前几天才上线的横琴人寿大黄蜂3号plus儿童重疾险，昨天又来了横琴人寿无忧人生2020重疾险，还有过几天即将上市的昆仑健康守卫者3号重疾险。最近上市的新产品实在是多，这三款分别由三个保险中介公司独家定制，其中大黄蜂3号plus属于是专一的儿童重疾险，而无忧人生和守卫者3号属于是想儿童和成年通吃，因为这两款也有儿童特定疾病的保障。今天把这三款新重疾险和儿童重疾险王者妈咪保贝一并做个详细测评对比。
一、产品对比方法
这四款含儿童特定疾病保障的重疾险，可以说是各有不同侧重点，类型差距也不小，为了公证对比，必须要把四款重疾险最接近的形态找出来，要考虑下面几个因素：
1、守卫者3号重疾险主险自带二次重大疾病，属于是强制捆绑的，无法取消。所以大黄蜂3号plus儿童重疾险要附加重疾三次赔付，妈咪保贝儿童重疾险也要附加重疾二次赔付。只有无忧人生2020重疾险没有重疾多次赔付，但是附加上了心脑血管二次赔付和癌症二次赔付后，也勉强能算形态相近。
2、四款重疾险中，除了妈咪保贝外，其他三款重疾险都可以附加癌症额外赔付，其中守卫者3号的癌症津贴略微另类一些，但原理也相同。所以，妈咪保贝需要组合中荷惠加保后，再与其他三款产品一起对比。
3、考虑到无忧人生2020儿童只能买30万保额，所以四款产品均以30万保额来测算。
二、产品对比
从上面的表来看，几乎没有人能判断谁的性价比更高了。下面通过逐步推理，来寻找判断性价比的方法。
三、单项保障性价比排名
首选，我们要弄清楚这四款重疾险几项差异化保障，到底哪种更值钱。具体分析逻辑不解释了，我直接给答案：
1、重疾多次赔付，重要程度：★★★★☆
重疾不分组两次＞重疾分组三次＞特定疾病两次。单项保障排名是：守卫者3号＞妈咪保贝＞大黄蜂3号plus＞无忧人生2020
2、癌症多次赔付，重要程度：★★★★☆
这四款重疾险中，唯独无忧人生2020的癌症二次赔付是跟主险紧密关联的，首次非癌症，这项附加险也开始触发。另外，守卫者3号的癌症津贴效果，对于儿童是最差的，因为要癌症确诊1年后，每年赔付30%保额，最多赔3次，一共4年才拿到90%的基本保额赔付。单项保障排名：无忧人生2020＞妈咪保贝的组合的惠加保＞守卫者3号＞大黄蜂3号plus
3、儿童特定疾病额外赔付，重要程度：★★★☆☆
四款重疾险中，妈咪保贝儿童重疾险的这项保障属于是超自然现象，压倒几十倍的优势，不仅最适合儿童，而且也适合保儿童成年后。单项保障排名：妈咪保贝＞大黄蜂3号plus＞无忧人生2020＞守卫者3号
4、重症额外赔付，重要程度：★★☆☆☆
四款重疾险中，无忧人生2020的这些保障要碾压其他三款。单项保障排名：无忧人生2020＞大黄蜂3号plus＞守卫者3号＞妈咪保贝
四、赔付逻辑
看看这四款复杂的重疾险，能达到哪些保障效果，是否有什么缺陷或者是不合理的地方：
1、首次重大疾病为非癌症，二次重大疾病为癌症，癌症3年后。四款产品均可全部得到3次赔付。
2、首次重大疾病为癌症，二次重大疾病为非癌症，癌症3年后。除无忧人生2020外，其他三款重疾险都可得到3次赔付。其中大黄蜂3号plus虽然是分组多次赔付，但是其癌症属于单独一组，不影响赔付逻辑。
这种情况无忧人生2020重疾险有所限制，首次为癌症主险赔付，二次为非癌症，要看具体是什么疾病，如果二次非癌症又属于约定的12种心脑血管疾病内，心脑血管加油包赔付。简单点理解就是如果想得到两次非癌症的重疾赔付，那其中一次必须是约定的12种心脑血管疾病。
赔付逻辑排名：守卫者3号=妈咪保贝=大黄蜂3号plus＞无忧人生2020
五、最终建议
对于重疾多次赔付，我认为两次是最合理的。而癌症多次赔付方面，儿童有必要保三次，这些保障是每存活3年赔付一次。另外大黄蜂3号儿童重疾险虽然是分组3次重疾，但是反而保费最便宜。另外，重疾多次赔付与癌症三次赔付的组合，是非常完美的。最后，四款产品的性价比排名如下：
性价比第一：妈咪保贝儿童重疾险。终身特定疾病保障，无法被超越，单是一个白血病终身50保障，就值得每年贵500元。二次重疾组合中荷超惠保，各项保障不仅性价比最高，而且保障逻辑非常完美，最适合儿童。
性价比第二：大黄蜂3号plus儿童重疾险。只附加重疾三次赔付，把附加癌症二次赔付也换成中荷惠加保，这样的大黄蜂3号plus在20岁前的保障要超过守卫者3号，更适合儿童。另外大黄蜂3号plus是这四款产品中最便宜的，虽然是重疾三次赔付，但是分6组赔3次，又把癌症单独分成一组，是非常厚道的。综合性价比无限接近于妈咪保贝，很难分出谁高谁低，最适合儿童。
性价比第三：守卫者3号。这款重疾险唯一的坑在附加癌症津贴上，附加险太贵，比中荷惠加保都要贵，但如果不选这个附加险，再单独把中荷惠加保一起买了。但是这样的组合后，守卫者3号也在儿童保障上略微不如大黄蜂3号plus，显然守卫者的定位更适合成年人，不是特别适合儿童。
性价比第四：无忧人生2020版。这款重疾险跟守卫者3号的定位一样，成年和儿童市场都想要，在儿童的保障方面确实不够突出，保额又限制最多只能买30万。在保费并不便宜的情况下，癌症少赔付一次，心脑血管加油包也实现不了绝对的多次重疾赔付，癌症二次赔付附加险换成中荷惠加保后也有缺陷，显然不如上面三款更适合儿童。
饿
写在最后：
截止目前，今年的新重疾险上市速度又加速了，但并非向有利于消费者的趋势发展。儿童重疾险已经复杂到没几个人看得懂的时候了，产品测评的难度也越来越大，比如今天这四款产品，守卫者3号迭代了一个市场领域：消费型不分组多次赔付成人重疾险领域。无忧人生2020开辟了一个全新的市场：心脑血管加油包。这样的差异化竞争，最终目的还是为了让你无法判断性性价比。
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