之前深藍君曾反覆強調過，國家醫保是政府給每個人的福利，在我們面對疾病時，能給我們保底的尊嚴。

雖然對上班族來說，醫保都不陌生，公司一般也都會繳納。但在我們身邊也有很多沒有醫保的朋友，比如自由職業者、全職媽媽、學生兒童等等。

今天，深藍君就來聊聊沒有醫保該怎麼辦?買保險應該有什麼要注意的？主要內容內容如下：

1）醫保如此重要，他們為何沒有？

2）社保和醫保，有哪些不同之處？

3）沒有醫保，該如何購買保險？

一、社保重要嗎，哪些人沒有？

據國家人社部發布，截至今年 3 月底，我國社保卡持卡人數達到了 11.2 億人，普及率達到了 80.6%。

目前幾乎是人手一張社保卡，其功能也越來越強大，不僅可以充當身份證、銀行卡使用，有些城市還可以用來購買商業保險、乘坐公交、健身等等。在一些大城市，社保還會與買房買車、子女教育等掛鉤。

社保已經成為我們生活中不可或缺的部分，但仍然會有一些原因，會使得部分人沒有社保，深藍君總結如下：

工作性質自由：攝影師、自由作者、個體戶等自由工作者；

尚未工作人員：全職媽媽、學生兒童、待業人員等；

公司非法未繳：個別小型創業公司或營業主延遲為員工繳社保。

前不久，鬧得沸沸揚揚的 “王鳳雅小朋友事件”，大人和 5 個小孩都沒有醫保，還要冒用他人的社保卡進行治療，最後釀成悲劇。

雖然 5 個小孩都上社保的話，每年可能需要上千元，但如果有社保，遇上疾病，至少可以減少 50% 以上的家庭負擔，還是很值得購買的。

另外比較遺憾的是，目前國內近千萬的保險代理人中，相當大比例都是沒有交社保，因為他們與保險公司簽訂的是代理合同，公司一般都是不會為他們交社保的。

二、社保與醫保有什麼不同？

我們每月的工資，都會扣除一定的社保費用，而醫保只是屬於社保內的一個分支。我們常說的社保包含五險一金，也有些城市已經普及了六險一金。

深藍君彙總如下：

上面每個險種，都是有各自獨特的保障功能，從字面上也能大概瞭解清楚，之前在《五險一金到底怎麼用？》這篇文章中也詳細的分析。

《國家保險法》規定，公司應為職工購買五險，這是法定的。如果公司沒有給你繳社保，就是違法的。

深藍君認為，醫療保險是社保中價值最大的部分，它能解決我們大部分的醫療問題，而且它的優勢，也是一般商業保險不可比擬的。深藍君也梳理了一下：

優勢 1：可帶病投保

即便你已經生病，再交醫保，醫保也可以報銷的。而目前國內大部分重疾險、醫療險都有嚴格的健康告知，如果不符合要求，就算有錢，想買商業保險也買不了。

優勢 2：保證續保

醫保是保證續保的，無論你是否生病，生了什麼病，第二年都是可以續保的。而不少商業保險的續保，會受患病或理賠的影響。

優勢 3：長期有效

滿足一定的繳費要求後，在退休之後可以終身繼續享受醫療報銷。

所以還是之前的觀點，醫保是國家給每個人的保底尊嚴，建議所有人都要參保。但根據不同人群，醫療保險也有一定的分類，如圖：

深藍君通過相關資料瞭解到，不同的醫保類型，其保障也會存在差異；而且不同的城市的保障水平，差異也比較明顯。

前不久，深藍君詳細分析了深圳醫保（點擊查看）、上海醫保（點擊查看）和新農合（點擊查看）的保障內容，感興趣的朋友可以仔細研究一下。

三、沒有社保，如何買保險？

通常情況下，無論有沒有社保，都是可以正常購買商業保險的。意外險、重疾險、定期壽險無論有無社保，投保都不會受影響。

但醫療險就是一個例外，因為國家醫保是基礎保障，很多商業醫療保險有先經過國家醫保報銷的規定，深藍君總結了一下，主要影響有兩點：

購買價格不同：有的商業醫療保險，會區分有社保和無社保兩種價格。以尊享 e 生為例，有社保 30 歲男性需要 306 元；而沒社保需要 636 元，價格上要貴一些。

報銷比例不同：也有的商業醫療保險，如果經過社保報銷後，是 100% 報銷的。而沒有先經過社保報銷的，報銷比例會少一點，比如天安住院萬元護只能報銷 70%。

總結下來，就是沒有社保的話，購買醫療險會需要額外注意一下，其他保險沒有什麼關係。為了讓大家更好的瞭解，深藍君也挑選了市場上最熱銷的產品，進行了對比。

深藍君挑選部分產品如下：

天安財險成人住院萬元護 2018

平安財險平安 1+1 住院醫療

易安保險住院萬元護成人版

平安健康 e 生保 Plus

眾安保險尊享 e 生旗艦版

復星聯合健康樂享一生

上面的醫療險主要分為兩類，一類是低免賠，低保額，

雖然容易用到，但是補償力度有限。還有一種就是高免賠，高保額，雖然不會輕易用到，但是用到了就會起到比較大的作用。

到底應該選哪種，是沒有標準答案的，大家需要結合自己的風險偏好來考慮，深藍君建議你重點關注平安 1+1 住院醫療險和尊享 e 生百萬醫療險。

關於這兩類產品的詳細測評，我們在《23 款成人門診住院醫療險》和《百萬醫療險測評》這兩篇文章中就有詳細的分析。

如果沒有國家醫保或醫保不在當地，可以搭配購買這兩類產品，對醫療保障進行補充，來規避高額的醫療費用支出風險。

四、預算有限，保險該如何買？

不管預算是否有限，深藍君都建議購買國家醫療保險，這是我們的最基礎的保障，其重要性我們已多次提到過。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫療費用：

根據深圳市醫保記賬系統顯示，小朋友 2016 年 9 月 8 日至今 3 次住院，共產生醫療費用 204244.31 元，包括上述三種醫保方式，共記賬報銷 168050.98 元，個人現金支付 36193.33 元。報銷比例高達 80%。

1、醫保可以單獨買嗎？

深藍君幫大家確認過了，目前社保中的醫療保險是可以單獨購買的。

如果沒有固定的公司幫我們購買，我們也可以自己購買城鎮居民醫療保險，全國統一的社保服務電話：12333，如果有不確定的，你可以通過電話諮詢。

要提醒大家的是，城鎮居民醫保（新農合）有一定的繳費時段，一般在每年的第四季度統一繳費，次年保障生效。

如果錯過繳費時間，補繳可能會存在等待期的問題。每個城市的時間不同，大家可以具體諮詢一下當地社保局。

2、商業保險該如何買？

也許有的朋友因種種原因，沒能購買醫保，其實通過商業保險也是可以很好地規避風險。

深藍君通過重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，製作了一份完整的保險方案，大家可以參考一下思路：

由圖可見，我們用兩種不同類型的醫療險搭配購買，來補充醫療保障。同時，為了節省大家的預算，深藍君儘量把保費做低了，你也可以根據自身的實際需求來進行調整。

關於每個險種的具體功能，我們在《預算有限，只買一種保險，買什麼？》中就有詳細的分析。

還有一類看起來比較什麼都能保的保險（點擊查看），通過一張保單，就涵蓋了重疾、定壽、意外、醫療等保障，看起來非常全面且省事，但這類保險，深藍君並不是很看好，僅推薦作為臨時過渡的選擇。

五、寫在最後

在這個人人都有社保的時代，如果你還沒有，那可真的掉隊了。

無論是由於什麼原因導致社保斷交，深藍君建議你國家醫保還是要有，作為一個成年人，我們需要合理的利用規則，讓自己生活的更好。

今天的文章不僅適合沒交社保醫保的朋友，如果社保不在當地，其實也可以考慮文中配置的思路。

希望今天的內容對你幫助，也歡迎轉發給有需要的親朋好友。

願你的頭頂永遠都是，晴空萬里，陽光明媚 ：）