用戶4890155110887

不划算，至少這麼個存法不划算。

從提問者發出的兩張截圖可以看出，這是大額存單，存三年利息上浮42%的情況下是3.905%。如果單從銀行定期存款角度出發，三年定期存款3.9%的利率已經算非常高了，現在央行公佈了三年期定期存款基準利率是2.75%，20萬塊錢能從銀行拿到3.905%的利率已經很不錯了。

但是，3.905%的年利率並且還要存夠三年才能拿到，這個收益實在算不上高。目前餘額寶的收入也在4%以上，並且還支持隨存隨取，不管是從便捷性上還是收益上，都要比銀行大額存單划算。不過餘額寶現在已經開始搶購了，不是你有錢就一定能買到。

不過大家也不用擔心，現在銀行理財收益也普遍不比餘額寶差呀，不管是國有幾大銀行還是商業銀行，基本上180天定期理財的收益很多都接近甚至達到5%，個別產品90天的收益率甚至都可以達到5%。雖然銀行理財產品已經打破剛性兌付，但收益嚴重低於預期甚至虧損的情況並不多見，大多數情況下還是可以達到預期收益的。這麼對比，不管是期限還是收益也都要比銀行大額存單划算很多。

退一萬步講，招商銀行的朝朝盈收入也要比4%高一點呀，還是隨存隨取的，方便靈活，不比餘額寶差多少。

還有很多貨幣基金，收益達到4%以上是這成問題的，這些都是可以替代大額存單的產品。不管是收益率還是靈活性都要比大額存單好的多。

當然，如果你不相信這些理財產品，就覺得存銀行定期安全，大額存單確實是不錯的選擇。

逸然決然

朋友們好，這位朋友有20萬，提供了兩款產品一個是大額存款，一個是智能型理財。可以說各有優勢。想詢問了解哪個更合適。下面，結合實踐，來深入的來分析。

首先，來分析這位朋友提供的，大額存款產品：
如上圖，這款產品屬於，靠檔計息，20萬元起，三年，期滿利率3.905%。

它的優勢在於，靠檔計息，減少了提前支取損失。利率上浮42%，三年期滿3.905%，中規中矩，為地方商行，如果達到4%以上，性價比就突出出來。再一個優勢是，保本保息，享受存款保險制度保障。

不足也很明顯，20萬全部投入，產品過於單一，而且有一定的集中投資風險。

小結：二十萬全部投入這款大額存款產品，有利有弊，適合於非常謹慎的投資人。

其次，來深入分析另一款理財產品：
很顯然，這是一款低門檻的，高流動性，智能型理財。

優勢是，月月付收益，門檻低1萬元，可以提前支取。不足也很明顯：沒有明確保本保收益。

小結：這款理財有許多優勢，靈活性，流動性特別突出。但，沒有明確的，保本保收益，20萬全部購買，不適合。

最後，來總結分析：

1，大額存單產品，安全性較高謹慎型的朋友，20萬可以選擇這一產品。

2，靈活理財產品，相對安全，但20萬，全部選擇這一產品，風險過高。只能作為整個投資的一個組合產品，需要控制資金量。

3，還有其他選擇：例如，穩健型，或以上風險承受能力的投資人，5萬~10萬元購買靈活理財產品，10萬元~15萬元購買國債，這樣做一個簡單組合。同樣三年期，收益高於，三年期大額存單，而且分散了風險，安全性高於全部理財，增加了保障和靈活性。

朋友們可以根據自身的風險偏好，需求，進一步深入的分析，選擇。

理財迦

樓主提的問題是很多朋友所關心的，到底是買大額存單定期划算，還是購買銀行理財划算？現階段，如果確定了存款期限，最簡單的方法是：選擇收益高的投。

1.銀行三年定期存款利率可達5.45%。

春節後，市面上一些中小民營銀行的三年定期存款利率高達5.45%，且十分便利通過手機進行購買。

大額存單三年最高利率達4.18%，很多銀行都有這個利率。

結構性存款也是一個選擇，利率在4.2%左右。

2.銀行理財最高收益率可達5%。

對於銀行理財產品，最大的優勢是靈活性，期限在30天到1年，而利率最高可以達到5%。

3.看中靈活性可選擇銀行理財，看中收益的可選擇銀行定期存款。

對於定期存款，若不考慮流動性，直接選擇收益率最高的產品，這樣能夠賺最多的錢。而考慮到中途要提前取錢，那麼選擇銀行理財則更好。安全性方面，現階段這幾個產品都可以認為是本金利息有保障，不必擔心。

綜合來看，市面上銀行定期存款和理財產品有不少是高於樓主所去的這家銀行，建議多對比一下其他銀行產品，可以獲得更好收益。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

從你提供的兩張圖片來看，你所選擇的是城商銀行當中的中原銀行兩款不同的產品，一款是20萬元起存大額存單，一款是1萬元起存智能存款產品，有20萬元存款選擇銀行存款划算嗎！如果單純的以上兩款產品的話，選擇該銀行推出的1萬元智能存款比較划算，這裡就說一說為何選擇低門檻的智能存款比較划算。

綜上:有20萬元存款存銀行划算嗎，選擇的銀行不同的出的結論自然也就不同，例如你所提供的這家銀行的兩款產品目前來看選擇這家銀行存款20萬元不划算，因為其他農商銀行或城商銀行以及民營銀行存款利率略高於該銀行存款利率，還有就是一些穩健型理財產品也均是可達到3.9%-4.5%之間收益率，所以說選擇該銀行存款20萬不划算。

如果你選擇的是目前存款利率以及靈活性較高的民營銀行存款20萬元，那麼自然也就是20萬元存款存銀行划算，因為目前個別民營銀行1年期存款利率可達到4.8%五年期利率可達到5.7%，靈活性隨用隨取比一般的穩健型理財產品收益率都略高，又受存款保險條例保障，所以說選擇的民營銀行存款20萬元存款，那麼自然也就是選擇銀行存款20萬元存款划算（不過也僅對於保守型理財這來說划算，畢竟能承受一定風險的儲戶可以選擇一些中高風險理財產品收益率比銀行存款要略高些）。

福星卡匯

上面兩幅圖，左邊是一般性存款中的大額存單，右邊是智能存款類存款，或者說大額存單分期付息產品。前者5年期利率3.905%，後者5年期利率3.90%，貌似前者收益高於後者，但是實際情況可能是這樣，因為後者分期付息，利息可以在投資。

1、20萬大額存單5年到期，5年期利率上浮42%為3.905%，即2.75%*1.42=3.905%，一年利息=200000*3.905%*5=39050元，本息合計200000+390505=239050元。

2、再來計算一下後者只能存款本息

20萬，利率為3.90%，則每月利息率=3.90%/12=0.325%，5年可領取利息60期，即每年12*5=60次，每月利息=200000*0.325%=650元。重點來了，這650元儲戶是可以選擇在投資，如果咱們按照活期計算，工行活期利率為0.3%，則合計息生息=650（1+0.3%）^59+........650(1+03%)=41884.89元，嘴和的本息合計200000+41884.89=241884.89元。

這樣一比較，是不是不比不知道，一比嚇一跳。

結論：僅就收益而言，建議考慮後者鼎惠存。

3、本金安全問題，溯源詳細看了兩張圖，後一張雖然有理財產品的意味，但是產品對接的底層資產是銀行存款，也等於零風險，同時每月有穩定的現金流，雖然不多。

溯源歸一

我是昇財經，12年銀行工作經驗的老臘肉，您身邊的國際金融理財師，為你來分析一下這個問題。

從兩幅圖來看，第一幅圖介紹的是大額存單而非普通的銀行定期存款，第二幅圖介紹的是一款智能存款而非真正的理財產品，根據它的名稱我查了一下你應該是在中原銀行看到的宣傳，而中原銀行真正的理財產品是這樣的，利率要高一點，至少是5%。

那麼僅就你發的兩幅圖片的兩種產品，哪一種比較合適呢？

按預期收益來算，大額存單合適

以同樣存三年計算，大額存單的的利率是3.905%，20萬元利息是23430元，而智能存款的利率為3.57%，20萬元利息是21420元，二者相差2010元，大額存單的利息高。

從靈活性（流動性）上來看，智能存款可能更合適

我查了一下，好像中原銀行的大額存單不執行靠檔計息，也就是說三年內一旦有事要提前支取，就按照活期計息了，損失比較大；而鼎惠存智能存款提前支取的話靠檔計息，也就是滿一年不滿兩年按一年利率算，滿兩年不滿三年按兩年利率算，還是挺合適的。

況且這款智能存款月月付息，相當於利息前置，是大額存單所不具備的。

綜上所述，如果你確定三年內不會提前支取，那麼第一幅圖裡的大額存單利息高更合適；如果你覺得三年內可能要用錢，那麼第二幅圖裡的只能存款更適合你。

鑫財經

題主發的兩張圖都是屬於定期存款，並沒有理財產品。第一幅是大額存單，利率在目前來說是非常不錯的；第二幅圖是靈活計息存款，每月還息，到期還本，如果提前支取會靠檔計息，多退少補！

• 大額存單
  

我們可以看出該銀行的大額存單一共發行了6款產品，按期限分別是1個月、3個月、半年、1年、2年、3年，利率分別是1.55%、1.562%、1.846%、2.13%、2.98%、3.905%。20萬元存成該銀行大額存單，3年以後的利息具體是多少呢？

1. 1個月大額存單：200000×1.55%×3=9300元；

2. 3個月大額存單：200000×1.562%×3=9372元；

3. 半年大額存單：200000×1.846%×3=11076元；

4. 1年大額存單：200000×2.13%×3=12780元；

5. 2年大額存單：200000×2.98%×3=17880元；

6. 3年大額存單：200000×3.905%×3=23430元。

• 靈活計息存款

該行靈活計息存款叫鼎惠存，1萬元起存，月月結息，期限分別為3年期和5年期，利率分別是3.57%、3.9%，相比大額存單來說利率稍低，但是相應的起存金額也要比大額存單低不少，而且每月結息到你的銀行卡里，提前支取的話還會靠檔計息，可以說是性價比極高的一款產品，還是以3年為例，計算一下3年以後到底有多少利息？

1. 3年期鼎惠存：200000×3.57%×3=21420元；
   

2. 5年期鼎惠存：200000×3.9%×3=23400元。

• 銀行理財產品
  

目前在售的銀行理財產品1年期以上的預期收益率在5.5%左右，那麼20萬元買3年理財的話，到期以後的預期收益是200000×5.5%×3=33000元。

綜上所述，只看收益的話，肯定是理財產品更高；論安全性的話，大額村是更加安全的；論靈活性的話，靈活計息存款最合適。客戶還是得根據自身情況，選擇最合適的投資方式！

奇葩財經說

首先要認識一點，2018年起銀行理財產品都不再保本保息了。雖然有些理財產品的風險不高，但是萬一呢？

保守型的理財，首先要確保本金的安全。

相對來說，把錢分兩個賬戶存成互聯網寶寶類貨幣基金，安全性比理財產品好，收益率還比這兩者都高，關鍵流動性特別強，可以隨時取用，可以說是更好的選擇。

假如為了追求收益，存到銀行也有另外兩種選擇：

1、購買銀行的貨幣基金理財產品，收益率也比較可觀，但是要仔細選擇。

2、存儲銀行的結構性存款，一般也要高於4%的年收益率。

結構性存款相對來說是更好的選擇，可以多問幾家銀行，選擇最優的一家。

圖一大額存單很好理解，因為金額較多，享受更高的存款利率，安全性跟普通定期存款是一樣的。

但是圖二作為一種新的理財選擇，我在網上查了查，並沒有看到保本保息的說明。

隨著P2P理財的興起，互聯網貨幣基金的壯大，銀行確實也在吸收存款的道路上做出了很多改變。

假如你對互聯網寶寶類產品信不過，那麼可以考慮大額存單或者結構性存款，畢竟這是跟銀行打交道，收益率也不錯。

財智成功

現在我國的理財產品越來越多，如銀行存款，銀行理財產品，保險，貨幣基金，債劵，金融衍生品(期權期貨)，股票，現在金融市場上的理財產品可謂是非常多了，理財產品琳琅滿目，很多人都不知道選擇什麼比較好，20萬到底該買什麼好呢？

提問者拍了兩張照片，上面都是銀行給出的兩種不同理財方式的利率，圖一是大額存單，20萬起存，剛好提問者的存款也能夠滿足，銀行大額存單保本保息，如果是存3年，3年到期就可以還本付息，可以說是非常安全的，最高利率可以達到3.905%，3年期可以得到23430，如果是一年期200000×2.13%=204260，二年期20000×2.982%=205964，其他更短的也可以算出來，這大概是大額存單的收益。

下面再來看一下圖二，圖片顯示是鼎惠存，一看就是銀行的理財產品，規定是1萬元起存，分為3年期和5年期，年化收益率分別為3.57%和3.9%，3年後可以收回21420，大家可以得出顯然如果同時20萬存銀行，大額存單的利率更高，收益更高，但是大額存單必須把所有的錢投進去，但是鼎惠存可以只用投部分的錢，對於儲戶而言，更加自由。

個人建議，這兩種投資方式都是比較基礎的理財方式，風險小，適合追求穩定收益的投資者，對於風險偏好者，並不適合，完全可以選擇投資一些風險高一點報酬也高一點的理財產品，具體怎麼做，還是要投資者自己考量，投資只能自己做，別人只能給建議。

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財道

再說這個問題之前，我們先來說說投資平臺，目前投資市場上除了銀行、支付寶及理財通等幾大互聯網企業平臺，其餘的平臺你敢輕易投資？別說什麼陸金所、人人貸是大平臺，這些平臺很多都是明天與意外不知道哪個先來，在當今的投資市場上，銀行仍然是最專業最安全的投資平臺。

再來說說你所拍攝的圖片，首先要提醒你一點的是，你的兩張圖所反映的均系存款，而沒有你所說的理財，其中第一張是大額存單，第二張是這兩年興起的智能型存款，兩者的本質上是一樣的，其實從利率和期限也可以看出來，一則理財基本都是1年期以內的，沒有所謂的三年期及5年期，二則理財也不會月月計息，三則理財的收益率不會這麼低。

就圖中兩種而言，我們以兩者共有的3年期為例，進行計算：

1、大額存單的利率為3.905%，20萬元，三年到期利息共計：20萬元*3.905%*3=23430元

2、鼎惠存智能存款利率3.57%，20萬元，三年到期利息共計：20萬元*3.57%*3=21420元

大額存單的利息比鼎惠存高2010元，似乎更優，但是我仍然會推薦鼎惠存，一則鼎惠存月月計息，每月到手595元，可以計息投資，最終兩者的差距不會達到2010元，最多就在1000元左右。二則鼎惠存起存點只有1萬元，遠遠低於大額存單所要求的20萬元，對於普通者而言，這個金額明顯容易達到。

當然如果你願意適當接受一點點風險，可以選擇投資銀行理財產品，理財產品目前的收益率都可以達到5%左右，遠高於存款的利率。

關鍵字: 不划算 存法 財經