康要求更加严格，他们无法购买。
3、占便宜没够的人。一开始相互宝的分摊金每期只有几分，现在每期到了3块多，不少人觉得涨的有点多。
这次规则的更改，能让无良之人闭嘴了，相互宝越来越趋于保险化，规范、有门槛。
也让心存侥幸的人看清，相互宝不是水滴筹，它是基于健康者的互帮互助。
更能让占便宜加入者安心，以后带病投保的情况少了，分摊的金额自然就下来了。
作为买了保险加入了相互宝者，我对相互宝这次的规则改变没啥意见，也很支持。
但通过这件事，我们不得不承认，相互宝短板也很明显。
首先相互宝只是互助平台，平台的规则可以随时更改，对加入的人没有保证保障可言。
其次 相互宝不是保险公司，随时都有取消该计划的可能。不像保险公司受银保监会严格监管，想倒闭是万万不可能的。
而且相互宝的保障能力有限，超过40岁只赔10万，超过60岁更不会给予保障。
所以，最明智的选择是配置好商业保险，在此基础上加入相互宝，提高保障额度。
閱讀更多 大嘴哥說保 的文章
