丹哲宇邦

#博文微金融#近期，国家连续出台多项金融扶持小微企业的政策。正如楼主所说，个体工商户又该怎么能申请到优惠贷款呢？

就我个人的理解 ，说一下自己的看法。

一、优惠贷款并不是每一个个体工商户都能拿到的。

想想看，全国一共8000多万个体工商户，这还不包括小微企业主，小微企业，

加一起多少？而金融扶持的额度是有限的。僧多粥少，不可能面面俱到。

二是贷款肯定是要投放到最需要的地方去的

总共就这些钱，不可能把每一个个体工商户都照顾得到。谁申请都能给是不现实。

要把有限的资金投入到最需要的地方去。哪些是最需要的地方？

我认为一是疫情影响最重的地区。这一点别人争不了。二是受疫情影响的行业最深的个体工商户。

举个例子：同样是个体工商户，一个属于批发零售行业，一个属于运输行业，

你说哪个得到贷款的可能性更大一些？是不是做运输的行业？

因为年前年后运输业受影响特别大。

三是和防疫抗疫有关的行业和企业。比如，生产口罩的企业，如果它想要扩大生产去贷款，银行肯定全力支持。但是如果做衣服的厂家也去申请贷款，这就不能优先考虑。

三、贷款要投给经营确实受影响的小微企业和个体工商户

有前提条件，就是经营确实受到影响的。

举例子，同样是个体工商户，一家超市这段时间一直营业，还卖了不少货，

而另一家是搞运输的，承包了十台大客车，这两种情况，银行要优先照顾哪个？是不是你自己也有答案了？

四、要优先照顾到存量贷款

存量贷款，是指已经贷过款，现在还没有归还的贷款。

如果没有疫情，本来可以正常还的款，现在收入突然断了，无法正常还款。

这一部分贷款，银行要优先处理。总不能看着这一部分贷款逾期不管不顾。

也就是说，要是一名个体工商户，之前已经有了贷款还没到期，感觉要还不上了（要是能还尽量还，早还晚不还），

可以向银行说明情况，由银行确认是否符合本行的优惠政策。

如果符合，则该延期延期，或者做续贷，不符合，就趁早还款，省得不良进征信。

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博文微金融

[捂脸]前天建行发短信说个体户现在可以贷款了，我打电话过去确认了一下，说营业执照满2年就可以，昨天带好营业执照，还有生份证，银行卡过去，结果这也不行那也不行，要纳税大户才行，相信绝大部分个体户都没纳税，要么交很少，所以个体户就不要想了。

老三童装创业者

目前，各银行关于落实国家支持小微企业贷款的具体政策还未出台，一般情况下会从以下几个方面考虑（看看您符合几条）：

一、经营年限：至少持续经营一年以上，有的银行要求两年。

二、纳税情况：部分现行的税金贷是要求年纳税3.5万以上，且中间无断缴，有的银行还要求税务登记B级以上。

三、经营流水：很多个体户是没有做财务报表的，那就看经营流水（微信支付宝也算），银行剔除了大额进出账、借贷等非经营用途后测算出的有效经验流水至少是申请贷款金额的2-3倍，再结合行业利润率及成本进行综合评估。

四、抵押或担保：有房产（特别是住宅）作为抵押的经营性贷款一直未停止办理，但受房地产市场影响放款额度在下降；无抵押纯信用贷款，对个人征信等资质要求较高，资质较差的情况会要求追加担保人，具体情况具体分析。

五、行业要求：高危行业、非法职业、产能过剩行业一般是不予准入的。

六、其他基本要求：比如征信、年龄、是否涉诉等。

吃不完的菜

1,个体工商户第一，如果营业执照满一年最优的方式是通过房产办理抵押贷款，建行目前可以享受到的最低利息是年化3.85%也就是月息3厘2的先息后本。

2,个人信用贷款，您房产如果是按揭的话，你可以做一些这方面的工作方面，但是这个利益系统就比较高了，就要到七八里左右。等额本息还款，如果您是这个四大行的按揭房，他们有利息四厘多5厘的一些本行按揭房客户转享信用贷款。

朱六十四

个体户是小微企业中的一个庞大群体，目前登记的个体工商户有8000多万户，带动了2亿多人就业。 然而，受疫情影响，有些个体户关门停业一个月，生存举步维艰。

总理说，个体工商户是维系社会运转的‘毛细血管’，要尽快让这些‘血管’畅通活络起来。

因此，在2月25日的国务院会议中，有多项措施都是助力个体工商户复工复产的。这其中，就有引导金融机构增加发放低息贷款，定向支持个体工商户。

但具体到如何申请，此次定向支持，应该还是需要符合一定条件的，金融机构也会衡量相关的风险。一般来说可能涉及到行业、受疫情影响的情况、资产（抵押物）、现金流来源、财报（个体户可能会放宽）、纳税的情况、经营者的征信等。具体需要满足哪些条件，需要提供什么资料，可以向相关的机构进行咨询。

对于受疫情影响较为严重地区的个体户，如果能够申请到，即使额度不是太高，也可以解燃眉之急。如果申请不到，对于个体户朋友来说，还需要多方面地进行考虑，以度过目前的难关。具体说来，可以考虑几个方面：

1. 国家的其他优惠政策

此次国家的扶持政策，并不是只有贷款一条，还有税收（湖北省境内小规模纳税人增值税，其他地区征收率由3%降至1%）, 人力成本（参照中小微企业享受减免政策），资金成本（鼓励金融机构给予临时性延期还本付息安排），运营成本（落实将除高耗能行业外工商业电价进一步阶段性降低5%的政策；鼓励各地通过减免城镇土地使用税等方式，支持出租方为个体工商户减免物业租金）。这些政策从多个方面考虑到了为个体户降低成本，因此个体户朋友也可以进行综合的运用，将企业的成本尽量压缩到最低，在最低能耗的情况下，度过这个困难的阶段。

2. 复工之路

笔者这里的很多个体户都开始陆续复工了（美容，浴室，网吧，舞厅，旅店除外），但复工之路也不容易，工商会提出不少要求。因此，这时候需要积极做好各项防护，配备好必要的工具（测温枪、消毒水、口罩）等。虽然生意还是有些冷清，但度过了这个困难的时期，相信后期生意会慢慢好起来。

个体户是一个很大的群体，虽然可能由于疫情困难重重，但相信在各方面的努力下一定能度过难关。大家加油。

财会小童

“现在银行的普惠力度挺大的，因为监管有要求。”“前两天刚下的文件，又开始让银行满大街放贷款了。”“我们企业也收到银行询问，问是否需要贷款，利率在三点多。”不少银行业内人士和企业都有这样的反馈。

但是如果你以为这就是事实的全部，那就太天真了。因为还有银行人士表示，“普惠指标很重要，但是还的起的都借不动了。”以下是一位东部沿海省份股份制银行基层信贷工作人员的真实写照：

“在普惠和小微的考核方面，我们指标比起四大行、农/城商行来说还算好的。说实话，真正的小微企业，如果没有抵押物，甚至连份像样的财务报表都没有，我们也不敢贸然放贷。就是放贷，利率也不可能低。我们的每一笔贷款都得要定价，如果从利差上看不能获得收益，领导是不会签字放款的。银行也是企业，也得赚钱。

当然，我们也有自己的一套应对机制。比如，每个大的企业集团背后都有很多小企业，背靠这些大企业，我们贷款放出去也放心。小微和普惠指标就是这样完成的，实在不行，就从上级那里调剂一些。

所以，虽然从新闻上看，央行的释放的流动性确实不少。但是到银行，又是另外一种现实。资金空转是免不了的。就拿基层银行来说，最简单的形式就是一个企业拿一笔钱，来银行买笔理财或者是定期存单。然后以此办一笔质押贷款，放的贷款再去别的企业做个贸金业务。”——这篇文章太好了，说清了银行贷款到不了真正困难小企业的内幕，不知道“上面”能不能看到，或者，看到了会不会想办法解决@央视财经 @中国银协 @国家发展改革委 @全国人大 @央视新闻

一线探测收老货

现在银行也有针对个体工商提供的贷款政策，你需要满足以下条件：1必须为年满十八周岁中国大陆居民;2、有稳定的住址和工作或经营地点;3、有稳定的收入来源;4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。5、银行要求的其他条件。同时，个体工商户还需准备以下材料：1.借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的营业执照(或有效营运证、商户经营证、摊位证等)及经营场所产权证明或承包、租赁证明资料;3.反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料;4.贷款采用保证方式的，须按照银行相关规定提供资料;5.银行要求提供的其他文件或资料。

读懂经济学

现在疫情当前，国家很多中小型企业和个体工商户都面临了很多的资金问题，每天都有开支，但是由于疫情的特别原因，只有小部分的企业才有收入，所以资金问题成了很多个体工商户的运行问题。这也是很多个体工商户的硬伤，由于中国8000万个体工商户关系着2亿人的就业问题，所以我国推出很多专项贷款和国家优惠贷款。那么个体工商户怎么才能申请单这些贷款呢？下面我就来聊聊我了解的内容。

商户联保贷款是一个不错的选择

商户联保指的是你需要找到另外几个有融资需求或者贷款需求的个体工商户，互相担保去银行申请贷款，这样的模式下，可以有效的降低银行的放款风险，毕竟大家都是互相担保的。其中如果有出现问题的，大家也需要有人来承担责任，所以这样子来，银行的风险降低了，就能增大银行的贷款额度和放款概率。我想赢，如果你是一个个体工商户，那么你肯定认识很多个体工商户，那么我又觉得在这个特殊时期，很多个体工商户的资金出现了问题，也需要拿到贷款来维持运行，那么应该进行商户联保不是一件难的事情。

如果你有资产，可以进行质押贷款

如果你有资产，作为一个个体工商户，可以进行不动产或者资产的质押贷款。国家优惠贷款的款项之一就是引导金融机构定向增加对个体工商户的低息贷款。那么你可以将房屋产权质押给贷款的金融机构，经过资产评估后方可贷款。资产的质押贷款有两种好处，第一是贷款下来的金额多，可以足够你去解决现在遇到的资金问题。第二是时间短，在这个申请评估的过程一般都是在3天之内，所以你很快可以拿到贷款。更快的解决你的资金问题。

你没有资产，你也可以选择无抵押贷款

若你名下没有资产，你不能进行质押贷款，那么你可以选择无抵押贷款，这种无抵押贷款需要的资质更加多，需要的程序更加繁杂。你需要提供你的营业执照，和你最近三个月或者半年的营业流水或者其他的贷款资质证明，你才能进行无抵押贷款，那么在这个过程中，相关机构需要审核你的还款能力和评估你的贷款风险，如果达到要求，方可贷款。

找银行或者相关金融机构贷款，不管是什么时候或者国家什么政策，都需要你有能够还款的能力资质，那么我们需要做的是什么，我们需要做的是通过想办法来降低相关机构给我们个体工商户的放款风险，在通过自己合适的渠道进行申请贷款。

以上就是财经大儿科对个体工商户如何贷款的想法和方式，如果你有更好的方法或者其他渠道，可以在评论区一起讨论，多多指教。

财经大儿科

能申请到，但是有难度！

今天开车出门转了转，路两边的个体户大多还是关着门，除了几家药店开着门以外，大多数饭店、商店、小吃店、饮品店都在闭门谢客，可以说疫情给个体工商户造成的冲击确实不小。

为什么说个体工商户很难申请到优惠贷款呢？主要原因如下:

我国的个体工商户多达3900万，从业人员近1亿人。疫情发生以来，全国个体工商户至少需要比往年推迟一个月开门营业。有关部门和地方主管部门虽然针对中小微企业、个体工商户提出要极力保障复工复产、提供优惠政策帮扶、提供优惠贷款资金，但是全国个体工商户数量实在太多，无法一一顾及到，很多扶持资金都流到了大型企业或者中小企业，流向个体工商户的优惠资金微乎其微。

另外，个体工商户作为贷款主体的案例少之又少，一般要求商户法人作为贷款主体。既然要求商户法人作为贷款主体那么银行信贷考察的重点难免要放在法人资产状况、信用记录等方面，绕了一圈还是要以法人资产状况作为贷款审查的首要标准，这对于刚刚创业的个体工商户而言实在太难，意味着没有资产抵押就无法贷款。

再者，个体工商户多为夫妻店，利润用于维持家庭生活开支。来往账目、进货单据、销售单据一般保存都不完整，更不用说什么财务账本了。这种粗狂的经营模式在银行考察其盈利模式时无从下手，也就无法给个体户提供授信额度。

个体工商户如何解决资金需求，平稳度过疫情影响？

一方面国家、地方相关部门、地方银行、市场出租方都在采取一定的措施力保工商户度过难关，比如有地方银行向个体工商户商圈统一授信、房屋出租方减免租金、地方财政减免税收、减免社保金等。

另一方面，个体工商户应该积极开展自救，提高产品质量、提高服务水平，争取更多客源；向市场和运营管理方要求减免租金、物业管理费、卫生费等。

总结

个体工商户虽小，却是我国经济发展中不可或缺的一股力量，同时为社会提供了大量的就业岗位，为国家带来税收，个体工商户与国家的关系可以说是“一荣俱荣、一耻俱耻”，只有共度难关才能迎来春天。此次疫情对整个社会、几乎所有的行业都带来了影响和压力，个体工商户只是一个缩影。

相信在国家和地方出台的一些列优惠措施下，在个体户积极自救下，个体工商户还会繁荣起来！

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中年老刘聊财经

个体工商户有8000多万户，解决了2亿人的就业。如果因为此次疫情而蒙受巨大的损失，在疫情结束后无法正常恢复生产或无法正常就业，那将给我们的社会带来巨大的不稳定。同时还将有多少家庭会陷入到困难的境地中。

这个风险已经相对比较巨大了，国家也已经看到了这一点。所以在25日，咱们的总理主持召开常务会议，推出了5项措施，其中涉及到个体工商户的措施有哪几个呢？

以上这三条，是具体关联到个体工商户未来可以享受的优惠措施和政策。其实国家减免的社保部分可以很快执行。其他两方面措施还需要很多部门和具体地方予以落实，那才是实打实的对工商户的利好政策。

我们的人民非常勤劳，也非常有韧性。只要能让缓过这口气来，那么未来开展经营自救，更加勤劳去工作，早晚也能把损失补回来。但是现在需要的就是要给时间缓一缓，休养生息一下，降低一下现时的损失。所以就更关心的两个政策再讲一讲。

1.支持出租方为个体工商户减免物业租金。物业方企业性质多种多样，有国有，有外资，有民企，有个人。那么如何减免呢？如果地方政府不出具体的配套措施，仅仅业主单方面减免，那也是不公平的。所以地方政府应该尽快出台具体细则，也要扶持业主，也要扶持个体工商户。政府、业主，工商户，大家各自承担一部分，这样才有可能具体落实下去，否则也就是一句空话。

2.引导金融机构增加发放低息贷款，定向支持个体工商户。现在我们的金融机构可是一点都不缺钱，之前又降息又降准，金融机构的流动性充沛的很，但是他们愿意去具体扶持吗？下调支农、支小再贷款利率0.25%，但是如果金融机构都不去给他们放贷款，再下调意义也不大？

很多时候我们的金融机构是以利益为先，而不是以服务社会为先。那么在这个关键的时候，他们会不会改变观念，出台具体政策去扶持个体工商户呢？让我们一起协作起来，共渡难关？例如给他们发放一些工商户低息专项贷款？针对工商户的信用卡进行延迟还款？针对工商户的房贷和车贷进行延迟还款？

银行具体措施出来，个体工商户才能申请，才能真正将实惠落在这些需要救助的个体工商户身上。国家的会议开完半天了，而且还专门给国有大银行普惠贷款加了任务，也给他们让了利。希望这些国有大银行能以以身作则，率先出台具体政策，率先扶持个体工商户。我们拭目以以待，看看银行业此次的表现吧。

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