隨著中小民營互聯網銀行的興起，由它們推出的新型銀行存款產品也日益豐富，期間的套利機會也逐漸顯現。我們該如何利用呢？
1、現金的管理
現金有什麼用？這好像是一句廢話。現金可以隨時提取，併購買我們想要的商品或服務、做我們想做的投資或理財、解決我們的危難和急需……所以，我們手裡必須要留一筆現金以備不時之需。
那這筆現金該如何管理呢？
在說如何管理之前，我們得知道要達到什麼目的。
什麼目的呢？一是確保安全性，就是這筆錢必須保證本金100%的安全，不能有任何閃失；二是確保流動性，就是能隨時隨地提取、想使用時就立馬能拿出來。
在滿足前二者的要求下，收益當然越高越好了……嗯，這是不是有些“既要…又要…還要”的意思？
當然不是了。安全性、流動性和收益性是一個不可能三角——沒有這三者兼具的投資品種，最多隻能要其中的兩個，現金管理要的是安全性和流動性，收益性就放在最後——所謂的收益越高越很好，是在所有同類產品中找出收益最高的那個。
以前最符合這個要求的就是各公募基金管理的貨幣基金了，它也因此被視為現金管理工具——臨時不用的錢，順手打開手機就買了支付寶上的餘額寶（本質就是貨幣基金）。
可自從去年監管部門發佈《指導意見》以來，貨幣基金的現金管理功能在變差。
以前可T+0贖回提現——不限金額，隨時贖回、隨時資金到賬，之後每日的適時贖回到賬金額限制在了1萬元以內。
而計息確認日期和贖回確認日期呢？是T+1日——T是週一至週五的工作日的15：00之前，而這會影響資金的收益性和流動性。
舉兩個例子：在週五的15：00之後、如15：01分，你買入了10萬元的某貨幣基金，請問什麼時候開始計息？下週二。工作日的15：00之後交易，此時的T日已不屬於週五、而屬於下一個交易日——也就是週一，根據T+1確認日期，也就是下週二確認、並開始計息。晚交易了一分鐘，就會損失4天（週五/週六/週日/下週一）的收益。同樣，在週五的15：00之後，贖回一筆10萬元的貨幣基金，請問資金什麼時候能到賬呢？其中的1萬能立馬到賬，剩餘的9萬則要到下週二才能到賬、才能使用了。有些人提出了一個應對策略——在每家基金公司只買入1萬元的貨幣基金，這樣就能保證全部資金適時到賬了啊……關鍵是這樣不具有可操作性呵，你有100萬現金，莫非要買入100只貨幣基金？申購贖回操作也是有時間成本的啊。
更何況……近一年的貨幣基金收益實在難以恭維，年收益基本徘徊在2.5%左右——1萬元的日收益在0.7元左右。
△近一年貨基收益持續下降，並維持在7日年化2.5%左右
感謝互聯網、感謝中小民營性銀行，更好的替代品來了。
2、更好的選擇
現在，通過某些第三方理財平臺或某些銀行的手機銀行App，就可以買到收益更高的銀行活期存款產品或類活期存款產品，年化收益率在4%左右以上——遠高於貨幣基金2.5%的收益率，相當於1萬元的每日收益在1.1元左右。
下面就把這些存款簡單介紹下：
01、活期存款
這個可以徹底取代貨幣基金。
安全性更強：是銀行存款，50萬以內100%本金保證，而貨幣基金是投資、是淨值管理，理論上存在虧錢的可能（即使虧也虧的很少很少）。
流動性更好：適時提取、適時資金到賬，幾乎沒有金額的限制（50萬/100萬都可以啊），貨幣基金可是有1萬元的適時到賬限額哦。
收益性更高——當日存入當日計息（一般23：30分之前或22：30分之前），沒有貨幣基金t+1日確認計息日的限制。
這種新型活期存款的年利率現在有所下降，之前4%以上的利息非常普遍，而現在則需要搶購了，不過3.85%的利息存款還是能買到的。
02、月付息存款
每月的21日為這款產品的付息日。付息後，利息進入個人在該銀行開立的電子賬戶，本金會自動續存又一個付息週期——下一個月的21日再次付息，利息再進入電子賬戶，本金再次續存……直至五年期滿。
可中間要用錢怎麼辦呢？可以隨時提取啊。
不過在21日付息日時提前或延後提取，利息就不是4.3%了，而是按照活期利息0.35%計算，按實際持有天數計息。理論上最虧的情況下就是21日買入、20日提取，持有29天，卻只能按照活期計息——若再延遲一天至21日提取，就能按照4.3%計息了。
舉例子：某人在7月1日買入該產品，7月21日提取時，這持有的20天就按照4.3%的利息計算。若這個人在7月31日提取時，7月1日至7月21日20天的利息按4.3%計算、且已付息至電子賬戶，但7月21日至7月31日的10天利息只能按照0.35%計算——因為還沒到21日的付息日啊。若這個人在8月20日提取呢？那就虧大了：7月21日至8月20日三十天的利息都只能按照0.35%的利率計息，正確的做法是在8月21日提取，這樣從7月1日至8月21日整個50天利息都是4.3%。可以把它看作類活期產品，最多吃虧29天，但4.3%收益比3.85%的收益更高啊。為了減少損失，可以分筆存入——10萬的金額，分成1萬、3萬、5萬等金額存入，需要錢時可以把接近要用金額的存款提取就好——急用2.8萬時，只提取3萬的存款就好了啊。
03、周付息存款
這類存款是以7天為一個付息週期。
它或許不是固定日期付息（如上個產品的每月21日付息），而是以持有日期來算的，即連續持有7天時就開始付息，從自己買入那一天開始起算——也就是說每個人的付息日是不完全一樣的。
還有一種是每週一付息，跟上面的月付息存款一樣，但至少持有14天才能提前提取——持有14天后，不在週一提取的，從上次付息的週一至提取日這幾天是按活期利率計算的。
若知道自己的資金7天或14天過後就用，那就可以買這類存款——畢竟4%的利息還是比3.85%的利息要高些。
為了把損失降到最小，當然也可以分批買入這類存款——10萬的金額，分成1萬、3萬、5萬等金額存入，需要錢時可以把接近要用金額的存款提取就好——急用9千時，只提取1萬的存款就好了啊。
除了以上存款之外，當然還有其他銀行存款產品，如60天存款、90天存款、188天存款、1年存款、甚至3年或5年存款，雖然其利息更高，但其不具備現金管理工具的功能，所以不推薦——我們說的是現金管理工具，不是推薦理財產品。
很多人會對這類存款的安全性存疑，畢竟都是一些沒聽說過的銀行推出的存款——如果它們破產了，存款能拿得回來嗎？
因為它們是銀行存款，就是有銀行牌照的銀行推出的存款，所以就受《存款條例》的保護——每個人在50萬以內的存款，會受到100%的本金保證。
如果還不放心，那就一個人在多個這類銀行開設賬戶好了——把200萬元分4個50萬分別存入四家銀行；或者一家人在同一個銀行分別開立賬戶——一家四口人分別在某個銀行開立四個賬戶，再每個賬戶各存入50萬好了。
知道了這些新型銀行存款，我們該如何運用呢？
3、實操的運用
活期或類活期存款產品的收益更高，我們就可以用它們管理短期閒置資金，以提高現金收益或降低資金的成本。
信用卡融資。我們知道，若在信用卡賬單日後的第一天刷卡消費，就可以享受最長50天左右的免息期——賬單日後越久消費免息期時間就越短，但刷卡費用都是一樣（都是按消費額的0.6%左右收費）。
如果賬單日後第一天不使用資金，是不是也可以先把信用卡額度消費完呢？之後把這個暫時閒置的資金買入以上推薦的活期或類活期存款，以此降低信用卡融資的成本。
貸款利息。我們去銀行做各種貸款——抵押貸、信用貸、裝修貸、消費貸……在審批後，在審批後銀行會把貸款打入我們的賬戶並開始計息，可這些錢若暫時不用呢？還是要支付貸款利息的，可獲得活期利息收益卻微乎其微、甚至就沒有利息，那是不是就可以把這些貸款提取出來去做以上推薦的活期、類活期存款呢？這也是降低貸款成本的一個方法啊。
7折房貸套利。在2009年前後，有一批房貸利率是7折優惠，按照現在基準利率4.9%計算的話，那時的房貸利率到現在就是3.43%——甚至低於3.85%的銀行活期存款利率啊，這種房貸當然不用提前結清，妥妥的0.42%套利收益，並且手裡還隨時有一筆可使用調動的資金哦。
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