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朋友们好，许多朋友之所以很愿意购买大额存单，是因为，大额存单，属于银行业的正规存款储蓄，不仅利率高（例如三年期大额存单，目前已知最高利率，可以达到4.2625%，5年期可以达到5.51%），

首先，来了解大额存单，同理财的各自优势：

1，大额存单：银行业专有发行，20万起购。保本保息，刚性兑。固定利率，多期限可选，最短一个月，最长一年5年，可转让质押，灵活性好，可提前支取流动性高。享受存款保险制度的保障，投资人不承担银行经营风险。利率上浮可达50%~55%。

2，理财：经过批准的单位均可发行，门槛不一，最低一元。品种十分丰富，多种周期。浮动收益，非保本。收益率依照不同产品，以及风险等级，有较大的波动和不确定性。定期往往无法提前赎回，活期，也需按照相应的规则赎回。属于较为主动的投资，风险由投资人自行承担，非刚性兑付。

小结：大额存单和理财，有明显的差异，二者不宜进行简单的比较，各有适应人群。

其次，来分析，大额存单，和理财适用的人群：

1，大额存单：适合资金量20万以上，闲置周期一个月至5年以内，需要明确保本保息，刚性兑付，规避银行经营风险，享受存款保险制度，对流动性，灵活性，

2，理财：适合资金量一元以上，愿意，并能够承受投资风险，可以接受非保本浮动收益，非刚性兑付，

对灵活性，流动性要求要低的投资人，博取风险性收益。

小结：大额存单和和理财各有不同的适应人群。

最后，来总结分析：

银行业大额存单，保本保息高利率，又有有存款保险保护，不用承担银行经营风险，非常适合谨慎型的投资人购买。

另一方面，在了解理财的基础上，将大额存单，存款储蓄，与理财，科学合理相结合，既能适当的分散风险，又有利于获取更高的收益，与时俱进更好。

理财迦

最近，大额存单传出两则不太好的消息，一是有关部门叫停靠档计息，大额存单的流动性能和收益性能被削弱；二是大额存单的买入门槛进一步抬高，起存金额变成30万元，但是各家银行大额存单的销售依旧火爆，这究竟是为什么呢？

01 利率水平较高，与其他理财产品收益不相上下

3年期大额存单利率能够超过4.1%，对于一款银行存款类产品，如此收益还是很高的，远远超过货币型基金的年化收益。

最近这段时间，在连番经历降准和降息之后，银行理财收益普遍下调，就连以往收益较高的城商行，最近发布的保本型理财产品中，年化收益超过4.5%的也不多见。

相形之下，大额存单的整体收益与其他理财产品差距不大。

除此之外，市场对于未来利率水平的预估，是向下走的，提前购买3年期的大额存单，能够锁定当前相对较高的利率水平，有助于锁定长期收益。

02 基本相同的收益水平下，大额存单的风险明显低于其他理财产品

在收益水平相当的情况之下，大额存单的安全性能极为突出，这是很多投资人选择购买大额存单的最主要原因。

大额存单基本属于无风险收益产品，作为银行存款，它受到银行保险制度的保护，投资人在50万限额之内，无条件兑付，对于保守型投资人，大额存单是非常好的投资工具。

反观其他理财产品，保本型理财的发行已经逐渐被叫停，未来市场上保本型的理财产品会越来越少，理财产品的风险会相应抬高，未来，投资人需要为自己的投资负责，自负盈亏。

相比之下，大额存单的安全性能突出很多，有关部门也有意将大额存单作为保本型理财产品的替代，而其他理财产品会逐渐变成非保本浮动型产品，二者之间以风险为标，出现划分。

03 虽然靠档计息被叫停，大额存单的流动性、灵活性依旧优于其他理财产品

前两天，有关部门为了控制银行经营成本，防控潜在的经营风险，提升银行应对经济下行压力的能力，叫停了靠档计息，这在一定程度上影响了大额存单的流动性和收益性。

然而，大额存单在灵活性上仍有优势。

大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，可以质押贷款，并且有的银行还支持大额存单在个人客户之间的转让。购买大额存单之后，如果遇到突发的资金需求，可以比较灵活的拿到资金。

反观其他理财产品，很多理财产品买入之后无法提前赎回。资金买入后，产品即进入封闭期，只有到期之后才能赎回，哪怕期间你遇到突发状况，需要支取现金。

我就犯过类似错误，一时手滑在支付宝上购买了一款银行理财，没有注意到封闭期限，买到了一年期的产品，资金的流动性马上受到限制。

除此之外，大额存单的利息支付方式也很灵活，可以期满统一结息，也可以按月付息，对于投资人来说，如果你的资金富余，可以选择前者，如果你需要依靠利息收入过生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常开支。

在我看来，选择理财产品要兼顾安全性、流动性和收益性。

大额存单的安全性能突出，50万限额内刚兑；灵活性和流动性虽受政策影响，但依旧优于其他理财产品；在理财收益普遍下降的背景下，依旧能有不错的收益表现，整体来看，大额存单依旧是优质的理财选择。

这也是为什么很多普通人，愿意选择购买大额存单的理由。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

愿意购买大额存单的人分两种，一种是极度风险厌恶型，这种人拒绝任何风险，所以选择大额存单，大额存单也是存款是绝对保本保息的，一般起头是20万，分三年期和五年期，利率从4%到5.5%不等，利率给的比较高的一般都是中小银行，这些银行实力和声誉都不如国有大行和大的商业银行，所以通过网上宣传提高利息来吸引储户。那么存在小银行资金安全吗？银行在经营过程中，根据条例都交的有保险基金，国家规定，如果银行破产，最高赔付50万，所以在单个银行存款不超过50万是完全可以放心的。

另外一种是不了解理财产品的人，现在的理财产品五花八门，风险程度由低到高，而且理财产品现在不承诺保本，有亏本的可能性，买理财产品的时候看到的说明书，往往非常多，让人一时半会儿难以理解，另外，首次购买的时候还要做风险测试，进行双录（录音录像）签署一堆文件，手续比较繁琐，所以有的人没有耐心，或者觉得太麻烦，而放弃购买理财产品。

而银行发售的低理财产品，从收益率来看和大额定期存单差不了多少，而存款是保本保息的，低风险产品的年化收益率虽然基本都能达到，但是是预期的年化收益率不是保证一定能做到，虽然有时候预期年化率比同期存款会稍微高一点，但是有的人为了绝对的保证收益，所以会选择存款，而不是理财产品。

相应的风险较高的理财产品，虽然有可能收益更高，但是不保本也有可能亏损的非常厉害，所以对于保守型的投资者来说，还是银行存款来的实在，宁可不要超预期收益，也要保证本息的安全。

大海侃股

大额存单的优势在于安全性能更高，可提前支取、灵活性强，的确会受到很多老年人、谨慎型投资者的关注。不过，大额存单的劣势也很明显，一是投资门槛高，20万元起存；二是利率太低，并不是短期投资的最佳选择！

为什么愿意购买大额存单

1. 大额存单属于银行一般性存款，会受到《存款保险条例》保障，只要本息不超过50万元，足可确保100%安全。相比于，现在不保本、不承诺收益的银行理财产品而言，大额存单很是安全可靠，收益也比较稳定。对于厌恶风险的投资者来说，大额存单不失为一个比较好的选择！
   

2. 大额存单可提前支取、靠档计息。这一点，是大额存单相比于银行普通存款的最大优势所在。要知道现如今很多中小银行三年定期存款利率也能达到4.125%，但流动性太差，提前支取只能按活期计息，非常的不划算！
   

大额存单PK银行理财产品

据相关数据显示，截止到2018年12月31日，银行理财市场存续的理财产品共有109178款，总规模为32万亿元。而同期个人住户存款余额为71.6万亿，其中银行大额存单规模是否能超过30万亿（占比约42%），恐怕可能性并不大！

大额存单，虽然优点很多，但其劣势也很明显，尤其是对短期投资来说

1. 一年期限以内的投资，大额存单的收益太低。虽说，三年期大额存单支持提前支取、靠档计息，但其一年期利率只有2%左右，相比于理财产品动辄4%收益而言，并没有任何优势可言！

   
   

2. 银行理财产品期限众多，最短7天、最长可达3年，覆盖的范围很广，可适应不同人群的需求。
   

3. 大额存单的确是很安全，但中低风险理财产品，出现资金亏损的可能性也很低。
   

4. 理财产品的投资门槛更低，一般只需5万元；而大额存单需20万元起投，并不适合普通投资者！
   

综上所述，大额存单相比于定期理财产品，优势并不明显，尤其是对于短期投资而言；更何况，大额存单的投资门槛太高，普通投资者很难参与，因此参与度并不是很高！

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财经者思

01

为什么很多人愿意购买大额存单？

这两年许多银行都在主推大额存单，由于大额存单的收益率相对较高且安全性极高，很多客户也很喜欢购买大额存单。

1、收益率

普通定存3年期的收益基本在3% 左右，而大额存单的收益可以达到4%，20万一年就可以多拿到2000元左右。

2、安全性

大额存单也属于银行储蓄，受《存款保险条例》保护，50万以内基本是零风险。

我们理财追求的无非就是在资金安全的情况下，尽可能的选择收益高的产品，而大额存单刚好就满足我们的需求。

02

看到大额存单的利息在4%左右，和普通理财产品差不多？

虽然大额存单和理财产品都出自银行，但两者还是有明显的区别：

1、起购点

银行理财一般5万起就可以购买，而大额存单的起购点比较高，至少需要20万起才能购买

2、安全性

大额存单本身是存款产品，非常安全。根据银行保险存款条例，一旦银行倒闭，对于本息在50万以内的资金全额赔付，资金不会有任何损失。

2018年4月27日，央行、银保监会、证监会、外管局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。从此，银行理财打破刚性兑付，不再保本收益，本金有可能出现亏损。

3、收益率

大额存单的收益率在4%左右，有些银行可以达到4.18%；银行理财的收益基本是在4%~5%，随风险等级的不同，收益会有略微的波动。

4、灵活性

银行理财在没有到期前是不允许提前赎回的，而大额存单在封闭期内可以提前赎回。

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九九读财

观点：个人认为大额存单更多人愿意购买主要还是观念问题，认为存入银行更加靠谱，其次理财产品不保本且收益率不稳定，还有就是理财市场的各种骗局让大家不敢尝试也拒绝了解，所以更多人还是喜欢购买大额存单。

首先，很多朋友都只相信存入银行才是最安全的，其他的不敢尝试

大额存单是银行为了吸引拥有大额现金的客户而给出更高的利率，实质上还是一种银行存款。由于银行发展的历史比较悠久且它们的信用担保可靠，因此银行的用户量不可谓不大，而且银行没有出现过储户的资金不见或者损失的情况，所以人们一度对于银行是很信任的。与此相比的理财产品则是发展历史短，各种状况频出，很多人对其始终保持怀疑，因此人们更愿意购买大额存单。

其次，产品类型差异导致大多数人愿意购买大额存单

大额存单一般是20万起步，高门槛的同时也代表了他比一般的存款收益要高一些，而且大额存单给了客户固定的利率，客户对于收益多少也有底线。但是普通理财产品就不一样了，特别是资管新规出了新的政策之后，理财产品不再保本，大家更加不敢相信普通理财产品了，就算是相信如果大家有20万的话，也不敢把这20万全部放入理财产品当中。因此选择大额存单的人在于多数。

最后理财市场混乱，曾经出现过各种金融诈骗

所以我国理财市场起步比较晚、发展缓慢，各种规则法规也制定不完善，因此，出现了很多漏洞，让很多不法分子通过发布理财产品骗取大家的资金。而且很多人都遇到过类似的金融诈骗骗局，也不在该相信市场上的理财产品了，认为还是存在银行更加安全。

百元理财

近两年来，银行的大额存单逐渐成为一款深受老百姓喜欢的保本产品，银行大额存单的发行规模也逐年快速大幅上升。

大额存单发行销售情况

目前全国各地银行，大额存单销售非常火爆，就像买大白菜似的，要靠抢才能够抢到一些热销品种。

从2018年三季度开始，大额存单的发行量开始明显增加，2018年四季度和2019年一季度的发行量分别同比增长了95.68%和97.33%，创造了历史最高增长率。

一家银行客户经理表示：大额存单都是至少20万、30万起步，一般开门3~5分钟就售罄，很多人都抢不到。

大额存单，全国每天就5000万的额度，这么多人抢着买，买不到也是很正常的事情。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单热销的背后逻辑是什么？

1. 2018年4月，年资管新规和理财新规落地之后，资管市场打破刚性兑付，保本理财不再允许发行。根据新规要求，新发行的理财产品实行净值化管理，不能保本保收益，收益随着市场公允价值上下浮动。
2. 这说明老百姓过去闭着眼睛购买银行保本理财的日子，已经走进了历史。购买理财产品不再稳赚不赔。对于普通老百姓来讲，已经形成的习惯和意识很难一下子改变，安全性仍然是他们要考虑的头等大事。
3. 随着降准降息的持续实施，非保本理财的收益也在逐步的下降。这时候，市场急需要一款产品来填补保本理财消失后的市场空白，而银行大额存单凭借其优越的产品特性，像一匹黑马似的当仁不让地杀了进来。
4. 于是就出现了大额存单销售火爆的局面。

大额存单有哪些有点吸引了大家的目光？

1. 大额存单本身就是银行存款，所以从安全性上来说和银行其他定期存款没有差别，一样的安全，这点满足了老百姓理财最本质的要求：安全性。
2. 和银行普通定期存款相比，大额存单有一个非常优秀的特性，那就是可以自由转让。这就决定了大额存单的流动性是非常好的。大笔的钱购买了大额存单，但生活中有难免会出现急需用钱的时候，这时候这个特性就可以派上用场了。
3. 大额存单最有竞争力的一个优点是它的利率还是比较高的。比银行相同期限的定期存款的利率高20%左右。尤其到了年关，大额存单的利率比以往又提升了0.5%左右。现在银行大额存单3年期年化收益率在4%左右，银行大额存单5年期年化收益率在4.5%左右。收益是很高的。
4. 有很多银行发行按月付息的大额存单，这个最受欢迎。一方面获得了较高的收益，另一方面还可以提前获取利息，用于消费支出。
5. 大额存单有着非常丰富的期限结构，共有9种：1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。当然，我们在一家银行是看不到这么多期限结构的大额存单的。其中以三年期最受欢迎。

总结

那么在同等收益下，都是4%的年化收益率，一个是保本保收益的，另一个是既不保本又不保收益的，该怎么选择？一目了然了吧。

好了，就分析到这里，希望对你有所帮助。

祝你投资顺利！

南公子

大额存单是指由银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

具有以下特征

1.安全性好。大额存单与普通储蓄定期存款一样属于存款，纳入商业银行存款保险范畴，本息合计50万限额赔付，储户不用担心本金安全。退一步讲，在我国即使银行发生兑付危机，储户最后都得到相应的妥善处置，储户损失并不大，历史上有且仅有海南银行破产一个事件。

2.收益更高。大额存单产品定价更贴近市场，但是购买门槛高于普通定期存款，最低起售金额20万元，但发行利率较普通定期存款更高。目前市场30万起购，3年期平均回报率在4.1%上下，远远高于一般性存款，和理财产品不相上下。

3.流动性强。大额存单提前支取时采用分档计息的方式，一方面保证客户资产配置的灵活性；另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。

同时部分银行可以自由转让。

4、理财产品方面，银行系的理财产品主要分为现金类理财、贵金属、基金、券商等。

银行理财：主要是现金类管理业务，在打破刚兑和资管新规下，央行要求银行此类产品向净值型转变，且只给了银行一年的过度期，同时该类产品一般和某些收益权挂钩，风险明显大于大额存单，但是收益相差不大。

公募基金：基本上投资于股市或债市，风险高，流动性不强，一般t+3资金才能到账。

基金专户：属于定制化产品，风险和公募基金相似，但门槛较高。

券商集合：同基金专户一样。

信托产品：风险高于大额存单，收益保持在8%到12%，特别是最近几年暴雷事件不少，即使属于政府融资类。

期货资管计划：专业人士的玩具，一般投资理财请回避！

保险产品：坑太多，最最重要的是参与之后不能随时退出，如果提前退出，不仅会损失收益，有时甚至本金受损！

综述：在风险、收益以及流动性综合平衡下，大额存单是最为靠谱的选择。

溯源归一

大额存单最重要的就是安全性和流动性。

什么是大额存单

大额存单说实在的就是高起点版的定期。需要20万起的，购买起点也有30万和100万的产品。

因为是存款，所以是保本的。同时有存款保险的保护，所以不会太担心这个情况本金安全情况。

现在收益率如何？

现在20万以上的大额存单的话，收益率能够达到4.18%的。当然还有部分的小型银行能够达到4.25%。

回顾现在的银行理财的收益率的话，现在一年期理财的收益率在4.1%，同时不保本。

所以的话，大额存单是受到非常多人去关注的。

大额存单需要用怎么办？

可以进行提前取回的，不过会靠档计息的。

大额存单提前支取规则：大额存单可通过手机银行、网上银行、全行任意网点进行提前支取，即时到账 部分提前支取: 留存金额须大于或等于该期大额存单的起点金额，留存资金仍以大额存单形式存在； 全额提前支取: 支取后大额存单账户自动关户。 温馨提示 1. 提前支取资金只能划入本卡活期账户。 2. 提前支取无次数限制。 3. 异地办理不收取手续费。

利息是这样计算的：按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

立马财经

大额存单只有4%左右的投资回报率，和普通理财产品相差不大，为何很多人会选择大额定存呢。

其实要搞清楚这个问题我觉得主要把两个问题整明白就知道其中原由了。两个问题分别是，那些人喜欢购买大额定存，大额定存有那些优势吸引着人们、

那些人喜欢大额定存

因为大额定存的安全性和稳定性，喜欢购买投资大额定存的一般都是老年人居多。资金使用率比较少，不追求太高的收益，稳定安全是他们理财的第一要素，因为毕竟是养老钱，不容有任何的闪失，此外就是一些风险承受比极差的人，大额定存的优势刚好满足了需求。

大额定存有哪些优势

1、安全性

大额定存享受国家《存款保险条例》，在50万以内，百分百赔付，大额定存也属于存款，所以安全性没有任何的问题。这也是大额定存吸引人的地方之一。

2、稳定的回报

大额定存的目前三年期在4.2%左右，5年期在4.5%左右，这个收益非常的稳定，下降的空间非常小

3大额定存的便利性

大额定存虽说是定存，但是并不是说完全没有灵活性，大额定存也可以提前支取，此外还可以转让。在需要资金急用的情况下，可以转让或者提前的支取、

对比其他需要花费时间去分析的理财产品，大额定存更适合“懒人”理财，在投资回报相差不多的情况下，你会将资金投入到回报相差不大，但是有一定风险的理财产品上吗？我相信这个答案一眼便知。

關鍵字: 财经 存单 大额