由于宏观低增长，利润率下降，可能的更高风险成本以及对规模效益的需求，攻击者和资产负债表疲软，风暴正在酝酿之中。这些力量继续对亚太地区的银行施加压力，前瞻性指标表明，随着风暴的加剧，许多银行将陷入困境。麦肯锡认为：合作，合并和收购可能是扩大市场范围，实现规模并巩固技术和人才的有效途径。
即使在整个亚太地区风暴肆虐之际，一些创新型机构仍通过低成本的数字优先业务模式增加了收入，并扩大了市场份额，这些模式通常得到战略合作伙伴关系和收购的支持。这些银行不仅以牺牲竞争对手的价格夺取了市场份额，而且还实现了更高的净资产收益率。反过来，投资者也给予他们不成比例的高估值回报，使市净率倍数远高于市场平均水平。下面将研究HDFC和DBS这两个银行如何利用数字功能来有效地建立规模。
印度HDFC银行
HDFC实施了一项全面的计划以实现数字化运营和分配，现在通过数字渠道为其4360万客户处理了85％的交易。通过采用AI和聊天机器人自动化为跨多个渠道（包括社交媒体）的客户实现交互服务，该银行大大降低了销售和服务成本。
HDFC通过将银行服务扩展到农村地区以前没有银行服务/资金不足的消费者，从而增加了存款和贷款量，重点是数字支付和卡，这减轻了现金负担并生成可用于承销信贷产品的数据。例如，HDFC的“Milk-to-Money”计划会跟踪定期的ATM存款，以建立针对乳制品合作社成员的信用状况。
为了扩展其支付业务，HDFC已发行了1,070万张信用卡和2,430万张借记卡，并安装了404,000个POS终端和m-PoS。面向消费者的数字支付替代方案包括Bharat QR，UPI，Aadhaar和SMS付款。“ SmartHub”是HDFC的服务商户的移动应用程序，DigiPoS使商户可以在POS上接受数字支付。
SmartBuy平台超越了传统的银行服务，向HDFC首选商家的150万每月用户提供特别优惠。本地语言的SMS警报提供有关天气，播种和收获的信息。
HDFC努力将数字银行业务扩展到农村地区，从而大大降低了成本，使不良贷款率降至1.30％，远低于印度的平均不良贷款率11.7％。投资者反应良好，HDFC的市净率已攀升至4.5。
新加坡星展银行
通过广泛的运营和交付渠道数字化，星展银行已将数字银行业务作为获取新客户和服务现有客户的主要渠道。这使该银行可以将其在消费者和中小企业银行业务中的成本收入比（C / I）提高6%（从2015年至2017年从49％降至43％），并将企业成本降低约1亿美元银行，私人银行，市场和其他业务。星展银行凭借其同类产品中最低的C / I比和出色的数字体验而得到了巩固，能够抢占数字破坏者的先机。
在2016年和2017年的一系列活动中，星展集团将其数字银行业务扩展到服务不足的市场，在印度和印度尼西亚推出Digibank，并收购了五个市场的ANZ财富管理和零售业务。
这些努力提高了银行的回报率，2018年的ROAE为12.1％，与新加坡的平均水平相当。2019年初，星展银行股东的总回报率比《海峡时报》指数中同行银行的平均TRS高出26%。
通过提供独特的数字价值主张并通过战略合作伙伴关系和收购扩大其足迹，亚太地区不同市场的创新银行正在建立规模并增加其客户钱包份额。
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