前幾天才上線的橫琴人壽大黃蜂3號plus兒童重疾險，昨天又來了橫琴人壽無憂人生2020重疾險，還有過幾天即將上市的崑崙健康守衛者3號重疾險。最近上市的新產品實在是多，這三款分別由三個保險中介公司獨家定製，其中大黃蜂3號plus屬於是專一的兒童重疾險，而無憂人生和守衛者3號屬於是想兒童和成年通吃，因為這兩款也有兒童特定疾病的保障。今天把這三款新重疾險和兒童重疾險王者媽咪保貝一併做個詳細測評對比。
一、產品對比方法
這四款含兒童特定疾病保障的重疾險，可以說是各有不同側重點，類型差距也不小，為了公證對比，必須要把四款重疾險最接近的形態找出來，要考慮下面幾個因素：
1、守衛者3號重疾險主險自帶二次重大疾病，屬於是強制捆綁的，無法取消。所以大黃蜂3號plus兒童重疾險要附加重疾三次賠付，媽咪保貝兒童重疾險也要附加重疾二次賠付。只有無憂人生2020重疾險沒有重疾多次賠付，但是附加上了心腦血管二次賠付和癌症二次賠付後，也勉強能算形態相近。
2、四款重疾險中，除了媽咪保貝外，其他三款重疾險都可以附加癌症額外賠付，其中守衛者3號的癌症津貼略微另類一些，但原理也相同。所以，媽咪保貝需要組合中荷惠加保後，再與其他三款產品一起對比。
3、考慮到無憂人生2020兒童只能買30萬保額，所以四款產品均以30萬保額來測算。
二、產品對比
從上面的表來看，幾乎沒有人能判斷誰的性價比更高了。下面通過逐步推理，來尋找判斷性價比的方法。
三、單項保障性價比排名
首選，我們要弄清楚這四款重疾險幾項差異化保障，到底哪種更值錢。具體分析邏輯不解釋了，我直接給答案：
1、重疾多次賠付，重要程度：★★★★☆
重疾不分組兩次＞重疾分組三次＞特定疾病兩次。單項保障排名是：守衛者3號＞媽咪保貝＞大黃蜂3號plus＞無憂人生2020
2、癌症多次賠付，重要程度：★★★★☆
這四款重疾險中，唯獨無憂人生2020的癌症二次賠付是跟主險緊密關聯的，首次非癌症，這項附加險也開始觸發。另外，守衛者3號的癌症津貼效果，對於兒童是最差的，因為要癌症確診1年後，每年賠付30%保額，最多賠3次，一共4年才拿到90%的基本保額賠付。單項保障排名：無憂人生2020＞媽咪保貝的組合的惠加保＞守衛者3號＞大黃蜂3號plus
3、兒童特定疾病額外賠付，重要程度：★★★☆☆
四款重疾險中，媽咪保貝兒童重疾險的這項保障屬於是超自然現象，壓倒幾十倍的優勢，不僅最適合兒童，而且也適合保兒童成年後。單項保障排名：媽咪保貝＞大黃蜂3號plus＞無憂人生2020＞守衛者3號
4、重症額外賠付，重要程度：★★☆☆☆
四款重疾險中，無憂人生2020的這些保障要碾壓其他三款。單項保障排名：無憂人生2020＞大黃蜂3號plus＞守衛者3號＞媽咪保貝
四、賠付邏輯
看看這四款複雜的重疾險，能達到哪些保障效果，是否有什麼缺陷或者是不合理的地方：
1、首次重大疾病為非癌症，二次重大疾病為癌症，癌症3年後。四款產品均可全部得到3次賠付。
2、首次重大疾病為癌症，二次重大疾病為非癌症，癌症3年後。除無憂人生2020外，其他三款重疾險都可得到3次賠付。其中大黃蜂3號plus雖然是分組多次賠付，但是其癌症屬於單獨一組，不影響賠付邏輯。
這種情況無憂人生2020重疾險有所限制，首次為癌症主險賠付，二次為非癌症，要看具體是什麼疾病，如果二次非癌症又屬於約定的12種心腦血管疾病內，心腦血管加油包賠付。簡單點理解就是如果想得到兩次非癌症的重疾賠付，那其中一次必須是約定的12種心腦血管疾病。
賠付邏輯排名：守衛者3號=媽咪保貝=大黃蜂3號plus＞無憂人生2020
五、最終建議
對於重疾多次賠付，我認為兩次是最合理的。而癌症多次賠付方面，兒童有必要保三次，這些保障是每存活3年賠付一次。另外大黃蜂3號兒童重疾險雖然是分組3次重疾，但是反而保費最便宜。另外，重疾多次賠付與癌症三次賠付的組合，是非常完美的。最後，四款產品的性價比排名如下：
性價比第一：媽咪保貝兒童重疾險。終身特定疾病保障，無法被超越，單是一個白血病終身50保障，就值得每年貴500元。二次重疾組合中荷超惠保，各項保障不僅性價比最高，而且保障邏輯非常完美，最適合兒童。
性價比第二：大黃蜂3號plus兒童重疾險。只附加重疾三次賠付，把附加癌症二次賠付也換成中荷惠加保，這樣的大黃蜂3號plus在20歲前的保障要超過守衛者3號，更適合兒童。另外大黃蜂3號plus是這四款產品中最便宜的，雖然是重疾三次賠付，但是分6組賠3次，又把癌症單獨分成一組，是非常厚道的。綜合性價比無限接近於媽咪保貝，很難分出誰高誰低，最適合兒童。
性價比第三：守衛者3號。這款重疾險唯一的坑在附加癌症津貼上，附加險太貴，比中荷惠加保都要貴，但如果不選這個附加險，再單獨把中荷惠加保一起買了。但是這樣的組合後，守衛者3號也在兒童保障上略微不如大黃蜂3號plus，顯然守衛者的定位更適合成年人，不是特別適合兒童。
性價比第四：無憂人生2020版。這款重疾險跟守衛者3號的定位一樣，成年和兒童市場都想要，在兒童的保障方面確實不夠突出，保額又限制最多隻能買30萬。在保費並不便宜的情況下，癌症少賠付一次，心腦血管加油包也實現不了絕對的多次重疾賠付，癌症二次賠付附加險換成中荷惠加保後也有缺陷，顯然不如上面三款更適合兒童。
餓
寫在最後：
截止目前，今年的新重疾險上市速度又加速了，但並非向有利於消費者的趨勢發展。兒童重疾險已經複雜到沒幾個人看得懂的時候了，產品測評的難度也越來越大，比如今天這四款產品，守衛者3號迭代了一個市場領域：消費型不分組多次賠付成人重疾險領域。無憂人生2020開闢了一個全新的市場：心腦血管加油包。這樣的差異化競爭，最終目的還是為了讓你無法判斷性性價比。
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