喬鬆

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你好，我也来回答一下您的问题吧。

保险本质上解决的是保障。

分红型保险是吸引客户更多关注所谓的红利收入。实际上，你买的保费，是被分成了2份。一份买了保险+一份是在做投资。

而由于保险的属性，保险公司帮你做投资的时候，一般来说，以安全为主要的原则。所以，权益类资产占比是比较少的，以债权资产投资为主，这也就导致了投资收益是不会高的。

分红险本身没问题，有问题的是保险销售时的误导

而很多坑客户的保险销售人员，往往会借着这个分红，用高收益来忽悠客户。

如果你能够接受不高的投资收益，本来就是满足自己这部分的配置需求，那么买分红型保险也无可厚非。

但对于大多数人来说，买分红型保险不是特别合适。

希望对你有帮助，也欢迎你关注我的头条号。

彩虹种子

这绝对是个超大的坑。

大概6年前，我自己就被一个保险代理人糊弄了，每年花6000块买了一份分红型保险，到如今花了近40000块，结果一看现金价值，如果我现在去退保的话，只能退给我8000块，坑得我想骂娘。

如果继续交，再交14年，能拿回保额24万，算起来年利率还跑不过银行存款。

所以我狠狠心，就退保了，损失了30000多块。

但是碰到这种事情，除了及时止损，也没别的办法。

否则后面还要继续砸进去10多万，还不如把这些钱拿出来买一只指数基金，20年估计都能翻个三四翻了。

总之，保险就是保平安，担心自己生病、出意外，买个寿险、疾病险是可以的，但是千万别去搞什么分红险，就连寿险也要睁大眼睛看划不划算。

我妈在15年前买了个寿险，每年交542块，保额才1.2万，如今退保，才领到现金价值不到8000块。

我自己也给自己买了个寿险，每年550块，保额30万，我不知道10年后这30万是不是会变成如今我眼中的1.2万，但应该至少比我妈这个保险要好一些。

总之，当保额不够用，或者越来越不值钱了的时候，要么换保险，要么退保，干净利落，千万别犹豫。

至于分红型保险，来得及就取消，来不及就退保吧。

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文英成长空间

看了许多回答和评论，大家似乎对保险都有很深的误解。分红型保险到底可不可信？先来了解一下分红保险的起源与意义。

分红险最早出现在18世纪的英国。1776年，英国公平保险公司进行决算时发现，实际责任金比未来需支付的责任金多出许多，于是将保险费的10%退还给保单持有人。

它兼顾保障和投资功能，一推出就受到很大的欢迎，这是世界上最早的分红寿险。

分红保险在保单固定利益的基础上，使客户与保险公司共同承担经营风险，让客户有机会分享保险公司的经营成果，能够给客户提供更多利润间。保险公司的分红是在银保监会的监督下执行: 保险公司的分红是不确定的。 在银保监会的监督下保险公司会将盈利的70%分配给客户。所以说分红型保险是受保护的，既然存在就必然有道理。但是分红型保险是否适合每一个人？

分红型保险的特点：

1保单持有人享受经营成果。

2客户承担一定的投资风险。

3定价的精算假设比较保守

目前的社会情况来看，分红型保险更适合用来养老，在有经济能力的时候，提前规划好一笔与生命等长的现金流，保证有价值和尊严的养老生活。所以分红型保险不是适合每一个人，每一个家庭，不要盲目从众购买，购买了不适合自己的产品和没有保险是有一样的风险的。目前我们社会普遍需求还是最基础的重疾险＋医疗险的配置，分红型保险是在这个基础上又良好的经济能力再去考虑的，毕竟这是一个和时间做朋友的产品，短期是看不到太多的获益。

艺霖说险

坑大着呢骗的你找不到北

用户4054381891946

首先我们先弄清楚什么是分红险，分红险是指保险公司在每个会计年度结束之后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险看起来挺高大上的，其实也只是保险中的一员。

分红险在一定程度上就是把利率波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念。意味着投资收益不好时没有分红，好的时候有分红。为了避免分红在不同年度间的波动，保险公司一般也会把红利在不同年份之间平滑。

分红险的红利来源是死差益、费差益、利差益。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。红利的分配方式是不确定的。有可能多，有可能少，也有可能为0，但是不能为负。

分红险能够在大陆保险中占有绝对主导的地位也不是没有原因，其远高于预期的收益水平，还有销售性的误导，不切实际的演示数字，共享保险经营成果等多个噱头，吸引着投资者前仆后继。但是分红险收益的不确定性和浮动等因素，会被业务员刻意弱化。

有些人就是回首再看到实际的分红报告书，想退保但是才发现损失惨重，到时候就赔了夫人又折兵，不过坑不坑就看你怎么个买法了。

环球老虎财经

保险行业在我国发展的很是迅猛，也有法律法规予以规范。但是为什么人们总是认为保险是坑呢？

您说的这个分红型保险我只是在我的知识当中做一个解释。分红型保险就是在一定时期内缴纳一定的保费，到期后保险公司给予一定的分红。换句话说就是你把钱存在保险公司，到一定时期后保险公司支付一定的利息，当然，这里的利息会比银行存款的利息高，而且是受法律和保险合同保护的，但是绝对不是社会上的高利贷的那种利息，正是因为这种高利息所以有人投保。

即便是这种分红保险，也不是一次性连本带息的返还给投保人或是受益人，他是分期返还的。

之所以有人认为保险是个坑，是因为保险行业的入门门槛很低，基本上只要是能开口说话的，就基本上能做保险代理人。当然，一般保险公司也会有一定的培训，但是这种培训基本上目的就只有一个——签单、拿提成，即是所谓的“首名激励机制”，拉倒多少保险，意味着你的收入会有多少，这就导致一些保险业务员在谈保险的时候通常是介绍此种保险的种种好处，而忽略了提示投保人应该注意的问题。保险合同一般很长，字体也很小，投保人一般不会仔细看合同，只是在听代理人口头上的陈述，记住一个大概，甚至有点想当然，导致自己认为应该得到的在保险合同中已近做了免除。这也就是人们为什么会认为保险是坑的原因吧。

分红型保险也好，养老型保险也罢，意外险也好，疾病险也罢。不可否认的是保险在社会生活中确实越来越重要，要想自己不被坑，投保时找个靠谱点的保险公司和靠谱的保险代理人，当然最重要的是自己要看清自己投的什么保险，要看一下保险合同中的具体规定，一些保险术语不懂的不要装懂，一定要问清楚。

单衣曾人

看了不少回答，绝大多数都是说分红险是个坑，但仔细去看回答，他们的答复之中就有着一些问题。

首先，我们要明白什么是分红险？分红险的作用是什么？分红险的收益如何？

1，那我们先来说说什么叫‘分红险’。

分红险，顾名思义就是有一定的红利，类似于一种投资，但却又不是投资。投资的概念，应该是以最少的钱，在最短的时间内换取最大的利益。

而分红险则是通过时间的积累，慢慢的积少成多。

这里仍是需要区分所购买的分红险，是带有理财性质的寿险还是纯粹的理财险。这两者的区别还是很大的。

带有理财性质的寿险，是两全型保险，既有人身保额，也有分红。但也正因如此，每年所拿到的红利可能不会很多。因为很大一部分的保费是用于人身保额。

2，分红险的作用

纯粹的理财险，所保的目标是‘钱’。那有人要问了，我有钱拿去投资多好，保钱干啥？

我们都知道，投资有风险，高收益伴随高风险。也许会一夜暴富，也许会血本无归。而理财险所保的是‘钱’本身，也就是保证‘本金’不会亏损。

由此可见，理财险的作用在于锁定一个专用账户，这个账户可以用来以防万一。而且具备贷款功能，关键时刻可以帮我们度过难关。

3，分红险的收益如何

分红险的收益，取决于保险公司的当年盈利。通过数据可以发现，银行的存款利率每况愈下，而理财险的利率相对较高一些。当然，这也要看保险公司的实力，实力雄厚的保险公司，红利就会比较多，也相对稳定。

至于有些人提到的通货膨胀以及不如投资房产的问题，也并不难答。通货膨胀是不管买不买保险，都会存在的。至于投资房产生意等，其实理财险并不是将全部的钱都拿去买，而只是用一部分去添置一个后盾。

总的来说，无论是人寿保险还是理财险，都需要在不影响正常生活的情况下合理购买。但很多人明显把分红险当成一个投资，既想要高收入，又想在短期内见到收益，这显然不太可能。

如果买的分红险是纯粹理财险性质，可以进行适当购买。相当于每年强制储蓄一笔钱，留给未来的自己。

这是个土豪

说实在的我也买了三份分红型的保险，当时看到保险公司的受益表，真的是很动心，但说实在的心里是真的没有底。

今天我想说的是对于分红型保险，除非你不在乎收益就去投。

理财类保险想挣大钱就别选了。100%上当。尤其是某某保险的红双喜，已经被央视曝光。

这个与保险人员的从业素质也有太大的关系，人为的夸大了保险的收益。我的一个朋友就上过当。在银行和保险推销人员的联合忽悠下损失了10万。

具体的情况如下：

银行推销所谓的高收益理财，如果你动心了，就喊来保险推销员，说是银监会规定，不允许银行经营高收益理财，必须通过保险公司（第一次）

保险人员带了合同来，你最关心的肯定是收益，他们肯定吹的天花乱坠，但借口保监会规定不写上合同（第二次，其实不写上合同哪来的保障）

所谓的高收益其实根本不存在，这种长期的理财险，10年的话，4年才保本。我第三年取出还损失10万，也就是说60万借他们3年还损失10万。（第三次，事前没任何人告知我这个风险。）。就算到底平均年收益一般也就和银行定期利息差不多，还没任何法律保障。

事后我仔细了解了下。一般这种100万的保险，银行推销的话，最少先分去20%。还有个P的收益啊。千方百计的忽悠了消费者。

其实看到这，我想说如果想买这种投资类型的保险，一定要有一个长期投资心态，想追求高利的话还是别考虑了，保险的最大属性还是一份保障，外加一定的收益，只要心态放平和了，理性去购买最好。

发哥在农村

不请自来，看问题下方所留的图片，可能这位提问者在办理分红型保险的时候与业务员发生了一些不愉快。

分红型保险到底是不是个坑？首先我们需要了解一下分红型保险的历史、原理与作用。

分红型保险，一种很容易被中国人误解的保险类型

由于中国人民（主要指大陆地区）的储蓄习惯，很多保险业务从业人员在推销自家产品的时候往往将保险宣传成一种变相的储蓄工具，甚至加上产品自带的分红功能来对准用户进行信息误导。注意，这里强调一下是信息误导，由于大多数用户并不具备一定的金融与保险相关知识，所以在保险收益方面是存在一定理念误区的，所以会产生分红保险坑人的印象。其实，每一位用户在签带有分红型保险时都会签署一份文件，签字内容为：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。很多用户是不看具体内容的，最后会对合同产生很深的误解。

另外，历史上也有些分红型保险会令投保人大赚特赚。例如：90年代初中国人寿历史上曾经有一款收益率8.0%（明确写在合同里的，并且是终身复利8.0%）的终身型寿险。以今天的角度来看，这产品一出肯定一抢而空，但在当时却十分惨淡，因为当年的银行存款利率为10%左右（今天银行的利率已经逐年下坡，未来中国银行可能迈向负利率）。但当年买的到，这终身型寿险可一直是8.0%，并且越老越转。

保险姓保，分红只是填头

从世界保险行业的角度来看，好像只有中国大陆地区的用户过分看中保险的分红功能。我们必须明确一点，如果想“发财”的话，那么奉劝各位用户应该专注自己所处的行业，而不是寄托于保险的分红功能...

保险的作用是当未知的风险发生之时，我们在经济上有一个杠杆来帮助被保险人分担其家庭上的财务风险。这个杠杆的大小，既取决于投保人选择的产品属性，又取决于被保险人的出险时间。正因为这个风险出现的时间是不确定的，所以每个投保人的感受也不同--没有缴清保费就出险的人都会觉得自己赚了，所有缴清保费但未出险的人90%会认为自己亏了！

分红保险是1776年英国公正生命保险社觉得自己当年经营不错，把公司的分红分给每个投保人一点，让大家对公司运作与实力有充分的信心，后来逐渐演化成抵御部分通胀职能，从来没有过让投保人赚钱这一说...

分红型保险，给用户多一种选择的可能

在中国大陆，人寿保险是比较不受待见的，虽然从专业化的角度来说，对于一个现代化家庭而言人寿保险绝对是最重要的。家庭的主要经济支柱，应该给自己配置合理的寿险，以防当自己遭遇不测让家人能够有一些经济上的援助度过缺失自己的危机。

很多用户会选择终身型寿险，但是交了几年后又开始后悔--因为寿险这个东西一般情况下都不是给自己使用的，往往是给家人留下的财产。所以分红型寿险就出现了，这种保险可以让被保险人在安全度过自己的重大责任期后，可以选择将自己的寿险转换成年金型保险，这样有生之年还能享受到自己当初投保的钱。但是种选择，确实是很漫长的。

被中国人“玩坏”的年金保险

其实最大类型的分红保险是年金保险，中国国内有所谓的“万能保险”都是照着年金保险演变而来的。

年金保险是养老用的，不是用来储蓄的！不是用来储蓄的！不是用来储蓄的！

社保退休金，解决的是基础养老。如果要想有品质养老，就需要在自己年轻力壮时有额外的准备。如果把今天有钱变成终身有钱，构建安全的养老现金流底线，这是年金保险的主要职能。

当我们真正理解了分红型保险的真谛，才能理性地选择并看待分红型保险。中国社会现在面临着晚婚、晚育、少子甚至不育等问题。养老绝对是未来的大风险，只有真正了解了分红型保险，才有可能在未来的生活中进退自如。

最后，希望每一个看到这条回答的朋友能够重新审视自己的家庭保障，祝每个家庭都能获得自己的幸福。

家庭保障计划书365

特邀小编认识的老师，来跟大家分享下，欢迎讨论：

01什么叫分红型保险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红型保险，看似高大上，但其实仅是保险诸多种类中的一员。

根据2003年5月保监会印发的《个人分红保险精算规定》：

02分红型保险究竟是不是个坑？

①对于收入不高的人群来讲，优势不明显。

如果收入不高、只能刚好维持目前生活状态，比如：父母的赡养、子女的教育、婚嫁、购房、购车等等，都需要一笔不菲收入来维持正常的生活水平，那么可能就没有多余的钱来买分红型保险。分红型保险的收益虽说可观，但也有一定的不确定性，这是保险合同白纸黑字写在上面的。而且还需要一辈人或两辈人持续不断的等待积累，这是用时间换金钱的游戏。所以对于这类人群来讲，分红型保险购买优势不明显。

②对于高收入人群来讲，分红型保险值得购买。

针对这部分人，辛辛苦苦的打拼一辈子，积累了一些财富，如何有效地保障下一代能够拥有这些财富，也是需要提前规划的 。比如：保险可以避税、避债、离婚不予分割等，这就避免富人或子女在以后的生活中因为法律问题，债务问题、婚姻问题等等，损失掉一笔巨额财富，能够依法有效地把财富传承给下一代，从而保证下一代的生活质量。

所以，建议收入不高的人群首先选择意外保险，重大疾病保险、住院医疗保险等。因为收入不高的人群最担心的是患病，这个世界上什么床最贵，那就是医院的病床。有一句话是这样说的，辛辛苦苦几十年、一病回到解放前，提前买好这些保险，以备不时之需。

对于高收入人群，一旦患病，只要病能治好，钱对于他们不是问题。他们最担心的是财富保值增值的问题、财产保全的问题、财富传承的问题。所以有必要利用保险这个避险、保障工具为财富做个合理的安排。这样的财富才能自由，才能安全，才算是真正意义上的自己的财富。

關鍵字: 分红 财经 平安保险