令人尊敬的行業，確實是能力越大，責任越大
那麼，也就應當在一定程度上，承擔起責任與義務
而不是，無端的製造恐慌與混亂
大家好，我是文文大保貝兒。
最近，文文大保貝兒感覺自己的朋友圈被三條新聞撕裂成了兩部分——
華夏“急性胰腺炎”拒賠&平安“急性胰腺炎”拒賠&太平洋“未如實告知”拒賠。
一邊，不明真相的吃瓜群眾們快速“傳謠”；另一邊，保險從業者們努力闢謠，向大家解釋著為什麼沒有達到疾病理賠標準。
不看電視很多年的文文大保貝兒，認認真真的看完了這三條新聞。
有句話怎麼說來著？
誤會全靠嘴，解釋跑斷腿。
這三個拒賠案，是三個非常常見的保險糾紛。
要說做這三條新聞的記者是別有用心吧，我覺得話還真不能這麼說，保險行業、保險從業人員確實也需要社會大眾的監督；但要說角度與出發點有什麼專業可言吧，也談不上。
甚至文文大保貝兒一度覺得，這幾條新聞，就是在帶節奏。
流量上來了就行，誰管你一個賣保險的要跟客戶怎麼解釋。
每個人都在追求流量，沒有人想知道真相。
文文大保貝兒就想問問，不對拒賠原因作出正確的宣導，一味的帶節奏，是逼著大家都對保險失去信心，都不買保險去輕鬆籌嗎？
然後你們再曝光曝光輕鬆籌的產業鏈？
得，直接搞出來一個新聞報道閉環的節奏。
保險行業、保險公司、保險從業者，都需要社會媒體、輿論、大眾的監督。
但是，真的沒有必要把“保險公司”放到人民群眾的對立面上去。
保險公司們，從來沒有自絕於人民過。
面對保險糾紛，我們不應該把被保險人包裝成“弱小可憐又無助的勞苦大眾”，更不應該把保險公司打上“橫行惡霸”的標籤。
恐慌過後，生活就停止了嗎？保障就不要了嗎？日子就不過了嗎？
找到問題發生的原因，尋求合理的問題解決方式，不才是一個成年人該做的事情嗎？
上個月，幫一個身體狀況有些“小麻煩”的非標體客戶核保，核保了一圈，只有一家保險公司願意以標準體承保。
因為這個核保結論得來真的很不容易，因此客戶把原先計劃的30萬重疾保額，加到了50萬。
就是因為多的這20萬保額，在投保過程中，給文文大保貝兒委屈的不行。
因為這家保險公司，在河南，重疾險限額30萬。
多一分，都買不了。
就連他們家定壽，別的地方能買100萬，河南就只能買30萬。
不止是河南，我們在購買一些保險產品的時候，可能會看到類似這樣的地區限制：
為什麼會有這樣的地區限制呢？
因為保險公司被“坑”怕了。
你怕保險公司不理賠，保險公司怕你騙理賠。
這三個案例，我們一個一個來看。
先說華夏這個鬧的沸沸揚揚的拒賠案，以華夏“委屈”的理賠收場。
在這篇報道里，記者全程的重點在於“條款落後”、“專家也表示條款確實落後”。
我們把時間倒回到2007年的8月，在這個月之前，“重疾險”壓根是沒有行業統一的疾病標準規範的。
在此之前的重疾險，也不能說“亂”吧，但可能，你對那時候的重疾險條款真的無法想象——連“惡性腫瘤（癌症）”都能不算到重疾裡面啊！
在2007年的8月，行業出臺了統一的規範，各家保險公司不再各自為政，而是統一接受保險公司的監管，行業規範也是進一步對消費者的權益進行了保障。
“惡性腫瘤不是重疾”這種事，再也不會出現了。
時間再拉回現在。
2019年的11月12日，銀保監會正式發佈了新修訂的《健康保險管理辦法》。
文文大保貝兒確實覺得，重疾險裡的一些個別疾病的條款定義，確實太嚴格，甚至有些“不近人情”。
畢竟，現行的行業重疾定義是2006年修訂、2007年正式規範的，距今已經13年。
這13年裡，醫學水平的進步飛速、科技的發展更是日新月異，很多疾病、治療方法也先進了許多。
一些之前需要“開胸”才能治療好的疾病，比如心臟支架，現在“微創”就可以了。
但是，就事論事，我們就這個案例來看，華夏，確實不該賠。
我們看條款裡的疾病，名稱是“急性壞死性胰腺開腹手術”，理賠的核心點在於“開腹對壞死組織切除”這一點，而不是單純的“急性胰腺炎”。
“急性胰腺炎”這種疾病，也算是比較的常見，正常情況下，是不需要進行開腹的。
如果，沒有達到重疾的理賠標準，全部按照重疾來賠，保險公司的理賠壓力是非常大的。
所以說，條款里約定，重疾的理賠前提是“開腹切除壞死組織”，沒有問題。
即使是按照最新的《健康保險管理辦法》第23條來講，前提也必須是“有壞死組織清創”才可以理賠。
從華夏的正式聲明中我們也看到，“吳先生出險情況與保險條款約定內容不符”。因為，吳先生實施的是“腹腔鏡膽囊切除+腸粘連鬆解術”，並沒有切除胰腺，也就是說，吳先生就沒有達到“胰腺部分切除”的標準。
更何況，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》明確要求保險行業使用統一的重疾定義後，成年人重疾險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病。
而這25條基礎重疾裡，並不包含“急性壞死性胰腺炎開腹手術”。也就是說，這完全是保險公司的自主設置的疾病條款，那又何來的“過不過時”一說呢？
華夏人壽的重疾險保的是：急性壞死胰腺炎開腹手術。
而吳先生的疾病診斷是：急性重症胰腺炎。
於情於理於法，華夏人壽的拒賠是完全沒有毛病的。
重疾險條款是否“過時”，與理賠沒有必然的聯繫。
重疾險依然是針對“嚴重影響患者長期生活的”病症進行保障的功能，並沒有因為時間過去了13年，就發生改變。
並不是說看病花了很多錢，我的病就是“重疾”。
嗯，如果不能理解，記得一句話，“保險都是騙人的”，就行了。
重疾險並不是每一個疾病都可以“確診即賠”，而是“要實施了符合保險合同約定的要求或標準的手術”，保險公司才承擔保險責任。
新聞欄目的輿論導向明顯偏頗、帶節奏，再加上保險公司服務人員的不專業，以及一些保險自媒體的誤導，使得輿論一步步的偏離了正常的軌道。
文文大保貝兒確實認為，這件事，就是媒體“外行指導內行”，不懂條款還要帶節奏。
可是，條款滯後，就是我們破壞合同條款的契約精神的理由嗎？
目前，全球很多國家地區都已經除責或者免責甲狀腺癌了，但在大陸，保險公司依然以重疾進行理賠。
這難道不是“條款滯後”帶給我們的“保障紅利”嗎？
之前，百年人壽的重疾險產品，在條款裡寫了一句“25種重疾理賠標準日後會隨著保監規定改變而改變”，還被人追著罵，這個時候，怎麼不說“條款滯後”了？
人家“先進”也是錯，“滯後”也是錯。
哎喲……
再來看平安這個拒賠案。
我老東家平安人壽，真剛！
根據保險合同合理拒賠，平安人壽，一點問題都沒有。
為什麼會產生保險理賠糾紛呢？
因為保險理賠的結果，和我想象中的不一樣。
於是，就會產生糾紛。
而如果這句話展開說，可以擴展成：保險條款的定義、保險合同的疾病保障範圍、保險理賠的結果，怎麼和我想象中的不一樣？
因為知識結構的不同，讓我們對同樣的幾個漢字，也會產生不同的理解與認知。
保險公司從來都不是靠“拒賠”賺錢的。
但，保險公司的理賠款，也是未出險人所交的保費。
如果保險公司不按合同隨便賠，不該賠的也亂賠，這樣的保險公司，我們敢買這樣的保險公司的產品嗎？
“按條款理賠”這件事，一丁點的問題都沒有。
“按標準理賠”更是說明了，我們所交的每一分保費，都是正兒八經的用到了點子上。
我就問你，要是你老公拿著你辛辛苦苦賺的錢出去養個小三小四的，你能接受嗎？
你能接受我也不能接受啊！
保險公司的“拒賠”，從來都不是無緣無故的，一定有理可循。
保險公司與消費者之間的“信息不對稱”與“認知不對等”的問題，我們完全可以選擇協商、仲裁、訴訟等形式去解決。
與保險公司出現理賠上的誤會與矛盾，也可以尋求專業的保險經紀人與保險公司進行溝通，爭取合理的權利。
而不是一哭二鬧三上吊！
接著是太平洋的拒賠案。
投保時未如實告知，出險被保險公司拒賠。
這是有什麼問題？
買保險，跟保險公司籤合同，保險條款滿足了我們的保障需求，那麼，我們作為投保人，就應該盡到自己的“如實告知”的義務。
如果大家買保險都不如實告知，理賠都跑去鬧，那這個社會的契約精神呢？誠信原則呢？
今天DaDa柱分享了一個理賠案例給我，特別有意思：
帶病投保，理賠靠鬧，跑去打官司：一審保險公司勝，二審保險公司敗訴，一路打到高院終審，保險公司勝。
看完這個案例，文文大保貝兒覺得，不盲目偏袒故意帶病投保的投保人，很好的體現了司法公正。
不然，那些老老實實投保，選擇“加費”、“除外”承保的投保人，他們的公平，誰來維護？
當然，文文大保貝兒也見過一些“神奇”的判賠案例，“合同字體沒有加黑加粗”都能當成保險公司需要理賠的原因，這種案例，不具有參考性。
保險公司為什麼要限制一些地區的投保保額？為什麼拉黑一些地區與醫院？
因為遵守規則的人，為不遵守規則的人，買了單。
買保險，不就是買一個安穩的確定性嗎？
罹患重疾，拖著病體跟保險公司打官司，打不贏就找媒體鬧，是我們買保險的時候想要的結果嗎？
買保險，是因為害怕發生風險。
可是每個人買保險，又都不希望能用上。
這矛盾的心情啊。
文文大保貝兒常常覺得，現在真好，大家對保險從業者的尊重越來越多了。
文文大保貝兒不希望自己只知道靠“情商”跟“人脈”賣保險，而是希望，大家選擇文文大保貝兒做自己的保險經紀人，是因為文文大保貝兒的“專業”。
可是，文文大保貝兒也很清楚，在“專業”的這條路上，自己還有很遠很遠的路要走。
在今天，這個“人人都是自媒體”的年代，大家獲取消息的渠道越來越多，每個人都可以成為“自媒體”發聲。
流量，似乎就成了“話語權”。
可是，越是有“話語權”，就越應該明白，肩上有多少的責任。
正所謂，能力越大、責任越大。
文文大保貝兒始終覺得，每個人的心裡都會有一杆秤，一杆能夠稱的出良知與道義的秤。
什麼樣的新聞是“假新聞”？
根據柯林斯詞典的定義，指"假借新聞報道形式傳播的錯誤虛假、聳人聽聞的信息"。
而有明顯偏袒性的、帶節奏的、掩蓋部分事實的、有失公正的報道，也是在另外一種形式上，“助紂為虐”。
不管是“無良的媒體”，還是“騙人的保險”，這都不是我們想看到的結果。
意義何在？誰是贏家？
文文大保貝兒只看到了，N敗俱傷。
文文大保貝兒為什麼要寫這麼不討喜的文章呢？
文文大保貝兒是一個代表客戶利益的保險經紀人，但文文大保貝兒不覺得，跟風罵保險公司，讓保險公司“自絕於人民”就是正確的做法。
雪崩的時候，沒有一片雪花是無辜的。
但希望每一場雪崩，都不是因為我們。
順祝新聞事件裡的三位主角身體健康，早日康復。
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